盧巧云

光有勤奮是不夠的，會(huì)掙錢(qián)還要會(huì)理財(cái)，才能真正提高生活品質(zhì)，勤奮加上動(dòng)腦動(dòng)手巧理財(cái)，等著未來(lái)生活節(jié)節(jié)攀升吧！

如今，廣大“80后”都走向了人生轉(zhuǎn)折點(diǎn)，有的人選擇創(chuàng)業(yè)，幾經(jīng)輪回，逐漸走向事業(yè)高峰期，也有部分“80后”在職場(chǎng)混跡多年，邁向高收入人群行列。但是隨著近年來(lái)國(guó)家經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，包括房?jī)r(jià)不斷上漲、股市動(dòng)蕩、孩子撫養(yǎng)和教育支出不斷加大，“80后”群體面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。面對(duì)壓力，光有勤奮是不夠的，掙錢(qián)還要會(huì)理財(cái)，才能真正提高生活品質(zhì)。

劉先生，30歲，已婚無(wú)子女，目前在一家國(guó)有控股投資公司擔(dān)任財(cái)務(wù)經(jīng)理，稅后月工資1.8萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)約4萬(wàn)元。妻子小靜，28歲，公立小學(xué)教師，稅后月工資3000元，年終獎(jiǎng)約2.4萬(wàn)元。雙方父母均在外地。目前家庭資產(chǎn)48萬(wàn)元，其中活期3萬(wàn)元，其余為銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。價(jià)值200萬(wàn)元房產(chǎn)一套（2012年年底購(gòu)入，還貸中，5年貸款剩余還款12萬(wàn)元）。目前每月主要開(kāi)銷(xiāo)：房貸7000元，交通費(fèi)200元，家庭日常生活支出2400元。

理財(cái)目標(biāo)

劉先生家庭理財(cái)目標(biāo)如下：

（1）打算生孩子，為孩子準(zhǔn)備教育基金。

（2）了解商業(yè)保險(xiǎn)，防止重疾給家庭造成負(fù)擔(dān)。

（3）購(gòu)置私家車(chē)，提高生活質(zhì)量。

（4）購(gòu)置二套房，接父母來(lái)京居住。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

劉先生家庭資產(chǎn)負(fù)債收入支出情況分別見(jiàn)表1、表2。從表1來(lái)看，目前整個(gè)家庭中的負(fù)債是一套5年期貸款的房子，剩余負(fù)債總計(jì)12萬(wàn)元。家庭處于迅速成長(zhǎng)期，要解決的孩子成長(zhǎng)教育，還想提高生活品質(zhì)，并且有二次置業(yè)的打算。

從表2來(lái)看，劉先生和愛(ài)人的月收入總計(jì)在2.1萬(wàn)元左右，每月開(kāi)銷(xiāo)約9600元，每月的結(jié)余在1.14萬(wàn)元左右，加上年終獎(jiǎng)，1年下來(lái)家庭結(jié)余在20萬(wàn)元左右。留存比較高，為未來(lái)家庭財(cái)富增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。

總體來(lái)看，劉先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，主要集中于固定收益類(lèi)產(chǎn)品，整體投資收益較低。而且收入來(lái)源主要依靠夫妻二人工資薪金，任何一人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給家庭造成極大的還款壓力（尤其劉先生在收入方面所占的比重較大）。需要根據(jù)家庭未來(lái)的理財(cái)目標(biāo)，合理配置金融資產(chǎn)，通過(guò)合理的投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

家庭理財(cái)規(guī)劃

根據(jù)劉先生家庭財(cái)務(wù)狀況，做出規(guī)劃如下：

建立孩子教育基金

根據(jù)當(dāng)前供養(yǎng)孩子的平均費(fèi)用推算，孩子在大城市中成長(zhǎng)到成年，大概需要幾十萬(wàn)元的費(fèi)用（包括撫養(yǎng)和教育的費(fèi)用），因此建議將收入的10%（大概2100元）作為孩子的教育金儲(chǔ)備。

首先，提前規(guī)劃，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為孩子購(gòu)買(mǎi)一份教育金加重疾的保險(xiǎn)計(jì)劃，每月存入1500元左右，可以為孩子提供一個(gè)15萬(wàn)元教育金加重疾的保障，并可在其高中、大學(xué)階段領(lǐng)取一筆教育金，25歲的時(shí)候領(lǐng)取到一筆創(chuàng)業(yè)金，還可附加意外險(xiǎn)，是一種保障全面并且強(qiáng)制儲(chǔ)蓄投資方式。其次，用600元做基金定投。選擇2～3只主動(dòng)成長(zhǎng)或指數(shù)型基金，堅(jiān)持每月定投，設(shè)置止盈線，預(yù)計(jì)該筆中長(zhǎng)期投資的年化收益在5%～8%。

購(gòu)置家用汽車(chē)，提高生活品質(zhì)

考慮到劉先生的家庭現(xiàn)有資產(chǎn)48萬(wàn)元?？梢钥紤]購(gòu)置價(jià)值20萬(wàn)元左右的汽車(chē)。剩余資產(chǎn)28萬(wàn)元建議配置不同期限的理財(cái)組合，預(yù)期年化收益5%～6%，一年的收益約為1.4萬(wàn)元，該收益可用于每年的外出旅游，提高生活品質(zhì)。

預(yù)留家庭備用金

為保障家庭的備用金，建議劉先生申請(qǐng)一張銀行信用卡，額度為5萬(wàn)元左右，以備不時(shí)之需。目前，家庭現(xiàn)有活期存款3萬(wàn)元，建議購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，無(wú)申購(gòu)、贖回費(fèi)，T+2或T+1到賬，目前的年化收益在3%左右，明顯高于活期，而且能保持很好的流動(dòng)性。

購(gòu)買(mǎi)個(gè)人意外險(xiǎn)

由于劉先生家庭的收入來(lái)源單一，任意方發(fā)生意外都會(huì)給家庭造成巨大壓力。建議劉先生夫妻分別購(gòu)買(mǎi)保額50萬(wàn)元左右的個(gè)人意外險(xiǎn)。待后期收入充足，可追加其他險(xiǎn)種。

五年內(nèi)購(gòu)置二套房

劉先生夫妻都是一般職員，相對(duì)收入穩(wěn)定，無(wú)額外的經(jīng)濟(jì)收入。孩子處于成長(zhǎng)期，雙方父母日漸年老，一旦發(fā)生意外，會(huì)給家庭帶來(lái)巨大壓力。因此，建議王先生降低購(gòu)房目標(biāo)，可以考慮在北京周邊城市購(gòu)買(mǎi)，二套房總價(jià)控制在200萬(wàn)元以內(nèi)，那么首付金額可適當(dāng)提高比例到100萬(wàn)元。購(gòu)買(mǎi)二套房后，家庭還要背負(fù)一定的貸款，如果劉先生夫妻二人的收入會(huì)遞增，壓力會(huì)相對(duì)小些。

基本規(guī)劃完成后的收入支出情況

完成上述基本規(guī)劃后，劉先生家庭第一年的月結(jié)余為9300元，年結(jié)余為17.36萬(wàn)元。第二年房貸結(jié)清后每月可多結(jié)余7000元，表明家庭財(cái)富在5年之后可以實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)的理財(cái)目標(biāo)。