□嵇林楠

探尋商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展途徑

□嵇林楠

做大做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)全面高效可持續(xù)發(fā)展，是我國商業(yè)銀行的必然選擇。本文對農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)研，同時結(jié)合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，探尋商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑。

宏觀上說，中間業(yè)務(wù)等同于表外業(yè)務(wù)，即指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。微觀上說，中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行不承擔(dān)風(fēng)險的，以收取服務(wù)費為目的的業(yè)務(wù)。本文對中間業(yè)務(wù)的討論，指的是宏觀上的中間業(yè)務(wù)。

一、農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展形態(tài)

（一）中間業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展。

江蘇農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在銀行系統(tǒng)內(nèi)居領(lǐng)先地位，在四大國有銀行中處于平均水平。（見表1）

表1江蘇省四大行中間業(yè)務(wù)總收入（萬元）

表1江蘇省四大行中間業(yè)務(wù)總收入（萬元）

工行　農(nóng)行　中行　建行2009　494874　358995　494241　491913 2010　672868　589180　647912　696814 2011　992612　1035832　891600　933795 2012　1126119　977635　936127　1017611 2013　1238645　1039113　1112275　1089309 2014　1299820　867157　1085267　1016358 2015　1393287　904250　849796　1043995

近10年來，該行學(xué)習(xí)借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，大力拓展中間業(yè)務(wù)，取得了長足的發(fā)展。全行經(jīng)營理念得到明顯轉(zhuǎn)變和提升，逐步建立健全了業(yè)務(wù)管理制度和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，業(yè)務(wù)發(fā)展全面快速。一是產(chǎn)品不斷豐富，為加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了有力支持。據(jù)統(tǒng)計，產(chǎn)品由2006年的11個種類102個產(chǎn)品，增加到2014年的30個種類180個產(chǎn)品。二是中間業(yè)務(wù)提速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入從1994年的12438萬元增加到2004年的47973萬元、2014年的867157萬元，分別增長了285.69%和1781.68%，平均增速23.64%。而同期全省農(nóng)行總收入的增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中間業(yè)務(wù)收入的增幅，分別增長9.32%和477.60%，平均增速僅為9.57%。

（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。

1．同質(zhì)化程度高，存在無序競爭現(xiàn)象。農(nóng)行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品與各商業(yè)銀行并無多大差別，缺少有特色、有市場、回報高、生命力強(qiáng)的拳頭產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品，在同業(yè)競爭中沒有明顯的優(yōu)勢，經(jīng)常需要依靠體力、智力，依靠資源消耗拓展業(yè)務(wù)。由于國有銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營比較規(guī)范，往往在同業(yè)競爭中處于守勢。

2．專業(yè)人才缺乏，智力支持不足。當(dāng)下我國商業(yè)銀行很少配備既具備理論知識又擁有實際操作經(jīng)驗的復(fù)合型專業(yè)人才，缺乏對中間業(yè)務(wù)人才的儲備和培養(yǎng)，高素質(zhì)人才的稀缺限制了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。江蘇農(nóng)行近幾年招聘了不少高等院校的畢業(yè)生，其中不乏研究生和博士生，但往往缺乏實際操作經(jīng)驗，需要經(jīng)過長期培訓(xùn)和實踐才能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

3．分業(yè)經(jīng)營限制中間業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營管理體制的初衷是防范金融風(fēng)險，其作用功不可沒，但時至今日已經(jīng)限制了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2009年以來，江蘇農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快，2011年是該行中間業(yè)務(wù)增長最快速的一年，2012年以后基本圍繞水平線上下波動。江蘇省另三家國有商業(yè)銀行同期業(yè)務(wù)發(fā)展驚人相似（見下圖）。究其原因，不排除政策變動等因素，但分業(yè)經(jīng)營管理體制的限制也是一個很重要的因素。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營，受分業(yè)經(jīng)營的束縛，銀行無法設(shè)計和開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性的產(chǎn)品，這是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏后勁的癥結(jié)之一。

4．管理體制不健全，部門間缺乏協(xié)調(diào)。江蘇農(nóng)行中間業(yè)務(wù)管理體制多年來進(jìn)行著不斷的改革，新建了多個部門，并明確劃分部門管理權(quán)責(zé)，收到了明顯的效果。但是由于中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣、關(guān)聯(lián)部門多，當(dāng)中間業(yè)務(wù)初具規(guī)模后現(xiàn)行體制的局限性便日漸顯露：業(yè)務(wù)分散在多個部門進(jìn)行規(guī)劃和管理，缺乏統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性，使得整合布局和統(tǒng)籌營運乏力。各部門、各產(chǎn)品線各自為戰(zhàn)，不能形成合力，分散經(jīng)營、重復(fù)經(jīng)營，既增加了營銷成本，又有損銀行的競爭力。

5．與國外同業(yè)相比差距甚大。一是經(jīng)營理念上的差距。國外銀行經(jīng)營始終堅持“一切以客戶和市場需求為中心”，圍繞這個中心進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)、業(yè)務(wù)的拓展。我國商業(yè)銀行也強(qiáng)調(diào)“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營理念，但時不時會滑到以銀行為中心、以利潤為目標(biāo)的原點。二是國外同業(yè)產(chǎn)品極其豐富，目前約有3000多種，涉及銀行提供的各類擔(dān)保、貸款和投資承諾、各種中介勞務(wù)服務(wù)和創(chuàng)新金融業(yè)等各個方面。但我國商業(yè)銀行目前大約只有500種。三是國外同業(yè)回報極其豐厚?？v觀國外商業(yè)銀行，其2011年非利息收入已占據(jù)半壁江山，且占比日趨穩(wěn)定（見表2）。四是管理體制不同，西方商業(yè)銀行多是混業(yè)經(jīng)營，而我國目前實行分業(yè)經(jīng)營體制。

表2011年各國外銀行非利息收入比較表

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要精準(zhǔn)把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，深刻認(rèn)識和勇于應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，善于抓住難得的機(jī)遇，適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展新常態(tài)，拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展新空間，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

（一）開放水平不斷提升。

當(dāng)下中國崛起、國力增強(qiáng)，和平發(fā)展的大國外交擴(kuò)大了中國的影響力?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略的實施、人民幣國際化進(jìn)程的加快，以及自貿(mào)區(qū)的擴(kuò)大等，推進(jìn)了我國企業(yè)走出去、外資企業(yè)引進(jìn)來進(jìn)程，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開辟了廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行應(yīng)以跨境人民幣業(yè)務(wù)為重點，為走出去企業(yè)提供境內(nèi)外結(jié)算和現(xiàn)金管理、結(jié)售匯、銀團(tuán)貸款、財務(wù)顧問、信用證結(jié)算、存貸匯票查詢、信用卡、跨境并購等中間業(yè)務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展空間，實現(xiàn)國內(nèi)外業(yè)務(wù)、本外幣業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌發(fā)展。同時，需要嚴(yán)防環(huán)境生疏、政局變化、經(jīng)驗不足等可能造成的風(fēng)險。

（二）經(jīng)濟(jì)改革不斷深化。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革啟動。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的要求，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅戰(zhàn)已經(jīng)打響，去庫存、去產(chǎn)能、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板，壓縮無效供給，增加有效供給，實現(xiàn)供需相對平衡。這是一個長期復(fù)雜的改革過程，涉及不少國有企業(yè)，加快國企改革勢在必行。商業(yè)銀行在承受信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣化的同時，獲得了參與國企并購重組的機(jī)會，可以采用信托、理財、并購基金、并購債券、并購貸款等方式支持企業(yè)通過出讓股份、增資擴(kuò)股等實行股份制改造，達(dá)到企業(yè)重獲生機(jī)、銀行增加收益的雙贏目標(biāo)。

中國制造轉(zhuǎn)型升級。2015年，李克強(qiáng)總理在政府工作報告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”，倡導(dǎo)移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等各領(lǐng)域深度融合，對中國制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級至關(guān)重要。商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注中國制造轉(zhuǎn)型升級帶來的商機(jī)，重點支持大型企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、細(xì)分行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)做大做強(qiáng)，鼓勵具有產(chǎn)品優(yōu)勢、競爭力強(qiáng)的企業(yè)進(jìn)行海內(nèi)外并購重組。加強(qiáng)與企業(yè)財務(wù)公司在理財、資產(chǎn)證券化、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，力求中間業(yè)務(wù)與中國制造業(yè)取得同步發(fā)展。

推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)建設(shè)周期長、資金消耗大、涉及面廣，涵蓋土地、戶籍、融資、社會保障、公共服務(wù)設(shè)施等諸多領(lǐng)域。未來15年預(yù)計我國會有逾2億人口離開土地和農(nóng)村到城市就業(yè)，將帶來人們生活方式的改變，推動消費結(jié)構(gòu)和消費方式升級。據(jù)統(tǒng)計，2015年我國最終消費支出對GDP的貢獻(xiàn)率為66.4%，比2014年提高15.4%，網(wǎng)上銷售額同比增長33.3%，經(jīng)濟(jì)正在向消費和服務(wù)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。適應(yīng)居民消費新形勢，商業(yè)銀行急需創(chuàng)新消費型金融，利用居民消費升級新形勢大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，大力開展私人銀行業(yè)務(wù)、消費金融業(yè)務(wù)、投資理財業(yè)務(wù)、個人投資信托、家庭理財業(yè)務(wù)等，快速構(gòu)建消費金融中間業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，為消費者提供定制化的金融服務(wù)。

（三）金融業(yè)態(tài)不斷變化。

互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。近年來，民生、金融、交通、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域紛紛觸網(wǎng)，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深度融合，“互聯(lián)網(wǎng)+”加出傳統(tǒng)行業(yè)新形態(tài)，加出居民生活新方式。電子政務(wù)、智慧城市、微眾銀行、網(wǎng)絡(luò)支付等則是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等進(jìn)行資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展，以其新穎的模式、便捷且高回報的特色服務(wù)、廣泛的經(jīng)營范圍吸引了用戶，對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊，但也為商業(yè)銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、電子金融等中間業(yè)務(wù)帶來無限商機(jī)。

金融同業(yè)競爭日趨激烈。一是銀行同業(yè)競爭加劇，國有銀行、股份制銀行、外資銀行等數(shù)以萬計、遍布城鄉(xiāng)。據(jù)統(tǒng)計，至2015年末，江蘇全省金融市場上有80多家各類商業(yè)銀行、40多家第三方支付機(jī)構(gòu)參與市場競爭，打破了以往僅有四大國有商業(yè)銀行高度壟斷的“四國演義”現(xiàn)狀，形成了“五代十國，群雄四起”的市場格局，給商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)帶來了極大壓力。二是影子銀行發(fā)展很快，證券公司集合理財、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)投基金、私募股權(quán)基金、小額貸款公司、擔(dān)保公司、第三方支付公司等融資性機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行資金分流和中間業(yè)務(wù)發(fā)展形成挑戰(zhàn)。三是直接融資比例上升，股票發(fā)行規(guī)模增大、債券發(fā)行速度加快，金融脫媒趨快，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到擠壓。

銀行盈利空間收窄。一是利率市場化和幾次利率調(diào)整，使銀行存貸利差大幅下行，利潤相應(yīng)減少。二是存款保險制度的實施，增加了存款成本，銀行必須按存款總額的一定比例繳納保險金來換取發(fā)生兌付危機(jī)時的援助，意味著短期內(nèi)需要同時面臨存貸息差利潤的壓縮和支付大額保險金這兩大問題。三是金融脫媒加速，收縮了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的陣地，以存貸利差收入為主要利潤來源的格局難以為繼。嚴(yán)峻的形勢倒逼我國商業(yè)銀行亟需著手加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、探索商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的途徑

（一）樹立正確的經(jīng)營理念。

一是堅持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念。從產(chǎn)品的研發(fā)、推介、營銷、辦理每一個環(huán)節(jié)都必須堅持從客戶的需求出發(fā)。二是樹立正確的現(xiàn)代服務(wù)觀，突出為客戶創(chuàng)造價值、突出主動服務(wù)和整體服務(wù)、突出差別化服務(wù)、突出綜合服務(wù)、突出提高銀行效益。三是統(tǒng)籌營運，實行表內(nèi)外、本外幣、中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)經(jīng)營，提高綜合發(fā)展的水平。四是建立長效機(jī)制，培育新的利潤增長點。

（二）盡快實行混業(yè)經(jīng)營管理體制。

經(jīng)過二十多年的實踐，我國金融環(huán)境發(fā)生了巨變，混業(yè)經(jīng)營的條件日漸成熟。一是商業(yè)銀行具備了防范金融風(fēng)險的經(jīng)驗和能力。二是實現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營是為了保障銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，而不是制約。三是我國商業(yè)銀行代理保險、基金、證券、信托、債券等已有多年，培育了混業(yè)經(jīng)營的專業(yè)員工隊伍。四是互聯(lián)網(wǎng)金融就是準(zhǔn)混業(yè)經(jīng)營的模式，兼融資、咨詢、直銷基金、現(xiàn)金管理、第三方支付、代理保險和代繳費用類業(yè)務(wù)于一身。國家應(yīng)適應(yīng)變化了的情況，終止分業(yè)經(jīng)營的模式，盡快實行混業(yè)經(jīng)營的管理體制，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供政策支持。

（三）完善管理體制和營銷流程。

各商業(yè)銀行需繼續(xù)加快完善中間業(yè)務(wù)體制建設(shè)，推進(jìn)組織機(jī)構(gòu)重組，實現(xiàn)扁平化管理，調(diào)整和設(shè)置專門機(jī)構(gòu)統(tǒng)一規(guī)劃，推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。

再造業(yè)務(wù)營銷流程。一是推進(jìn)部門聯(lián)動營銷。構(gòu)建“客戶經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+理財經(jīng)理”的一站式營銷前臺、“綜合人員+風(fēng)險經(jīng)理”的支持保證后臺，打破單部門營銷的傳統(tǒng)方式。二是強(qiáng)化產(chǎn)品交叉銷售。向銀行現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶交叉銷售其他產(chǎn)品，可使客戶資源、經(jīng)營管理和銷售渠道等方面產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。三是構(gòu)建營銷聯(lián)盟。例如：與當(dāng)?shù)馗鳈C(jī)構(gòu)等社會團(tuán)體加強(qiáng)合作，在發(fā)改委、海關(guān)等行政部門中建立法人客戶營銷聯(lián)盟；在電信、移動、大型高檔商場等企事業(yè)單位中建立對私高端客戶營銷聯(lián)盟；在中小法人銀行、保險、信托、證券等行司中建立共同發(fā)展的合作聯(lián)盟，在客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、品牌等方面實現(xiàn)共享共贏。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類。

加大科技研發(fā)投入，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，精準(zhǔn)詳細(xì)地研究了解客戶需求；加快系統(tǒng)內(nèi)外的聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)以及中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)；對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，為研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供技術(shù)支撐和網(wǎng)絡(luò)保障。當(dāng)務(wù)之急是認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和趨勢，集中資源、加快研發(fā)，進(jìn)一步豐富網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的內(nèi)容，盡快推出“高特優(yōu)”的新品，搶占市場、擴(kuò)大影響，迅速改變相對薄弱的局面。

實行創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計。通過研究客戶需求，圍繞客戶體驗和客戶價值，在產(chǎn)品和服務(wù)上不斷推陳出新，避免產(chǎn)品同質(zhì)化、提高用戶粘性。對市場和客戶急需的產(chǎn)品，如果成長性高、生命周期長、輻射面廣、盈利率高，則集中人力物力，抓緊研發(fā)，早出產(chǎn)品投入市場，力求形成極具競爭力的精品。緊密關(guān)注客戶變化，根據(jù)客戶特點為其量身定做，以新穎、特色、實用的產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)方案，滿足其不斷變化的需求。例如，創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等。吸收國外商業(yè)銀行經(jīng)驗，選擇、引進(jìn)并改造具有市場前景的中間業(yè)務(wù)，加大新產(chǎn)品研發(fā)和推廣力度，同時繼續(xù)完善銀證通、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、個人外匯買賣、網(wǎng)內(nèi)往來等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。加大新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新功能的營銷推廣力度，通過提升系統(tǒng)功能和產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大和延伸產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)綜合競爭力，為中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供產(chǎn)品和技術(shù)支撐。

（五）加快專業(yè)人才隊伍建設(shè)。

中間業(yè)務(wù)的競爭歸根結(jié)底就是人才的競爭。一是嚴(yán)把進(jìn)門關(guān)，堅持德才標(biāo)準(zhǔn)，擇用高學(xué)歷青年人才，以優(yōu)惠條件引進(jìn)一流人才、稀缺人才。二是量才適用，力求人崗匹配、優(yōu)化組合、增強(qiáng)合力。三是重視人才培養(yǎng)，從實踐、知識、道德等方面加強(qiáng)再教育，培養(yǎng)訓(xùn)練有素的人才隊伍。

（六）加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范。

徹底摒棄中間業(yè)務(wù)無風(fēng)險的觀念，高度重視業(yè)務(wù)發(fā)展過程中暴露出來的各類風(fēng)險隱患。及時排查業(yè)務(wù)發(fā)展中的潛在風(fēng)險點，加強(qiáng)高風(fēng)險業(yè)務(wù)和高位風(fēng)險點的檢測控制。完善風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)急處置機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險及時發(fā)現(xiàn)和迅速化解的能力。建立全面風(fēng)險管理流程體系，梳理各類中間業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險點和關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)，將風(fēng)險管理政策、程序和規(guī)章制度手冊化、流程化；加快形成貫穿全行機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險管控機(jī)制，運用信息技術(shù)探索創(chuàng)新風(fēng)險管理手段，量化識別相關(guān)企業(yè)面臨的風(fēng)險及可能間接給銀行帶來的風(fēng)險，審慎穩(wěn)健地開展中間業(yè)務(wù)。

金融監(jiān)管部門需要嚴(yán)格規(guī)范證券業(yè)、保險業(yè)及銀行業(yè)，施行全面督查；銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)則需要加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)商業(yè)銀行合規(guī)健康發(fā)展；商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)須審視現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度，將制度的建設(shè)與產(chǎn)品的研發(fā)同步進(jìn)行，使其更慎密、更科學(xué)、更實用，謹(jǐn)防制度與業(yè)務(wù)發(fā)展的脫節(jié)。

綜上，我國商業(yè)銀行經(jīng)過將近10年的努力，中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了階段性成果；同時也表現(xiàn)出發(fā)展初期的“幼稚病”的特征：產(chǎn)品稀缺、回報率不高、存在無序競爭等。然而正因為處于發(fā)展初期，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢也很明顯，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比營銷成本更低、創(chuàng)新空間和利潤空間更大。特別是隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行的融資成本不斷提高，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的極端重要性越發(fā)突現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)全面著手總結(jié)中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，借鑒西方同業(yè)的成功做法，通過引進(jìn)培養(yǎng)高水平的綜合性人才、完善管理體制、加快科研投入、研發(fā)推出新品、建立完善的風(fēng)險管控機(jī)制等途徑大幅度提升中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率，使其成為商業(yè)銀行利潤的重要增長點，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健、高效、可持續(xù)，達(dá)到資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，使我國商業(yè)銀行真正擁有“三大支柱”，以積極應(yīng)對今后的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

［1］Jhonson，Trade in Intermediate Inputs and Business Cycle Comovement，2014

［2］after lam-chun："commercial banks intermediate innovative business risk prevention and control"，containing，"China's financial fortnightly"，2003

［3］劇錦文，“一帶一路”戰(zhàn)略的意義、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)日報，2015年4月2日

［4］曹淑敏，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流中地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，人民論壇，2015（6）

［5］陳建軍，長江經(jīng)濟(jì)帶的國家戰(zhàn)略意圖，人民論壇，2014（5）

［6］樓文龍，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略價值，中國銀行業(yè)雜志，2014年12月15日

（作者單位：南京財經(jīng)大學(xué)）