姬紅

摘要：縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融業(yè)的大力支持，精準(zhǔn)扶貧工作更需要縣域金融業(yè)的大力支持。但近年來(lái)縣域金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不同程度的收縮，縣域信貸管理體制也出現(xiàn)了僵化現(xiàn)象，使金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度有減弱跡象。本文從目前縣域金融服務(wù)存在的問(wèn)題和原因入手，基于筆者多年金融工作經(jīng)驗(yàn)，提出了解決問(wèn)題的幾點(diǎn)建議，即現(xiàn)階段縣域經(jīng)濟(jì)必須深化金融體制改革，面向縣域精準(zhǔn)扶貧工作，營(yíng)造社會(huì)誠(chéng)信氛圍，打造城鄉(xiāng)優(yōu)秀金融環(huán)境，最終提高縣域金融市場(chǎng)活力，為2020年全面小康做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；金融；扶貧；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F323.8 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）013-000-01

一、縣域經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀

我國(guó)力爭(zhēng)在2020年全面建成小康社會(huì)，精準(zhǔn)扶貧工作是重中之重。而就縣域經(jīng)濟(jì)而言，縣域經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)揮金融扶貧主力軍作用，助推精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，在縣域金融迅猛發(fā)展的大趨勢(shì)下，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)得到了快速而持續(xù)的發(fā)展。換言之，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展也需要金融業(yè)的大力支持。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須首先發(fā)展縣域金融，縣域金融是保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提，是加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。但最近幾年，縣域經(jīng)濟(jì)中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)越來(lái)越多感受到“融資難”的問(wèn)題，而小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)也是我國(guó)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的重要依靠，解決好其融資問(wèn)題尤為關(guān)鍵。2010年央行工作會(huì)議提出要“全面提升金融服務(wù)水平，進(jìn)一步發(fā)展面向農(nóng)村和中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在全國(guó)范圍全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，全面落實(shí)支持小企業(yè)發(fā)展的金融政策”，這無(wú)疑讓金融業(yè)給發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、助推金準(zhǔn)扶貧注入了強(qiáng)勁的動(dòng)力。

二、“精準(zhǔn)扶貧”視角下縣域經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題

（一）面向貧困人口的金融知識(shí)宣傳工作力度不夠，金融機(jī)構(gòu)為貧困人口服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)

精準(zhǔn)扶貧工作關(guān)鍵要受眾準(zhǔn)確，在目前城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)框架下，多數(shù)貧困人口集中在農(nóng)村基層，而農(nóng)村基層群眾對(duì)最近的金融政策法規(guī)不夠了解，對(duì)金融信貸產(chǎn)品更是了解不多、接觸不到，無(wú)法享受金融信貸服務(wù)的便潔便利；同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在思想觀念上還沒(méi)有轉(zhuǎn)變，服務(wù)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展及扶貧工作的需要，部分工作人員存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)、集體企業(yè)、農(nóng)民合作社投資是蠅頭小利、農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有商機(jī)、貧困人口信用不好等，導(dǎo)致其工作積極性不高，影響了金融扶貧的進(jìn)程。

（二）面向精準(zhǔn)扶貧的金融服務(wù)產(chǎn)品滯后，針對(duì)扶貧的金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足

就面向農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的三農(nóng)金融服務(wù)而言，縣域金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法跟上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐。不僅新型農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、林權(quán)、水域、荒山、荒坡等抵質(zhì)押貸款沒(méi)有大范圍或還沒(méi)有開(kāi)展，甚至部分銀行金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)撤回；另一個(gè)就是面向三農(nóng)和扶貧的金融服務(wù)功能和服務(wù)手段很難適應(yīng)縣域新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村群眾較難受到金融服務(wù)支持。

三、“精準(zhǔn)扶貧”視角下縣域金融問(wèn)題原因分析

一是信貸管理體制嚴(yán)格引發(fā)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難，而貧困人口大多集中在農(nóng)村地區(qū)，無(wú)疑農(nóng)村貧困人口較難受到縣級(jí)金融服務(wù)支持；二是面向貧困人口的金融產(chǎn)品種類較少，國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)金融網(wǎng)點(diǎn)（如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等）逐步從縣域服務(wù)中淡出，部分基層金融網(wǎng)點(diǎn)遭到撤并，更有部分落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至成為金融服務(wù)盲區(qū)；三是商業(yè)銀行貸款審批管理不適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)、農(nóng)民合作社貸款急、頻，小的特點(diǎn)；四是面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)、農(nóng)民合作社的信貸品種較少，金融服務(wù)也不如意；五是貧困人口因償還能力有限，金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)意愿不高。

四、“精準(zhǔn)扶貧”視角下縣域經(jīng)濟(jì)金融對(duì)策

金融機(jī)構(gòu)要在支持國(guó)家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的同時(shí)，在扶貧工作中看到商機(jī)，要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，做到抓大不放??；為農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)民合作社提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，助推精準(zhǔn)扶貧工作順利開(kāi)展，既是金融業(yè)的職責(zé)所在，也是金融服務(wù)機(jī)下一步努力擴(kuò)展業(yè)務(wù)的方向。

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善適應(yīng)精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村金融組織體系

一是處理好 “扶貧”與“脫貧”的關(guān)系。 二是處理好“輸血”與“造血”的關(guān)系。“授人以魚(yú)”不如“授人以漁”，在實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、為貧困地區(qū) “輸血”的同時(shí)，更要注重強(qiáng)化自身“造血”功能，加快聯(lián)社到農(nóng)商行的轉(zhuǎn)變，加快推動(dòng)農(nóng)商行上市轉(zhuǎn)型，加快推進(jìn)全國(guó)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)進(jìn)程。 三是處理好“粗放”與“精準(zhǔn)”的關(guān)系。要改變過(guò)去粗放的扶貧方式，確保真正實(shí)現(xiàn)扶貧到村、脫貧到戶。四是在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)方面，要繼續(xù)深化改革，努力創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境；完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，有效消化歷史包袱，開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)，將其吸收的農(nóng)村資金盡快回流；要進(jìn)一步完善政策性銀行支農(nóng)功能，繼續(xù)開(kāi)拓商業(yè)性支農(nóng)領(lǐng)域；加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投放力度；發(fā)揮對(duì)農(nóng)產(chǎn)品出口信貸支持力度；要發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。更好地為精準(zhǔn)扶貧工作服務(wù)。

（二）進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)金融的生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，應(yīng)從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)和改善：推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供更好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；強(qiáng)化法制建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)。必須盡快制訂適合地方實(shí)際情況的規(guī)章制度，做到“有法可依”；引導(dǎo)輿論監(jiān)督，創(chuàng)造良好的金融輿論環(huán)境；加大執(zhí)法力度，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，為金融機(jī)構(gòu)提供安全保障；加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)力度，充分發(fā)揮金融在支持“三農(nóng)”中的作用，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展；加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息資源的開(kāi)發(fā)利用；逐步推進(jìn)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)工作，引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)個(gè)人誠(chéng)信致富，實(shí)干脫貧，努力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)氛圍。

（三）創(chuàng)新面向精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式

農(nóng)村地區(qū)金融需求具有不同于城市金融的特征，具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。以江蘇省為例，其省級(jí)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了《扶貧小額貸款實(shí)施意見(jiàn)》，指導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)扶貧小額貸款業(yè)務(wù)管理，與此同時(shí)相關(guān)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也結(jié)合自身實(shí)際，制訂實(shí)施辦法，單獨(dú)研發(fā)產(chǎn)品，滿足貧困地區(qū)特殊的金融服務(wù)需求。另外，可以發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織，在有條件的村鎮(zhèn)可以發(fā)展“村鎮(zhèn)銀行”，采用“無(wú)需抵押、多戶聯(lián)保、整貸零還”的經(jīng)營(yíng)模式，將資金最快地投放到農(nóng)戶家中。

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