王芳+王志飛+席云霄

集中連片的貧困地區(qū)如何實(shí)現(xiàn)脫貧？金融這渠“活水”不可缺位。貧困戶(hù)因家底薄、無(wú)抵押物以及經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)，被銀行視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，難以獲得貸款。人們常戲言銀行“嫌貧愛(ài)富”，越窮越不貸，但換一個(gè)角度講，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)主體，回避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也合情合理。金融扶貧，核心是要破解風(fēng)險(xiǎn)。如何化解制約貧困的資金難題？全國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣——廣西自治區(qū)百色市田東縣，大膽探索農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融服務(wù)“缺服務(wù)、缺資本、缺信用、缺支持”難題，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的職能優(yōu)勢(shì)，通過(guò)推行農(nóng)村信用體系建設(shè)，破解農(nóng)村扶貧資金難題，幫助1.8萬(wàn)農(nóng)戶(hù)擺脫了貧困。

用金融活水滋潤(rùn)貧困戶(hù)

田東縣作登鄉(xiāng)大板村村民農(nóng)新星，2010年前還是村里的貧困戶(hù)。他先是通過(guò)信用貸款3萬(wàn)元發(fā)展林下養(yǎng)雞，后又在田東縣農(nóng)村商業(yè)銀行信用貸款115萬(wàn)元，與25戶(hù)農(nóng)戶(hù)聯(lián)手發(fā)展規(guī)模養(yǎng)雞，年產(chǎn)值達(dá)1400多萬(wàn)元，養(yǎng)殖戶(hù)純收入達(dá)120多萬(wàn)元。他個(gè)人年純收入超20萬(wàn)元，成了村里的致富能手。

對(duì)于金融服務(wù)者來(lái)講，摸不準(zhǔn)農(nóng)民信用就不敢放貸。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，田東縣對(duì)全縣農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)增信，健全信用體系，開(kāi)展“貧困村轉(zhuǎn)信用村”活動(dòng)。農(nóng)戶(hù)憑借信用等級(jí)，免抵押、免擔(dān)保，就可以獲得1至10萬(wàn)元的貸款。

“今年是豐產(chǎn)期，畝產(chǎn)約2500公斤，按市價(jià)每公斤5元計(jì)算，每畝產(chǎn)值約1.25萬(wàn)元。過(guò)去，這一帶零星種植甘蔗、玉米、黃豆等農(nóng)作物，每畝年產(chǎn)值僅有1500元，相差達(dá)8倍之多。”思林鎮(zhèn)真良村火龍果種植專(zhuān)業(yè)合作社社長(zhǎng)梁青松扳起指頭為記者算了這樣一筆經(jīng)濟(jì)賬。

“這種巨大的改變得益于信貸支持。”梁青松說(shuō)，田東農(nóng)商行累計(jì)向合作社發(fā)放貸款150萬(wàn)元，扶持合作社發(fā)展火龍果產(chǎn)業(yè)。2013年以來(lái)，全村共有112戶(hù)農(nóng)戶(hù)將500多畝土地流轉(zhuǎn)給合作社，并全部實(shí)現(xiàn)脫貧，成為田東縣乃至百色大石山區(qū)脫貧致富的典范。

除火龍果外，真良村還有98戶(hù)農(nóng)戶(hù)（約占全村農(nóng)戶(hù)的37%）累計(jì)通過(guò)農(nóng)商行獲得信用貸款945萬(wàn)元，大力發(fā)展西貢蕉、黃皮果、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞等特色產(chǎn)業(yè)。

2011年，田東縣打造全國(guó)信用縣時(shí)，已有23個(gè)貧困村轉(zhuǎn)化為信用村。2013年，在對(duì)全縣7.9萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展信用信息檔案及信用評(píng)級(jí)更新工作中，田東縣同時(shí)加快推進(jìn)貧困村信用創(chuàng)建工作。2015年初，《田東縣2015年加快推進(jìn)貧困村信用創(chuàng)建工作實(shí)施方案的通知》出臺(tái)，按照“政府主導(dǎo)、人行牽頭、部門(mén)參與”的模式，對(duì)余下的非信用貧困村開(kāi)展信用村創(chuàng)建工作。至今，田東縣100%貧困村已轉(zhuǎn)化為信用村。

電子聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，精準(zhǔn)識(shí)別貧困戶(hù)

2009年以來(lái)，田東縣成立北部灣村鎮(zhèn)銀行，將農(nóng)村信用社重組改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，成立了兩家農(nóng)村資金互助社、兩家小額貸款公司，并引進(jìn)廣西金投集團(tuán)在田東縣成立金融綜合服務(wù)中心。目前，田東縣金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全縣十個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)事村辦點(diǎn)和部分村屯，金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)度居廣西縣域首位。

金融放貸扶貧能否選準(zhǔn)貧困村戶(hù)？從去年開(kāi)始，田東縣在農(nóng)村金融改革過(guò)程中，將金融服務(wù)與扶貧作為第一要?jiǎng)?wù)，除建立“誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)登記、誰(shuí)審核、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的可追溯工作制度外，還擴(kuò)大了農(nóng)戶(hù)信用信息采集系統(tǒng)，結(jié)合全國(guó)扶貧管理系統(tǒng)，創(chuàng)建了一套內(nèi)容更加豐富、功能更加完善的“農(nóng)戶(hù)系統(tǒng)”。升級(jí)版的“農(nóng)戶(hù)系統(tǒng)”，正是將扶貧信息納入農(nóng)戶(hù)系統(tǒng)統(tǒng)籌管理，充分發(fā)揮全縣農(nóng)戶(hù)系統(tǒng)信息齊全、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，為金融精準(zhǔn)扶貧提供了可靠依據(jù)。

田東縣農(nóng)戶(hù)系統(tǒng)新增的扶貧管理數(shù)據(jù)模塊，可以方便地導(dǎo)入國(guó)務(wù)院扶貧管理信息系統(tǒng)，還可以結(jié)合自治區(qū)、市扶貧辦公室下達(dá)縣里的貧困指標(biāo)，清楚地看出全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯貧困戶(hù)的初選對(duì)象，并通過(guò)初選名單公示公告到各村進(jìn)行民主評(píng)議，最終準(zhǔn)確確定全縣的貧困戶(hù)范圍。

電子聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)用，不僅統(tǒng)攬了全縣精準(zhǔn)扶貧的大局，還解決了小額貸款信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，較好地化解了貸款、放貸和風(fēng)險(xiǎn)防控三大難題。同時(shí)結(jié)合農(nóng)戶(hù)信用信息查詢(xún)平臺(tái)，讓銀行能有效甄別“安全性或風(fēng)險(xiǎn)型借貸者”，有效監(jiān)督和控制了借貸農(nóng)戶(hù)的貸前、貸中和貸后行為，大大提高了小額信用貸款的質(zhì)量，從而推動(dòng)了小額信用貸款在農(nóng)村中的廣泛普及。目前，田東縣按照精確篩選的依據(jù)，已累計(jì)向9145個(gè)貧困戶(hù)發(fā)放小額貸款4.16億元，累計(jì)為全縣5.2萬(wàn)農(nóng)戶(hù)推薦辦理貸款金額超過(guò)25億元。

信用建設(shè)打造“金鑰匙”

為處理好放貸扶貧與防控金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，田東縣運(yùn)用動(dòng)態(tài)調(diào)整的信用體系，根據(jù)農(nóng)戶(hù)的收入和過(guò)往信貸記錄等情況，對(duì)收入穩(wěn)定、還款記錄良好的農(nóng)戶(hù)，不斷提高信用等級(jí)和貸款額度、降低貸款利率，使其能貸到更多資金，發(fā)展得更快更強(qiáng)。同時(shí)，還逐步把專(zhuān)業(yè)合作社、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)等納入信用體系，擴(kuò)大貸款覆蓋人群。2012年12月，田東縣成立了廣西唯一一家縣級(jí)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，農(nóng)村貧困戶(hù)家中的不動(dòng)產(chǎn)，如房屋、土地、山林等，只需在農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心登記鑒證后，就可去銀行抵押貸款，這樣一來(lái)，既促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和資金在農(nóng)村的流轉(zhuǎn)，又打開(kāi)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可直接向金融機(jī)構(gòu)抵押融資的渠道。

田東縣運(yùn)用多種金融手段，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，根據(jù)涉農(nóng)貸款金額的一定比例，財(cái)政列出800萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和200萬(wàn)元的小額貸款貼息基金，按照“專(zhuān)款專(zhuān)用、結(jié)余留成、滾動(dòng)使用、超支不補(bǔ)”的原則，專(zhuān)門(mén)用于各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。同時(shí)，加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)不良貸款的處置，有效分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)。

“十年致富奔小康，一場(chǎng)災(zāi)害全泡湯?！睘閼?yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害，田東縣推出惠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提供助農(nóng)業(yè)擔(dān)保，打出了一套“組合拳”。林逢鎮(zhèn)德利村村民黃紹崔說(shuō)：“我們村是甘蔗種植大村，每年都有火災(zāi)、旱災(zāi)的危險(xiǎn)，現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)每畝地只需出2.5元保費(fèi)，相當(dāng)于少吃一盒冰激凌，災(zāi)后卻能獲得大實(shí)惠。這種惠農(nóng)保險(xiǎn)，讓我們吃上了定心丸！”如今，為農(nóng)產(chǎn)品上保險(xiǎn)已成為田東縣農(nóng)民的習(xí)慣。

近幾年來(lái)，田東縣在所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站，在161個(gè)行政村設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，并開(kāi)拓了香蕉、甘蔗、芒果、竹子種植等13項(xiàng)特色農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)。2009年以來(lái)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已為該縣農(nóng)業(yè)提供88.97億元風(fēng)險(xiǎn)保障，僅2014年農(nóng)業(yè)受災(zāi)就賠付1341.8萬(wàn)元。同時(shí)，開(kāi)展“小農(nóng)戶(hù)+小貸款+小保險(xiǎn)”，銀保合作，有效分擔(dān)了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，全縣農(nóng)戶(hù)種植業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到63%，小額貸款保險(xiǎn)覆蓋達(dá)到90%。

金融扶貧“貸”老鄉(xiāng)奔小康

為給群眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，田東縣還創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，在村里建立“三農(nóng)金融服務(wù)室”，成員由“村兩委”干部、大學(xué)生村官、第一書(shū)記、村里經(jīng)濟(jì)能人組成，在銀行與農(nóng)戶(hù)之間、保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)之間搭建了服務(wù)平臺(tái)，筑牢了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防線。

“要做好金融扶貧這篇文章。解決好這個(gè)問(wèn)題，根本上要靠改革。田東縣通過(guò)建設(shè)機(jī)構(gòu)、信用、支付、保險(xiǎn)、擔(dān)保、村級(jí)服務(wù)組織等六大金融服務(wù)體系，有效緩解了貧困戶(hù)資金缺、貨款難問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋率達(dá)到90%。”在去年11月召開(kāi)的中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議上，“田東金融扶貧模式”獲得中央有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的肯定。近年來(lái)，田東縣的金融扶貧工作也引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，全國(guó)先后有20多個(gè)?。ㄊ校﹣?lái)廣西自治區(qū)學(xué)習(xí)田東經(jīng)驗(yàn)，世界銀行、以色列、柬埔寨、坦桑尼亞、馬里等國(guó)際組織及外國(guó)政府官員也曾先后到田東縣考察。

中國(guó)普惠金融聯(lián)席會(huì)會(huì)長(zhǎng)、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行原副行長(zhǎng)劉克崮認(rèn)為，經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐，田東縣金融生態(tài)環(huán)境明顯改善，多層次、低成本、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)運(yùn)作的農(nóng)村金融扶貧體系初步建成。他充分肯定了田東縣以信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)的金融綜合扶貧體系建設(shè)工作。

田東縣5年來(lái)累計(jì)向5.9萬(wàn)農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額信用貸款22.8億元，其中累計(jì)向9145戶(hù)貧困戶(hù)發(fā)放小額信用貸款4.56億元。同時(shí)，為3950戶(hù)貧困戶(hù)發(fā)放了小額貸款貼息。田東縣的實(shí)踐證明，抓住了金融這個(gè)“牛鼻子”，就能“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。