［歐陽秉炎］

NFC技術(shù)在移動支付中的應(yīng)用

［歐陽秉炎］

首先介紹了移動支付的概念，全球移動支付的發(fā)展情況，以及我國移動支付運營模式，然后對近場支付技術(shù)NFC工作原理進(jìn)行分析，并和其他近場支付技術(shù)進(jìn)行了簡要比較，最后對NFC技術(shù)應(yīng)用前景進(jìn)行了總結(jié)。

NFC 移動支付 近場支付 Apple Pay 紅外 藍(lán)牙

歐陽秉炎

廣州杰賽科技股份有限公司。

1　引言

在我國，基于NFC（近距離無線通信）移動支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)確定為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)（13.56MHz）。NFC移動支付對于消費者有很大的實用價值，只需要帶上手機，就能方便、快捷完成支付。市場分析公司 Juniper Research 預(yù)計，到2017年，全球NFC支付的市場規(guī)模將超過1800億美元。

今年2月18日，Apple Pay（蘋果支付）正式上線，首批合作銀行共有19家，包括五大行，浦發(fā)、招行等10家股份行，以及北京銀行、上海銀行等4家城商行。Apple Pay的興起預(yù)示著一股移動支付潮流的來臨。NFC也重新被帶動進(jìn)了這股熱潮。市場上，配備NFC功能的設(shè)備開始逐漸增多，尤其是在移動支付領(lǐng)域，NFC以它的安全性和便捷性贏得了青睞。

2　移動支付

2.1移動支付的概念和分類

移動支付，是指通過移動設(shè)備利用無線通信技術(shù)轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債務(wù)債權(quán)關(guān)系的一種支付方式 。移動支付分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場支付，是指消費者在購買商品或服務(wù)時，即時通過移動設(shè)備向商家進(jìn)行支付，支付的處理在現(xiàn)場進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)，而是使用近距離通信技術(shù)： NFC、紅外和藍(lán)牙等，實現(xiàn)與自動售貨機以及POS機的本地通信。遠(yuǎn)程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式。

2.2全球移動支付發(fā)展情況

從國外移動支付的發(fā)展情況來看，亞洲的日本、韓國、新加坡和中國的香港地區(qū)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟，主要為近場支付，其中日本和韓國手機支付滲透率均達(dá)到55%以上。歐美國家的移動支付以遠(yuǎn)程支付為主，因為其信用卡服務(wù)發(fā)展成熟。非洲的南非、肯尼亞、剛果等國家的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展較好。在非洲一些沒有銀行分支機構(gòu)的區(qū)域，移動支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)起到了很好的補充作用。

2.3我國移動支付運營模式

我國移動電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中的主要環(huán)節(jié)：銀行、移動運營商和第三方服務(wù)提供商都無法獨立開展手機支付業(yè)務(wù)，是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式；中國移動和中國銀聯(lián)共同投資創(chuàng)辦聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司，共同推出移動電子支付業(yè)務(wù)并參與經(jīng)營，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

以第三方支付服務(wù)提供商為主導(dǎo)的模式，第三方支付服務(wù)提供商指獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)和銀行的支付結(jié)算資源進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)的機構(gòu)；

第三方支付服務(wù)提供商需要構(gòu)建移動支付平臺，并與銀行相連完成支付，同時充當(dāng)信用中介，為交易承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任，貨款通過第三方提供的移動支付賬戶進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。

3　NFC技術(shù)

3.1NFC技術(shù)介紹

NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通信技術(shù)。由飛利浦和索尼公司共同開發(fā)。為了推動NFC 的發(fā)展和普及，飛利浦、索尼和諾基亞創(chuàng)建了一個非贏利性的行業(yè)協(xié)會—FC 論壇，促進(jìn) NFC 技術(shù)的實施和標(biāo)準(zhǔn)化，確保設(shè)備和服務(wù)之間協(xié)同合作。

NFC技術(shù)基于其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能夠在距離為十厘米左右的多個電子設(shè)備之間實現(xiàn)簡單而安全的雙向通信。由于通信距離短，整個認(rèn)證識別過程大大簡化，設(shè)備間通信的安全性能更好的得到保障。通過NFC，手機等多個電子設(shè)備之間可以方便快捷地進(jìn)行雙向通信。將NFC芯片裝在手機上，可以實現(xiàn)小額電子支付和讀取其它NFC設(shè)備或標(biāo)簽的信息。

3.2NFC工作模式

NFC支持卡模式、點對點模式和讀卡器模式3種工作模式。這3種工作模式適用于不同的應(yīng)用場景。

近場支付采用的是卡模式。在卡模式下，具有NFC功能的設(shè)備相當(dāng)于一張非接觸卡，如借記卡等。用戶將手機靠近讀卡器，輸入交易密碼或接收交易，即可完成支付和收款?？ㄆㄟ^非接觸讀卡器的RF域來供電，即使NFC設(shè)備沒電也可以正常工作。在該應(yīng)用模式中，NF識讀設(shè)備從具備TAG能力的NFC手機中采集數(shù)據(jù)，然后將數(shù)據(jù)傳送到應(yīng)用處理系統(tǒng)進(jìn)行處理。工作示意圖見如圖1所示。基于該模式的典型應(yīng)用包括近場支付、門禁等。

圖1　NFC卡模式工作示意圖

讀卡器模式作為非接觸讀卡器使用。有些應(yīng)用可以直接在本地完成，而有些應(yīng)用需通過與網(wǎng)絡(luò)交互才能完成。應(yīng)用場景主要有買車票、電影票、讀取電子廣告、讀取車站站點信息和電子地圖等。

點對點模式，即將兩個具備NFC功能的設(shè)備鏈接，實現(xiàn)點對點數(shù)據(jù)傳輸。在該模式下，多個具有NFC功能的電子設(shè)備之間，都可以同時進(jìn)行無線連接。該模式的典型應(yīng)用有協(xié)助快速建立藍(lán)牙連接、交換手機名片和數(shù)據(jù)通信等。

3.3NFC技術(shù)與其他近距離通信技術(shù)比較

與其它近距離通信技術(shù)相比，NFC更安全；能耗更低，即使NFC設(shè)備沒電也可以工作；與現(xiàn)有的非接觸智能卡技術(shù)兼容。NFC組網(wǎng)設(shè)備簡單，僅需要一個芯片，天線和運行軟件。NFC比紅外更快、更可靠而且要簡單得多。相比藍(lán)牙技術(shù)， NFC克服了藍(lán)牙技術(shù)協(xié)同工作能力差的缺陷。NFC因其具有安全、簡單、兼容和低能耗等諸多優(yōu)點，非常適合近場支付場景。

3.4NFC與二維碼支付比較

在騰訊和阿里巴巴兩大公司的強力推動下，大家對微信、支付寶二維碼支付漸漸熟悉，使用頻繁。相較于NFC技術(shù)，二維碼容易被復(fù)制，存在安全性問題。而NFC安全技術(shù)有保障，第三方無法獲取用戶的私人信息。基于身份標(biāo)識的NFC支付在讀取速度、支付方式等各方面更為安全，應(yīng)用場景更豐富。從支付體驗上來看，NFC也比二維碼更加便捷。但是，隨著微信、支付寶的普及，目前用戶對二維碼支付的接受度高，并且已經(jīng)初具規(guī)模。而NFC支付的普及尚待時日，還需要一段較長的發(fā)展過程。

4　總結(jié)

總的來說，NFC技術(shù)有安全、簡單、兼容和低能耗等優(yōu)點，特別是安全性高。隨著NFC手機的增多，將會在移動支付領(lǐng)域給更多的人帶來更多方便快捷的體驗。但是目前NFC技術(shù)的應(yīng)用范圍較小，人們的認(rèn)知率和使用率都很低，普通人群很少有人了解這個技術(shù)，真正普及起來還尚需時日，也因此需要產(chǎn)業(yè)內(nèi)的各行各業(yè)共同努力來推動NFC的發(fā)展，讓NFC走進(jìn)大眾的生活中。

NFC產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路還很長，銀行、運營商、手機設(shè)備生廠商、軟件開發(fā)商、線下商家等各方利益的分配，產(chǎn)業(yè)鏈的整合，生態(tài)鏈的建設(shè)，用戶習(xí)慣的養(yǎng)成都需要時間來沉淀。

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（2016-06-03）