金夢媛

商海沉浮，當(dāng)名譽(yù)、地位、財(cái)富褪去層層光環(huán)之后，我們終將回歸生活的本色。

由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)保險(xiǎn)共同組成的健康養(yǎng)老保險(xiǎn)體系將為你的晚年構(gòu)筑一個(gè)安全網(wǎng)。我們不能期望基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將所有的事情都辦好，實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老生活，還需要未雨綢繆。友邦保險(xiǎn)北京分公司市場拓展經(jīng)理及產(chǎn)品推動(dòng)經(jīng)理明心建議，可以適當(dāng)選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)，年輕人應(yīng)將儲(chǔ)備養(yǎng)老金納入家庭理財(cái)規(guī)劃，提前為個(gè)人養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

商業(yè)保險(xiǎn)成為公眾養(yǎng)老的理性選擇

目前我國有75%的人已持有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，持有商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的比例為21%。對于現(xiàn)在還未購買商業(yè)養(yǎng)老年金的人群，有17%的受訪者稱未來會(huì)考慮為家庭購買。相較歐美等發(fā)達(dá)國家市場，商業(yè)保險(xiǎn)在補(bǔ)充社會(huì)保障體系中發(fā)揮了支柱作用。這也顯示出此類產(chǎn)品在中國市場潛力巨大，但仍處于市場培育階段。

2014年，國務(wù)院提出保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”，致力于推動(dòng)中國從“保險(xiǎn)大國”走向“保險(xiǎn)強(qiáng)國”，要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。文件明確提出，保險(xiǎn)要成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。到2020年，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）要達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人。

而今，中國距離2020年的目標(biāo)有多遠(yuǎn)？數(shù)據(jù)顯示，2010年發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)密度已達(dá)2000～3000美元（1美元約合6.11元人民幣），保險(xiǎn)深度在12%左右。而截至2015年年底，我國保險(xiǎn)密度為1766.49元/人，保險(xiǎn)深度為3.59%。

不過，值得注意的是，隨著政策的支持推進(jìn)，個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)近年來獲得較大發(fā)展，正在逐步成為我國養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱體系中一支不可忽視的力量。明心表示，隨著我國居民財(cái)富不斷增長及公眾保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒，越來越多的人具備養(yǎng)老理財(cái)能力，自愿養(yǎng)老的壽險(xiǎn)產(chǎn)品深入人心。依靠壽險(xiǎn)為自己未來的養(yǎng)老增加保障，成為更多人的理性選擇。

制定合理的養(yǎng)老保障規(guī)劃

壽險(xiǎn)保單作為可以同時(shí)滿足財(cái)富穩(wěn)健增值和有效傳承需求的工具，在高凈值人群財(cái)富管理中發(fā)揮著不可替代的作用，包括身價(jià)保障、資債隔離、定向傳承、尊貴醫(yī)療、品質(zhì)養(yǎng)老等，越來越受到高凈值人士的青睞。

高凈值人群在以財(cái)富保全和財(cái)富傳承為目標(biāo)進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，對現(xiàn)金流的要求比較特殊，一般要求資產(chǎn)配置有以下特點(diǎn)：第一，能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流；第二，持續(xù)時(shí)間足夠長，最好是終身；第三，風(fēng)險(xiǎn)較低；第四，?？顚Ｓ玫囊还P資金?；谝陨闲枨螅槍Ω邇糁等巳旱漠a(chǎn)品又不同于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投資方面更加偏好穩(wěn)定收益的長期產(chǎn)品。

友邦保險(xiǎn)以高凈值客戶實(shí)際需求為導(dǎo)向，開發(fā)出全線高凈值產(chǎn)品滿足他們的財(cái)富管理需求。據(jù)明心介紹，友邦中國已推出“傳世”系列產(chǎn)品，從生前保障，生后傳承到高端醫(yī)療服務(wù)，全面涵蓋高凈值人群及其家庭的財(cái)富和保障需求。

傳世經(jīng)典終身壽險(xiǎn)（分紅型）適合中產(chǎn)以上家庭，保障期為終身，有躉交、5年、10年、20年4種交費(fèi)方式，在客戶退休前擁有高額壽險(xiǎn)保障，60～70歲時(shí)可以選擇將高保額轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金使用。

傳世金生年金保險(xiǎn)（萬能型）立足高端客戶需求，保障期至105歲，有躉交、6年、15年3種交費(fèi)方式，該產(chǎn)品通過短期將資金進(jìn)行積累，從保單第二年開始返還年金至105歲，65歲后年金給付還將翻倍，每年還有現(xiàn)金紅利，并免費(fèi)轉(zhuǎn)入萬能賬戶，進(jìn)行再投資，經(jīng)過長時(shí)間復(fù)利效果，當(dāng)需要養(yǎng)老金時(shí)可隨時(shí)根據(jù)需要從萬能賬戶中領(lǐng)取，領(lǐng)取不會(huì)影響年金及紅利繼續(xù)進(jìn)入萬能賬戶。產(chǎn)品旨在幫助富裕人群對家庭財(cái)富進(jìn)行穩(wěn)健籌劃，通過穩(wěn)定的兩段式年金給付和保單紅利、萬能險(xiǎn)賬戶雙重增值功能，既可以為被保險(xiǎn)人及其家庭提供周全的人身保障，又能實(shí)現(xiàn)生前傳承的功能。

明心建議，應(yīng)當(dāng)為自身和家庭量體裁衣，制訂合理的保障規(guī)劃。商業(yè)型養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

值得一提的是，除了養(yǎng)老規(guī)劃，健康保障也是實(shí)現(xiàn)老有所依的關(guān)鍵一環(huán)。目前，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)之外投保商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)成為很多消費(fèi)者制定健康保障計(jì)劃的方法。最常見和必需的健康險(xiǎn)涵蓋重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。合理購買重疾保險(xiǎn)，既可補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用支出還能保證生活品質(zhì)。

延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)蓄勢待發(fā)

從人口結(jié)構(gòu)變化角度來看，中國社會(huì)的老齡化進(jìn)程有目共睹。稅收優(yōu)惠是解決居民健康與養(yǎng)老保障的有效手段之一，對保險(xiǎn)行業(yè)而言，則直接標(biāo)志著健康險(xiǎn)乃至后續(xù)養(yǎng)老險(xiǎn)的擴(kuò)容。健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠明確標(biāo)志著金融與財(cái)政系統(tǒng)對接的完成，以及稅制相關(guān)改革方向的確立，為年內(nèi)后續(xù)推出的三支柱個(gè)稅遞延養(yǎng)老產(chǎn)品做好全面的技術(shù)與制度鋪墊。

而從保險(xiǎn)業(yè)自身角度看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保率較低，甚至存在普遍的誤解，究其原因還是在于行業(yè)，特別是發(fā)展模式和服務(wù)水平。因此，在新的發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要在加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)普及的同時(shí)，著重解決好消費(fèi)者利益保護(hù)問題，提高服務(wù)能力和水平。公眾購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場需求還有待啟動(dòng)，而需求啟動(dòng)才是真正的啟動(dòng)?！耙涌焐虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在銷售渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)真正實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量的發(fā)展，而不僅僅是數(shù)量的迅速擴(kuò)張?！泵餍恼f。