■丁曉寧　吳精精　楊海芬

新型城鎮(zhèn)化背景下河北省農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略*
——基于SWOT分析

■丁曉寧吳精精楊海芬

隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村金融需求發(fā)生著多方面的變化，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革成為順應(yīng)趨勢(shì)的必然要求。而農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮著金融主力軍的作用，進(jìn)行改革顯得極為迫切。本文通過(guò)分析新型城鎮(zhèn)化下河北省農(nóng)村信用社改革的必要性，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行SWOT分析，并提出新形勢(shì)下農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略。

新型城鎮(zhèn)化河北省農(nóng)村信用社SWOT分析

2012年黨的十八大報(bào)告首次提出新型城鎮(zhèn)化概念，2014年《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》正式頒布，表明新型城鎮(zhèn)化成為我國(guó)重要的發(fā)展戰(zhàn)略。新型城鎮(zhèn)化將給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)民市民化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等多方面帶來(lái)農(nóng)村金融需求的變化，因此需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)有力的金融支持。而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最重要的供給主體之一，如何進(jìn)行改革來(lái)把握新型城鎮(zhèn)化的金融機(jī)遇是其發(fā)展中急需解決的核心性問(wèn)題。

新型城鎮(zhèn)化下河北省農(nóng)村信用社改革的必要性

新型城鎮(zhèn)化的核心是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民市民化，滿足農(nóng)民在消費(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療等多方面的生活需求，并促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提升和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善，使農(nóng)民與城市居民享受相同的待遇，從而引起了農(nóng)村金融需求多方面的變化，對(duì)農(nóng)村信用社提出了相應(yīng)的改革要求。

（一）新型城鎮(zhèn)化要求農(nóng)村信用社提供多樣化的金融產(chǎn)品

農(nóng)民市民化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要農(nóng)村信用社提供多樣化的金融產(chǎn)品，一是隨著大量農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，農(nóng)民收入水平和消費(fèi)水平不斷提升，對(duì)消費(fèi)、住房、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、理財(cái)服務(wù)等方面產(chǎn)生很多農(nóng)村金融需求，因此需要農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供農(nóng)戶聯(lián)保貸款、保障性住房貸款、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款、理財(cái)產(chǎn)品等多種信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的資金需求。二是河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化率不斷上升，龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等大批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷發(fā)展和壯大，從而對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)產(chǎn)生大量的融資需求，因此需要農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)田水利建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新貸款、土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)貸款等多種信貸產(chǎn)品；另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了中小企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展，而中小企業(yè)規(guī)模小、資信差、抵押品缺乏，因此需要農(nóng)村信用社簡(jiǎn)化貸款程序、合理確定貸款利率、擴(kuò)大抵押范圍、適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，滿足中小企業(yè)生產(chǎn)資金需求。

（二）新型城鎮(zhèn)化要求農(nóng)村信用社提供網(wǎng)格化的結(jié)算服務(wù)

隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)民、中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)支付結(jié)算的需求變得日益旺盛。因此，需要農(nóng)村信用社增加支付渠道，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)為核心，投放ATM機(jī)、POS機(jī)具、網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行等多種基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)行具有多種結(jié)算功能的銀行卡，提供存取款、匯兌、轉(zhuǎn)賬等多種金融服務(wù)，建立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，使市、縣、鎮(zhèn)、村形成金融服務(wù)網(wǎng)格化。例如，山東省壽光模式的支付結(jié)算渠道建設(shè)在全國(guó)具有借鑒性，在蔬菜批發(fā)市場(chǎng)推廣POS+網(wǎng)上銀行的組合，發(fā)行集結(jié)算功能和銀行卡功能與一身的農(nóng)產(chǎn)品物流園卡；給農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)一卡通，為辦理農(nóng)戶小額貸款、惠農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼資金提供方便，并在農(nóng)村設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)站；安裝轉(zhuǎn)賬電話和自助服務(wù)終端，為中小企業(yè)和農(nóng)戶提供存取款、轉(zhuǎn)賬等快捷的服務(wù)。

（三）新型城鎮(zhèn)化要求農(nóng)村信用社提供規(guī)?；馁Y金支持

新型城鎮(zhèn)化中農(nóng)民市民化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)勢(shì)必都需要大量的資金支持。其中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化最為重要的前提，主要涉及農(nóng)村道路、農(nóng)田水利、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等生產(chǎn)生活設(shè)施，對(duì)資金需求具有相對(duì)特殊性，這些建設(shè)項(xiàng)目作為公共產(chǎn)品，具有建設(shè)周期長(zhǎng)、投入資金大、公共性、非盈利性的特點(diǎn)，除了依賴地方財(cái)政的支持，更加需要銀行大規(guī)模的資金支持，農(nóng)村信用社需要提供相應(yīng)的融資工具和信貸支持。而現(xiàn)實(shí)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是基礎(chǔ)設(shè)施信貸服務(wù)的主要提供者，因此農(nóng)村信用社需要開(kāi)展基礎(chǔ)設(shè)施金融服務(wù)，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供長(zhǎng)期貸款，助力新型城鎮(zhèn)化。

新型城鎮(zhèn)化背景下河北省農(nóng)村信用社SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

1.服務(wù)覆蓋面廣

農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)形成了時(shí)間悠久、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)豐富、市場(chǎng)份額大的比較優(yōu)勢(shì)，一是與其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相比，農(nóng)村信用社占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。據(jù)河北省金融運(yùn)行報(bào)告統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，河北省金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為10895個(gè)，其中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)4848 個(gè)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），占比為44.5％，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)幾乎遍布鄉(xiāng)村，能夠?yàn)樾滦统擎?zhèn)化中的農(nóng)民和中小企業(yè)提供極為便利的農(nóng)村金融服務(wù)。二是農(nóng)村信用社存貸款余額在市場(chǎng)份額中占據(jù)極高的比重。河北省農(nóng)信社官網(wǎng)顯示，截至2015年底，存款余額、貸款余額市場(chǎng)份額分別為20.39％和19％，在河北省各類金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模中居于首位，因此成為新型城鎮(zhèn)化中融資主體的主要資金來(lái)源。

2.客戶資源豐富

河北省農(nóng)村信用社長(zhǎng)期深入農(nóng)村，不僅為農(nóng)民和中小企業(yè)提供了較低利率的信貸資金支持，而且在農(nóng)村發(fā)展了大批的客戶資源，與農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立了長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)聯(lián)系和密切的合作關(guān)系，形成了互利共贏的局面。官網(wǎng)顯示，2015年，河北省農(nóng)村信用社中長(zhǎng)期貸款利率在4.75％～4.9％之間浮動(dòng)，而郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行都是在6.15％～6.55％之間，農(nóng)信社貸款利率低于后者將近兩個(gè)百分點(diǎn)。另外，農(nóng)信社信貸資金有效的支持了涉農(nóng)業(yè)務(wù)和中小企業(yè)的發(fā)展，如表1，2012-2015年，涉農(nóng)貸款比例在貸款余額的比例維持在78.84％以上，小微企業(yè)貸款余額的比重達(dá)到71.03％。而新型城鎮(zhèn)化建設(shè)主要是圍繞農(nóng)村的改革展開(kāi)，因此需要農(nóng)村信用社積極利用人緣地緣優(yōu)勢(shì)，為廣大客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

表1　河北省農(nóng)村信用社存貸款余額　單位：億元

3.業(yè)務(wù)范圍廣泛

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)多種多樣，包括公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)。一是著力發(fā)展農(nóng)貸寶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等特色信貸產(chǎn)品，為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)戶和中小企業(yè)提供了信貸支持。其中，農(nóng)貸寶客戶達(dá)到11.25萬(wàn)戶，提供小額貸款278.7億元，提供創(chuàng)業(yè)貸款35億元。并根據(jù)中小企業(yè)融資需求，提供了林權(quán)抵押貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等金融產(chǎn)品。二是農(nóng)村信用社進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，十二五期間為13.5萬(wàn)戶貧困農(nóng)戶發(fā)放信用貸款80.3億元，為貧困企業(yè)發(fā)放貸款543億元，促進(jìn)貧困企業(yè)和農(nóng)戶盡快脫貧。三是為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通、新民居、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸資金支持，分別提供貸款105億元、163億元、198.7億元、183.8億元，有利的推動(dòng)了新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

4.結(jié)算渠道多樣化

農(nóng)村信用社發(fā)展了網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等電子銀行以及自助終端等多樣化的結(jié)算渠道，推出商貸保、學(xué)貸寶、社會(huì)保障卡、居民健康卡等特色銀行卡，并與全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)算聯(lián)網(wǎng)，加入了人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)和全國(guó)農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)，為新型城鎮(zhèn)化中農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和中小企業(yè)提供了良好的農(nóng)村支付環(huán)境。其中，農(nóng)信村村通惠民工程改善了農(nóng)村支付環(huán)境，是農(nóng)村地區(qū)的24小時(shí)銀行。河北省農(nóng)信社官網(wǎng)顯示，截至2015年底，農(nóng)信村村通助農(nóng)金融服務(wù)設(shè)備布放59118臺(tái)，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)38698個(gè)，覆蓋了省內(nèi)全部行政村。另外，自助設(shè)備布放存量達(dá)到6351臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)戶654.6萬(wàn)戶，信通卡存量為4908.7萬(wàn)張。

（二）劣勢(shì)

1.信貸結(jié)構(gòu)偏向短期性

新型城鎮(zhèn)化中的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目多具有長(zhǎng)期性和公共性的特征，然而農(nóng)信社和其他尋求利益最大化的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一樣，所提供的貸款多偏向于短期性，以此維持資金的流動(dòng)性，從而不利于為新型城鎮(zhèn)化提供長(zhǎng)期資金支持。如圖1所示，2000-2012年間歷年短期貸款余額在貸款余額的比例均維持在50％以上。其中，2012年短期貸款余額達(dá)到2637.58億元，貸款余額為3972.2億元，在貸款余額的比例達(dá)到最低，依然占到了66.4％。

2.中間業(yè)務(wù)種類單一

河北省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)種類缺乏，不利于滿足新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)民市民化和中小企業(yè)所對(duì)金融產(chǎn)品多元化的需求。目前，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入主要包括代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入、結(jié)算業(yè)務(wù)收入、其他中間業(yè)務(wù)收入等。截至2013年底，如圖2，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占到最高，為36％；其他中間業(yè)務(wù)收入位列第二，比例為31％；結(jié)算業(yè)務(wù)收入占比為20％，而擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)收入占比過(guò)低，僅有3％，不利于為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)；電子銀行業(yè)務(wù)收入、顧問(wèn)咨詢類收入、代銷國(guó)債、基金業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)展，農(nóng)民對(duì)債券、基金、股票等金融咨詢服務(wù)和金融產(chǎn)品的需求很難得到滿足。

3.員工素質(zhì)偏低

農(nóng)村信用社的員工素質(zhì)高低從根本上影響了產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提升和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，進(jìn)而影響了新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。如表2，河北省農(nóng)村信用社員工素質(zhì)在年齡上呈現(xiàn)老齡化趨勢(shì)，41-50歲的人群比重最高，占到39.6％，30歲以下的僅僅占到18.4％；在學(xué)歷上，員工學(xué)歷普遍偏低。大學(xué)?？茖W(xué)歷占到41.1％，達(dá)到最高；中專及以下員工的比重也占到了24.96％；大學(xué)本科為33.47％；而碩士研究生僅僅占到0.46％。另外，精通金融、計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)、法律的員工較少。因此，員工缺乏創(chuàng)新能力，用人制度需要改革。

圖1　河北省農(nóng)村信用社短期貸款占貸款余額的比重

圖2　河北省農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)種類及其構(gòu)成比例

4.運(yùn)行機(jī)制不完善

長(zhǎng)期以來(lái)，河北省農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)決策上缺乏獨(dú)立性，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清晰，事實(shí)上很難做到4個(gè)自主，在很多方面受制于政府的指導(dǎo)。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，一是當(dāng)前農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)水平較低，行政色彩嚴(yán)重，三會(huì)制度成為形式，責(zé)任、職權(quán)和約束錯(cuò)位和失衡，內(nèi)部人控制成為潛在威脅。二是農(nóng)村信用社自身存在著歷史包袱沉重、股份制改革緩慢、不良貸款率高等多重問(wèn)題，制約了農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。截至2014年末，河北省僅有27家農(nóng)村信用社完成股份制改造，其中，12家改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的比例中，農(nóng)村信用社基本占到97％左右，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的比例不足3％。三是由于農(nóng)村信用社整體管理水平較低，人員素質(zhì)較差，導(dǎo)致目前農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理上整體滯后于其他商業(yè)大銀行。員工缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，事前貸款、事中發(fā)放和事后管理制度不完善，內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督落后，信貸風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)。

表2　2013年河北省農(nóng)村信用社員工年齡和學(xué)歷情況

（三）機(jī)會(huì)

1.國(guó)家和地方政策大力支持

在新型城鎮(zhèn)化方面，2014年3月中央出臺(tái)《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》，2016 年2月河北省政府頒布了《河北省新型城鎮(zhèn)化與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌示范區(qū)建設(shè)規(guī)劃（2016—2020年）》，為新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供了國(guó)家和地方政策指導(dǎo)。在農(nóng)村信用社方面，2003年人民銀行印發(fā)《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)操作辦法》和《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)借款管理辦法》；2004年國(guó)務(wù)院66號(hào)文件，明確了農(nóng)信社改革的原則、內(nèi)容和扶持政策；財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》、《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》，對(duì)涉農(nóng)貸款給予稅收減免、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和央行再貸款等支持性政策，來(lái)調(diào)動(dòng)信貸支農(nóng)的積極性；2004年河北省政府出臺(tái)了《關(guān)于支持農(nóng)村信用社改革配套扶持政策的意見(jiàn)》，提出了對(duì)農(nóng)信社的資金扶持、稅收減免、化解不良貸款的具體政策，為農(nóng)信社提供了良好的金融發(fā)展環(huán)境。

2.新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)生巨大市場(chǎng)需求

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中所引起的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)民市民化、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等多方面對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生市場(chǎng)需求。大部分報(bào)告顯示，當(dāng)前農(nóng)民工市民化的平均成本為10萬(wàn)元。預(yù)計(jì)城鎮(zhèn)化將在社會(huì)保障和市政公共設(shè)施支出中共計(jì)產(chǎn)生超過(guò)39萬(wàn)億元的資金需求。而政府收入是有限的，從而需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金支持。而河北省平均每位農(nóng)民需要在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上投資約6萬(wàn)元，截至2014年底，河北省農(nóng)村人口達(dá)到3741.35萬(wàn)人，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)則至少需要投資2.24萬(wàn)億元，農(nóng)民市民化成本為10萬(wàn)元，也就意味著轉(zhuǎn)移3700多萬(wàn)的農(nóng)村人口需要將近4萬(wàn)多億的資金，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)迅速發(fā)展，更需要大量資金支持。但是現(xiàn)實(shí)情況是農(nóng)村集體固定投資額僅為6077.65億元，河北省地方財(cái)政收入僅4000多億，與資金需求形成明顯差距。因此農(nóng)村信用社作為河北省最重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)的最大優(yōu)勢(shì)，在新型城鎮(zhèn)化中大有作為。

（四）威脅

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展和農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入不斷放開(kāi)，農(nóng)村信用社在多方面面臨著激烈競(jìng)爭(zhēng)。一是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行已經(jīng)不滿足僅僅占據(jù)城市市場(chǎng)份額，開(kāi)始搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，尋找優(yōu)質(zhì)投資項(xiàng)目，爭(zhēng)奪農(nóng)信社客戶，如果農(nóng)信社不提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，隨時(shí)面臨著失去地方金融主力軍地位的威脅。二是來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)抓住新型城鎮(zhèn)化機(jī)遇，紛紛推出創(chuàng)新性的農(nóng)村金融服務(wù)。河北省農(nóng)業(yè)銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部，不斷提供惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款特色金融服務(wù)，擴(kuò)大“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)覆蓋面，截至2015年底，惠農(nóng)卡發(fā)卡量累計(jì)達(dá)1241.6萬(wàn)張，并發(fā)放城鎮(zhèn)化貸款286億元；河北省郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)了家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等“三農(nóng)”貸款，2013年底，涉農(nóng)貸款余額904.2億元，受惠農(nóng)戶達(dá)到50萬(wàn)多戶，小微企業(yè)貸款134.39億元，積極發(fā)揮了服務(wù)三農(nóng)的積極作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也推出農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)民住房建設(shè)貸款等多種信貸產(chǎn)品，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上對(duì)農(nóng)村信用社形成了很大的沖擊。

2.新型城鎮(zhèn)化引致多種金融風(fēng)險(xiǎn)

新型城鎮(zhèn)化提出時(shí)間不長(zhǎng)，涉及融資主體較多，在法律法規(guī)、信用體系、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方面存在著不完善，因此給農(nóng)村信用社帶來(lái)許多挑戰(zhàn)。一是來(lái)自法律風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。河北省尚未出臺(tái)針對(duì)新型城鎮(zhèn)化專門的法律法規(guī)，因此相關(guān)融資主體貸款規(guī)定和處罰條例處于空白，新型城鎮(zhèn)化中的融資行為面臨著失控的風(fēng)險(xiǎn)。二是來(lái)自信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間不長(zhǎng)，依然存在數(shù)據(jù)更新不及時(shí)和信息記錄不完善的問(wèn)題；河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)剛起步，2014年僅在13個(gè)試驗(yàn)區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，在發(fā)展模式上處于探索階段；農(nóng)戶和中小企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)差，違約風(fēng)險(xiǎn)高。三是來(lái)自產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社針對(duì)新型城鎮(zhèn)化開(kāi)發(fā)的融資產(chǎn)品具有復(fù)雜性，例如基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化，需要政府、專業(yè)人才、證券機(jī)構(gòu)共同合作，以基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)收益權(quán)擔(dān)保發(fā)行抵押債券，從而籌集資金。因此融資產(chǎn)品能否被創(chuàng)新以及創(chuàng)新后能否被很好的推廣都是面臨的問(wèn)題。

新型城鎮(zhèn)化背景下河北省農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略

（一）明確自身定位，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

河北省農(nóng)村信用社需要把握好服務(wù)三農(nóng)的定位，立足網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣、人緣地緣等多種天然優(yōu)勢(shì)，為發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)提供長(zhǎng)期資金支持，鞏固和開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)農(nóng)民市民化、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不同的農(nóng)村金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。首先，增加中間業(yè)務(wù)種類，開(kāi)展擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)、顧問(wèn)咨詢服務(wù)、代銷基金、債券、股票理財(cái)服務(wù)，滿足農(nóng)民理財(cái)需求；為農(nóng)民提供保障性住房貸款、消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等多種小額貸款，提供生產(chǎn)生活保障。其次，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的活動(dòng)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)貸款、廠房抵押貸款、種植業(yè)營(yíng)銷貸款等金融產(chǎn)品。并優(yōu)化信貸流程，探索中小企業(yè)信貸擔(dān)保方式，提供應(yīng)收賬款、專利權(quán)、倉(cāng)單等為主體的權(quán)利質(zhì)押貸款。最后，農(nóng)村信用社需要加強(qiáng)和政策性銀行合作，延長(zhǎng)貸款期限，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供中長(zhǎng)期資金支持。

（二）改進(jìn)法人治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平

一是著力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)功能，是現(xiàn)代金融體制的要求，也是農(nóng)村信用社迅速提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力的有效途徑；積極利用國(guó)家政策，除兌付央行票據(jù)置換農(nóng)信社不良貸款外，通過(guò)增加人民銀行支農(nóng)再貸款等方式，減少農(nóng)信社不良資產(chǎn)；加快股份制改革，設(shè)立更多的農(nóng)村商業(yè)銀行。二是擁有高素質(zhì)人才是提高經(jīng)營(yíng)管理水平的根本因素，因此農(nóng)村信用社需要建立人才引進(jìn)和培養(yǎng)制度，招聘年輕的、有工作經(jīng)驗(yàn)的、專業(yè)性強(qiáng)和學(xué)歷高的的復(fù)合型人才，對(duì)內(nèi)部員工建立合理的培訓(xùn)、激勵(lì)和考核制度，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是新型城鎮(zhèn)化引起的金融風(fēng)險(xiǎn)要求農(nóng)村信用社需要建立事前預(yù)防、事中跟蹤和事后防范的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。采用先進(jìn)的信息科技手段，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；提高員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)客戶定期進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，降低農(nóng)信社信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)政策扶持，完善新型城鎮(zhèn)化法律法規(guī)

一是對(duì)新型城鎮(zhèn)化中農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)提供融資支持的河北省農(nóng)村信用社，根據(jù)《關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，國(guó)家財(cái)政部和稅務(wù)局需要給予財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠政策，調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社的積極性。二是落實(shí)和完善河北省政府提出的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、新居民消費(fèi)貸款、建設(shè)開(kāi)發(fā)貸款等相關(guān)文件，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)提供信貸支持。同時(shí)建立政策性支持基金、產(chǎn)業(yè)支持基金，補(bǔ)償信貸風(fēng)險(xiǎn)、獎(jiǎng)勵(lì)金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)資金向城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目?jī)A斜。三是為了保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金在新型城鎮(zhèn)化中的安全性，盡快出臺(tái)新型城鎮(zhèn)化法律，明確融資主體貸款條例和融資主體違約處理的法律法規(guī)，減少中小企業(yè)和農(nóng)戶的違約行為，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建設(shè)社會(huì)信用體系

河北省農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展必須根植于良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，而農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建需要良好的社會(huì)信用體系。一是完善社會(huì)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，探索農(nóng)村征信體系，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，建立運(yùn)營(yíng)機(jī)制，使征信業(yè)快速發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)和政府查詢信息提供及時(shí)性和有效性；積極構(gòu)建農(nóng)戶信用體系，借鑒浙江省麗水模式，即建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)-進(jìn)行農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)-發(fā)放貸款。二是采用電視、報(bào)紙、手機(jī)等多種媒體對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)行宣傳，提高中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識(shí)，使農(nóng)村地區(qū)樹(shù)立守信光榮、失信可恥的思想觀念。同時(shí)運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)和法律手段，從各個(gè)方面對(duì)失信行為主體進(jìn)行懲處，嚴(yán)厲制裁債務(wù)違約后的逃廢行為。

參考資料

1.范秀紅.農(nóng)村信用社戰(zhàn)略發(fā)展的SWOT分析［J］.武漢金融，2008（7）：48-50.

2.方顯倉(cāng).新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中的金融支持機(jī)制建設(shè)研究［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2013（12）：16-20.

3.劉艷麗.農(nóng)村信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力的SWOT分析［J］.金融理論與實(shí)踐，2009（8）：108-110.

4.劉鐵軍.對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的調(diào)查與思考［J］.河北金融，2013（9）：63-64.

5.廖原.基于SWOT分析對(duì)農(nóng)信社服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的研究——以廣東汕尾市為例［J］.吉林金融研究，2014（6）：61-64.

6.王偉，劉艷，王素娟.基于SWOT的河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［J］.金融理論與實(shí)踐，2014（9）：47-51.

責(zé)任編輯：陳秀麗

河北省社科基金項(xiàng)目“新型城鎮(zhèn)化中的河北省農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新研究（HB14YJ001）和河北省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目“河北省農(nóng)村科技成果轉(zhuǎn)化的金融服務(wù)體系協(xié)同發(fā)展研究（15457507D）

丁曉寧，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)，碩士研究生，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融理論與政策；吳精精，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士研究生；通訊作者：楊海芬，教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，博士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)槠髽I(yè)理論與公司治理、農(nóng)村金融）