宋儒孝南

摘 要 保險的“真學問、大學問”是什么？對于保險行業(yè)及相關學科建設而言，馬克思主義經濟學理論具有怎樣的指導性意義？本文擬通過對馬克思主義經濟學在保險層面的分析，參照英國保險業(yè)的歷史實踐，對我國保險行業(yè)及相關學科的理論建設進行一些簡單的討論。

關鍵詞 保險 保險學 馬克思主義經濟學

何謂保險的“真學問、大學問”？它起碼不應該僅僅只是實用之學、應用之學。

在筆者看來，這樣的學問，應當是以馬克思主義經濟學理論為指導的，不僅局限于保險這個行業(yè)的學問。馬克思主義經濟學理論來源于英國古典政治經濟學，這其中包含了最廣泛的社會經濟理論實踐。對于保險學在產、學、研各個方面的工作，都有具體的指導意義。

對于保險而言，其在學科理論和應用上所共同面臨的最大難點，主要在于自身的學科發(fā)展規(guī)律難以探尋，學科所對應事物的發(fā)展規(guī)律也不好摸索。在這個方面，馬克思主義經濟學理論為我們提供了很多非常好的思路與方法。例如，對于保險的認識，在馬克思的著作中雖然并未明確的提到保險這個經濟實踐，然而其在《1861年經濟學——哲學手稿》中對于英國保險業(yè)的原始狀態(tài)表現(xiàn)出了濃厚的興趣（擔保、保證以及互保）。雖然就現(xiàn)在看來，我國當下的保險行業(yè)似乎已經很好地貫徹了馬克思對于具體的保險業(yè)務的認知，然而他對于保險行業(yè)在社會發(fā)展過程中可能以及應當起到之作用的論述仍然發(fā)人深省。馬克思希望有一種經濟層面的保障機制，能夠在使人民的合法經濟利益得到市場保障的同時，也相對地在維護社會經濟秩序良性運作的層面起到自身應有的作用。

在馬克思的眼里，保險源于市場經濟發(fā)展的需求，是歷次工業(yè)革命成果的衍生物，有著最廣泛的社會實踐經驗作為依托；然而在他看來，這項新生事物似乎根基不穩(wěn)，并且需要一定的學科理論為其注腳。至少，觀其后來之著作中對于英國殖民政策在保險層面獲得安慰之行為的批評，他似乎認為保險這樣的新生事物沒有起到自身在社會的、經濟的乃至市場之諸多層面所應有的作用。

這些論述即便放在當下，仍然振聾發(fā)聵。保險應當學在市場、用在市場，依托最廣泛的社會實踐得出的經驗，及時地調整自身、改變自身，對于僵化的思維、陳舊的模式，應當及時革故鼎新，敢于創(chuàng)新、勇立潮頭。這樣保險行業(yè)及相關學科才能時刻煥發(fā)生機，也才能跟上時代發(fā)展的步伐。只有以馬克思主義經濟學理論為指導，經過廣泛的社會研究，充分聽取社情民意，保險行業(yè)及科研所做出的成果才能符合我們當下的社會實際需求。

英國在20世紀初與美國一同經歷了經濟大蕭條，然而英國當時的經濟狀況在保險層面的表現(xiàn)形式卻有些獨特。由于特殊的歷史環(huán)境，英國保險行業(yè)在19世紀幾乎以一整個世紀的時間過度地追逐著單純的行業(yè)利益，由此衍生出各種各樣的以理財、儲蓄為目的的保險產品。隨著經濟環(huán)境的惡化，這些保險產品陸續(xù)崩潰，隨之而來的是社會對于保險行業(yè)的不信任。于是，英國的保險市場出現(xiàn)了一幅奇怪的圖景，很多保險公司遭到擠兌，大量的退保最終擊潰了英國經濟危機的最后一道防線。隨著存款、儲蓄類保險的崩盤，以及一些大保險公司的破產，曾經因高速增長而近乎瘋狂的英國保險業(yè)陷入了另一種“末日狂歡”。按照英國《保險業(yè)法》的規(guī)定，保險公司申請破產保全應當由另一家保險公司“接盤”，處理破產公司的保單事宜。然而在那段瘋狂的日子里，這樣的事情是很難做到的。因此，找不到“下家”的保險公司便無法申請破產保全，那么留給他們的選擇便只剩下了“跑路”。

對于英國保險業(yè)而言，那是一段黑暗的日子；對于世界保險業(yè)而言，英國在經濟大蕭條時期的這段經歷也不啻為醒世的警鐘。20世紀30年代之后，英國的保險同業(yè)公會逐漸走出了陰影，繼而開始檢視曾經斑駁的傷口。當時，英國保險領域的國會議員們（主要是老牌“戰(zhàn)爭公司”的議員）找來了《共產主義宣言》，并據(jù)此提出了“保險立足于民”的新保險業(yè)法案的基本主張。雖然后來法案的正式文本里由于各種各樣的原因，英國議會拒絕承認這個法案與馬克思主義經濟學思想存在任何關系，然而這種新的保險思路的確給英國的保險市場帶來了復蘇的生機。

馬克思主義經濟學理論是開放的、發(fā)展的，在最廣大的社會實踐之中不斷地積累與完善。對于保險和相關學科理論而言，馬克思主義經濟學理論可以有效地在我們的工作過程中形成具有針對性的思想指導。它可以引領我們思考，使我們對于行業(yè)和學科的理解始終處于開放的、發(fā)展的狀態(tài)。不固步自封，不墨守成規(guī)。對于我們的保險產、學、研等各個領域，都有重要的指導意義。

我們的保險和保險學是否在瞬息萬變的市場經濟大潮中迷失了自身的方向？馬克思主義經濟學理論也許能給我們非常直接的答案。首先，我們的保險及相關學科建設應當立足于市場，從市場中找規(guī)律，在規(guī)律中謀發(fā)展；其次，應當植根于社會，在社會的發(fā)展變化中求變革，在變革中找尋創(chuàng)新的機遇；更重要的是應當扎根于人民，人民所關切的，就是保險應該關注的。只有切實做好人民的生命財產在于法律之外的補充保障工作，保險行業(yè)才能大有作為，保險學研究才能學以致用。

對于我國保險行業(yè)及學科領域而言，探尋行業(yè)規(guī)律和學科發(fā)展規(guī)律可能并非第一要務。應遵循馬克思主義經濟學的指導思想，立足于民，利用更多的精力探尋市場經濟依托下的保險市場運行規(guī)則，形成符合我國國情的保險指導思想。這或許才是保險及相關學科領域的當務之急，也是為后續(xù)的研究實踐打好必要的基礎。

馬克思主義經濟學指導下的保險思想，第一要義便是立足社會變革與發(fā)展這個最大的實際。不做行業(yè)層面的“八股學問”，不做象牙塔里的“死學問”。結合社會實踐過程中所產生的對于保險的新需求、新問題，有針對性地提出“接地氣”的新思維、新方法。這樣，我們的保險行業(yè)才能逐漸走向成熟，我們的保險學科才能在不斷地迎難而上的鍛煉之中形成自身的“真學問、大學問”。

（作者單位為恒泰保險經紀有限公司）