陳勝男

內容摘要：當前國內外經(jīng)濟形勢不斷變化，全球經(jīng)濟出現(xiàn)疲軟態(tài)勢。在這樣的大背景下，加之我國金融脫媒趨勢的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以及日趨嚴格的資本監(jiān)管，呈現(xiàn)出新常態(tài)的金融格局。目前，我國商業(yè)銀行面臨更多挑戰(zhàn)和沖擊，傳統(tǒng)的銀行盈利模式受到?jīng)_擊，業(yè)務創(chuàng)新要求日益增加。綜合考量我國實際金融環(huán)境以及商業(yè)銀行發(fā)展軌跡，文章認為管理轉型和業(yè)務轉型是我國商業(yè)銀行未來的主攻方向和改革路徑。

關鍵詞：商業(yè)銀行 管理轉型 業(yè)務轉型

當前國內外經(jīng)濟形勢都對商業(yè)銀行的經(jīng)營提出了挑戰(zhàn)，經(jīng)濟金融形勢的不斷變化，金融脫媒加劇和利率市場化步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展以及資本監(jiān)管趨嚴等已成為銀行界的“新常態(tài)”，銀行業(yè)生態(tài)環(huán)境的巨大變化已成為事實，嚴峻挑戰(zhàn)已擺在商業(yè)銀行面前。商業(yè)銀行盈利模式的轉變已成為銀行業(yè)改革發(fā)展的“主旋律”，管理創(chuàng)造利潤、業(yè)務創(chuàng)新推動發(fā)展已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行轉型升級的大趨勢。

我國商業(yè)銀行“新常態(tài)”分析

當前國內經(jīng)濟下行壓力加大，市場信心面臨危機，但在嚴峻的經(jīng)濟形勢下依然可以看到我國經(jīng)濟發(fā)展的希望，新機遇、新條件、新失衡已成為我國經(jīng)濟的“新常態(tài)”（劉偉、蘇劍，2014）。經(jīng)濟新常態(tài)必將催生金融“新常態(tài)”，商業(yè)銀行已經(jīng)逐步從傳統(tǒng)的經(jīng)營模式中突破轉型，通過新的盈利模式尋求生存與發(fā)展。對此概念理解的意義在于把握新的經(jīng)濟形勢，從固有的思維模式中走出來面對新的時代特征。學界已經(jīng)較多論證了我國商業(yè)銀行的全要素生產(chǎn)率（TFP）的整體性下降（蔡躍洲、郭梅軍，2009），倒逼式改革使得商業(yè)銀行在當前經(jīng)濟形勢下面臨生存困境，商業(yè)銀行TFP的下降趨勢意味著商業(yè)銀行轉型迫在眉睫。商業(yè)銀行的“新常態(tài)”是宏觀經(jīng)濟新常態(tài)下的一個縮影，從一個集中的角度和視野概括了我國經(jīng)濟獨有的特點。商業(yè)銀行已走出了傳統(tǒng)經(jīng)營模式，開始被動脫離利差盈利方式，逐步開始推進銀行業(yè)新一輪的改革和創(chuàng)新。市場的挑戰(zhàn)對商業(yè)銀行而言是一個陣痛期，但同時也是一個轉變的機會，商業(yè)銀行需要革舊引新，積極推進銀行業(yè)的盈利模式轉型。

（一）金融脫媒速度加快

金融脫媒對商業(yè)銀行而言無疑是一次巨大的沖擊，倒逼銀行開始改革，傳統(tǒng)的銀行中介地位開始逐步讓位于新型互聯(lián)網(wǎng)金融。但是目前的讓位并不意味著傳統(tǒng)銀行模式的終結，而是對商業(yè)銀行的一種挑戰(zhàn)，甚至可以界定為激勵。

表1顯示我國金融脫媒下支付平臺的轉換，支付平臺從商業(yè)銀行開始向第三方支付平臺轉移。金融脫媒可以說是一場銀行界革命，甚至可以認為是我國金融創(chuàng)新的一次技術革命，它依托互聯(lián)網(wǎng)技術，依托云計算，以更便捷、更強大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡快速進行市場定位，精準定位而精準營銷。商業(yè)銀行如果不能夠及時自省，依舊固步自封，面臨的就是更加嚴峻的客戶流失。

（二）利率市場化加快

我國利率市場化建設并沒有實現(xiàn)完全市場化，而是在一定監(jiān)管的基礎上實行浮動利率，這主要基于對經(jīng)濟環(huán)境的考慮。利率市場化最大的特點是可以發(fā)現(xiàn)價格，市場會給金融產(chǎn)品一個合理定價。利率市場化一方面在促使我國商業(yè)銀行加快盈利模式轉型，另一方面也給我國商業(yè)銀行調整的機會。

我國利率市場化基本可以確定為三個主要階段（見表2），第一個階段從1993年到2006年，這一階段重點是對商業(yè)銀行利率逐步放開的時期。第二個階段是2012年到2014年，這一時期比較突出的特點是以更加具體化的指導意見監(jiān)管市場利率，同時也是我國金融體系監(jiān)管不斷成熟的階段。第三個階段自2015年開始，表現(xiàn)在央行的五次降準和降息，促使我國商業(yè)銀行面臨更多的市場挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起

互聯(lián)網(wǎng)金融可以認為是我國金融領域的一次技術革命，同時也是一場金融業(yè)務革命，它改變了消費者的消費方式和思維方式，也催生了眾多與之關聯(lián)的企業(yè)。如圖1所統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，第三方支付在2005年至2007年增長幅度較慢，但從2008年開始加快，這與當時的金融危機相比反而表現(xiàn)出反向趨勢。整體上我國第三方支付額逐年增長，且呈現(xiàn)出邊際遞增的趨勢，支付數(shù)據(jù)還處在進一步的增長當中。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展與金融脫媒有著相同的本質，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融脫媒的直接體現(xiàn)，也是對商業(yè)銀行挑戰(zhàn)的直接表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展會對金融發(fā)展模式產(chǎn)生巨大影響，但同時互聯(lián)網(wǎng)金融并不是完全對立于商業(yè)銀行，因為兩者完全可以尋找到共存的地帶，商業(yè)銀行利用自身資金優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，主動創(chuàng)新，占據(jù)新的市場地位。

（四）金融監(jiān)管愈加嚴格

我國商業(yè)監(jiān)管一方面來自國際同行的壓力，另一方面來自我國自身市場環(huán)境的壓力。我國金融業(yè)發(fā)展逐步趨于系統(tǒng)，相應的金融監(jiān)管更加嚴格，規(guī)范我國金融市場，建立完善的銀行體系，商業(yè)銀行面臨新的挑戰(zhàn)。在此背景下，商業(yè)銀行轉型在所難免。隨著近一段時間銀監(jiān)會頻繁推出監(jiān)管新措施，我國商業(yè)銀行面臨新的挑戰(zhàn)，同時也逼迫銀行必須進行改革與創(chuàng)新，銀行的企業(yè)性質決定了它必須遵從市場規(guī)律，同時其特殊的市場地位也決定了銀行還將必須承擔起服務我國經(jīng)濟的重任。金融監(jiān)管的加強也是我國融入國際金融市場的要求，與國際接軌的前提是我國自身金融體制的完善和金融發(fā)展能力的提升，這也因此使得我國商業(yè)銀行需要推進更多的業(yè)務創(chuàng)新。

傳統(tǒng)盈利模式分析

（一）商業(yè)銀行盈利模式內涵分析

盈利模式本身屬于管理學的范疇，但是就金融行業(yè)而言，金融機構的盈利模式在一定程度上決定了金融生態(tài)環(huán)境的形成，決定了金融機構整體的存在方式。商業(yè)銀行的盈利模式如果就以前而言，其實最直接的就是利差模式，而在新常態(tài)下，商業(yè)銀行盈利模式的內涵將會發(fā)生巨大變化，真正能夠成為商業(yè)銀行據(jù)以盈利的方式，將是逐步形成的有別于傳統(tǒng)的新模式。

關于對商業(yè)銀行盈利模式定義的討論，學界對此意見不一，因為盈利模式其本身的討論意義相對不大，核心思想是對盈利模式實際操作層面的界定。所謂商業(yè)銀行盈利模式是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟與市場環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負債結構為基礎的主導財務收支結構（李魯新等，2007）。李江（2006）基于商業(yè)銀行收入結構角度，把商業(yè)銀行盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務型、均衡發(fā)展型與特色業(yè)務型。也有學者（張銀倉，2009）把商業(yè)銀行盈利模式分為利差主導型與非利差主導型。非利差主導型是針對利差主導型而言的，即便是與利差主導同層次的特色業(yè)務也是針對利差而提出的，旨在促進商業(yè)銀行提出更加符合市場需求的盈利模式。過去我國銀行具有行政特色，并不是以市場主體地位為經(jīng)濟發(fā)展提供服務，隨著我國產(chǎn)業(yè)結構的完善，金融機構將會以更加高效的形式存在，新的盈利模式將會不斷得到確定和發(fā)展，但傳統(tǒng)盈利模式下的慣性力量使得轉變難以快速實施，任何經(jīng)濟決策都因為時滯問題而產(chǎn)生滯后性，也因利益問題而產(chǎn)生眾多阻礙。

（二）傳統(tǒng)盈利模式類型及形成機制

1.我國商業(yè)銀行主要利潤來自利差收入、手續(xù)費和傭金，這是我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式的重點內容，也是商業(yè)銀行盈利模式最直接的體現(xiàn)。2006年英國利息收入占比約為57%，我國超過80%，英國非利息收入占比約四成，我國水平相對落后于世界平均水平。單純與國外經(jīng)驗比較會顯得過于草率，但是與國外銀行的基本水平比較可以更加直觀感受我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式特點。利差主導模式并不是完全存在弊端的，畢竟商業(yè)銀行生存的意義在此，國外銀行業(yè)避免不了對利差收入的重視。在金融“新常態(tài)”格局下需要加強對商業(yè)銀行盈利模式的改革，提升其他利潤來源的貢獻率，形成多樣化的利潤渠道。

從表3可以看出，2008年我國商業(yè)銀行利息收入占比超過60%，這一數(shù)據(jù)到2011年變?yōu)?6.24%，截止到目前，利差收入在商業(yè)銀行收入來源中依舊是主力。2013年大多數(shù)全國性商業(yè)銀行的利息收入比在75%以上，2014年上半年的平均存貸利差在7.32%左右，高于2013年的7.27%，為保持利潤而艱難前進，同年投資貸款與資金成本的利差從2013年的6.42%漲至6.78%；另外2015年消費貸款利差從原來8.15%漲至8.28%，由此可見利差收入在我國商業(yè)銀行整體收入中所占比重較高，其他業(yè)務收入占比較低。

表4統(tǒng)計了我國近5年來商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤率情況，就整體而言，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率出現(xiàn)了下降趨勢，平均由2011年的1.38%下降到1.18%，如果剔除不良資產(chǎn)的影響因素，下降趨勢會更加明顯。如果單純從統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，資產(chǎn)利潤率的下降趨勢并沒有變化的十分明顯，但是如果考慮到商業(yè)銀行的資產(chǎn)基礎，那么微小的變動就意味著基數(shù)的較大變動，這是從邊際效應考慮而得出的結論。表5的數(shù)據(jù)顯示我國四大國有商業(yè)銀行的不良貸款情況，在當前金融形勢下，國有商業(yè)銀行固有的資源優(yōu)勢將會形成對股份制商業(yè)銀行的擠出效應，這使得商業(yè)銀行需要更加重視對盈利模式的創(chuàng)新。

2.形成機制剖析。我國傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展方式以投資為主導，投資的資金來源為銀行體系，使得銀行在市場中成為資金的供給方，而且是占據(jù)主導的供給。銀行需要充足的資金支撐市場投資，資金的來源就是我國的高儲蓄，這也是國有銀行存在的根據(jù)。隨著我國金融體系的不斷完善，銀行的公司化和股份制化，使得商業(yè)銀行發(fā)展迎來更多機遇，在推動傳統(tǒng)模式固定化的同時也開始了市場份額的拉鋸戰(zhàn)。作為我國經(jīng)濟改革的一個方面，商業(yè)銀行的轉型之路需要先于其他推行，為更深領域的轉變提供金融服務支撐。

我國商業(yè)銀行轉型之路

在銀行傳統(tǒng)三大業(yè)務保持穩(wěn)步推進的前提下，商業(yè)銀行轉型意味著銀行自身適應時代需求能力的跟進甚至是引導能力的提升。也就是說商業(yè)銀行對內需要有一個良好的經(jīng)營管理體制；對外需要商業(yè)銀行加快業(yè)務創(chuàng)新，挑戰(zhàn)也是機遇，之所以面對挑戰(zhàn)不知所措就是因為固步自封，用傳統(tǒng)的思維模式去面對當今時代，這樣做只會被淘汰，我國商業(yè)銀行必須擯棄規(guī)模擴張模式和野蠻生長模式。所以歸結起來，商業(yè)銀行轉型從根本上說有兩點：管理轉型和業(yè)務轉型。

（一）管理轉型

管理轉型是從商業(yè)銀行內部著手，管理轉型是在當前商業(yè)銀行盈利模式面臨挑戰(zhàn)的情況下提出的具有前瞻性的轉型措施，其目的在于適應市場需求，接受市場改革訴求。具體來講，可以從以下幾個方面進行：

1.個性化服務。個性化服務本質上是營銷，營銷的關鍵點在客戶需求，所以說個性化服務意味著商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶需求提供服務。傳統(tǒng)我國商業(yè)銀行業(yè)務基本是客戶主動上門、銀行被動服務的形式，表面上看是在提供可以滿足客戶需求的服務，實際上商業(yè)銀行并沒有充分發(fā)掘客戶需求，客戶在潛意識中認定的銀行業(yè)務源于銀行單一的業(yè)務模式，所以個性化服務應當作為商業(yè)銀行轉型必須重視和推進的。在提供個性化服務上每家商業(yè)銀行可以結合自身特點進行管理創(chuàng)新，避免同質化業(yè)務競爭。

這里需要澄清個性化服務作為管理轉型的一項措施與業(yè)務轉型之間的重合問題。個性化服務可以看作是業(yè)務方面的轉型，但是從商業(yè)銀行管理的角度看個性化服務意味著商業(yè)銀行需要建立起能夠適應個性化服務推進的管理體制與管理方式，也就是說個性化服務管理轉型是為個性化服務業(yè)務開展奠定基礎。

2.業(yè)務流程再造。業(yè)務流程再造是對原有的業(yè)務流程再設計，在這個過程中必須借助互聯(lián)網(wǎng)技術，特別是大數(shù)據(jù)計算的技術，實現(xiàn)銀行業(yè)務的創(chuàng)新即管理的創(chuàng)新，節(jié)約成本，提高效率（見圖2）。蔣海等（2010）的研究表明良好的業(yè)務流程與監(jiān)管的配合可以形成良性的激勵機制，從而有效促使商業(yè)銀行轉型，也就是說如何建立適應業(yè)務流程高效的管理方式成為商業(yè)銀行業(yè)務流程再造的關鍵環(huán)節(jié)。

業(yè)務流程再造需要明確的一個問題就是基于客戶視角的業(yè)務流程精簡化。傳統(tǒng)的業(yè)務流程程序繁瑣，人為干預過多，導致業(yè)務辦理出現(xiàn)諸多障礙，特別是在商業(yè)銀行從業(yè)人員素質低下的情況下，傳統(tǒng)業(yè)務流程就會增加更多成本，而業(yè)務流程再造需要的就是標準化的業(yè)務流程，高效簡潔的業(yè)務流程，以最低廉的成本完成銀行業(yè)務。

（二）業(yè)務轉型

就當前而言，業(yè)務轉型意味著我國商業(yè)銀行業(yè)務應當服務于國家戰(zhàn)略，在市場中尋找新的機遇。業(yè)務交叉與融合成為趨勢，原有的業(yè)務模式必將會被模塊化、集約化所替代，面對我國經(jīng)濟新常態(tài)，商業(yè)銀行需要意識到戰(zhàn)略機遇的來臨，這是從宏觀角度來看待。當前我國經(jīng)濟戰(zhàn)略規(guī)劃層出不窮，商業(yè)銀行服務我國經(jīng)濟布局必將會產(chǎn)生新的業(yè)務區(qū)間，催生新的銀行業(yè)務。業(yè)務轉型服務于國家經(jīng)濟戰(zhàn)略規(guī)劃意味著商業(yè)銀行需要調整既有資源，進行資源新一輪的配置。

一直以來我國經(jīng)濟呈現(xiàn)城鄉(xiāng)失衡和區(qū)域失衡的特點，經(jīng)濟發(fā)展的不均衡性成為我國商業(yè)銀行業(yè)務轉型的主攻方向之一。通過對因為城鄉(xiāng)差距而創(chuàng)造的機遇進行資金流向配置而實現(xiàn)業(yè)務轉型升級，商業(yè)銀行服務區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展是對服務國家整體經(jīng)濟戰(zhàn)略規(guī)劃的進一步延伸。我國經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不均衡為商業(yè)銀行提供了市場，商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展有助于銀行轉型升級的實現(xiàn)。

1.城鎮(zhèn)化建設帶來新機遇。城鎮(zhèn)化建設可以認為是我國經(jīng)濟發(fā)展的一個新增長極，城鎮(zhèn)化建設不僅僅是城市群體的建設，它是一個綜合體的建設，城鎮(zhèn)化建設的協(xié)同效應是其他建設無法比擬的。圍繞城鎮(zhèn)化建設而興起的公共基礎設施建設、交通建設、水電等生活設施建設、通訊建設等一系列基礎建設都會催生巨大的市場空間，商業(yè)銀行在其中的作用不言而喻，應充分利用我國城鎮(zhèn)化建設這一機遇期，積極布局商業(yè)銀行業(yè)務范圍，提升商業(yè)銀行利潤增長率。

2.農(nóng)村地區(qū)的巨大利潤空間。我國農(nóng)村地區(qū)本身是一個巨大的市場，囿于歷史原因，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，特別是在新中國成立之后為支持工業(yè)而犧牲農(nóng)業(yè)發(fā)展，導致了城鄉(xiāng)差距拉大。就金融需求而言，農(nóng)村地區(qū)具有廣闊的金融市場，集中體現(xiàn)于這樣幾個方面：一是農(nóng)村地區(qū)相對于城鎮(zhèn)而言，對傳統(tǒng)金融模式更加認可，這對商業(yè)銀行而言可以節(jié)約成本，提供更加便捷的金融服務。另一方面是農(nóng)村地區(qū)隨著國家戰(zhàn)略的推進，尤其是對“三農(nóng)”的大力支持，農(nóng)村市場將會得到極大拓展，農(nóng)村的生產(chǎn)力也會得到極大釋放，在此刻適時進駐商業(yè)銀行各項金融業(yè)務，必將對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重要的推動作用，而對銀行而言，也造就了一個新的市場。

3.西部發(fā)展需要更多資金。增強西部發(fā)展能力，促進西部經(jīng)濟加速發(fā)展，必須充分發(fā)揮金融的支持促進作用。隨著對西部地區(qū)經(jīng)濟的大力支持，西部地區(qū)將會呈現(xiàn)出經(jīng)濟新常態(tài)，商業(yè)銀行在此可以提供西部經(jīng)濟發(fā)展所需的資金，突破銀行業(yè)務瓶頸。商業(yè)銀行在西部地區(qū)的戰(zhàn)略布局意味著新一輪的金融擴張，這對銀行業(yè)和西部地區(qū)發(fā)展均具有重要意義。

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