張淑芳
摘 要:本文介紹了欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平低的原因及提升途徑,重點介紹了其中通過完善商業(yè)銀行的個人信用評價機(jī)制,來提升欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)居民貸款的可得性、進(jìn)而提高其消費水平的做法。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人信貸;約束機(jī)制;研究
對欠發(fā)達(dá)地區(qū)遼北某縣農(nóng)村消費需求情況調(diào)查顯示,在國家糧食直補、“家電下鄉(xiāng)”等一系列惠農(nóng)政策的有力帶動下,農(nóng)村地區(qū)消費需求觀念、消費環(huán)境和消費水平有了較大變化和提高。但農(nóng)村消費需求局限于滿足生產(chǎn)、生活必需品的現(xiàn)狀還沒有根本性改變,農(nóng)村消費需求受到各種條件限制,還處在相對較低的水平,破解欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村消費需求難題還需多方努力、多措并舉。
一、欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平低的原因
1.農(nóng)民增收緩慢,收入水平低是制約農(nóng)民消費的根本原因
調(diào)查結(jié)果顯示,在我們所抽樣的200戶農(nóng)民家庭中,家庭年均收入為1.7萬元左右,其中年均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出為5千到6千元,年均生活支出約為5千到7千元,年均家庭盈余為3到4千元。隨著政府惠農(nóng)政策的增多,農(nóng)民的收入有了較大幅度的增長,大部分農(nóng)民手中也有了一定的盈余。但農(nóng)民的生產(chǎn)成本也隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的持續(xù)攀升而大幅增加了,導(dǎo)致農(nóng)民實際收入的上漲幅度還是較為緩慢的。而且,農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的弱勢產(chǎn)業(yè),產(chǎn)能低下,受自然和市場因素的制約程度大,農(nóng)民增收很不穩(wěn)定。從遼北某縣的情況看,地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化程度低,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)還是以種植業(yè)為主,模式比較單一。區(qū)域靠內(nèi)蒙等沙漠邊緣,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)十年有九旱,使得農(nóng)民豐收年份的增長被旱災(zāi)年份大大抵減。加之政策性農(nóng)業(yè)保險還沒有全覆蓋,仍有一部分大田作物和需要大力發(fā)展的養(yǎng)殖業(yè)沒有納入到政策性農(nóng)業(yè)保險中來,農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性問題沒有很好解決。
2.農(nóng)村社會保障體系覆蓋廣度和深度不夠
隨著政府惠農(nóng)政策的進(jìn)一步落實,農(nóng)村合作醫(yī)療制度和農(nóng)村九年義務(wù)教育制度為農(nóng)民看病和子女上學(xué)減輕了一定的負(fù)擔(dān)。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點在遼北某縣剛剛啟動,參保比例僅為51%,保險目前的給付額度還沒有真正消除廣大農(nóng)民對養(yǎng)老問題的擔(dān)心,不得不為自己多留點“過河錢”的思維較深。異地大病就醫(yī)醫(yī)藥費仍是較重負(fù)擔(dān),需農(nóng)民儲蓄解決。農(nóng)村住房改善工程推進(jìn)較緩,借債蓋房現(xiàn)象依然較多。面對高中階段的費用和昂貴的大學(xué)花費,農(nóng)民一切支出都需謹(jǐn)慎行事。養(yǎng)老、看病、子女上學(xué)和住房的負(fù)擔(dān),仍然是制約農(nóng)民消費的重要原因。
3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后,消費環(huán)境差挫傷了農(nóng)民消費積極性
遼北某縣依靠沈陽經(jīng)濟(jì)圈和國家村村通試點縣的發(fā)展優(yōu)勢,交通環(huán)境近幾年有了較大改善,但村屯之間、屯鎮(zhèn)之間的交通還沒有實質(zhì)性變化,農(nóng)村地區(qū)的交通載體發(fā)展相對落后,物流很不發(fā)達(dá),造成農(nóng)村地區(qū)的銷售成本和消費成本較高,農(nóng)村消費市場成了生產(chǎn)廠家和銷售商忽視的角落,農(nóng)村消費網(wǎng)點規(guī)模小、數(shù)量少。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺乏信譽和服務(wù)良好的專賣店、超市、餐飲、洗浴等場所,抑制了農(nóng)民的消費欲望。遼北某縣農(nóng)村自來水入戶率為37%(實際入戶通水率還要低10個百分點左右),影響了洗衣機(jī)、太陽能等關(guān)聯(lián)家電的使用,使消費潛能不能被有效發(fā)掘。農(nóng)村消費市場缺乏適合農(nóng)民心理需求、貼合農(nóng)民生活和生產(chǎn)實際、質(zhì)優(yōu)價廉的生產(chǎn)和生活消費品,農(nóng)村消費品供需不對稱。農(nóng)村消費市場往往被假冒偽劣商品充斥,嚴(yán)重挫傷農(nóng)民消費積極性。農(nóng)村消費環(huán)境亟需改善。
4.農(nóng)民傳統(tǒng)落后消費觀念、消費習(xí)俗制約農(nóng)村消費水平的提高
調(diào)查發(fā)現(xiàn),遼北某縣大多數(shù)農(nóng)民仍受自給自足小農(nóng)意識的影響,消費觀念陳舊。即使是一部分先富裕起來的農(nóng)民,他們的消費層次依然很低,用于改善精神文明方面的支出比例也很低。農(nóng)民舍不得花錢去旅游、健身,農(nóng)村跟風(fēng)、要面子等不健康的消費習(xí)俗擠占了正常的消費支出。遼北某縣農(nóng)村地區(qū)“隨禮”費用占家庭年收入的10%-40%,一些農(nóng)村地區(qū)還存在賭博陋習(xí),農(nóng)村子女結(jié)婚高額彩禮費用也成為男方家庭沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
二、提升欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平的途徑
刺激農(nóng)民消費,活躍整個農(nóng)村消費品市場對于應(yīng)對國際金融危機(jī)、“保增長、擴(kuò)內(nèi)需”具有十分重要而深遠(yuǎn)的意義。
1.增加農(nóng)民收入是有效刺激農(nóng)村消費需求的關(guān)鍵
調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特點,因地制宜,發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢,發(fā)展特色農(nóng)業(yè),增加農(nóng)業(yè)科技含量,增加農(nóng)產(chǎn)品附加值,創(chuàng)地區(qū)品牌,增加農(nóng)民收入。適應(yīng)十年九旱氣候特點發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)是欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效途徑,要堅持長效發(fā)展機(jī)制,提供切實的技術(shù)服務(wù)和資金支持。要發(fā)揮地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動作用,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化,拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條,增加農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)品存儲、加工、銷售收入。在工業(yè)化加快推進(jìn)的過程中,注重農(nóng)民向工業(yè)技術(shù)工人的轉(zhuǎn)化,改善農(nóng)民工待遇,增加農(nóng)民工收入。
2.完善農(nóng)村社會保障體系
加快新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的落實,改變農(nóng)村社會保障制度“廣覆蓋、低水平”的局面,政府加大農(nóng)村社會保障的投入,增加農(nóng)村大病異地醫(yī)療保險給付、養(yǎng)老保險的政府補貼比例。改革高校收費制度,對于農(nóng)村貧困地區(qū)的學(xué)生,在給予助學(xué)貸款支持的同時,適當(dāng)降低收費標(biāo)準(zhǔn),減輕農(nóng)民家庭負(fù)擔(dān)。實行農(nóng)民改造住房比例補助機(jī)制。只有建立健全了面向農(nóng)民的社會保障體系,才能解除農(nóng)民消費的“后顧之憂”。
3.把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入和建設(shè)作為惠農(nóng)政策的重要內(nèi)容來抓
堅持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌兼顧,實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。繼續(xù)加大農(nóng)村地區(qū)能源、水利(自來水)、交通、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施投入,為農(nóng)民提供更多公共產(chǎn)品服務(wù)和消費設(shè)施支撐。鼓勵企業(yè)深入農(nóng)村調(diào)研,生產(chǎn)適合農(nóng)民生產(chǎn)和生活消費實際的產(chǎn)品,在“家電下鄉(xiāng)”、“農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)”的基礎(chǔ)上,增加“下鄉(xiāng)”范疇和品種,實現(xiàn)“服裝下鄉(xiāng)”、“食品下鄉(xiāng)”、“小商品下鄉(xiāng)”等。鼓勵工商企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)建立生產(chǎn)和銷售網(wǎng)絡(luò),在農(nóng)村地區(qū)建立信譽好、服務(wù)好的專賣店、連鎖店等經(jīng)營方式,改善農(nóng)村消費環(huán)境。
4.轉(zhuǎn)變農(nóng)民傳統(tǒng)和落后消費觀念
加大各項惠農(nóng)政策的宣傳力度,堅持惠農(nóng)政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性、全面性,給廣大農(nóng)民吃下定心丸,堅定農(nóng)民增長收入的信心。注重引領(lǐng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)小農(nóng)意識,使農(nóng)民懂得致富是為了改善生活條件、提高生活質(zhì)量,充分享受社會進(jìn)步和發(fā)展的成果。宣傳引導(dǎo)農(nóng)民健康消費,摒棄奢侈落后的消費習(xí)俗。加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐,加快城鎮(zhèn)化腳步,盡快轉(zhuǎn)變農(nóng)民傳統(tǒng)、落后觀念,形成現(xiàn)代消費觀念。
5.創(chuàng)新農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品
涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不僅要創(chuàng)新滿足農(nóng)民生產(chǎn)需要的信貸產(chǎn)品,還要積極創(chuàng)新滿足農(nóng)民生活需要的信貸產(chǎn)品。將農(nóng)民的職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、購買耐用消費品、建房買房、醫(yī)療等納入消費信貸范疇,提升農(nóng)民消費能力。
三、完善個人信用評價機(jī)制,提升欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平
1.個人信用易形成不良并成為消費水平進(jìn)一步提高的障礙
(1)不完善的擔(dān)保方式成為信用可能形成不良的巨大隱患
商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為了嚴(yán)控信貸風(fēng)險,要求農(nóng)戶貸款時要么提供多人擔(dān)保、要么聯(lián)保,這必然使絕大多數(shù)人都要擔(dān)負(fù)還款責(zé)任。根據(jù)對遼北某欠發(fā)達(dá)縣的調(diào)查數(shù)據(jù),在該縣全部10萬戶的農(nóng)民家庭中,有高達(dá)七成以上的家庭有擔(dān)?;蛘哔J款,在稍微偏遠(yuǎn)一些的農(nóng)村地區(qū),所有的家庭都有擔(dān)保、所有的家庭都有貸款更成了普遍現(xiàn)象。連環(huán)擔(dān)保給農(nóng)村居民造成沉重的信用負(fù)擔(dān),嚴(yán)重阻礙了他們從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。
(2)金融機(jī)構(gòu)過度依賴個人信用報告,沒有綜合性的農(nóng)村居民信用評價體系
雖然縣域欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)居民的信用不良問題由來已久,但其實只有極少數(shù)的債務(wù)人是出于惡意而欠債不還,大多數(shù)人的信用問題,是由于金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)工作(如信用的宣傳與引導(dǎo)等)做得不到位引起的。因為一次或少次,較短時間和較小金額的不良就使借貸者背上了沉重的信用包袱。金融機(jī)構(gòu)對借款人的再次借款要求,多以個人信用報告為絕對依據(jù),實行一票否決制。審貸時不允許借款人為自己申辯,不會全面細(xì)致地分析借款人為什么會產(chǎn)生不良信用記錄。
(3)信用數(shù)據(jù)的傳遞時間過長、處理過于緩慢,造成信息反饋不及時
在上傳有關(guān)信用數(shù)據(jù)時,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是把各種數(shù)據(jù)打包起來,然后定期集中進(jìn)行上報,這樣,陸續(xù)通過各個節(jié)點到最終形成反饋信息,至少需要一個月的時間,有時甚至需要兩三個月。這就使得借款者的擔(dān)保及借貸信息難以在短期內(nèi)及時消除,無疑借款難度會大大增加。借款者只得在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間奔波往返,開立信用證明,浪費了時間,增加了借貸成本。
2.金融機(jī)構(gòu)需要采取的應(yīng)對之策
借款者個人要想保持住良好的信用記錄,其自身的努力和對名譽的珍惜固然重要,但金融機(jī)構(gòu)在這其中的作用也不容忽視,需要其進(jìn)行一定的投入,綜合評估,對農(nóng)村居民信用報告的使用也更加合理,最終使得信貸對欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平的拉動作用得以充分發(fā)揮。
(1)在農(nóng)村居民信用記錄的形成過程中,有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對于自己的應(yīng)盡職責(zé)一定要履行好
運用好信貸保全機(jī)制,創(chuàng)新發(fā)展多種多樣的擔(dān)保形式,不僅僅用獨立的第三人作擔(dān)保,還可以用“物”作擔(dān)保,這個“物”既可以是有形的不動產(chǎn)或動產(chǎn),也可以是產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn),以增強(qiáng)農(nóng)村居民獨立承貸的能力,同時要盡可能提高子女聯(lián)保的比重,還要探索發(fā)展除個人之外的其他第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu),千方百計減輕群眾的擔(dān)保壓力。
(2)盡快建立起一套科學(xué)、公正的信用評價機(jī)制,提升農(nóng)村居民信用記錄的公信度,更好地發(fā)揮其在信貸約束中的作用
組建個人信用評價小組,這個小組由領(lǐng)導(dǎo)行人民銀行縣支行及縣域各家辦理具體的貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)共同組成,定期受理農(nóng)村居民對自己為什么會形成不良信用記錄進(jìn)行申辯,再結(jié)合貸款行提供的有關(guān)借款人的一些基礎(chǔ)資料,對借款人的信用狀況形成一個客觀公正的評價,供金融機(jī)構(gòu)下次發(fā)放貸款時參考。金融機(jī)構(gòu)自身在發(fā)放貸款時,也要改變過去那種“一錘定音”的做法,而是給客戶申辯的機(jī)會,以免使?jié)撛诘膬?yōu)質(zhì)客戶流失掉。金融機(jī)構(gòu)在依據(jù)個人信用報告發(fā)放貸款時,應(yīng)對信用報告中哪些內(nèi)容是自己重點關(guān)注的,以及考核一個人信用好壞主要依據(jù)哪些標(biāo)準(zhǔn),事先加以說明,并進(jìn)行公示,讓借款者做到心中有數(shù),對自己在各家金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的可能性作出一個大致的判斷,提前按要求做好各項必要的準(zhǔn)備,加大實際獲得貸款的機(jī)會。要求借款人出具的信用相關(guān)情況證明,其格式與要求各家金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)是統(tǒng)一的,這樣才能提高證明的使用效率。
(3)信用信息傳遞的快速反應(yīng)機(jī)制應(yīng)盡快建立起來,以便個人征信系統(tǒng)各項功能的充分發(fā)揮
貸款數(shù)據(jù)與貸款償還數(shù)據(jù)要各走一條線,分別上報,加快擔(dān)保信息及貸款償還信息的上傳與反饋速度,及時解除擔(dān)保人與借款人的有關(guān)責(zé)任。授予基層央行一項在后臺對信用系統(tǒng)進(jìn)行緊急處理的權(quán)力,對各家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)確認(rèn)事實需要快速處理的異議進(jìn)行緊急處理。加強(qiáng)信息系統(tǒng)分析模塊開發(fā),系統(tǒng)能自動對個人信用信息的主要內(nèi)容進(jìn)行簡要的分析歸納,方便查詢?nèi)碎喿x理解。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開展各種形式的征信宣傳工作,解讀好查詢?nèi)诵庞脠蟾妫允够鶎悠胀ㄈ罕姷男庞靡庾R在短期內(nèi)有較大幅度的提升。探索由社會服務(wù)機(jī)構(gòu)來承擔(dān)個人征信中的查詢業(yè)務(wù),以利于基層人民銀行開展更有深度和廣度的征信基礎(chǔ)工作。