萬(wàn)奇緣 彭 俊 李 攀 方曉芳

(武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430212)

1 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 從保費(fèi)收入上分析

1980年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)到正常的發(fā)展軌道以后，就如迅雷般快速發(fā)展和壯大。衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度的一個(gè)重要指標(biāo)是保費(fèi)收入的增長(zhǎng)速度。在改革開放初期，全國(guó)保費(fèi)收入4.6億元，占GDP總量的0.113%，2010年保費(fèi)收入達(dá)到了1.45萬(wàn)億元，占GDP總量的3.64%，保費(fèi)收入國(guó)際排名位居第六，這30余年里，保險(xiǎn)業(yè)保持了穩(wěn)步前進(jìn)的趨勢(shì)。

而在2014年，一切都讓人難以置信。這一年是奇跡的一年，這一年是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最好最輝煌的一年。2015年1月26日中國(guó)證監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在召開全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上公布了保險(xiǎn)行業(yè)2014年的喜人數(shù)據(jù)：2014年全國(guó)保費(fèi)收入突破2萬(wàn)億大關(guān)，總資產(chǎn)突破10萬(wàn)億，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展增速為17.5%；保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益5358.8億元，同比增長(zhǎng)46.5%。截至2014年底，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.3萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)56.4%。如這樣驚人而又龐大的數(shù)字，使你不得不承認(rèn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展確實(shí)不容小覷，保險(xiǎn)行業(yè)在全球的地位，目前僅次于美國(guó)和日本，位列全球第三，這三年里，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不再是穩(wěn)步前進(jìn)，而是飛速發(fā)展。

截至2015年5月，行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入11666.41億元，同比增長(zhǎng)19.46%。在2014年高速增長(zhǎng)的帶動(dòng)下，2015年同樣繼續(xù)著這樣的趨勢(shì)，前五個(gè)月的保費(fèi)收入仍然保持了20%左右的同比增長(zhǎng)水平，其他各項(xiàng)保費(fèi)收入也都不亞于2014年。所以說，2014年并不是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巔峰，它只是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)黃金發(fā)展時(shí)期的開始，而如今的保險(xiǎn)業(yè)正擁有著前所未有的機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。

1.2 從保險(xiǎn)規(guī)模上分析

衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的另一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)就是保險(xiǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)水平，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的增長(zhǎng)速度。在今年上半年保險(xiǎn)從業(yè)人員已有354萬(wàn)人，全國(guó)專業(yè)代理公司1812家，經(jīng)紀(jì)公司420家，公估公司319家，兼業(yè)代理近20萬(wàn)家，如今已位居金融之首，其未來(lái)規(guī)模毫無(wú)疑問將繼續(xù)壯大。

1.3 從保險(xiǎn)監(jiān)管上分析

保監(jiān)會(huì)的成立使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管得到了有效的加強(qiáng)，加入世貿(mào)組織以后，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督發(fā)生了深刻的改變，頒布了新的符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)，修改或廢除了原來(lái)不太完善的一些規(guī)章制度，2002年1月《保險(xiǎn)代理公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估公司管理規(guī)定》等法規(guī)開始生效。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持以依法、審慎、公平、透明和效率為監(jiān)管原則，以償付能力為核心的監(jiān)管方式，與此同時(shí)，讓社會(huì)通過輿論和信訪投訴制度來(lái)監(jiān)督保險(xiǎn)業(yè)，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的控制，使保險(xiǎn)業(yè)朝著規(guī)范化、法制化的方向發(fā)展。

1.4 從保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿ι戏治?/p>

首先，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和近年來(lái)良好的發(fā)展趨勢(shì)，人們的收入逐漸增加，生活水平逐步提高，購(gòu)買力逐漸增強(qiáng)，消費(fèi)需求迅速擴(kuò)大，這為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了有利的發(fā)展機(jī)會(huì)，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的潛在資源；其次，中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，而且是一個(gè)老齡化很嚴(yán)重的國(guó)家，面對(duì)如此嚴(yán)重的生老病死，保險(xiǎn)作為人們安定生活的保障，變得更加重要和必不可少，這無(wú)疑擴(kuò)大了保險(xiǎn)的有效需求；最后，近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)制度的改善、保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及各方面的完善與提高，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐漸發(fā)展成為讓人們更加信賴、讓國(guó)民經(jīng)濟(jì)更加依賴的規(guī)范化行業(yè)，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

2 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問題

2.1 保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)偏低、流動(dòng)性偏高

雖然保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量是金融行業(yè)里最多的，但從業(yè)人員的素質(zhì)卻幾乎是最低的，中高級(jí)人才稀缺。保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入門檻低，大量的銷售人員過去沒有過相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，有一些是其他行業(yè)的下崗工人，甚至還有一些是已經(jīng)失業(yè)多年在家?guī)Ш⒆拥娜毺?，他們?nèi)狈I(yè)的知識(shí)技能，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、賠付、意義都沒有系統(tǒng)的了解和認(rèn)識(shí)，就別說向顧客講解，更別說會(huì)為顧客的切身利益去考慮，只是單純的為了提成為了薪金來(lái)銷售保險(xiǎn)。

更可怕的是保險(xiǎn)從業(yè)人員的流動(dòng)性較高。因?yàn)殚T檻低，進(jìn)出保險(xiǎn)業(yè)的頻率也就相應(yīng)增高了，這種較高的流動(dòng)性，會(huì)導(dǎo)致被保人在出現(xiàn)事故糾紛需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付時(shí)，找不到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人，從而導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度降低。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)和保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)出機(jī)制確實(shí)存在很大的缺陷和漏洞，需要采取強(qiáng)有力的措施來(lái)改善保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀。

2.2 人們的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

保險(xiǎn)，其本意是為了補(bǔ)償因事故的發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失，使人們不至于因巨大天災(zāi)人禍而無(wú)家可歸、流離失所，從而保障民生。然而，很多老百姓對(duì)保險(xiǎn)似乎有著諸多不看好的心理。其實(shí)這些大多是由于早期保險(xiǎn)制度的不完善和營(yíng)銷人員專業(yè)素質(zhì)不夠高所造成，各種造假、誤導(dǎo)問題并未消除，保險(xiǎn)公司以保費(fèi)收入為主要標(biāo)準(zhǔn)的考核體系促使代理人出現(xiàn)諸多失信行為，從而導(dǎo)致人們的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性不高。

2.3 保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度相對(duì)較低

保險(xiǎn)深度是指一個(gè)國(guó)家全年保費(fèi)收入與同期國(guó)民生產(chǎn)總值之比，而保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要依據(jù)。2013年數(shù)據(jù)顯示，年度保險(xiǎn)密度為1265.7元，年度保險(xiǎn)深度為3.03%，而2010年發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)密度已達(dá)2000到3000美元，保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。所以相比之下我國(guó)保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度指標(biāo)確實(shí)很低，各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平不均衡，導(dǎo)致總體和個(gè)人水平都不高。

2.4 我國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道狹窄

保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，是影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的重要因素。美國(guó)、日本等一些發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用十分自由，可以投資于股票、債券、基金、房地產(chǎn)以及一些期貨、期權(quán)類的金融衍生產(chǎn)品等，并不像中國(guó)，僅僅只是把大量的資金存放于銀行，購(gòu)買國(guó)債，與資本市場(chǎng)聯(lián)系較少，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用效率低，投資渠道狹小，盈利能力較低。

3 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的策略

3.1 提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該通過建立最低準(zhǔn)入制度來(lái)規(guī)定從業(yè)人員的進(jìn)入門檻，進(jìn)入行業(yè)以后，對(duì)不同階段的保險(xiǎn)人員進(jìn)行相應(yīng)的公司培訓(xùn)，例如對(duì)新入職員工、營(yíng)銷人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級(jí)經(jīng)理等不同階段的公司員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)和職業(yè)技能培訓(xùn)，并定期進(jìn)行公司檢查和不定期抽查，從而有效提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)操守，嚴(yán)格管理人員的流入流出。

3.2 增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念

首先，深入貫徹落實(shí)保險(xiǎn)的切實(shí)意義和功能，讓人們了解到保險(xiǎn)不僅是一種投資，更是對(duì)今后生活、對(duì)未知將來(lái)的一種保障；其次，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用力度，建立誠(chéng)信體系，與國(guó)家、政府合作，出臺(tái)各種保障人們合法利益的政策和條例；最后，對(duì)于中國(guó)小型家庭化的發(fā)展趨勢(shì)的現(xiàn)狀，應(yīng)該讓人們更加深刻地意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，對(duì)保險(xiǎn)的需求也就更加敏感和迫切，從而真正提高人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。

3.3 提高保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)

要想提高保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)，主要還是讓人們意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。只有像德國(guó)等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家一樣，人人買保險(xiǎn)，從小買保險(xiǎn)，買的人多了，保費(fèi)也就自然降低了，促使又一批人購(gòu)買保險(xiǎn)，保費(fèi)又會(huì)降低，如此良性循環(huán)，這樣才能使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更好更快的發(fā)展，從而提高保險(xiǎn)的深度和密度指標(biāo)。

3.4 拓寬我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道

如今我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金投放從低回報(bào)率的銀行、國(guó)債，逐漸轉(zhuǎn)向了資本市場(chǎng)的同業(yè)拆借、股票、債券等各種金融投資品種，并且人民銀行已經(jīng)允許保險(xiǎn)業(yè)參與同業(yè)拆借市場(chǎng)，同意保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行證券業(yè)務(wù)的買賣，但這對(duì)于保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期保持的單一的投資渠道來(lái)說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是像壽險(xiǎn)這種長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性資金來(lái)說，應(yīng)該通過除《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投資渠道以外的多種投資渠道或投資組合并在完善的金融體制下保證資金的安全來(lái)提高資金的使用效率。保險(xiǎn)業(yè)拓寬投資渠道不僅能夠提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)公司的償付能力，同時(shí)還緩解了通貨膨脹的壓力。

總之，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀是相當(dāng)不錯(cuò)的，各方面都比較可觀，但仍然存在諸多問題，不過從側(cè)面也反映出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)擁有著巨大的潛在發(fā)展市場(chǎng)，相信隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的完善發(fā)展，這些潛在市場(chǎng)最終都將被一一挖掘并發(fā)展壯大。

[1] 吳定富.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)[N].湖南日?qǐng)?bào),2001-02-21(006).

[2] 吳定富.在創(chuàng)新中成長(zhǎng)壯大的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)[J].中國(guó)金融,2009,10(1).

[3] 郝黎娜.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及對(duì)策的若干思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，2008,7(1).

[4] 劉靜.淺析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)[J].長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2010，(1).