孟奕廷

摘要：我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚、發(fā)展快，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的第三方支付無(wú)論是從規(guī)模還是商業(yè)模式方面都得到了很快的發(fā)展。在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下為了提升我國(guó)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)其創(chuàng)新模式進(jìn)行研究，對(duì)行業(yè)的安全性和市場(chǎng)環(huán)境實(shí)施有效的監(jiān)管，促使我國(guó)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)持續(xù)長(zhǎng)久的發(fā)展是非常必要的。本文也指出了第三方支付平臺(tái)存在問題：安全問題、制度問題和金融風(fēng)險(xiǎn)，指出了解決這些問題的相應(yīng)的對(duì)策和風(fēng)控措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；支付平臺(tái)；支付寶

一、引言

伴隨著改革開放三十年，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了突飛猛進(jìn)的高速發(fā)展，而隨著IT技術(shù)的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)和我們的工作生活息息相關(guān)并滲透到每一個(gè)產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張趨勢(shì)已無(wú)法避免，立足于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)之上的互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也將得到更廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的第三方支付平臺(tái)也隨著時(shí)代的發(fā)展?jié)B透到很多行業(yè)，改變著產(chǎn)業(yè)格局。雖然第三方支付平臺(tái)在目前仍存在許多問題，不甚完善，但在未來(lái)的發(fā)展和實(shí)踐中這些問題會(huì)得到解決，第三方支付最終將憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下最具潛力的新領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著IT技術(shù)的飛速發(fā)展和信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)改變著每一個(gè)行業(yè)，2015年我國(guó)電子商務(wù)交易額已經(jīng)突破18萬(wàn)億元，2015年淘寶天貓的雙“十一”一天的銷售交易額逼近900億元，著實(shí)讓業(yè)界震驚。隨著接受新鮮事物的80后和90后成為社會(huì)的主力軍，他們巨大的消費(fèi)能力勢(shì)必推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，另外，互聯(lián)網(wǎng)也在改變著各行各業(yè)，很多企業(yè)都在著手轉(zhuǎn)型“互聯(lián)網(wǎng)+”，比如傳統(tǒng)的紙媒行業(yè)已經(jīng)向電子新聞和微信的轉(zhuǎn)變，海爾這樣傳統(tǒng)的家電產(chǎn)業(yè)也在謀求轉(zhuǎn)型。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的普及，接下來(lái)的十年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)必將會(huì)得到持續(xù)、迅猛的發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展也得到了很快的發(fā)展，截至2015年底我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展至兩千六百多家，數(shù)量之多遠(yuǎn)超部分發(fā)達(dá)國(guó)家，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量和模式并未和其發(fā)展數(shù)量相匹配，很多P2P平臺(tái)都被暴露出各類風(fēng)險(xiǎn)問題，E租寶、金鹿，中晉等互聯(lián)網(wǎng)金融公司都發(fā)生給投資者帶來(lái)事件，這類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)槿狈τ行У谋O(jiān)管幾百億資金損失的，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)其健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)進(jìn)行的改革是一個(gè)值得深究的課題。

三、第三方支付平臺(tái)推動(dòng)金融創(chuàng)新（以支付寶為例）

在各類創(chuàng)新模式上，第三方支付平臺(tái)推動(dòng)的金融創(chuàng)新正在改變整個(gè)金融行業(yè)，而第三方支付平臺(tái)對(duì)金融行業(yè)的改變相對(duì)于其他行業(yè)來(lái)說(shuō)更具有不可逆轉(zhuǎn)性，一旦消費(fèi)者適應(yīng)了這種互聯(lián)網(wǎng)式的消費(fèi)模式，傳統(tǒng)金融行業(yè)無(wú)論是從便利性還是特色化的角度都不再有比擬性，甚至從理論來(lái)說(shuō)，除了部分需要特殊法定執(zhí)業(yè)資格的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務(wù)都有被第三方支付企業(yè)替代并搶占客戶資源的可能性。

（一）推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和融合。從以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展歷程來(lái)看，支付寶在最近十年的發(fā)展中一直在以不變的“創(chuàng)新”應(yīng)對(duì)萬(wàn)變的世界，作為優(yōu)秀典型的第三方支付平臺(tái)，支付寶一直在開發(fā)多樣的金融產(chǎn)品，無(wú)論是從貨幣基金到信用貸款，不斷的在推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和融合。

（二）改變傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系比較繁瑣，大多是基于企業(yè)的資金流水和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日均存款等來(lái)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，而第三方支付企業(yè)在運(yùn)營(yíng)中其本身就積累了大量用戶的交易信息和流水，基于此數(shù)據(jù)分析，可以為一些資金流水比較小的小微企業(yè)提供信用數(shù)據(jù)，暫時(shí)解決企業(yè)和個(gè)人的資金短缺問題。

（三）推動(dòng)金融服務(wù)的創(chuàng)新。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)推動(dòng)零售金融服務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在：改變用戶的投資方式、拓寬用戶的投資渠道、為用戶提供多樣化的金融資源。

四、第三方支付平臺(tái)存在問題

（一）安全問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融和IT技術(shù)息息相關(guān)，IT技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的改革造成技術(shù)障礙，這些風(fēng)險(xiǎn)有些是由于硬件原因的造成的，這類風(fēng)險(xiǎn)是非惡意的，可以通過(guò)數(shù)據(jù)的維護(hù)或者軟件的升級(jí)來(lái)降低損失的概率；有一類是人為造成的，比如克隆卡、第三方支付的系統(tǒng)漏洞，這類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，培養(yǎng)創(chuàng)新型的IT專家去對(duì)付這些違法分子，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付平臺(tái)的系統(tǒng)安全。

（二）制度問題。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的眾籌平臺(tái)在國(guó)外發(fā)展已經(jīng)非常成熟，無(wú)論是項(xiàng)目的質(zhì)量還是團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新思想，國(guó)外的眾籌平臺(tái)相對(duì)于我國(guó)都更勝一籌，這很大一部分原因歸功于國(guó)外完善的監(jiān)管環(huán)境和信用環(huán)境，第三方支付平臺(tái)也是如此。而我國(guó)由于信用體系的不完善，投資者很難分辨項(xiàng)目或者企業(yè)的好壞，企業(yè)也難以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行篩選，這樣有可能對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的供給側(cè)改革的創(chuàng)新造成阻礙。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)包括個(gè)人行為的非理性和集體的非理性，兩者的行為都會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人行為的非理性指的是由于信息的不對(duì)稱或者認(rèn)識(shí)的不充分造成的投資者的非理性行為，近期備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)E租寶、金鹿，中晉等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“攜款潛逃”給廣大投資者上了深刻的一課。

集體的非理性指的是就算是個(gè)體是理性的，也并不意味著集體的理性。2014年底由阿里巴巴推出的余額寶風(fēng)靡一時(shí)，很多消費(fèi)者根本不知道自己購(gòu)買的余額寶是一種貨幣性基金，就算這些個(gè)體知道并可以隨時(shí)贖回，但是他們并不值得集體性的贖回會(huì)對(duì)貨幣基金市場(chǎng)造成擠兌，也是一種非理性的行為。

五、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)監(jiān)管。國(guó)外對(duì)個(gè)人和企業(yè)的征信信息以及建立了一個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，而我國(guó)的各行各業(yè)的誠(chéng)信數(shù)據(jù)比較分散，難成體系。由于信用體系的不完善，投資者很難分辨項(xiàng)目或者企業(yè)的好壞，企業(yè)也難以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行篩選，這樣有可能對(duì)我國(guó)第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新造成阻礙，不利于第三方支付平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展。在監(jiān)管方面，我國(guó)第三方支付平臺(tái)往往存在政策風(fēng)險(xiǎn)，如何完善我國(guó)相關(guān)制度，使第三方支付平臺(tái)本身具有合法性，是我國(guó)政府和監(jiān)管部門需要探討的問因此，加強(qiáng)監(jiān)管，解決第三方支付平臺(tái)金融創(chuàng)新行為的政策風(fēng)險(xiǎn)，才有利于其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）支付安全（技術(shù)層面）。不管是互聯(lián)網(wǎng)還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，第三方支付都是基于IT技術(shù)的環(huán)境下，IT安全問題勢(shì)必會(huì)對(duì)第三方支付促進(jìn)金融的改革造成技術(shù)障礙，比如克隆卡、釣魚網(wǎng)站、計(jì)算機(jī)病毒、數(shù)據(jù)的丟失，操作風(fēng)險(xiǎn)等，安全因素也成為了制約第三方支付平臺(tái)深入發(fā)展的關(guān)鍵，第三方支付平臺(tái)只有加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全方面的監(jiān)管，培養(yǎng)金融和IT的復(fù)合型人才，解決第三方支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)更好的持續(xù)的發(fā)展。

（三）風(fēng)控措施。銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有比較優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于客戶購(gòu)買收益沒有保障的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)要求客戶簽署協(xié)議書對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)于穩(wěn)健型的投資者銀行會(huì)再三強(qiáng)調(diào)其投資品種的不合理性。第三方支付企業(yè)可以學(xué)習(xí)銀行的風(fēng)控措施，針對(duì)不同的客戶進(jìn)行分類管理，制定出不同的理財(cái)產(chǎn)品，和可靠的基金公司進(jìn)行合作，分散投資，避免因風(fēng)控不足造成的風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)論

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚、發(fā)展快，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的第三方支付無(wú)論是從規(guī)模還是商業(yè)模式方面都得到了很快的發(fā)展。在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下為了提升我國(guó)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)其創(chuàng)新模式進(jìn)行研究，對(duì)行業(yè)的安全性和市場(chǎng)環(huán)境實(shí)施有效的監(jiān)管，促使我國(guó)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)持續(xù)長(zhǎng)久的發(fā)展是非常必要的。（作者單位：南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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