趙光輝+劉澤偉

摘 要：小額貸款公司作為一種近期最新發(fā)展起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和國(guó)家對(duì)其大力的支持，迅速成為了我國(guó)中小型城市金融機(jī)構(gòu)中的一匹黑馬。但是，伴隨著其迅速發(fā)展而來(lái)的就是其業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，那么它所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自何處，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)又該如何去解決？這是本文重點(diǎn)所要討論的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、案例介紹

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，是支持“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。近幾年小額貸款公司獲得了國(guó)家的大力支持，是一個(gè)剛剛發(fā)展起來(lái)的新領(lǐng)域，對(duì)于現(xiàn)階段金融事業(yè)的發(fā)展，有效補(bǔ)充經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中的資金不足，彌補(bǔ)政府在財(cái)政資金分配與政策性投資照顧不到的邊邊角角，緩解中小微企業(yè)融資難，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)起著積極的作用。尤其是以其小額度、便捷的特點(diǎn)在中小型城市和鄉(xiāng)村起著非常巨大的作用。但是由于其所處環(huán)境的特殊性，客戶大多都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小微型企業(yè)，大多數(shù)都具有較弱的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以對(duì)于這些企業(yè)貸款的發(fā)放和管理和銀行等大型金融企業(yè)所發(fā)放的貸款有一定的區(qū)別，所以這就需要對(duì)于這一類(lèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制定其相對(duì)應(yīng)的政策和方法。因此我就以華茂科技小額貸款公司為案例來(lái)說(shuō)一說(shuō)我對(duì)小額貸款的發(fā)放和管理風(fēng)險(xiǎn)的控制的一些感悟。

華茂科技小額貸款公司是無(wú)極縣唯一一家擁有正規(guī)金融牌照的小額貸款公司，注冊(cè)資金為5000萬(wàn)元人民幣。主要的貸款形式有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款，信用貸款和擔(dān)保貸款一般都為長(zhǎng)期的整貸零還，抵押貸款中除房產(chǎn)抵押外一般都為短期貸款。所以這些貸款所針對(duì)的客戶群體有所不同。針對(duì)與不同的客戶就需要有不一樣的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，但是一般都是三個(gè)步驟：貸前調(diào)查，貸中審批，貸后管理，這三個(gè)步驟在不同類(lèi)型的貸款當(dāng)中也會(huì)有一些區(qū)別，下面我就這三種貸款方式進(jìn)行具體說(shuō)明。

二、案例分析

第一種，信用貸款一般針對(duì)的是上班族，如政府、醫(yī)院等事業(yè)單位的工作人員，他們一般有固定的工資收入或其他穩(wěn)定的收入來(lái)源，對(duì)于這一類(lèi)的貸款，最主要的風(fēng)險(xiǎn)是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，比如道德風(fēng)險(xiǎn)。首先要做的主要就是對(duì)于借款人的收入和背景進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)收入來(lái)考察他們的還款能力，這里需要的材料就是他們的工資銀行流水賬單和征信調(diào)查和單位證明，這些都需要實(shí)地考察它們的真實(shí)性。并且需要走訪借款人的親屬和同事來(lái)調(diào)查借款人是否有不良嗜好，當(dāng)然這一部分需要在保密的情況下進(jìn)行，以免使客戶感到不適。一般每個(gè)公務(wù)員的貸款額度都控制在五到十萬(wàn)之間。對(duì)于這種貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理主要有以下幾個(gè)方面。首先是貸前教育，在發(fā)放貸款前就要告訴借款人逾期還款或者違約的后果，使借款人對(duì)于懲罰措施有詳細(xì)的了解，可以降低借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)。一旦如果借款人違約的話，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，一般都是走法律程序，到法院起訴，這樣借款人就會(huì)被加入國(guó)家的“黑名單”，出行不能乘坐高鐵和飛機(jī)，尤其是國(guó)家出臺(tái)了新政策，如果借款人欠款不還的話其子女甚至不能在重點(diǎn)中學(xué)讀書(shū)，并且還會(huì)凍結(jié)借款人的工資賬戶，對(duì)借款人的基本日常生活造成了很大的影響。這樣主要是增加了借款人的犯罪成本，因?yàn)橐话闼鼈兊慕杩罱痤~都不大，所以一旦進(jìn)入了法律追償過(guò)程一般都可以使公司損失降到最低。

第二種，擔(dān)保貸款主要面對(duì)的客戶一般是中小微型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，這些企業(yè)經(jīng)常會(huì)在生產(chǎn)過(guò)程中產(chǎn)生一些資金缺口，一般都為十萬(wàn)到五十萬(wàn)不等。一般來(lái)說(shuō)這些企業(yè)都會(huì)第一時(shí)間想到銀行貸款，但是想要到銀行貸款所需資料繁多，手續(xù)復(fù)雜，往往不能及時(shí)的幫助這些小型企業(yè)，然而這些企業(yè)需要資金的特點(diǎn)就是時(shí)間緊，周期短，所以這時(shí)就體現(xiàn)出來(lái)了小額貸款的優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于這些客戶，小額貸款公司所需要做的就是現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地走訪收集資料，一般需要客戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼、法人身份證、貸款卡、公司章程等復(fù)印件、并且需要核對(duì)原件，同時(shí)對(duì)企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)和資金的用途做一個(gè)詳細(xì)的了解，確定資金用途的合規(guī)和合法性。并且應(yīng)該從該企業(yè)所處的行業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)對(duì)其行業(yè)地位、產(chǎn)品市場(chǎng)等多方面來(lái)分析客戶的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)能力。還要了解其股東和實(shí)際管理者，對(duì)于他們的個(gè)人背景進(jìn)行調(diào)查。因?yàn)榭蛻粢话銥橹行∥⑿推髽I(yè)，所以基本上公司的日常經(jīng)營(yíng)記錄和財(cái)務(wù)報(bào)告并不全面，所以這就需要貸款客戶經(jīng)理經(jīng)常到企業(yè)實(shí)地考察，一般正常還款的客戶半個(gè)月去訪問(wèn)一次，對(duì)于那些還款困難可能會(huì)出現(xiàn)逾期或者違約的客戶則需要至少一星期訪問(wèn)一次。一般這些企業(yè)之間都有一種不成文的規(guī)定就是互相拖欠貨款，這就需要對(duì)于這個(gè)企業(yè)做調(diào)查的同時(shí)，還需要對(duì)于其上下游企業(yè)進(jìn)行一定了解，來(lái)評(píng)估其貸款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這一類(lèi)的貸款客戶降低風(fēng)險(xiǎn)的最主要方式就是讓企業(yè)之間互相擔(dān)保，就是需要一家同等規(guī)模或者規(guī)模更大的公司來(lái)為其擔(dān)保，并且擔(dān)保人需要提供和借款人企業(yè)相同的資料和接受審查，作為擔(dān)保人其擁有和借款人同等的還款義務(wù)，就是一旦借款企業(yè)無(wú)力承擔(dān)貸款則擔(dān)保人就需要擔(dān)負(fù)起還款的義務(wù)。這樣以來(lái)，擔(dān)保人也會(huì)自覺(jué)的肩負(fù)監(jiān)督的任務(wù)，并且擔(dān)保人也可以要求被保企業(yè)同樣為其擔(dān)保，形成互保，這樣擔(dān)保人在需要資金的時(shí)候由于已經(jīng)在公司備案，所以會(huì)很方便的獲得貸款。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，最重要的一點(diǎn)就在于貸款經(jīng)理的個(gè)人素質(zhì)，因?yàn)檫@種企業(yè)需要貸款經(jīng)理根據(jù)個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)行業(yè)的認(rèn)識(shí)以及自己的判斷來(lái)決定該企業(yè)的貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)水平，所以如果貸款經(jīng)理人沒(méi)有足夠的能力來(lái)進(jìn)行判斷也會(huì)增加這筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)。一般擔(dān)保貸款一旦發(fā)生違約，首先是要求擔(dān)保人為其償還貸款，如果擔(dān)保人也沒(méi)有能力償還貸款的話，只能通過(guò)法律程序來(lái)對(duì)企業(yè)的固定資產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)，但這樣費(fèi)時(shí)費(fèi)力，即使最終貸款收回也要耗費(fèi)大量的人力物力，所以擔(dān)保人的挑選也至關(guān)重要。

第三種，抵押貸款，這種貸款相對(duì)于前兩種貸款來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)要相對(duì)少的多，因?yàn)橥ㄟ^(guò)這種方式取得的貸款，借款人需要有抵押物抵押到貸款公司。一般抵押的多為房產(chǎn)和車(chē)輛，公司會(huì)有相應(yīng)的資產(chǎn)評(píng)估師根據(jù)抵押物的狀況對(duì)抵押物估價(jià)，然后一般借款人只能取得抵押物估值的60%到70%的貸款，這樣一旦借款人出現(xiàn)違約，公司可以通過(guò)拍賣(mài)這些抵押物來(lái)收回貸款。其可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有抵押物的減值風(fēng)險(xiǎn)和抵押物產(chǎn)權(quán)存在瑕疵產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，好比市場(chǎng)情況忽然變差或者抵押物產(chǎn)權(quán)存在糾紛，這樣也會(huì)為貸款的收回造成一定的麻煩。

三、個(gè)人建議

首先是由于經(jīng)營(yíng)不規(guī)范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一個(gè)方面是信用評(píng)定制度不規(guī)范所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)于借款人的信用評(píng)定過(guò)程中，其真實(shí)性和準(zhǔn)確性是決定貸款金額大小和利率高低的主要方面，對(duì)于這方面的不規(guī)范管理可能為貸款帶來(lái)重要隱患。第二個(gè)方面是小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范。

再就是員工素質(zhì)的影響，小額貸款公司的員工素質(zhì)對(duì)小額信貸的效率、成本以及小額貸款公司的財(cái)務(wù)狀況都有重要影響。員工應(yīng)該接受過(guò)一定的教育和專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。小額信貸面對(duì)的是城市低收入者和較貧困的農(nóng)戶，其受教育程度有限，因此員工的溝通能力也十分重要，這樣才能及時(shí)為客戶解答疑問(wèn)、克服困難并傳授技能，一方面幫助客戶脫貧致富，另一方面提高還款率，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。

小額貸款公司畢竟是近幾年國(guó)家才開(kāi)始大力發(fā)展的，在發(fā)展前期有各種各樣的問(wèn)題是很正常的，相信隨著時(shí)間的發(fā)展小額貸款公司會(huì)一步一步完善自身，進(jìn)而更好的為社會(huì)各階層服務(wù)，成為金融界的另一只主力軍。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）