張東博

[摘 要]伴隨著科學(xué)技術(shù)水平的飛速發(fā)展以及人們消費(fèi)方式的多元化，刷卡這種消費(fèi)方式不僅僅只存在于小眾人群當(dāng)中。在越來越多的人開始使用信用卡的同時(shí)，如何做好信用卡使用過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，如何在我國商業(yè)經(jīng)濟(jì)體制下為中國信用卡用戶提供一個(gè)安全穩(wěn)定的金融環(huán)境，對(duì)于中國信用卡用戶來說意義重大，文章就我國信用卡使用的現(xiàn)狀以及國家商業(yè)銀行在信用卡管理過程中存在的問題進(jìn)行了分析，并針對(duì)存在的信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)及管理措施提出幾點(diǎn)意見。

[關(guān)鍵詞]信用卡現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；管理風(fēng)險(xiǎn)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.33.112

1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 銀行內(nèi)部制度控制不足

目前我國信用卡發(fā)卡銀行普遍存在的一個(gè)問題就是銀行內(nèi)部控制制度的不完善。主要體現(xiàn)在銀行管理層制定了相當(dāng)多的規(guī)章制度，制度可能一般只是當(dāng)作文件散發(fā)于各部門，各部門還有各部門的制度，對(duì)于信用卡重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善，難以統(tǒng)一進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理；各部門為追求業(yè)績往往會(huì)將業(yè)績放在第一位，而忽視風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的落實(shí)，這樣工作人員在推廣信用卡過程當(dāng)中會(huì)主要以開卡為目的，忽視客戶質(zhì)量，這是誘發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)的原因之一；很多銀行尚未建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制制度，缺乏相關(guān)的專項(xiàng)負(fù)責(zé)部門，這樣一旦發(fā)生事故，就會(huì)有難以追蹤客戶，事故原因分析難度大，為銀行造成重大損失。

1.2 發(fā)卡銀行技術(shù)落后，缺乏管理專業(yè)人才

我國發(fā)卡銀行的主要資金的使用方向上來看，主要集中在完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能的方面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理工具方面的開發(fā)做得很少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的控制和預(yù)防從財(cái)力上和人力上都做得比較少。目前我國信用卡對(duì)于用戶的審核仍然采用人工審核的方式，沒有一套適用的信用評(píng)分制度，主要靠工作人員的主觀判斷來認(rèn)定開卡客戶的質(zhì)量和誠信度，有些銀行為了拓展業(yè)務(wù)還會(huì)招聘一部分兼職人員去做市場(chǎng)，這些人員的學(xué)歷參差不齊，專業(yè)水平高低不一，個(gè)別人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，專業(yè)知識(shí)比較匱乏，為了完成業(yè)務(wù)量，往往會(huì)降低客戶標(biāo)準(zhǔn)，增大了信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)和詐騙風(fēng)險(xiǎn)的概率。

1.3 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不到位

商業(yè)銀行對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不到位主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是在特約商戶方面，特約商戶在受理信用卡時(shí)，由于操作不當(dāng)給有關(guān)當(dāng)事人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如沒有按操作規(guī)定核對(duì)支付名單、身份證和預(yù)留簽名，接受了本已止付的信用卡或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費(fèi)，此外也存在特約商戶內(nèi)部人員利用制度上的漏洞與不法分子勾結(jié)，通過受理黑卡或假簽購單進(jìn)行詐騙，套取銀行資金的行為。二是目前鋪天蓋地的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。比如一些投機(jī)者利用目前大多數(shù)銀行在辦卡時(shí)人工審核的漏洞，持他人身份證或者假身份證辦卡，在拿到信用卡后瘋狂透支，而銀行卻沒有有效的催收方式。

1.4 信用卡詐騙成本低，利潤大，詐騙案破案率低

從近幾年的幾期信用卡詐騙案可以看出，信用卡詐騙的成本很低，隱秘性高，造成破案難度大破案率低。例如2016年3月份在重慶市破獲的一起千萬級(jí)偽基站信用卡詐騙案，犯罪團(tuán)伙在兩三個(gè)月內(nèi)通過偽基站等技術(shù)實(shí)施信用卡詐騙，涉案金額達(dá)2000多萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至案件破獲時(shí)，案件涉及445名重慶籍受害人、2000名其他省市受害人，涉案金額2000余萬元。經(jīng)過3個(gè)月連續(xù)奮戰(zhàn)，專案組轉(zhuǎn)戰(zhàn)重慶、福建、四川、貴州、江西、廣東等省市，在最后的窩點(diǎn)查獲的犯罪工具只是成本較低的銀行卡121張，電腦10臺(tái)，手機(jī)100余部。這種跨省的詐騙以及人們防范意識(shí)的薄弱，使得只有初中學(xué)歷的犯罪分子屢次得手。

2 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

2.1 根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的PDCA流程加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制

第一，征信體系的完善。各大銀行應(yīng)該積極配合政府相關(guān)部門建立和完善個(gè)人和企業(yè)的征信體系，主動(dòng)提供信用卡申請(qǐng)者的收入記錄和信用記錄，創(chuàng)立完備的國家平臺(tái)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。與此同時(shí)，各大銀行應(yīng)該建立黑戶信息共享制度，讓惡意刷卡者和無良企業(yè)受到各大銀行的共同監(jiān)督，開發(fā)案件協(xié)防協(xié)查平臺(tái)，進(jìn)而有效阻止和防范詐騙行為。

第二，授信和催收體系的完善。國內(nèi)各大銀行在授信過程中應(yīng)該綜合考慮客戶的職業(yè)年齡婚姻狀況以及個(gè)人固定和非固定財(cái)產(chǎn)情況，工作收入、所在單位性質(zhì)及信譽(yù)度等，并以此為參考資料設(shè)立完善的客戶信用評(píng)估系統(tǒng)，結(jié)合客戶個(gè)人信用授信平臺(tái)搭設(shè)客戶資信評(píng)估系統(tǒng)，此后銀行就要根據(jù)申請(qǐng)人個(gè)人資信情況進(jìn)行百分制量化計(jì)分，以得分多少對(duì)應(yīng)初次的授信額度，預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)透支客戶催收時(shí)，各大銀行應(yīng)該加大對(duì)透支額度的管理資信審查協(xié)調(diào)管理，對(duì)已有透支行為的持卡人實(shí)行信用登記和循環(huán)信用制度，對(duì)于在限額內(nèi)透支后能及時(shí)償還，并且保持良好的還款習(xí)慣的持卡人應(yīng)該做信用登記，進(jìn)而對(duì)客戶進(jìn)行等級(jí)篩選，并逐步行成穩(wěn)定的良性透支客戶體系。

第三，針對(duì)客戶的分類管理。各大銀行在發(fā)卡之后要能及時(shí)地掌握和分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣、還款習(xí)慣以及客戶的信用卡使用頻率等信息，并對(duì)每個(gè)客戶提供不同的管理辦法。具體方法有：根據(jù)客戶的消費(fèi)行為和還款習(xí)慣，靈活地調(diào)整其授信額度，對(duì)于那些信用狀況良好，消費(fèi)頻率大的客戶可以為其提供一定限度的超額透支；隨著消費(fèi)水平及消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，客戶的信用狀況都是隨著時(shí)間的推移發(fā)生著變化的，原先針對(duì)某一客戶設(shè)定的利率可能不再適合該客戶，這就要求銀行應(yīng)該重新定制利率，以此來預(yù)防損失，也可以鞏固優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度；在信用卡續(xù)發(fā)階段，要根據(jù)客戶的有效用卡狀況及每期還款狀況重新審視是否為其續(xù)發(fā)新卡，對(duì)于那些信譽(yù)不良的客戶以及存在高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，銀行可以終止對(duì)其的服務(wù)。

2.2 加強(qiáng)國內(nèi)信用卡的安全技術(shù)開發(fā)

三大國際信用卡組織（Europay、Master、Visa）于1996年聯(lián)合開發(fā)的基于芯片卡全球支付規(guī)范（簡(jiǎn)稱EMV），是一套確保芯片卡和支付終端之間在全球的互聯(lián)、互通的操作規(guī)定。芯片信用卡是對(duì)付偽卡犯罪的利器，復(fù)制和偽造已經(jīng)基本沒有可能，但是中國芯片卡的發(fā)卡推進(jìn)很慢，除了工商銀行率先試驗(yàn)性地發(fā)出第一張EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡之外，因?yàn)樾酒ǔ杀痉浅８?、目前業(yè)界普遍使用的磁條加密碼的消費(fèi)交易模式本身具有很高的安全性、銀聯(lián)也沒有與國際信用卡組織合作等原因，其他銀行基本上沒有啟動(dòng)該項(xiàng)工作。我國國內(nèi)實(shí)行磁條加密碼的信用卡形式在國際上并不被受理，這也就意味著國內(nèi)銀行發(fā)行的磁條卡可能在國外被盜刷。

2.3 客戶要提高對(duì)詐騙信息的意識(shí)，做到防患于未然

通常我們做到以下內(nèi)容就可以規(guī)避大量的詐騙陷阱：一是不要相信各種積分兌換。天下沒有白吃的午餐，不要貪小便宜；二是手機(jī)要安裝安全保護(hù)軟件；三是在手機(jī)上安裝帶有提示惡意網(wǎng)站功能的瀏覽器；四是對(duì)銀行卡要盡量設(shè)置小額度的快捷支付限額；五是不要隨意點(diǎn)開短信、微信、QQ等聊天工具發(fā)過來的網(wǎng)站鏈接，大多數(shù)鏈接都附有盜號(hào)木馬；六是手機(jī)用戶一定要細(xì)心，因?yàn)榇税改茉p騙成功，最關(guān)鍵的就是那條轉(zhuǎn)賬的驗(yàn)證碼，只要受害人能仔細(xì)看一下驗(yàn)證碼，便會(huì)察覺這是詐騙短信。

3 結(jié) 論

伴隨著我國人民消費(fèi)水平的飛速發(fā)展，信用卡用戶量也在逐年遞增，而我國信用卡產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平較低，相對(duì)應(yīng)的法律體系和管理制度都有待完善，我們要在提高民眾自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，完善銀行內(nèi)部管理制度，加大對(duì)信用卡技術(shù)水平的資金投入，在此基礎(chǔ)上筆者建議通過加強(qiáng)國內(nèi)信用卡安全技術(shù)開發(fā)和加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)PDCA循環(huán)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)而加強(qiáng)全過程風(fēng)險(xiǎn)控制。

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