曹慧

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，為了更好解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，必須推行小額貸款機(jī)制的運(yùn)行和鼓勵(lì)小額貸款公司的發(fā)展，并根據(jù)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀找出影響其發(fā)展的種種因素，掃除小額貸款推行中的障礙及阻力，同時(shí)全方位創(chuàng)新改革體制，給小額貸款公司一個(gè)良好的發(fā)展空間。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 資金配置 解決措施

目前我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭較快，我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展，為現(xiàn)代金融不斷注入了新的血液。從小額貸款公司的注冊(cè)資金上可以看出小額貸款公司的專業(yè)化趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)，但是也正由于發(fā)展過(guò)于迅速的這一現(xiàn)狀。在發(fā)展過(guò)程中凸顯了不少阻礙小額貸款公司發(fā)展的問(wèn)題和矛盾，導(dǎo)致小額貸款公司停滯不前缺乏創(chuàng)新能力。

一、我國(guó)小額貸款公司面臨的問(wèn)題

（一）定位不明確比較模糊

小額貸款公司是由省政府主管部門(mén)審批、到工商部門(mén)領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，因此不屬于金融機(jī)構(gòu)，但是由于貸款業(yè)務(wù)本身就屬于金融類行為，和一般的公司性質(zhì)不同，所以同樣也不適用于公司法。同樣，小額貸款公司的日常業(yè)務(wù)主要是向中小企業(yè)發(fā)放貸款，注入資金，按理應(yīng)該屬于金融機(jī)構(gòu)。但是，其實(shí)銀監(jiān)會(huì)承認(rèn)小額貸款公司是金融機(jī)構(gòu)，但是在其他部門(mén)例如銀行、工商部門(mén)和稅務(wù)部門(mén)來(lái)看，小額貸款卻是工商企業(yè)，所以正是由于這一矛盾點(diǎn)，帶來(lái)了一系列問(wèn)題，由于沒(méi)有一個(gè)明確的身份規(guī)定，小額貸款公司既不能享受到某些惠及民心的稅務(wù)政策，同時(shí)又要承受相應(yīng)的賦稅義務(wù)，這也導(dǎo)致了一系列小額貸款面臨的問(wèn)題，也成為小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸障礙，并且打擊了小額貸款公司發(fā)展的積極性。

（二）融資比較困難

小額貸款公司的資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；并且進(jìn)一步限定小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%，根本不能滿足客戶的需求。而且，由于小額貸款公司只負(fù)責(zé)借貸業(yè)務(wù)，并不吸納存款辦理存款業(yè)務(wù)，所以資金消耗較大，在資金消耗之后并沒(méi)有及時(shí)的得到補(bǔ)充和聚集，而且股東如果沒(méi)有實(shí)力和資本捐贈(zèng)資金的話，小額貸款公司只有在收回前期貸款的資本之后，再能進(jìn)行下一筆業(yè)務(wù)的放貸業(yè)務(wù)，所以由于融資的渠道過(guò)于單一，這就導(dǎo)致小額貸款公司融資比較困難，這樣導(dǎo)致后續(xù)的借貸業(yè)務(wù)難以發(fā)展開(kāi)來(lái)。

（三）缺乏有效的監(jiān)管

我國(guó)小額貸款公司監(jiān)督管理的責(zé)任放到了省政府身上，但省級(jí)政府又進(jìn)一步將權(quán)力下放到縣市一級(jí)，這導(dǎo)致了監(jiān)管主體的混亂，容易出現(xiàn)多頭監(jiān)管或者出現(xiàn)無(wú)人監(jiān)管的現(xiàn)象，由目前的狀況來(lái)看，也有一些省市的小額貸款公司是金融辦為機(jī)構(gòu)或者部門(mén)監(jiān)管負(fù)責(zé)，但對(duì)于小額貸款公司這樣的一個(gè)新型的借貸機(jī)構(gòu)，金融辦并不能完全的適應(yīng)這種創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，會(huì)出現(xiàn)由于監(jiān)管不力導(dǎo)致小額貸款公司發(fā)展緩慢甚至停滯不前。

（四）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和控制能力較差

由于小額貸款公司只負(fù)責(zé)借貸業(yè)務(wù)并不吸收存款這一特色，導(dǎo)致資金來(lái)源單一，此外貸款利率必須要達(dá)到覆蓋它的管理和運(yùn)營(yíng)成本，所以利率的監(jiān)管需謹(jǐn)慎對(duì)待。再者，小額貸款并不是像大型商業(yè)銀行一樣對(duì)每一個(gè)借貸客戶都有一個(gè)信息系統(tǒng)可以參考，對(duì)于客戶的信用認(rèn)知僅僅來(lái)源于小額貸款公司本身對(duì)借貸者的主觀認(rèn)知，若借貸者沒(méi)有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還借款或者惡意違約，就會(huì)阻礙小額貸款公司下一筆業(yè)務(wù)的繼續(xù)開(kāi)展，從而導(dǎo)致小額貸款公司內(nèi)部資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難。

二、解決小額貸款公司面臨問(wèn)題的對(duì)策

（一）明確身份定位，找準(zhǔn)發(fā)展目標(biāo)

國(guó)家需要新出臺(tái)或者發(fā)布政策或者法規(guī)，需要盡快把小額貸款公司的身份定位明確。既然小額貸款公司是專門(mén)負(fù)責(zé)發(fā)放貸款的經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取金融經(jīng)營(yíng)許可證，并且最好是將小額貸款公司納入央行征信體系。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)在明確了小額貸款公司的定位之后，要和其他的金融機(jī)構(gòu)一樣讓它享受相同的政策和待遇，為小額貸款公司因?yàn)樯矸莶幻鞔_這一問(wèn)題所造成的困境掃清障礙。只要明確了小額貸款的明確定位之后，那么小額貸款的發(fā)展將會(huì)比之前更快。

（二）擴(kuò)充融資渠道，加大融資力度

對(duì)于小額貸款公司而言，不能滿足原定的融資渠道，要學(xué)會(huì)擴(kuò)充融資渠道，尋找新的資金來(lái)源途徑。第一，對(duì)于小額貸款本身，按照投資渠道來(lái)看，可以引進(jìn)外資或者引入外來(lái)機(jī)構(gòu)的投資者吸納資金，第二，對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，既然讓小額貸款公司發(fā)展有了機(jī)遇和舞臺(tái)，那么也要給予支持和鼓勵(lì)，國(guó)家必須出臺(tái)對(duì)小額貸款公司融資有力的政策或規(guī)定，這樣不斷加大了融資力度，也保障了小額貸款在一個(gè)良好的氛圍中繼續(xù)擴(kuò)大融資渠道，日常的業(yè)務(wù)處理中會(huì)更加方便。

（三）加大監(jiān)管力度

根據(jù)央行和銀監(jiān)會(huì)制定的改革思路，只負(fù)責(zé)借貸業(yè)務(wù)不負(fù)責(zé)吸收存款的小額貸款公司不需要接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管，可由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn)，負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)試點(diǎn)失敗可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)處置損失。同時(shí)，必須要有專業(yè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，可以在銀監(jiān)會(huì)設(shè)立專門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理小額貸款公司的日常業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)規(guī)定銀監(jiān)會(huì)具體的監(jiān)管制度和政策，這樣就可以有一個(gè)強(qiáng)有力的體系來(lái)監(jiān)管小額貸款公司，不會(huì)出現(xiàn)漏洞。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)對(duì)能力，完善信貸信用評(píng)價(jià)體系

首先必須保證小額貸款公司資金的充足，此外，必須正確合適的把握利率，這需要與小額貸款公司需要高素質(zhì)的專業(yè)金融人才相掛鉤，可以按照客戶的等級(jí)準(zhǔn)確把握住最高和最低的貸款利率，使企業(yè)在央行規(guī)定的利率范圍內(nèi)確定最適合的貸款利率，迎合客戶需要的同時(shí)，最大化公司的盈利，同時(shí)也會(huì)降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。再者，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)對(duì)能力的同時(shí)，也要完善信貸信用評(píng)價(jià)體系，為每一個(gè)客戶都建立一個(gè)信貸信用系統(tǒng)，防止個(gè)人違約不償還貸款從而對(duì)小額貸款公司造成的資金損失和周轉(zhuǎn)困難。

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