張彪+王利君

摘要：為支持中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，近年來，國(guó)家出臺(tái)了支持小額貸款公司發(fā)展政策，一時(shí)間小貸公司主體方興未艾。但是，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的不斷變化，致使小貸公司快速發(fā)展的同時(shí)，整個(gè)行業(yè)面臨著可持續(xù)發(fā)展的困境?；诤戏适袌?chǎng)小貸公司運(yùn)行的現(xiàn)狀、產(chǎn)生問題的原因分析，探索可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；發(fā)展問題；持續(xù)性；合肥

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1001-862X（2016）05-0065-006

伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入推進(jìn)，金融作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血液，越來越影響著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方方面面。近年來，類金融貸款模式作為傳統(tǒng)金融服務(wù)中的市場(chǎng)補(bǔ)缺也得到了迅猛發(fā)展，當(dāng)前市場(chǎng)對(duì)小額貸款、質(zhì)押典當(dāng)、金融租賃等類金融業(yè)務(wù)的需要越來越大，尤其是小貸公司圍繞服務(wù)的客戶群體一般為中低收入自然人和中小微型企業(yè)，其具備種類多和形式多變靈活的特征，得到了一般大眾的青睞與認(rèn)可，獲得了快速發(fā)展。

一、小額貸款公司概念的提出

（一）小額貸款公司概念的提出

根據(jù)中華人民共和國(guó)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行2008年出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》：小額貸款公司是指必須由自然人、企業(yè)法人或其他社會(huì)組織作為發(fā)起人，嚴(yán)禁吸收公眾存款，性質(zhì)上屬于經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的一種有限責(zé)任公司或者是股份有限公司。

小額貸款公司屬于企業(yè)法人，擁有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，同時(shí)享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，應(yīng)當(dāng)以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其所負(fù)債務(wù)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。小額貸款公司的股東有權(quán)利依法享有資產(chǎn)收益、參與做出重大決策和擇優(yōu)選擇管理者，同時(shí)也要以其認(rèn)繳的出資額或者是認(rèn)購(gòu)的公司股份為限對(duì)公司的事務(wù)承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)自覺執(zhí)行國(guó)家金融方針和金融政策，開展業(yè)務(wù)要在法律、法規(guī)允許的范圍之內(nèi)，遵循“自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，同時(shí)其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

（二）小額貸款公司的一般性操作模式

1.執(zhí)行較為靈活的貸款利率。根據(jù)現(xiàn)行政策指導(dǎo)意見規(guī)定，小貸公司應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)化的原則經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限不得超過央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限不得低于貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，各家小額貸款公司具體浮動(dòng)幅度可以按照市場(chǎng)原則自主確定。

2.辦理貸款業(yè)務(wù)方式簡(jiǎn)便多樣。貸款合同中有關(guān)貸款期限以及貸款償還條款等內(nèi)容，均需要由借貸雙方在公平自愿的原則下依照法律和章程協(xié)商確定。小額貸款公司大多采取信用貸款方式，同時(shí)也有采取擔(dān)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款等方式。

3.貸款對(duì)象小額、分散。小額貸款公司發(fā)放貸款的原則是“小額、分散”，因?yàn)榘凑展芾硪?guī)定，每筆貸放額度不得超過公司注冊(cè)資本金的5%，這就要求小額貸款公司必須針對(duì)中小微企業(yè)和三農(nóng)提供信用貸款服務(wù)，其重點(diǎn)在于擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面以及客戶數(shù)量。

4.貸款期限一般不長(zhǎng)。小貸公司的貸款期限通常根據(jù)借貸雙方的公平協(xié)商來決定，從目前小貸公司的經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)狀來看，小貸公司貸款期限主要是在3～12個(gè)月不等。

（三）小額貸款公司業(yè)務(wù)的主要特征

相比較銀行金融業(yè)務(wù)，小額貸款公司具備自身特征。

1.擔(dān)保抵押質(zhì)押方式靈活。小額貸款一般情況不需要抵押物或通過靈活多樣化的抵押擔(dān)保模式。如果小額貸款公司需要通過抵押質(zhì)押進(jìn)行擔(dān)保貸款，大多數(shù)客戶可能就不符合貸款條件，達(dá)不到貸款門檻。一般情況下考慮到一般客戶實(shí)際，小貸業(yè)務(wù)通常不需要抵質(zhì)押，而是通過社會(huì)擔(dān)保等其他保證方式提供擔(dān)保。

2.貸款流程相對(duì)簡(jiǎn)化。小額貸款公司為了服務(wù)客戶群體，盡可能地簡(jiǎn)化貸款流程，貸款申請(qǐng)的過程中盡量不提交各種書面性的材料，更加注重現(xiàn)場(chǎng)情況的調(diào)查。與其他信貸機(jī)構(gòu)比較，小額貸款公司一般不會(huì)像其他信貸機(jī)構(gòu)一樣，注重嚴(yán)格的流程以及復(fù)雜的申請(qǐng)表格與業(yè)務(wù)計(jì)劃等。

3.特定客戶群體。小貸客戶的客戶群體為低收入人群和中小微企業(yè)，主要從該客戶群體中找出相對(duì)收入較高的群體，從而滿足其穩(wěn)定持續(xù)的業(yè)務(wù)與盈利。

4.還款方式靈活。為減輕客戶還款壓力，小貸公司往往采取靈活的還款方式，從而方便客戶還款及時(shí)，同時(shí)根據(jù)客戶的當(dāng)前條件和現(xiàn)金流情況來確定還款條件。

5.利率差異。小額貸款公司根據(jù)類型不同、客戶群體不同，其利率的差異性較大。

二、小額貸款公司可持續(xù)性理論與實(shí)踐

（一）金融發(fā)展的可持續(xù)性

可持續(xù)性是指滿足當(dāng)前需要而又不削弱今后和未來的滿足其需要之能力的發(fā)展?？沙掷m(xù)性還意味著維護(hù)、合理使用并且提高要素資源基礎(chǔ)，這種基礎(chǔ)支撐著自身抗壓力及經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。有學(xué)者在20世紀(jì)90年代末就提出金融可持續(xù)發(fā)展概念，這個(gè)概念一提出，立即在學(xué)術(shù)界引起沸騰。當(dāng)今，關(guān)于金融的可持續(xù)發(fā)展觀點(diǎn)較多，但相對(duì)比較主流的包括：金融行業(yè)必須兼顧量性，但不能僅僅依靠量性來發(fā)展可持續(xù)性，只有在一定資源的支持下，結(jié)合平穩(wěn)機(jī)制、健全法制、金融體系的完善等，才能算得上真正的可持續(xù)發(fā)展。金融業(yè)要完成可持續(xù)發(fā)展，首先，要適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，其次，要充分發(fā)揮金融業(yè)的作用，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，最后，還要堅(jiān)持金融業(yè)的特殊地位和產(chǎn)業(yè)獨(dú)立，只有這樣才能真正地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

（二）小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展

1.小額貸款公司可持續(xù)認(rèn)定。主要分為以下幾類：（1）為最底層的客戶群體和中小微企業(yè)提供保障，為依賴性的補(bǔ)貼。這類機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入通常情況下無法覆蓋成本，以致無法盈利，需要靠政府補(bǔ)貼及捐贈(zèng)等手段維持經(jīng)營(yíng)。（2）機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)收入可以覆蓋營(yíng)業(yè)成本，實(shí)現(xiàn)自足。這類機(jī)構(gòu)雖然有一定的盈利，但是其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，流動(dòng)資金不足，仍然需要外來資金的支持。（3）機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)成本自足，小額貸款機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入可以覆蓋其融資成本和營(yíng)業(yè)成本等一切成本，這類機(jī)構(gòu)持續(xù)性較強(qiáng)，并且能夠脫離外來援助，具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（4）機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可以自給自足，該類機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入可以覆蓋市場(chǎng)化資金運(yùn)作所帶來的全部成本。這類小額貸款機(jī)構(gòu)有市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制，在滿足自身發(fā)展的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)投資者的收益和利潤(rùn)。

2.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的特點(diǎn)。主要包括以下幾個(gè)方面特點(diǎn)：（1）資金方面。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小貸公司的運(yùn)營(yíng)和管理能力不斷加強(qiáng)，這就使得一些優(yōu)質(zhì)的資金被吸引，給小額貸款公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)提供保障。（2）經(jīng)營(yíng)方面。當(dāng)前，小額貸款公司對(duì)其團(tuán)隊(duì)建設(shè)、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控管理等方面設(shè)立了健全的規(guī)章制度和操作流程。（3）財(cái)務(wù)方面。小額貸款公司在營(yíng)業(yè)發(fā)展的過程中，可以不接受外來資金的注入，僅靠自身的經(jīng)營(yíng)便能夠營(yíng)業(yè)收入覆蓋全部成本，并長(zhǎng)期保持盈利狀態(tài)。（4）制度方面。小貸公司經(jīng)常被認(rèn)為是類金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)的模式和業(yè)務(wù)跟其他金融機(jī)構(gòu)基本相似，倘若能夠在制度方面給予準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，就能更好地發(fā)展與經(jīng)營(yíng)。

（三）可持續(xù)發(fā)展對(duì)小額貸款公司的重要性

小額貸款公司的客戶群體主要是低收入人群和中小微企業(yè)，這樣的企業(yè)若要發(fā)展，就必須得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持。因此只有實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，才能為中小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而使其在獲得這些金融支持的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)營(yíng)獲得，以保證中小微企業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)性。同時(shí)，小額貸款公司若實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就可以打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷局面，從而開發(fā)出滿足不同的業(yè)務(wù)規(guī)模和金融需求客戶群體的產(chǎn)品，提供更加豐富的金融服務(wù)。這不僅使中小微企業(yè)得到了金融產(chǎn)品和服務(wù)，還使中小微企業(yè)在金融市場(chǎng)上更加具備生存和競(jìng)爭(zhēng)力。

三、合肥市場(chǎng)小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r分析

全國(guó)小額貸款行業(yè)從政府2008年“指導(dǎo)意見”出臺(tái)后就開始快速興起和發(fā)展。研究數(shù)據(jù)表明：2009—2011年小貸公司的數(shù)量增加明顯，2011年后，小貸行業(yè)增長(zhǎng)速度越來越快，進(jìn)入爆發(fā)期；2009—2013年我國(guó)小貸行業(yè)的貸款余額復(fù)合年增長(zhǎng)率達(dá)80.8%，而同一時(shí)間段的整個(gè)金融行業(yè)的貸款余額的年增長(zhǎng)率卻只有15.8%。通過安徽省的情況來看，截至2015年12月，安徽省注冊(cè)登記的小額貸款公司共計(jì)462家，數(shù)量在全國(guó)排名第五，合肥市場(chǎng)有89家，占全省比例近20%。

（一）合肥市場(chǎng)小額貸款公司機(jī)構(gòu)發(fā)展情況分析

安徽省第一家小額貸款公司——合肥市國(guó)正小額貸款有限公司于2008年12月26日掛牌成立，以此進(jìn)入合肥小額貸款有限公司快速發(fā)展時(shí)期。

合肥市場(chǎng)小額貸款公司發(fā)展大致經(jīng)過三個(gè)階段。第一階段2009—2011年數(shù)量迅猛增長(zhǎng)期。從第一家公司掛牌到2011年末，合肥市金融辦接到近130家小貸公司申報(bào)申請(qǐng)，批準(zhǔn)開業(yè)的小貸公司49家，合計(jì)注冊(cè)資本為36.7億元，共發(fā)放貸款135.2億元。合肥市金融辦統(tǒng)計(jì)顯示，這期間小貸公司注冊(cè)資本多集中在5000萬到1億元之間，呈現(xiàn)大發(fā)展的場(chǎng)景。第二階段是2011—2013年，此期間，市金融辦出臺(tái)加強(qiáng)審批管理的通知，明確成立和設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)，使得小額貸款公司的數(shù)量增加得到了一定的控制。截至2013年底，合肥小額貸款公司的數(shù)量達(dá)到91家，占全省總數(shù)量的20%，小額貸款公司主體實(shí)收資本金98.48億元，占全省比例的30%；注冊(cè)資本金達(dá)到1億元的公司共計(jì)38家，占合肥小貸份額的72.2%。截至2013年末，合肥小貸貸款余額為121.98億元，占安徽省小額貸款總貸款規(guī)模的32%。第三階段自2013年至今，注重提高質(zhì)量、放緩數(shù)量的增長(zhǎng)速度。截至2015年末，合肥市場(chǎng)小額貸款公司注冊(cè)登記法人主體為92家，其中仍在正常經(jīng)營(yíng)的76家，凈資產(chǎn)達(dá)115.76億元，平均注冊(cè)資本1.34億元，貸款余額為136.18億元。數(shù)據(jù)表明，合肥市場(chǎng)小貸行業(yè)增長(zhǎng)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)瓶頸期，發(fā)展已趨于平穩(wěn)，可持續(xù)發(fā)展是小額貸款行業(yè)和政府必須進(jìn)一步深思和面對(duì)的問題。

（二）合肥市場(chǎng)小額貸款公司面臨主要問題分析

1.小貸公司業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)大。根據(jù)上述相關(guān)數(shù)據(jù)分析，合肥市場(chǎng)小貸公司主要以信用貸款為主，抵質(zhì)押等擔(dān)保能力強(qiáng)的貸款所占比例不高。在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信用貸款更容易產(chǎn)生逾期，一旦遇到問題，后期處理和清收的難度加大。

2.小貸公司經(jīng)營(yíng)壓力大。自2015年開始，小貸公司的逾期率和不良率相對(duì)2014年以前同期都有大幅度增加，根據(jù)調(diào)查的46家小貸公司提供的數(shù)據(jù)顯示，老客戶出現(xiàn)逾期的有25家，占比54.35%，老客戶出現(xiàn)不良貸款的有30家，占比65.22%。從數(shù)據(jù)看，自2013年開始至2015年，小貸行業(yè)的逾期和不良率一直在攀升，反映出小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)問題尤為突出。

3.小貸公司業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。通過調(diào)查的46家小貸公司，盡管它們的經(jīng)營(yíng)情況還算較良好，但是它們的逾期率和不良率都在不斷增加，隱藏著巨大的不確定性市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，致使小貸公司主動(dòng)或被動(dòng)放緩業(yè)務(wù)發(fā)展，已是行業(yè)普遍性。

四、制約合肥市場(chǎng)小額貸款公司

可持續(xù)發(fā)展因素分析

（一）制約合肥市場(chǎng)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的外部因素

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對(duì)小貸行業(yè)影響增大。面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度持續(xù)下行，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，導(dǎo)致部分實(shí)體企業(yè)的現(xiàn)金流、產(chǎn)品銷售等出現(xiàn)了很多問題。由于小貸公司的客戶群體又是受經(jīng)濟(jì)影響最大的次級(jí)群體，導(dǎo)致小貸公司逾期貸款和不良貸款的增加，從而使小貸公司的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題。

銀行抽貸、放貸群體轉(zhuǎn)移。各大國(guó)有銀行和商業(yè)銀行自2013年末以來，出現(xiàn)了越來越多的不良貸款，銀行為了降低不良貸款率，對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行抽貸，從而導(dǎo)致該部分企業(yè)歸還貸款后，企業(yè)的現(xiàn)金流斷鏈，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大困難，嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。銀行的這一行為，直接影響企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，若小貸公司不小心陷入其中“過橋”，必然出現(xiàn)逾期貸款、不良貸款增加。

民營(yíng)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)不善影響小額貸款公司經(jīng)營(yíng)。合肥市多家民營(yíng)擔(dān)保公司自2013年末出現(xiàn)嚴(yán)重的代償問題，多家擔(dān)保公司由于自身能力有限，沒有代償能力，只能被迫停業(yè)倒閉，對(duì)小額貸款公司有傳導(dǎo)效應(yīng)，致使前期小貸公司與擔(dān)保公司合作的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)增大，后期的違約幾率大大增加。

2.小額貸款公司流動(dòng)性偏弱。小額貸款公司性質(zhì)決定了它的融資模式過于單一，只能貸款或通過股東借款。這導(dǎo)致小額貸款公司要想流動(dòng)性強(qiáng)，必須滿足注冊(cè)資本金充足要求，而且還需要經(jīng)營(yíng)一定時(shí)間后才能夠向銀行等機(jī)構(gòu)貸款融資，且金額不能超過注冊(cè)資本金的50%。由于小貸公司的客戶群體普遍存在資金周轉(zhuǎn)問題，而且很難在銀行融到資金。倘若客戶出現(xiàn)逾期，直接影響的就是小貸公司流動(dòng)資金。

3.合肥市場(chǎng)小額貸款公司普遍未與征信體系建立合作關(guān)系。小額貸款公司是類金融機(jī)構(gòu)，這就使得其大多數(shù)都沒有進(jìn)入人行的征信系統(tǒng)，然而人行的征信系統(tǒng)是可以聯(lián)網(wǎng)查詢到個(gè)人和企業(yè)客戶的信用記錄及征信情況，這就導(dǎo)致小額貸款公司在貸前調(diào)查的時(shí)候存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。如果小額貸款公司能夠與人行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，小額貸款公司的不良貸款銀行等金融機(jī)構(gòu)也可以看到，這樣有利于對(duì)一個(gè)企業(yè)的信用進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)。

4.市場(chǎng)發(fā)展與政府監(jiān)管存在矛盾。小額貸款公司作為類金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管都是由政府金融辦牽頭，相關(guān)政策和法規(guī)是由銀監(jiān)會(huì)和人民銀行負(fù)責(zé)，存在許可與監(jiān)管不匹配問題。小額貸款公司實(shí)質(zhì)上從事的是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而受到的監(jiān)管力度遠(yuǎn)大于扶持力度，從而使小貸公司無法享受相關(guān)優(yōu)惠政策，并且隨著時(shí)間的推移，其經(jīng)營(yíng)成本也會(huì)越來越高。因此，近年來合肥市場(chǎng)小額貸款行業(yè)出現(xiàn)了很多經(jīng)營(yíng)不善的情況，有的干脆關(guān)門歇業(yè)。

5.合肥地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚不夠完善。小額貸款公司如果想要收益最大化，就需要尋找并投資一些正處于成長(zhǎng)期的中小微企業(yè)，這樣可以減少資金的投放成本，加快資金的流動(dòng)。然而，合肥市場(chǎng)的小貸市場(chǎng)與沿海發(fā)達(dá)城市比較起來，中小微企業(yè)的發(fā)展尚不夠活躍。隨著合肥經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)步伐的進(jìn)一步加快，區(qū)域性優(yōu)勢(shì)凸顯，小貸公司在未來產(chǎn)業(yè)升級(jí)的過程中，如果能夠抓住這一機(jī)遇，一定能發(fā)揮其扶持中小微企業(yè)的作用，更好地為合肥經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁助力。

（二）制約合肥市場(chǎng)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部因素

1.公司法人治理制度不健全。小貸公司部分企業(yè)管理模式比較簡(jiǎn)單粗放，經(jīng)營(yíng)管理制度不健全，缺乏相關(guān)專業(yè)人才管理公司，甚至出現(xiàn)董事、股東過多介入小貸公司的運(yùn)營(yíng)，導(dǎo)致小貸公司難以適應(yīng)現(xiàn)行的行業(yè)發(fā)展。

2.投資人缺乏對(duì)小額貸款公司身份的正確認(rèn)識(shí)。小額貸款公司因由自然人或者法人單位等社會(huì)組織發(fā)起投資成立的，國(guó)家相關(guān)法律明確規(guī)定不能直接吸收公眾存款。小貸公司的股東大多數(shù)來自于民間，一方面股東追求利益最大化，不斷給予小貸公司資金支持，其運(yùn)營(yíng)資金才能夠源源不斷。另一方面倘若小貸公司的運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題，從而使運(yùn)營(yíng)成本增加，這便會(huì)打擊股東的積極性。其原因是投資人缺乏對(duì)小額貸款公司身份的正確認(rèn)識(shí)。

3.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不足、風(fēng)控手動(dòng)單一。雖然小額貸款公司都設(shè)有股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事長(zhǎng)，但大多數(shù)情況下形同虛設(shè)，尤其是監(jiān)事會(huì)基本履職的很少。民營(yíng)小貸公司這樣的情況格外嚴(yán)重，因?yàn)闊o論股東還是董事們都認(rèn)為公司是他們的，愿意把資金發(fā)放給誰就給誰。且很多小貸公司在日常經(jīng)營(yíng)的過程中，主要以信用貸款和抵抗風(fēng)險(xiǎn)較弱的企業(yè)互保形式貸款的方式偏多，使得風(fēng)控手段嚴(yán)重不足。同時(shí)小貸公司對(duì)抵質(zhì)押貸款沒有足夠的重視，導(dǎo)致客戶違約成本較低。

4.小貸公司創(chuàng)新性產(chǎn)品匱乏。當(dāng)前環(huán)境下，金融的衍生品很多。有小貸、典當(dāng)、P2P、租賃等等，這就導(dǎo)致小貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大。因?yàn)轭惤鹑跈C(jī)構(gòu)的產(chǎn)品同質(zhì)化問題越來越嚴(yán)重，小貸公司從業(yè)人員的工作重心基本在開拓市場(chǎng)，尋找潛在客戶，缺少專門的產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計(jì)，也沒有專業(yè)人員對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研與產(chǎn)品定位。大多數(shù)小貸公司還是按照傳統(tǒng)模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，缺乏創(chuàng)新性。小貸公司如果不能從自身出發(fā)，找出適合自己公司的產(chǎn)品，長(zhǎng)時(shí)間下去隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，最終會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

5.轉(zhuǎn)型升級(jí)方向不明。雖然小貸公司從銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的文件（小貸公司可以申請(qǐng)改制成為村鎮(zhèn)銀行）中看到了未來發(fā)展希望，但是該文件的要求較為苛刻，按照現(xiàn)在實(shí)際情況看，合肥市場(chǎng)大多數(shù)小貸公司都不符合這一條件。

6.從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高。小額貸款公司雖屬于工商企業(yè)，但實(shí)際從事金融業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)人員應(yīng)該具備金融、會(huì)計(jì)、法律、風(fēng)險(xiǎn)控制等專業(yè)素養(yǎng)。但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，合肥市場(chǎng)的許多小貸公司從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，甚至有些業(yè)務(wù)員只具有一般性經(jīng)濟(jì)常識(shí)，很難適應(yīng)企業(yè)發(fā)展需要。隨著市場(chǎng)環(huán)境變化與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，小額貸款公司必須吸納高素質(zhì)的從業(yè)人員。

五、促進(jìn)合肥市場(chǎng)小額貸款公司

可持續(xù)發(fā)展對(duì)策思考

面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)、農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)金融服務(wù)，既是市場(chǎng)之需、政策要求，也可以為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革補(bǔ)齊短板。加快探索促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)健康發(fā)展，是行業(yè)自身發(fā)展需要，也是政府更好發(fā)揮作用的職責(zé)所在。

（一）政府層面上重點(diǎn)做好行業(yè)定位與發(fā)展規(guī)劃

小貸公司為類金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于我國(guó)建立普惠金融的目標(biāo)做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。小貸公司倘若能夠良性發(fā)展，不僅能夠有助于國(guó)家金融事業(yè)的發(fā)展，同時(shí)可以扶持低收入人群和中小微企業(yè)，幫助他們脫困、創(chuàng)收。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，大多數(shù)小貸公司出現(xiàn)不同的經(jīng)營(yíng)問題，一些好的小貸公司對(duì)未來的發(fā)展路徑也沒有一個(gè)明確的方向。因此，亟待政府和相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)擬定小貸行業(yè)的發(fā)展方向、目標(biāo)，給出行業(yè)發(fā)展的五年、十年的發(fā)展規(guī)劃，增強(qiáng)小貸行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下發(fā)展預(yù)期。

（二）加強(qiáng)對(duì)小貸公司合規(guī)性經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督與管理

雖然合肥市政府已經(jīng)出臺(tái)專門的管理辦法和內(nèi)控管理規(guī)章制度，為小貸公司加強(qiáng)內(nèi)控，降低風(fēng)險(xiǎn)提供了制度保障，但關(guān)鍵是需要深入落實(shí)與執(zhí)行。小貸公司也應(yīng)該根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，建立適合于企業(yè)自身有效管理的規(guī)章制度。在公司內(nèi)控方面，探索董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，總經(jīng)理牽頭負(fù)責(zé)建立相關(guān)約束機(jī)制。給予總經(jīng)理足夠的經(jīng)營(yíng)權(quán)利，建立信貸評(píng)審和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。同時(shí)，監(jiān)事會(huì)也要肩負(fù)起責(zé)任，全面監(jiān)督小貸公司的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)等，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)督促整改。為了使市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)好，政府應(yīng)該與公安、工商、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合，對(duì)一些違規(guī)放貸的公司予以打擊、治理，進(jìn)一步減少或杜絕行業(yè)違規(guī)行為。為合法經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善的公司建立退出機(jī)制，確保小額貸款行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

（三）提高行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)、加快小貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)，就是通過其個(gè)性化、門檻低、靈活性等特點(diǎn)展開的。從業(yè)人員的素質(zhì)決定其生死存亡，政府可引導(dǎo)小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)、公司主動(dòng)向銀行等經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)交流，邀請(qǐng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

為不斷提升小貸公司產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，小貸公司可以探索加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，可以根據(jù)不同區(qū)域、不同市場(chǎng)環(huán)境，制定出符合區(qū)域特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。探索開展代理業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、銀行過橋業(yè)務(wù)，在自身無法提供服務(wù)的時(shí)候，把客戶推薦給銀行等其他金融機(jī)構(gòu)，既增加中介收入，又有利于儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)客戶資源，形成本土競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）加大政策扶持力度，健全相關(guān)法律體系

由于小額貸款公司服務(wù)的多為低收入人群和中小微企業(yè)，符合國(guó)家的政策扶持方向，政府可以研究出臺(tái)必要的支持政策，拓寬小貸公司的融資渠道。比如：可以根據(jù)條件鼓勵(lì)在新三版掛牌，滿足監(jiān)管條件要求的允許其發(fā)債，加快探索小貸公司年度經(jīng)營(yíng)情況評(píng)級(jí)制度，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果適當(dāng)提高下一年度從銀行融資的比例。探索根據(jù)小貸公司支持企業(yè)的貢獻(xiàn)大小享受一定的稅賦的減免和財(cái)政補(bǔ)貼等。

（五）制定小貸公司征信辦法，納入人行征信系統(tǒng)

一直以來不斷有行業(yè)專家提出將小貸公司接入人行的征信系統(tǒng)，但這一舉措的進(jìn)展很慢。目前為止，合肥市場(chǎng)只有5家小貸公司接入了人行的征信系統(tǒng)。從合肥市場(chǎng)小貸行業(yè)來看，必須提高小貸公司的信息化建設(shè)，這些都離不開政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的推進(jìn)和督促落實(shí)。只有小貸公司的信息納入到征信管理系統(tǒng)，才能更好地實(shí)現(xiàn)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理和信息化管理。

（六）加強(qiáng)行業(yè)之間以及與其他金融機(jī)構(gòu)間的交流

小貸公司作為近幾年發(fā)展起來的類金融機(jī)構(gòu)，它的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)體系與銀行等成熟的金融機(jī)構(gòu)比起來仍存在很大差距。只有擁有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，才能夠更好地建立防范機(jī)制。小貸協(xié)會(huì)作為自律性組織，可牽頭多組織一些行業(yè)內(nèi)交流活動(dòng)，在小貸公司未接入銀行系統(tǒng)的過渡時(shí)期，通過行業(yè)交流建立行業(yè)黑名單制度，這樣能夠有效避免一些問題客戶在小貸公司貸款的過程中因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而套取資金。小貸公司在貸前調(diào)查的時(shí)候，倘若對(duì)某個(gè)企業(yè)產(chǎn)生疑慮，也可以向小貸協(xié)會(huì)求助。只有小貸公司互相抱團(tuán)取暖，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

小貸公司應(yīng)該主動(dòng)與當(dāng)?shù)氐你y行、擔(dān)保公司、租賃、典當(dāng)、投資集團(tuán)公司等機(jī)構(gòu)建立良好的關(guān)系，資源共享。銀行大多數(shù)在中小微企業(yè)不符合其貸款條件的時(shí)候，將企業(yè)推薦給小貸公司。如果銀行從業(yè)人員在前期能夠?qū)ζ髽I(yè)的資質(zhì)和實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力做了很好的審查，那么推薦給小貸公司，就可以順利地進(jìn)行放款。倘若企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，小貸公司可以與擔(dān)保公司合作，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到行業(yè)多贏的局面。政府從維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定角度出發(fā)，也應(yīng)密切關(guān)注并引導(dǎo)，協(xié)調(diào)好銀行的抽貸問題。

（七）社會(huì)正確宣傳引導(dǎo)，為行業(yè)持續(xù)發(fā)展?fàn)I造輿論環(huán)境

以往社會(huì)大眾對(duì)小貸公司的印象存在不少質(zhì)疑，總覺得他們是放高利貸的公司，是社會(huì)的寄生蟲。因此，全社會(huì)的正確宣傳引導(dǎo)，對(duì)樹立小貸公司的形象，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展尤為重要。首先，小貸公司應(yīng)不斷樹立守法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信的良好形象；其次，政府也可以引導(dǎo)，對(duì)那些口碑好、真正支持中小企業(yè)發(fā)展有貢獻(xiàn)的小貸公司進(jìn)行宣傳，明確其合法性，提高其行業(yè)知名度。同時(shí)，應(yīng)該強(qiáng)化合肥市場(chǎng)小貸監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議的作用，尤其在小貸公司案件的處置方面，開通綠色通道，支持行業(yè)發(fā)展。小額貸款公司也可以主動(dòng)爭(zhēng)取與一些媒體合作，讓社會(huì)大眾真正了解到小貸公司到底是什么性質(zhì)的企業(yè)。只有社會(huì)廣泛接受認(rèn)可了，小貸公司自身經(jīng)營(yíng)規(guī)范健康運(yùn)行了，才能真正實(shí)現(xiàn)小貸公司持續(xù)健康良性發(fā)展。

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（責(zé)任編輯 秋 妍）