段冬冬

（淮南市委辦公室　秘書科，安徽　淮南　232001）

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下縣域農(nóng)村金融綜合改革探索研究

段冬冬

（淮南市委辦公室秘書科，安徽淮南232001）

農(nóng)村金融綜合改革是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，也是加快金融改革與發(fā)展的大勢(shì)所趨。當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求越來(lái)越迫切，要求形成多樣化的信貸產(chǎn)品組合，全方位促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，由于受地域、資源、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多種因素制約，在較多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、供給不足的問(wèn)題仍然突出。以淮南市鳳臺(tái)縣為例，探索研究經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下縣域農(nóng)村金融綜合改革的方向和路徑。

農(nóng)村金融；改革；鳳臺(tái)

一、淮南市縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）鳳臺(tái)縣金融發(fā)展概況

淮南市縣域金融發(fā)展情況集中體現(xiàn)在所轄的鳳臺(tái)縣?？傮w上看，近年來(lái)，鳳臺(tái)縣經(jīng)濟(jì)金融基本實(shí)現(xiàn)了互促共進(jìn)、良性發(fā)展，十二五期間全縣地區(qū)生產(chǎn)總值、財(cái)政收入、各項(xiàng)存款、各項(xiàng)貸款分別由2011年的196.2億元、130.5億元和69億元，增加到2015年的248億元、224.1億元和135億元。經(jīng)濟(jì)金融的關(guān)聯(lián)度、匹配度處于正常區(qū)間。全縣初步構(gòu)建了較為完備的金融組織體系，2015年末全縣擁有各類金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)47家，213個(gè)行政村全部建立了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。金融支農(nóng)力度較大，“農(nóng)匯通工程”納入人民銀行總行試點(diǎn)。全縣金融總體安全穩(wěn)定，沒(méi)有發(fā)生涉眾和區(qū)域性金融案件。

（二）鳳臺(tái)縣金融發(fā)展中的不足

一是銀行資金利用率低。如表所示，近年來(lái)縣域金融機(jī)構(gòu)余額存貸比低于同期全省、全市的平均水平。

表1　近年來(lái)鳳臺(tái)縣金融機(jī)構(gòu)余額存貸比變化情況

二是社會(huì)融資渠道單一?？h域經(jīng)濟(jì)實(shí)體從金融體系中融資主要依托銀行信貸融資，借助直接債務(wù)融資工具、上市融資等籌集縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)資金的工作進(jìn)展緩慢。

三是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分布不均衡?？h域金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的行政村覆蓋率僅為12.7%；縣域萬(wàn)人擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1.2個(gè)，低于全市1.4個(gè)的平均水平。

四是民生金融覆蓋面不寬?？h域國(guó)有商業(yè)銀行幾乎不涉及農(nóng)戶及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，全縣現(xiàn)有13.9萬(wàn)戶農(nóng)戶，但金融機(jī)構(gòu)累計(jì)授信農(nóng)戶合計(jì)數(shù)僅3.1萬(wàn)戶。

（三）原因分析

1.縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)倚重倚輕，導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)失衡；反過(guò)來(lái)，信貸結(jié)構(gòu)不均衡，又加劇了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡。鳳臺(tái)縣是資源大縣，煤電產(chǎn)業(yè)比重高，中小企業(yè)不發(fā)達(dá)，倚重倚輕的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)失衡。各金融機(jī)構(gòu)尤其是國(guó)有商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的考慮，信貸投放主要集中于煤電等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，對(duì)于農(nóng)戶、小微企業(yè)等鮮有投入，縣域四大國(guó)有商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額占比22%，低于全國(guó)縣域平均水平4個(gè)百分點(diǎn)。

2.受制于政策、條件等多種因素，金融創(chuàng)新能力不足。在當(dāng)前的法律制度框架下，縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的可擔(dān)保、可抵押的資產(chǎn)有限，需要通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)滿足潛在信貸需求。而縣域金融創(chuàng)新活力受制于以下因素：一是縣域非法人金融機(jī)構(gòu)基本無(wú)權(quán)進(jìn)行金融創(chuàng)新活動(dòng)，只能按照層層指令進(jìn)行新產(chǎn)品的推廣、宣傳和應(yīng)用；二是由于人員、資金和技術(shù)等方面制約，縣域法人金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新能力與動(dòng)力有限；三是當(dāng)前政、銀、企、民之間信息溝通不暢，服務(wù)于金融創(chuàng)新的信息平臺(tái)缺乏。

3.社會(huì)信用體系不健全，造成金融生態(tài)環(huán)境不優(yōu)?？h域農(nóng)村整體社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，部分基層行政部門、企事業(yè)單位和個(gè)人對(duì)銀行存在失信行為，如鳳臺(tái)聯(lián)社因歷史原因，貸款農(nóng)戶的不良戶數(shù)、不良率分別達(dá)80%和40%，不良貸款難以化解成為制約鳳臺(tái)聯(lián)社改制的重要因素；另外，金融案件執(zhí)結(jié)率較低（18.5%），金融機(jī)構(gòu)依法維權(quán)難度大。

二、縣域金融改革發(fā)展面臨的機(jī)遇

（一）從全國(guó)情況看

黨的十八大對(duì)未來(lái)五年深化金融體制改革作出部署，2013年中央1號(hào)文件更明確提出“加強(qiáng)國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導(dǎo)”，這將激勵(lì)金融資源向縣域農(nóng)村地區(qū)傾斜，促進(jìn)縣域農(nóng)村地區(qū)與城市享受同等的金融服務(wù)。近年來(lái)，重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展、浙江麗水推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、廣西田東農(nóng)村金融改革等各層次的自下而上的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)也相繼啟動(dòng)，成效明顯。因此，堅(jiān)持金融改革重心不斷下移，推動(dòng)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化，是今后金融改革發(fā)展的主旋律。淮南推進(jìn)縣域農(nóng)村金融綜合改革適逢其時(shí)。

（二）從全省情況看

安徽省作為國(guó)家農(nóng)村綜合改革示范試點(diǎn)省，將在全省推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)村公共服務(wù)供給“三大制度”改革試點(diǎn)，系統(tǒng)總結(jié)近年來(lái)開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的經(jīng)驗(yàn)、成效，深入開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新示范縣創(chuàng)建工作。2012年9月，省委、省政府啟動(dòng)金寨縣農(nóng)村金融綜合改革，探索金融支持扶貧開(kāi)發(fā)新模式，提升縣域農(nóng)村金融服務(wù)水平。全省范圍內(nèi)的縣域農(nóng)村金融綜合改革已全面深入鋪開(kāi)。

（三）從淮南情況看

淮南市已融入皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)，躋身全國(guó)資源型城市可持續(xù)發(fā)展試點(diǎn)市，淮河以北地區(qū)納入中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃，合淮一體化進(jìn)入中部崛起戰(zhàn)略實(shí)施層面，被國(guó)務(wù)院納入《全國(guó)老工業(yè)基地調(diào)整改造規(guī)劃》，在多個(gè)方面得到國(guó)家級(jí)層面政策支持。其中，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃提出“研究設(shè)立農(nóng)村金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，開(kāi)展農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點(diǎn)”。安徽省委常委、常務(wù)副省長(zhǎng)詹夏來(lái)來(lái)淮調(diào)研指出“把鳳臺(tái)縣打造成為可復(fù)制、易推廣、具有示范效應(yīng)的農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)縣”，為淮南市開(kāi)展農(nóng)村金融綜合改革帶來(lái)良好機(jī)遇。

（四）從鳳臺(tái)縣情況看

一方面，鳳臺(tái)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力不斷增強(qiáng)，多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)均位居全省縣域前列，采煤塌陷區(qū)綜合治理步伐加快，城鎮(zhèn)化的發(fā)展空間巨大，縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展將產(chǎn)生大量的、多樣化的金融需求；另一方面，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)銀行等在鳳臺(tái)縣拓展業(yè)務(wù)或新設(shè)分支機(jī)構(gòu)，縣域金融供給主體進(jìn)一步增加；此外，縣域金融機(jī)構(gòu)余額存貸比水平較低、鳳臺(tái)縣農(nóng)聯(lián)社改革增資、農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部設(shè)立等，使得鳳臺(tái)縣具有較大的資金供應(yīng)空間。因此，在鳳臺(tái)縣開(kāi)展縣域農(nóng)村金融綜合改革的內(nèi)生動(dòng)力強(qiáng)勁，潛在金融供給力充裕。

三、加快推進(jìn)淮南縣域農(nóng)村金融綜合改革的思考和建議

金融改革實(shí)際上是個(gè)自我學(xué)習(xí)、取得經(jīng)驗(yàn)并不斷完善的過(guò)程。政府應(yīng)堅(jiān)定不移地支持、鼓勵(lì)、推動(dòng)縣域農(nóng)村金融綜合改革，在先行先試的基礎(chǔ)上，積極爭(zhēng)取國(guó)家、省級(jí)層面的政策支持，盡快把鳳臺(tái)縣打造成中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)、安徽省農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)示范區(qū)，為縣域農(nóng)村金融改革提供易復(fù)制、能推廣、可持續(xù)的“鳳臺(tái)模式”。

（一）加快建立農(nóng)村信用體系，推進(jìn)金融服務(wù)均等化

在全面完成全縣農(nóng)戶的信用信息采集，實(shí)現(xiàn)信用信息電子化的基礎(chǔ)上，整合縣域內(nèi)公安、工商、社保等部門的信用信息資源，建立覆蓋全縣的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。與人民銀行征信系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，并針對(duì)農(nóng)戶信用狀況，開(kāi)展信用評(píng)級(jí)。農(nóng)戶憑借信用等級(jí)，獲取金融機(jī)構(gòu)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的小額信用貸款，大幅度提升全縣農(nóng)戶、農(nóng)民信用貸款比例，優(yōu)化全縣金融和信用環(huán)境，從而為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）組建鳳臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行，進(jìn)一步完善縣域金融組織體系

推動(dòng)農(nóng)村信用聯(lián)社清產(chǎn)核資、土地房屋確權(quán)等工作，并按照行政手段清收一點(diǎn)、土地等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換一點(diǎn)、財(cái)政稅收支持一點(diǎn)、新股溢價(jià)發(fā)行補(bǔ)貼一點(diǎn)、聯(lián)社自己核銷一點(diǎn)的思路，集中全力解決好貸款不良率高這一制約農(nóng)村信用聯(lián)社改制的關(guān)鍵問(wèn)題，加快鳳臺(tái)農(nóng)村信用聯(lián)社改制組建農(nóng)商行工作，實(shí)現(xiàn)鳳臺(tái)縣農(nóng)村商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)零的突破，為縣域銀行體系組織機(jī)構(gòu)下移打下基礎(chǔ)。同時(shí)，支持其做大做強(qiáng)，提升其對(duì)周邊的金融輻射能力，使其成為鳳臺(tái)金融新亮點(diǎn)。

（三）加大利用金融手段，提升農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入的能力

在做好農(nóng)房確權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合鳳臺(tái)采煤塌陷區(qū)綜合治理，創(chuàng)新金融服務(wù)采煤塌陷區(qū)搬遷農(nóng)民的方式。鳳凰湖采煤塌陷區(qū)已建成農(nóng)民集中安置房70萬(wàn)平方米，在建67萬(wàn)平方米，市值約50億元?？商剿靼艳r(nóng)民手中的房屋資產(chǎn)集中起來(lái)，通過(guò)政府平臺(tái)與政策性金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展統(tǒng)借統(tǒng)貸業(yè)務(wù)，融得資金用于社會(huì)事業(yè)以及塌陷區(qū)農(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，以此豐富塌陷區(qū)農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入的手段，開(kāi)創(chuàng)采煤塌陷區(qū)治理、產(chǎn)城結(jié)合的新途徑。

（四）探索創(chuàng)新“糧食銀行”模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈多方共贏

針對(duì)鳳臺(tái)是糧食大縣的實(shí)際，做好糧食產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，具有積極意義。建立“糧食銀行”，農(nóng)戶將糧食存儲(chǔ)到收儲(chǔ)企業(yè)視同現(xiàn)金存入銀行獲取利息，農(nóng)戶可以按掛牌價(jià)進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)，也可隨時(shí)取出存糧，還能以“公司+農(nóng)戶”的模式取得小額貸款；用糧企業(yè)到收儲(chǔ)企業(yè)借糧視為貸款。這一模式使農(nóng)戶存糧、取糧、消費(fèi)實(shí)時(shí)到賬，與收儲(chǔ)企業(yè)、連鎖店結(jié)算、融資實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，農(nóng)戶在糧食實(shí)現(xiàn)保值增值的同時(shí)解決了融資難的問(wèn)題；糧食加工企業(yè)可以通過(guò)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資；收儲(chǔ)企業(yè)則可以采用標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資，最終實(shí)現(xiàn)共贏。

（五）加強(qiáng)市縣統(tǒng)籌合作，增強(qiáng)縣域投融資平臺(tái)融資能力

在當(dāng)前宏觀融資環(huán)境偏緊的形勢(shì)下，政府性融資尤其是縣域政府平臺(tái)融資渠道單一。可按照權(quán)責(zé)匹配、統(tǒng)籌融資、細(xì)分投資、封閉運(yùn)行的原則，建立以鳳臺(tái)縣濱湖投資公司+市產(chǎn)投公司為主的市縣統(tǒng)籌的政府投融資平臺(tái)合作機(jī)制；按照資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本的路徑，探索開(kāi)展政府固定資產(chǎn)證券化，增加平臺(tái)類公司現(xiàn)金流；與證券公司合作，探索開(kāi)展縣域投融資平臺(tái)發(fā)債工作。

（六）設(shè)立金融服務(wù)室，擴(kuò)大縣域金融服務(wù)覆蓋面

針對(duì)縣域基層農(nóng)村金融服務(wù)薄弱的現(xiàn)狀，可因村而異、因地而異設(shè)立金融服務(wù)室，賦予其信用信息采集與更新、金融知識(shí)與產(chǎn)品宣傳、金融服務(wù)機(jī)具布放等功能，實(shí)現(xiàn)縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)室物理設(shè)置、物理聯(lián)網(wǎng)。金融服務(wù)室可新設(shè)，也可與農(nóng)技推廣中心、社區(qū)綜合服務(wù)室、社區(qū)警務(wù)室、社區(qū)便利店結(jié)合在一起，以點(diǎn)形成面，以面覆蓋縣，延伸、擴(kuò)大基層農(nóng)村金融服務(wù)功能。

（七）推廣“擔(dān)保+保險(xiǎn)”做法，構(gòu)建新型再擔(dān)保模式

增信是縣域農(nóng)村和小微企業(yè)獲得信貸服務(wù)的重要前提。在不加重企業(yè)負(fù)擔(dān)的情況下，建立政府、銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)、企業(yè)新型合作關(guān)系，探索開(kāi)展“擔(dān)保+保險(xiǎn)”再擔(dān)保模式，即引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行保險(xiǎn)（再擔(dān)保），融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)向承保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，政府給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生代償后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照約定分擔(dān)比例向融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付賠償款。這一模式有助于提升融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用，有效緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保難問(wèn)題。

（八）拓寬融資渠道，做大縣域融資規(guī)模

在加快謀劃符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目，為縣域農(nóng)村金融綜合改革構(gòu)建產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、提供資金載體的同時(shí)，不僅要做好與本地金融機(jī)構(gòu)的合作，還要加強(qiáng)與國(guó)開(kāi)行、進(jìn)出口銀行等政策性銀行的合作，爭(zhēng)取低成本資金，推動(dòng)城鎮(zhèn)化和美好鄉(xiāng)村建設(shè)；在水利、醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域，爭(zhēng)取外國(guó)政府貸款；加大投貸結(jié)合等金融服務(wù)力度，力爭(zhēng)縣域企業(yè)上市融資取得突破；加強(qiáng)與證券、基金、信托公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)融資渠道多元化。

Study on the comprehensive reform of rural finance under the new economic norm

DUAN Dongdong

The comprehensive reform of rural finance is an important part of the development of the county economy，and it is also the trend of the times to speed up the reform and development of finance.At present，farmers'demand for financial products and services is becoming more and more urgent，which requires the formation of a diversified portfolio of credit products to promote agricultural production，increase farmers'income and rural economic development.However，due to the geographical，resources，industrial structure and other factors，in many rural areas，the rural financial products，the problem is still outstanding. Taking Fengtai county of Huainan city as an example，this paper explores the direction and path of the comprehensive reform of rural finance under the new economic normal condition.

rural finance；reform；Fengtai

F832

A

1009-9530（2016）02-0043-03

2016-01-27

段冬冬（1985-），男，淮南市委辦公室秘書科副主任。