王艷軍

摘 要：本文認為在當前國家“三去一降一補”的宏觀調(diào)整背景下，為有效破解小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題，政府部門應建立政策配套機制，小微企業(yè)應加強內(nèi)生機制建設，融資機構應加強創(chuàng)新服務體系建設，共同打造小微金融生態(tài)環(huán)境。

關鍵詞：小微企業(yè) 生態(tài)金融 內(nèi)生機制

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道，在擴大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進穩(wěn)定、國家稅收、市場經(jīng)濟等方面具有舉足輕重的作用。2016年上半年，全國小微企業(yè)貸款余額近25萬億元，隨著經(jīng)濟下行明顯，小微企業(yè)風險高發(fā)，小微企業(yè)的不良貸款成了商業(yè)融資機構不良的重災區(qū)。為此，部分商業(yè)融資機構開始在是否繼續(xù)發(fā)展小微企業(yè)上“搖擺不定”，出現(xiàn)業(yè)務萎縮，停滯不前，抑或抽貸、斷貸、惜貸的現(xiàn)象。據(jù)重慶本地財經(jīng)資訊微信公眾號“黃桷樹財經(jīng)”介紹，發(fā)生在重慶因資金鏈斷裂，某船務公司由于受長江航運市場低迷、不景氣的影響，企業(yè)生存艱難，加之資金主要來來源于民間借貸和設備租賃，該公司老總夫婦先后跳江、墜樓身亡，令人痛心疾首。造成這種局面，到底是融資機構的“錯”？還是小微企業(yè)的“過”呢？談到這里，我們不得不提及環(huán)境。正如自然界中任何生物的生存和發(fā)展都由其自身條件和其所處的外部環(huán)境二者共同決定的一樣。當前，小微金融服務環(huán)境呈現(xiàn)出了前所未有的尷尬局面，究其原因，一是小微企業(yè)管理不規(guī)范，應對市場波動的能力差；二是社會監(jiān)督管理不能完全覆蓋小微企業(yè)；三是融資機構缺乏創(chuàng)新服務機制。我們每個人都向往著“美麗的草原，我的家”的青草依依，天空湛藍的美好景象。金融生態(tài)也是一樣，需要政府部門、小微企業(yè)、融資機構共同創(chuàng)建。

一、政府部門應建立健全政策配套機制建設

2016年7月27日，國務院常務會議指出，確定有針對性加強小微企業(yè)金融服務的措施，緩解小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”，更好服務“三農(nóng)”，是金融支持實體經(jīng)濟的重要任務，有利于推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進擴大就業(yè)。一是狠抓政策落實。確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、申貸獲得率不低于上年同期水平。主要服務小微企業(yè)的地方銀行在審慎經(jīng)營前提下自主確定小微企業(yè)貸款規(guī)模。二是合理設定小微企業(yè)流動資金貸款期限，不得隨意抽貸、壓貸、斷貸。推廣無還本續(xù)貸。采取循環(huán)貸款、分期償還本金等方式減輕企業(yè)負擔。支持商業(yè)銀行擴大應收賬款質(zhì)押融資規(guī)模，探索其他動產(chǎn)質(zhì)押融資試點。三是堅決清理整頓融資過程中的各種不合理收費，支持金融、融資擔保機構優(yōu)化績效考評指標，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”減費讓利。四是鼓勵金融機構創(chuàng)新大額存單、可轉換票據(jù)、集合債券等產(chǎn)品，引導更多社會資金投向小微企業(yè)，拓寬直接融資渠道。支持各地建立應急轉貸、風險補償?shù)葯C制，更好發(fā)揮融資擔保和保險的增信分險作用。

二、小微企業(yè)應穩(wěn)步推進內(nèi)生機制建設

良好的銀企關系，取決于知己知彼，相互尊重和理解。當前廣大小微企業(yè)出現(xiàn)融資瓶頸，是自身缺乏內(nèi)生機制的建設，使得融資機構無法判斷其合理的融資需求，我認為企業(yè)要獲得融資機構便捷的金融服務。需要做到如下幾個方面：

1.要有一定的戰(zhàn)略管理意識，確保企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。戰(zhàn)略管理意識決定小微企業(yè)的發(fā)展方向。小微企業(yè)要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策導向，選擇國家支持和鼓勵的行業(yè)，做好自己的市場定位，細分好客戶群體，把做精做強作為企業(yè)長遠發(fā)展的戰(zhàn)略目標。幾乎所有的融資機構都會關心企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力，都希望小微企業(yè)在發(fā)展過程中耐得住寂寞，抵擋得住多元化擴張的誘惑，保持產(chǎn)品的競爭能力。在自己的目標市場上精耕細作，推陳出新，沿著企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，一步一個腳印，拓展需求空間，不斷提升產(chǎn)品和服務的技術含量及附加值，在專業(yè)領域或專業(yè)產(chǎn)品上做出特色，這樣所有融資機構都會不遺余力地選擇支持。

2.要有清晰的公司治理結構，建立有效的激勵約束機制。這里所講的治理結構，簡而言之就是要求小微企業(yè)無論大小都應有清晰的內(nèi)部分工與協(xié)作機制，要有一套明確的管理體系，要建立有效的激勵約束機制，確保企業(yè)指揮有序、運轉有力。融資機構往往最怕企業(yè)一盤散沙，辦事找不到負責人，企業(yè)行事無規(guī)矩，報告無路徑。

3.要有穩(wěn)定的經(jīng)營管理團隊，發(fā)揮企業(yè)資源的有效配置。小微企業(yè)對人才的吸引力不強，若擁有一支與企業(yè)同成長共患難的經(jīng)營管理團隊便十分珍貴。融資機構十分看重企業(yè)文化的塑造，員工素養(yǎng)的培育，人際關系的和諧。因此，小微企業(yè)應重視人力資源管理，合理匹配員工貢獻與待遇，完善基本保障制度，讓員工有安全感，全身心投入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中，自覺鞏固企業(yè)的發(fā)展成果。

4.要有合理的資金營運規(guī)劃，建立規(guī)范的財務核算體系。凡事預則立，不預則廢。資金短缺和緊張是困擾小微企業(yè)發(fā)展最重要的問題，建立規(guī)范的財務制度，做好資金的統(tǒng)籌安排便顯得尤為必要。企業(yè)應真實反映生產(chǎn)經(jīng)營活動，合理安排資金的運用，資金結算應通過融資機構進行，便于融資機構核實企業(yè)的交易行為，便于融資機構從企業(yè)的經(jīng)營流量發(fā)現(xiàn)商業(yè)信用，大大增強企業(yè)的融資能力，最大限度節(jié)約融資成本。

5.要有良好的社會信用記錄，共建綠色金融生態(tài)。以誠感人者，人亦誠而應之。誠信是企業(yè)的生命，是企業(yè)家立足社會的基礎，更是企業(yè)百年傳承的根本。在互聯(lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展的今天，融資機構除了有人民融資機構的征信報告作為信用基礎，更能依托大數(shù)據(jù)核實企業(yè)相關的債務糾紛、法務行為、投資狀況。失去信用，在當今的社會舉步維艱，希望企業(yè)家們珍惜自己的信用，呵護自己的誠信，不要因為一時的僥幸心理，斷送多年來的心血。

三、融資機構應重點開展創(chuàng)新服務機制建設

1.打造素質(zhì)過硬的小企業(yè)金融服務人力資源體系。專業(yè)的人做專業(yè)的事，只有設置了獨立考核的小企業(yè)金融組織結構，配備專業(yè)小微金融從業(yè)人員，才能做好小微企業(yè)的服務下沉工作。目前商業(yè)銀行一般采取在總行設置小微企業(yè)金融部，分行設置小微企業(yè)金融分部，支行設置小微企業(yè)金融業(yè)務部的三級架構模式，也有采取分行架構，持牌照事業(yè)部運營的模式，還有有些城市商業(yè)銀行設立專門從事小微業(yè)務的小微業(yè)務專業(yè)支行。

2.打造具有核心競爭力的小企業(yè)金融服務產(chǎn)品體系。服務小微企業(yè)，融資產(chǎn)品是“武器”，小微企業(yè)多半是輕資產(chǎn)企業(yè)，財務制度不健全，因此靠傳統(tǒng)的流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款是無法滿足小微企業(yè)的“短、小、頻、急”的融資訴求的，唯有適時開發(fā)與公司業(yè)務差異化的產(chǎn)品才能對接需求。目前有些商業(yè)銀行開發(fā)了諸如依托核心企業(yè)進行自償性貿(mào)易融資的小企業(yè)供應鏈金融業(yè)務，在核心企業(yè)供應商“應收賬款”、“預付賬款”、“存貨”三個會計科目上做文章，為小微企業(yè)開展免抵押融資業(yè)務，也有依托政府對小微企業(yè)政府采購扶持信用融資的政策支持小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展，還有依托小微企業(yè)納稅情況，進行銀稅互動扶持小微企業(yè)依靠自身信用進行融資的產(chǎn)品等等。

3.打造扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大的孵化培養(yǎng)體系。從最新的金融機構劃分上看，國內(nèi)大多城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等機構都是劃型為小微企業(yè)，同時這些融資機構因為在當?shù)鼐W(wǎng)點分布較多，加之其注冊資本較少、成立時間短等因素，具備扶持小微企業(yè)客戶的天然屬性，因此是小微企業(yè)服務的“主力部隊”，相伴小微企業(yè)成長，甚至是共同成長是上述金融機構的不二選擇，因此融資機構迫切需要建立為小微客戶成長發(fā)展壯大的孵化培養(yǎng)通道和制度安排，根據(jù)小微客戶所處發(fā)展時期，提供差異化的金融服務。諸如一些城市商業(yè)銀行為初創(chuàng)期的小微企業(yè)提供小額創(chuàng)業(yè)擔保貸款；為成長期的小微客戶提供廠房按揭、設備購置類貸款產(chǎn)品；為成熟期的小微客戶提供小微企業(yè)私募債、投貸聯(lián)動產(chǎn)品；應對經(jīng)濟下行期，為處于三期疊加處于困難時期的小微客戶提供無還本續(xù)貸的解困復興產(chǎn)品。環(huán)境保護靠大家，金融生態(tài)環(huán)境亦然，需要政府部門配套政策，狠抓政策落實，小微企業(yè)需要正視自身不足與缺陷，加大內(nèi)生機制建設，融資機構需要不斷創(chuàng)新完善服務體系，唯有眾人“劃槳”，方可一覽未來我國小企業(yè)金融綠色生態(tài)美好畫卷！