陳玉罡

處于成長(zhǎng)期的家庭，最大的開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)、智力開發(fā)費(fèi)。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

方先生，36歲，月收入1.7萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元；方太太31歲，月收入9000元，年終獎(jiǎng)9000元。方先生月生活支出4000元，方太太月生活支出3500元，孩子5歲，月生活支出2000元。方先生家庭投資月支出2000元。擁有一套市值210萬(wàn)元的房產(chǎn)，尚余57.1萬(wàn)元貸款未還清，每月還款4100元，由方先生一人承擔(dān)。家中有現(xiàn)金和活期存款2萬(wàn)元，定期存款10萬(wàn)元，基金市值2.38萬(wàn)元，股票市值1.26萬(wàn)元。夫妻二人均有社保，方先生還購(gòu)買了保額30萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，年保費(fèi)8500元；方太太購(gòu)買了保額10萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，年保費(fèi)3500元。家庭其他年支出3萬(wàn)元。方先生希望通過(guò)理財(cái)規(guī)劃合理安排家庭財(cái)務(wù)資源。

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

方先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見(jiàn)表1、表2。

從表1來(lái)看，方先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為25.31%，表明家庭財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)。方先生家庭處于成長(zhǎng)期，這一階段里，家庭最大的開支是保健醫(yī)療、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

從表2來(lái)看，夫妻兩人的月總收入2.6萬(wàn)元，其中，男方的月收入為1.7萬(wàn)元，占比65.38%；女方的月收入為0.9萬(wàn)元，占比34.62%。目前方先生家庭的月總支出為1.56萬(wàn)元，其中，日常生活支出為9500元，占比60.9%；月房貸還款支出為4100元，占比26.28%。家庭日常支出占月收入比重為36.54%，低于50%，表明家庭控制開支的能力較強(qiáng)，具有一定的儲(chǔ)蓄能力。月房貸還款占月收入的比重為15.77%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來(lái)看，方先生的家庭每年可結(jié)余14.58萬(wàn)元，留存比例為41.54%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好。

理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個(gè)基本規(guī)劃。

應(yīng)急規(guī)劃

對(duì)于方先生的家庭來(lái)說(shuō)，需要準(zhǔn)備8.16萬(wàn)元作為應(yīng)急資金。目前，方先生家庭的活期存款僅有2萬(wàn)元，需要進(jìn)行補(bǔ)充。方先生可以將8.16萬(wàn)元的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購(gòu)買貨幣基金。

長(zhǎng)期保障

方先生有社保，并為自己購(gòu)買了保額30萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，具有一定的保障意識(shí)。不過(guò)，這一保額也僅能覆蓋方先生1年多的收入。如果希望覆蓋5年的收入，加上房貸由方先生一人承擔(dān)，因此方先生的保障缺口為144萬(wàn)元。目前方先生的保費(fèi)占其年收入的3.63%，按照保費(fèi)占年收入10%～15%的比重計(jì)算，每年還可以增加14900～26600元的保費(fèi)。

方太太有社保，并為自己購(gòu)買了保額10萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，但無(wú)法覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來(lái)5年的收入，保額缺口為48.5萬(wàn)元。目前方太太的保費(fèi)占其年收入的2.99%，每年還可以增加保費(fèi)8200～14050元。

子女教育

方先生夫婦的孩子5歲，可以盡早開始為其籌備18歲的教育金，以支持其未來(lái)的發(fā)展。按照3%的通脹率、7%的年均投資收益率測(cè)算，可以通過(guò)每月定投5797元來(lái)實(shí)現(xiàn)。

養(yǎng)老規(guī)劃

方先生和方太太二人月生活支出7500元，24年后兩人退休時(shí)的生活費(fèi)用按通脹率3%計(jì)算，每月將需要15246元，25年的養(yǎng)老費(fèi)用合計(jì)約365.9萬(wàn)元。如果社?？梢詽M足50%，自行籌備另外50%，則每月可定投2459元。

基本規(guī)劃完成后的收入支出表

由表3可見(jiàn)，完成上述基本規(guī)劃后，方先生家庭的月結(jié)余為4144元，年結(jié)余為6075元，說(shuō)明其財(cái)務(wù)資源足以支撐上述規(guī)劃。月結(jié)余資金和年結(jié)余資金可以先用于補(bǔ)充應(yīng)急資金的不足，再通過(guò)定投方式進(jìn)行投資。

理財(cái)策略

第一，方先生家庭的活期存款僅2萬(wàn)元，應(yīng)急資金準(zhǔn)備不足，還需要增加6萬(wàn)元，可通過(guò)將每月結(jié)余資金用于購(gòu)買貨幣基金的方式籌備。

第二，方先生家庭如希望增加長(zhǎng)期保障，男方還可增加14900～26600元的保費(fèi)支出；女方還可增加8200～14050元的保費(fèi)支出。

第三，要在孩子18歲時(shí)為其籌備100萬(wàn)元教育金，可通過(guò)每月定投5797元來(lái)實(shí)現(xiàn)。

第四，夫妻二人可通過(guò)每月定投2459元來(lái)籌備未來(lái)的養(yǎng)老金。

第五，進(jìn)行上述規(guī)劃后，如果還有結(jié)余資金，也可通過(guò)定投的方式管理，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。

第六，每年檢視一次家庭財(cái)務(wù)狀況，并適時(shí)調(diào)整規(guī)劃。