李煜

“普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)?！?月份在上海舉辦的陸家嘴論壇上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根如是說(shuō)。

沒(méi)有任何含糊，一句話給普惠金融的社會(huì)價(jià)值以高度肯定，讓那些篳路藍(lán)縷的探索者感慨系之。

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代號(hào)召下，社會(huì)的基層創(chuàng)造熱情已被充分調(diào)動(dòng)，而金融支持是讓襁褓時(shí)代的新商業(yè)模式持續(xù)發(fā)育的保障。因其“天使”屬性，普惠金融也被稱為“有溫度的金融”。

正因如此，國(guó)家工信部在7月7日發(fā)布《關(guān)于印發(fā)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》中，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)融資保障，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)及普惠金融。

在成立10周年之際，宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧在公開(kāi)場(chǎng)合發(fā)表了中國(guó)普惠金融實(shí)踐的“三階段論”：首先是信用獲取、信用建立、小額資金的獲取，其次是多樣化的服務(wù)，最后是能力建設(shè)。

唐寧的論述，一如既往地帶著理想主義色彩。

傳統(tǒng)金融涉及的，主要是從重視自身服務(wù)能力的角度出發(fā)，強(qiáng)調(diào)“第二階段”，即提供多樣化的服務(wù)，而第一階段的信用環(huán)境的鋪墊，第三階段對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)一步發(fā)展的能力建設(shè)的幫助，都帶有公共服務(wù)的屬性。

而在宜信的10年實(shí)踐中，這三個(gè)階段其實(shí)是同時(shí)啟動(dòng)，交互并行的。借助互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息滲透能力，可以不斷降低普惠金融業(yè)務(wù)的邊際成本；而依靠大數(shù)據(jù)對(duì)信息碎片的拼合、分析、研判的可靠性不斷提高，普惠金融的信用評(píng)價(jià)體系實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)評(píng)價(jià)方法掙脫和超越；P2P商業(yè)模式的出現(xiàn)和應(yīng)用，可以把社會(huì)上數(shù)量巨大的小規(guī)模閑置資金整合起來(lái)，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地和同樣數(shù)量巨大的小規(guī)模資金需求者匹配起來(lái)。

也就是說(shuō)，今天終于有條件可以在平等的商業(yè)契約基礎(chǔ)上，放心地把錢借給過(guò)去被傳統(tǒng)金融所遺棄的人們，幫助他們改變生活。

唐寧和他的宜信普惠，通過(guò)10年把這種普通人對(duì)普通人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，以一種可靠的商業(yè)模式牢固地建立了起來(lái)。之所以說(shuō)“牢固”，是因?yàn)?0年的探索既是一種實(shí)驗(yàn)，同時(shí)這一時(shí)間跨度也已長(zhǎng)得足以作為一種驗(yàn)證，驗(yàn)證了它的可持續(xù)性。

無(wú)論是印度最早進(jìn)行窮人銀行嘗試的尤努斯教授，還是新中國(guó)最早進(jìn)行農(nóng)村小額貸款試點(diǎn)的茅于軾教授，在動(dòng)機(jī)上，他們的主動(dòng)探索，都灌注著知識(shí)分子的社會(huì)理想。作為新時(shí)代下的行動(dòng)者之一的唐寧和宜信，一樣繼續(xù)著這一“天下憂樂(lè)”的情結(jié)。

這一情結(jié)在普通社會(huì)個(gè)體的精神世界里，一直存在，從未斷絕。企業(yè)家成功之后，造福社會(huì)，或建橋修路，或扶貧助困，或進(jìn)行產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)的例子，不勝枚舉。只不過(guò)，這種自發(fā)行為對(duì)個(gè)人而言門檻太高，不具有可普及性，你可能有幫助一個(gè)人的能力和意愿，但在傳統(tǒng)做法下卻不具備行動(dòng)的“資質(zhì)”。

宜信普惠作為一個(gè)連接借貸雙方的平臺(tái)，既讓需要小額資金的人獲得了借到錢的“資質(zhì)”，也讓有小有余錢的人獲得了造福他人的“資質(zhì)”。

來(lái)看一個(gè)故事。

在青海省的一個(gè)村子，馬大姐家生活貧困，家里的房子狹小而破敗，每天的收入應(yīng)付柴米油鹽都要精打細(xì)算才能維持。因?yàn)闆](méi)有能力給自己的孩子更好的物質(zhì)條件，馬大姐心中常常充滿愧疚。

馬大姐是一個(gè)聰明的農(nóng)村婦女，她有超越一般人的膽識(shí)和生意頭腦，知道自己的家庭想要獲得更好的生活，其實(shí)很容易。

每年9月，羊價(jià)就很低，一些已經(jīng)懷孕的母羊會(huì)被低價(jià)賣掉，而每年6月，羊價(jià)又很高，養(yǎng)大的羊羔可以賣個(gè)好價(jià)錢。所以，如果可以在9月買一頭懷孕的母羊，第二年6月把長(zhǎng)大的羊羔賣掉，經(jīng)濟(jì)狀況馬上就會(huì)改善。

由于資金問(wèn)題，馬大姐的家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃遲遲無(wú)法啟動(dòng)，直到她遇上了青海大通縣LPAC小額信貸扶貧項(xiàng)目。不需要四處求爺爺告奶奶，資金的難題在山里田間就給解決了。

羊生羊，錢生錢，馬大姐4年就給家里蓋起了新房子。

“如果一個(gè)地方有更多的金融活動(dòng)，就會(huì)帶動(dòng)更多的生產(chǎn)活動(dòng)，讓人完成以前沒(méi)有想過(guò)、沒(méi)有做過(guò)的事情，其結(jié)果是市場(chǎng)做大了，利益相關(guān)者的收入增多了?！敝?cái)經(jīng)媒體人秦朔說(shuō)。

事實(shí)與專家的分析一致，馬大姐除了蓋房子，還用掙到的錢開(kāi)了一間饃饃店，她丈夫祖?zhèn)鞯淖鲳x饃的絕技，也得以在市場(chǎng)上兌現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

開(kāi)饃饃店，進(jìn)入了城鎮(zhèn)環(huán)境下的商業(yè)活動(dòng)，馬大姐需要適應(yīng)新的規(guī)則。以前賣羊，一手交錢一手交羊，而如果要和學(xué)校、茶園這樣的大客戶做饃饃生意，則必須同意對(duì)方一月一結(jié)的習(xí)慣，這樣馬大姐就面臨資金周轉(zhuǎn)困難。她很自然地求助于宜信，因?yàn)榍懊嫘庞糜涗浐芎?，她的授信額度已經(jīng)從2000元增長(zhǎng)到10000元。

幾千、一萬(wàn)，馬大姐就是在這樣的點(diǎn)滴扶助下，從赤貧走到小康。

這是一個(gè)真實(shí)的事例，馬大姐全名馬海車。她借款的青海大通縣LPAC小額信貸扶貧項(xiàng)目是宜信宜農(nóng)貸的合作伙伴，而在宜信，這樣的事例俯拾皆是，宜信人的相當(dāng)大一部分成就感來(lái)自于他們的工作可以讓一些處于困境中的人進(jìn)入他們所希冀的某種程度上的物質(zhì)自由狀態(tài)。

“普惠”的意義，主要體現(xiàn)在馬大姐的階層地位上，人們可以捫心自問(wèn)的是，如果馬大姐為了養(yǎng)羊來(lái)向你借錢，你會(huì)不會(huì)借給她？一方面你不了解她，你對(duì)她的個(gè)人信用度心中沒(méi)數(shù)，另一方面你不清楚養(yǎng)羊的回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)，你無(wú)法衡量馬大姐的還款能力。

宜信就這樣站在中間，你信任宜信，宜信信任馬大姐，當(dāng)然，這種信任關(guān)系的建立不是盲目的，而是基于精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析以及成熟的風(fēng)控模式，P2P所建立的時(shí)空對(duì)接，讓每一筆貸款都在對(duì)應(yīng)著中國(guó)某處的一位看不見(jiàn)的“愛(ài)心出借人”，宜信的功能在于，它可以確保這種對(duì)接是負(fù)責(zé)任的。

因?yàn)槌司€上的業(yè)務(wù)開(kāi)拓、技術(shù)運(yùn)算和風(fēng)險(xiǎn)管控，宜信普惠一樣強(qiáng)調(diào)線下工作的扎實(shí)和貼近。今天的宜信普惠，是中國(guó)規(guī)模最大、客群覆蓋最廣、產(chǎn)品線最豐富、風(fēng)控水平最高的普惠金融機(jī)構(gòu)之一。在一封內(nèi)部公開(kāi)信里，唐寧分享了做到這一步的至關(guān)重要的經(jīng)驗(yàn)：“把手弄臟、彎下腰來(lái)做小微、趴在地上做小微?！北热?，騎著自行車到村里找客戶，到客戶家數(shù)數(shù)有幾頭豬幾只雞，以確定授信額度，這種工作狀態(tài)，幾乎顛覆了人們對(duì)金融“金領(lǐng)”的傳統(tǒng)想象。

唐寧的中國(guó)普惠金融“三階段論”，正是基于對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)運(yùn)行方式的突破性認(rèn)知。他知道，對(duì)于機(jī)會(huì)公平的呼喚之聲在社會(huì)上從不缺乏，缺的是實(shí)踐。

唐寧說(shuō)，“普惠金融解決的問(wèn)題是過(guò)去有一半以上未被傳統(tǒng)金融體系服務(wù)所充分覆蓋的幾千萬(wàn)小微企業(yè)，幾億工薪階層，幾億農(nóng)戶獲取金融服務(wù)以及能力建設(shè)的問(wèn)題?！比绻p視乃至忽略這些金融弱勢(shì)群體，認(rèn)為他們“不行”，從而拒絕他們的借錢需求，那么他們很可能就真的“不行”，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融天生的歧視性掐滅了他們本可以抓住的機(jī)會(huì)。

這意味著，在中國(guó)要做普惠金融，就必須同時(shí)進(jìn)行服務(wù)對(duì)象的信用建設(shè)。這條路太崎嶇，所以人跡罕至，宜信普惠在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間里形單影只。

這種從空白起步的系統(tǒng)性工作，繁難艱巨，它甚至違背資本主義精神的代表富蘭克林所告誡的“時(shí)間就是金錢”的信條。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松說(shuō)，把普惠金融理解為照顧、優(yōu)惠甚至白給是錯(cuò)誤的，他提醒，普惠金融必須立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)的原則。

宜信對(duì)此有清醒認(rèn)識(shí)，回顧做普惠金融的初衷時(shí)，宜信首席戰(zhàn)略官陳歡說(shuō)，當(dāng)時(shí)就是想是不是可以通過(guò)一些商業(yè)性的可持續(xù)的手段，去做一些對(duì)社會(huì)更有意義的事情。

宜信以人為本的企業(yè)文化讓宜信普惠的充滿人文主義色彩的實(shí)踐之路可以繼續(xù)走下去，在此過(guò)程中，通過(guò)不斷的創(chuàng)新與實(shí)踐，從而使得更多有金融服務(wù)需求的人得到服務(wù)，就是兌現(xiàn)“初心”的方式。