◎?qū)O恒保 甘俊

小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響
——以海南省為例

◎?qū)O恒保 甘俊

海南省的特殊地理位置使海南農(nóng)業(yè)有著巨大優(yōu)勢(shì)，但資金問(wèn)題長(zhǎng)期制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小額信貸的出現(xiàn)，是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題的重要突破口。以海南農(nóng)信社為代表的海南小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)，對(duì)幫助農(nóng)民提高收入、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、改善農(nóng)村金融環(huán)境等做出了貢獻(xiàn)。然而農(nóng)村小額信貸發(fā)展的過(guò)程中運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)把控、貸款結(jié)構(gòu)、評(píng)價(jià)體系、可持續(xù)性等方面仍然存在一定的問(wèn)題需要解決。

海南省得天獨(dú)厚的特殊地理位置奠定了其農(nóng)業(yè)大省的地位。六成人口是農(nóng)民，八成土地在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)貢獻(xiàn)了海南三分之一的生產(chǎn)總值，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)海南經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有著極其重要的影響。歷年來(lái)，海南省政府歷來(lái)非常重視三農(nóng)問(wèn)題，一直在探討如何提高農(nóng)民收入這一命題。

而農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，嚴(yán)重影響了農(nóng)民生活水平的提高，這是我國(guó)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。這一問(wèn)題在海南同樣也非常明顯。根據(jù)國(guó)家新的貧困人口線標(biāo)準(zhǔn)，海南省有49.52萬(wàn)貧困人口，占農(nóng)村人口的9.9%。促進(jìn)海南農(nóng)村金融發(fā)展，根本解決貸款難和貴的問(wèn)題，切實(shí)提升農(nóng)民收入、減少貧困，形勢(shì)嚴(yán)峻。

小額信貸業(yè)務(wù)一直被國(guó)內(nèi)外認(rèn)為是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提升農(nóng)民收入的的一種途徑，是扶貧的良方之一。2007年農(nóng)信社改革后，小額信貸業(yè)務(wù)在海南迅速發(fā)展，開(kāi)始在農(nóng)村扎根。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)初具規(guī)模，成為海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。本文希望通過(guò)對(duì)海南小額信貸的發(fā)展、影響、存在問(wèn)題的分析，進(jìn)一步提高對(duì)海南農(nóng)村、海南小額信貸重要性的認(rèn)識(shí)，從而對(duì)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到有一定的幫助作用。

海南小額信貸的現(xiàn)狀

“深化農(nóng)村金融改革、發(fā)展普惠金融”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村發(fā)展的重要方向。小額信貸作為海南農(nóng)村金融的重要一份子，被海南人民寄予了很高的期望。

在海南省委省政府的支持下，結(jié)合本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)特色，其小額信貸在體制建設(shè)、制度建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)、產(chǎn)品建設(shè)、文化建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面形成了一整套完整的體系，具體體現(xiàn)在“成立專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)、組建專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍、創(chuàng)立專(zhuān)門(mén)文化、制定專(zhuān)項(xiàng)流程、開(kāi)發(fā)專(zhuān)列產(chǎn)品、實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)貼息、開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)系統(tǒng)、聘請(qǐng)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)、設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金”的“九專(zhuān)模式”，以及“把貸款審批權(quán)交給農(nóng)民、把貸款利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民、把工資發(fā)放權(quán)交給信貸員、把貸款風(fēng)險(xiǎn)防控權(quán)交給信貸員、把貸款管理權(quán)交給電腦”的“五交機(jī)制”。2007年以來(lái)，海南以格萊珉模式為基礎(chǔ)創(chuàng)造了“一小通”，大?？?，一抵通，黨員“雙帶致富”，農(nóng)村誠(chéng)信青年創(chuàng)業(yè)，林權(quán)抵押，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，“惠民一卡通”等多種小額信貸模式。其具體產(chǎn)品形式見(jiàn)表1：

海南農(nóng)信社小額信貸多采用浮動(dòng)利率，即能夠按時(shí)還款的貸款人第二次貸款時(shí)利率將會(huì)比上一次更低，這使得信用良好的農(nóng)民能夠拿到利率更低的貸款。目前海南小額信貸的平均年利率大約是8.1%，和國(guó)內(nèi)外類(lèi)似貸款項(xiàng)目相比利率較低。

2015年海南省共安排農(nóng)民小額貸款貼息和獎(jiǎng)補(bǔ)資金1.11億元，較2014年翻了一番。對(duì)于符合政策要求小額貸款貼息5%以上，以此來(lái)降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)推進(jìn)小額貸款。對(duì)于2014年全省農(nóng)民小額貸款貼息工作優(yōu)秀市縣，政府共安排180萬(wàn)元的獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)。目前貼息農(nóng)民小額貸款額度已高達(dá)10萬(wàn)元，用途從生產(chǎn)到生活不斷擴(kuò)大。

小額信貸對(duì)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

以海南農(nóng)信社為代表的海南小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)，給農(nóng)村帶來(lái)了巨大影響。對(duì)幫助農(nóng)民提高收入、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、改善農(nóng)村金融環(huán)境等做出了貢獻(xiàn)。

拓寬融資渠道，提升農(nóng)民生活水平。農(nóng)村小額信貸門(mén)檻低，覆蓋面廣。只要信譽(yù)良好，有還款能力，都可以進(jìn)行借貸，為廣大農(nóng)民提供便捷、合法的資金來(lái)源。小額信貸“一小通”模式對(duì)農(nóng)民的要求是“四有四無(wú)”：有固定住所、有還款能力、有還款意愿、有貸款用途；無(wú)吸毒、無(wú)賭博、無(wú)其他違法記錄、無(wú)不良信用記錄。和其他需要抵押物的貸款相比有著明顯的優(yōu)勢(shì)，方便農(nóng)民融資。

目前僅農(nóng)信社就已累計(jì)發(fā)放小額貸款212億元，惠及農(nóng)戶(hù)68萬(wàn)戶(hù)，占全省農(nóng)戶(hù)約四成。切實(shí)給農(nóng)民生活帶來(lái)了改變。例如：白沙縣坡類(lèi)村新農(nóng)村建設(shè)采用“農(nóng)信社貸款+政府補(bǔ)貼+農(nóng)民自有資金”的模式，使得農(nóng)民順利實(shí)現(xiàn)擁有了自家樓房的夢(mèng)想。

推動(dòng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展，提高農(nóng)民收入。為更有效的利用資源、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提升競(jìng)爭(zhēng)能力，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的建立已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。然而由于長(zhǎng)期受到資金瓶頸限制，海南農(nóng)村有競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)合作社數(shù)量增長(zhǎng)緩慢。農(nóng)村小額信貸滿(mǎn)足了優(yōu)質(zhì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的需求。農(nóng)信社為支持合作社發(fā)展，累放小額貸款超10億，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育了一批優(yōu)質(zhì)的專(zhuān)業(yè)合作社，有效增加了農(nóng)民收入。改善農(nóng)村金融環(huán)境。小額信貸的宣傳和發(fā)放，讓農(nóng)民更加近距離接觸金融機(jī)構(gòu)，了解并投身良性金融活動(dòng)，通過(guò)信用評(píng)定和信用公開(kāi)、信用戶(hù)實(shí)行額度放寬、利率再優(yōu)惠等政策，讓農(nóng)民了解經(jīng)濟(jì)信用的重要性，營(yíng)造良好的借貸環(huán)境。

小額信貸農(nóng)村是高利貸的有效抑制劑。以前由于運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)駐農(nóng)村，導(dǎo)致民間高利貸等經(jīng)濟(jì)毒瘤滋生，危害農(nóng)民切身利益，破壞農(nóng)村金融的整體發(fā)展。小額信貸拓寬了正規(guī)合法的融資渠道，有效遏制了農(nóng)村高利貸。

除了“軟件”的改善，推行過(guò)程中金融設(shè)備的普及也是農(nóng)村金融環(huán)境改善的重要方面，到2010年，海南農(nóng)信社以EPOS機(jī)為自助終端的便民服務(wù)點(diǎn)已覆蓋了全省所有2569個(gè)行政村。農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)、還款不出村，方便查詢(xún)賬戶(hù)信息。ATM機(jī)、EPOS機(jī)等各種硬件設(shè)備的不斷普及為農(nóng)村金融發(fā)展完善了硬件基礎(chǔ)。

海南小額信貸存在的問(wèn)題

海南小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)疑產(chǎn)生了一定的促進(jìn)作用，但是存在的問(wèn)題也是明顯的。

管理成本高。隨著海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求日益增長(zhǎng)，雖然小額貸款發(fā)放人數(shù)與資金總量不斷提升，但增長(zhǎng)速度仍然無(wú)法與需求的增長(zhǎng)匹配。

農(nóng)村小額信貸由于農(nóng)戶(hù)集中度不高，小額信貸業(yè)務(wù)分散、貸后難以管理，這導(dǎo)致除農(nóng)村信用社以外的金融機(jī)構(gòu)管理成本較大，開(kāi)展農(nóng)村信貸積極性不高。

農(nóng)信社由于承擔(dān)了大量的政策性支農(nóng)任務(wù)，經(jīng)過(guò)努力已經(jīng)將EPOS普及到全省行政村，但是顯然僅靠EPOS機(jī)等對(duì)于小額信貸的發(fā)展來(lái)說(shuō)仍然是不夠的。而更為便捷的手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行在農(nóng)村壯年勞動(dòng)力之間的使用程度仍然不高。和現(xiàn)代化程度較高的城市相比，在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作需要更多的人力物力，成本顯然更加高昂。

風(fēng)險(xiǎn)把控與保障弱。農(nóng)村小額信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多樣。他的主要貸款對(duì)象是農(nóng)民，投資領(lǐng)域基本為農(nóng)業(yè)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)有著天然的風(fēng)險(xiǎn)：自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量本身有不確定性，一旦遇到病蟲(chóng)害或者災(zāi)害天氣，會(huì)造成嚴(yán)重后果，而海南的災(zāi)害性天氣較其他省更為頻繁，風(fēng)險(xiǎn)更大。農(nóng)產(chǎn)品遭受自然災(zāi)害后，農(nóng)民無(wú)法獲得受益，還貸能力下降，容易產(chǎn)生不良貸款。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民信息掌控較為落后，產(chǎn)品的市場(chǎng)需求難以把握，容易出現(xiàn)積壓。而市場(chǎng)上一些不良新聞也會(huì)直接影響價(jià)格。例如：三年前海南香蕉催熟的新聞一度導(dǎo)致海南香蕉滯銷(xiāo)，還有央視關(guān)于檳榔致癌的報(bào)道也讓海南檳榔市場(chǎng)行情陷入了低迷不振。

所以在推進(jìn)小額信貸時(shí)，必須充分考慮，除了調(diào)動(dòng)農(nóng)民借款、還貸的積極性，還要對(duì)投資產(chǎn)業(yè)結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行仔細(xì)分析，對(duì)貸款的發(fā)放進(jìn)行組合優(yōu)化，以降低風(fēng)險(xiǎn)水平。所以需要小額信貸工作人員有較好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

結(jié)構(gòu)設(shè)置不完善。小額信貸，尤其是農(nóng)信社的小額信貸，業(yè)務(wù)設(shè)置時(shí)必須考慮其支農(nóng)惠農(nóng)的政策性任務(wù)。金額和時(shí)間是信貸結(jié)構(gòu)設(shè)置的關(guān)鍵點(diǎn)，分析信貸的結(jié)構(gòu)設(shè)置也必須充分考慮農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的實(shí)際。

從金額上分析。就目前而言，大部分農(nóng)民進(jìn)行小額信貸的金額較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2萬(wàn)元以下的小額貸款發(fā)放戶(hù)數(shù)占總數(shù)的六成以上，為眾多農(nóng)民緩解了資金問(wèn)題。但分析累放金額和貸款余額的結(jié)構(gòu)后可以看到，2萬(wàn)元以下小額貸款的總額所占比例較低，10-50萬(wàn)元的貸款累放金額和貸款余額分別達(dá)到了總額的33%和41%，這說(shuō)明金額較高貸款占用了農(nóng)村信用社小額信貸的大部分信貸資金。

農(nóng)信社用于在小額信貸業(yè)務(wù)的資金是有一定額度的，當(dāng)更多資金被高額度貸款占用時(shí)，就意味著農(nóng)村小額貸款更多的在為農(nóng)村本身?yè)碛休^高經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)戶(hù)服務(wù)，它的“扶貧”功能減弱。

從期限上分析。小額信貸中，貸款期1-5年的比例相對(duì)較高，其中1～2年左右為主，少部分是在一年內(nèi)。而且大部分是按月還款。

雖然1年以下的小額貸款的戶(hù)數(shù)只有總戶(hù)數(shù)的6～7%，但是不良戶(hù)數(shù)卻達(dá)到了總不良戶(hù)數(shù)的35%，不良余額達(dá)到了總不良余額的三分之一，比例居高不下。一年以及一年以下的小額信貸容易出現(xiàn)不良貸款，很大程度上與農(nóng)產(chǎn)品周期有關(guān)。農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性很強(qiáng)，培育期間時(shí)間長(zhǎng)（較多農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期在半年到一年，果樹(shù)等從培育期到收獲要數(shù)年以上），期間農(nóng)民只有投入而沒(méi)有產(chǎn)出，而且收獲產(chǎn)量不確定，容易因?yàn)闅庀鬄?zāi)害、病蟲(chóng)害減產(chǎn)乃至絕收。而海南的氣象災(zāi)害較為頻繁，農(nóng)民承擔(dān)較多風(fēng)險(xiǎn)。例如歷史上海南的香蕉園遭遇臺(tái)風(fēng)后減產(chǎn)、絕收的情況并不少。培育期間每月還款對(duì)農(nóng)民是一種壓力，一旦出現(xiàn)這樣的氣象災(zāi)害，農(nóng)民無(wú)力還款，就會(huì)出現(xiàn)不良貸款，這樣的情況下農(nóng)民資金壓力非常大，甚至只能通過(guò)其他渠道借款還貸。

績(jī)效評(píng)價(jià)體系有待完善。財(cái)務(wù)績(jī)效最容易量化考核，因此績(jī)效評(píng)價(jià)較為普遍，良好的財(cái)務(wù)績(jī)效被認(rèn)為是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。通常采用是否“營(yíng)業(yè)自足”以及對(duì)政府補(bǔ)貼的依賴(lài)程度來(lái)分析小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。

然而農(nóng)村小額信貸，尤其是農(nóng)信社的農(nóng)村小額信貸由于背負(fù)的任務(wù)支農(nóng)扶貧等任務(wù)，除了財(cái)務(wù)目標(biāo)，還有支農(nóng)惠農(nóng)的社會(huì)性目標(biāo)。因此，除了財(cái)務(wù)績(jī)效，還要考核社會(huì)績(jī)效。但社會(huì)績(jī)效更加復(fù)雜，難以量化。實(shí)際操作過(guò)程中也常遇到社會(huì)效益和積極效益兩者部分沖突，難以權(quán)衡評(píng)價(jià)。

可持續(xù)性有待提升。海南省農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)海南農(nóng)村金融的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，切實(shí)給廣大農(nóng)民帶來(lái)了利益。因此廣受各界好評(píng)。但是這樣的“扶貧性”是建立在政府政策的基礎(chǔ)上的，因此小額信貸業(yè)務(wù)能在多大的限度、多長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)持續(xù)下去，面臨著很大的不確定性。沒(méi)有政府政策支持，將進(jìn)一步增加小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的難度。要使小額信貸業(yè)務(wù)能可持續(xù)地發(fā)展，還需要不斷探索，提升自身的贏利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力 。

提高小額信貸的效率促進(jìn)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

為了提高小額信貸的效率，促進(jìn)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。

政府政策以及資金支持。目前政府政策優(yōu)惠對(duì)象主要是農(nóng)戶(hù)，對(duì)發(fā)放農(nóng)村小額信貸的金融機(jī)構(gòu)海南省政府僅有1%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)。作為主力的海南省農(nóng)信社小額信貸不良率仍然達(dá)到4～5%左右，部分市縣較高的接近了10%。客觀上講，需求大但風(fēng)險(xiǎn)較高。這就需要國(guó)家通過(guò)資金或者政策吸引更多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，切實(shí)滿(mǎn)足農(nóng)村資金需求，改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減輕農(nóng)信社壓力，實(shí)現(xiàn)整體的可持續(xù)發(fā)展。

推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)避雙方風(fēng)險(xiǎn)。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害發(fā)生后對(duì)農(nóng)戶(hù)造成的影響也較為惡劣，海南農(nóng)村對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大的需求。但目前商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的險(xiǎn)種很少。

需要政府建針對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尤為重要。例如：加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的支持補(bǔ)貼力度，政府出面建立適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)保險(xiǎn)，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等，使得雙方在災(zāi)害發(fā)生時(shí)都可以從容應(yīng)對(duì)［6］。

調(diào)整小額信貸結(jié)構(gòu)。每年要根據(jù)市場(chǎng)以及社會(huì)需要調(diào)整各種貸款額度的比例，滿(mǎn)足更多農(nóng)村的信貸需求。對(duì)于需求資金大、項(xiàng)目好、本身有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的借貸人員可以引導(dǎo)推薦其他貸款項(xiàng)目從而滿(mǎn)足其要求。

貸款前要充分分析資金用途，根據(jù)金額和可能的還款期推薦更加合適的小額貸款類(lèi)型。對(duì)于一年以下的貸款要格外關(guān)注，對(duì)于確實(shí)無(wú)法及時(shí)還貸的情況要建立延遲還款的相關(guān)業(yè)務(wù)，一方面減少不良貸款，另一方面也服務(wù)農(nóng)民。

提升工作人員的能力與工作積極性。工作人員是開(kāi)展業(yè)務(wù)的人力資源基礎(chǔ)，海南省農(nóng)村信用社對(duì)信貸員采取工資與績(jī)效掛鉤的方式帶動(dòng)信貸員積極性。但對(duì)于更多投身小額貸款業(yè)務(wù)的年輕人而言，相比經(jīng)濟(jì)鼓勵(lì)，許多人更看重工作環(huán)境，晉升渠道。給工作人員一個(gè)發(fā)揮自己能力的平臺(tái)也是激勵(lì)的重要方面。隨著小額信貸的推進(jìn)，業(yè)務(wù)員的能力要求不斷提高。只有對(duì)信貸工作人員及培訓(xùn)才能滿(mǎn)足實(shí)際需求。

（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）