黃鑫

摘 要：在現(xiàn)代化的社會中，隨著我國經(jīng)濟體系的飛速發(fā)展和進步，越來越多的人們開始注重理財行業(yè)的發(fā)展，也相繼出現(xiàn)了很多理財軟件，在眾多的理財軟件中，較受人們關注的就是余額寶，余額寶也是使用人數(shù)較多的一款軟件，無論是在使用方式還是在收益方面都更容易讓人接受。自從余額寶上線以后對于我國金融行業(yè)有著很大程度的影響，也引起了金融界的關注和爭論，余額寶在某些方面存在著一些問題，本文筆者將會針對余額寶存在的問題及解決對策等內(nèi)容進行具體的分析和闡述。

關鍵詞：余額寶；理財方式；存在問題；解決對策

余額寶是近些年我國新推出的一種理財軟件，余額寶主要寄托于支付寶，是由支付寶公司上線的一款存款軟件。在2013年的時候，余額寶就已經(jīng)上線了，并且受到了很多人的關注和重視，與銀行活期收益相比，余額寶的收益會更高，并且這種投資類似于購買基金類的投資，能夠確保用戶理財?shù)陌踩院涂煽啃浴Ｒ驗樽詮闹Ц秾毶暇€之后，很多人們都學會了運用支付寶實現(xiàn)更方便快捷的支付和轉(zhuǎn)賬。而在此基礎之上，人們將支付寶的業(yè)務進行了拓展，將余額寶融入到了支付寶當中。余額寶的理財形式主要就是將支付寶中的余額轉(zhuǎn)入到余額寶中，或者是將個人儲蓄卡中的資金通過快捷支付的方式轉(zhuǎn)入到余額寶中，無論是任何的形式，都不會收取手續(xù)費，這也是余額寶的主要特點。不僅如此，余額寶建立在了天弘基金之上，并且受天弘基金支持的貨幣基金，在近些年的發(fā)展中，余額寶所涉及的范圍正在不斷的擴大，已經(jīng)迎來了更多人的關注，但是在發(fā)展的過程中，余額寶也暴露出了自身存在的一些問題，這些問題應該及時的給予解決。下面筆者將會針對余額寶理財方式所存在的問題進行具體的分析，并對其解決對策進行論述。

一、余額寶的產(chǎn)生和發(fā)展

余額寶在2013年6月13日由支付寶公司上線，在這些年的發(fā)展中都已經(jīng)凸顯出余額寶自身的優(yōu)勢和發(fā)展前景，余額寶不僅是我國所有理財企業(yè)中占據(jù)份額最大的一家，而且也是受人們關注最多的一個企業(yè)。據(jù)有關調(diào)查結果顯示，余額寶僅在短短一年的時間內(nèi)就創(chuàng)下了118億元的收益，這個成果是其他理財企業(yè)所不能比擬的。并且研究結果便是，僅僅在一年的時間之內(nèi)，余額寶的申購和贖回記錄就已經(jīng)遠遠超越了其他理財機構。在去年的調(diào)查報告中可以顯示，余額寶的贖回和申購記錄已經(jīng)相對平穩(wěn)，說明余額寶正在平穩(wěn)的發(fā)展中進步著。這對于余額寶未來的發(fā)展和建設都具有十分重要的意義和作用。與余額寶剛剛成立時相比，起初的資金總規(guī)模是2億元人民幣，而現(xiàn)在已經(jīng)達到了獎金兩千億人民幣，這個變化是非常大的，從中足以看出余額寶在不斷的發(fā)展中已經(jīng)贏得了更多人的信賴，并且也不斷的進步。在所有的基金公司排名中，余額寶也遙遙領先，與第二名的基金企業(yè)相比更是具有很高的優(yōu)勢，可謂占據(jù)明顯的資金優(yōu)勢。余額寶的產(chǎn)生和發(fā)展對我國的金融機構產(chǎn)生了很大的影響，也對現(xiàn)代化的社會帶來了很多便利的條件，對于我國而言，余額寶的出現(xiàn)不僅促進了現(xiàn)代化的經(jīng)濟建設，更為人們的生活提供了更多的便利。

二、余額寶的理財方式所存在的問題

1.政策管理形式不完善

對于任何基金管理企業(yè)而言，都需要獲得證監(jiān)會簽發(fā)的第三方基金支付牌照，否則不能夠代銷基金公司旗下的基金產(chǎn)品，我國對此有著較為嚴格的規(guī)定。但是支付寶公司并沒有獲得由證監(jiān)會頒發(fā)的第三方基金支付牌照，這就說明支付寶公司不能夠代表第三方進行代銷基金業(yè)務。但是余額寶實際上的業(yè)務實際上已經(jīng)超過了自己的范圍，這種屬于越權操作。政策管理形式不完善為余額寶留下的隱患非常大，一旦余額寶遭遇證監(jiān)會的嚴查就會暴露出自身所存在的問題。雖然支付寶在接受證監(jiān)會檢查的時候會將余額寶的基金銷售業(yè)務解釋為第三方業(yè)務公司，并將該業(yè)務鑲嵌到支付寶的總業(yè)務中，但是天弘基金卻有保留合作態(tài)度的意識，一旦證監(jiān)會對余額寶的這種跨權業(yè)務進行檢查必將會對余額寶造成很大的影響，由此可見政策性管理不完善是余額寶存在著主要問題之一，也是能夠影響余額寶未來發(fā)展的主要內(nèi)容之一。政策管理形式不夠完善是余額寶存在的主要問題之一，政策管理形式不完善對于余額寶而言也是一種隱患，將會在很大程度上影響到余額寶的未來發(fā)展。所以在未來的發(fā)展中需要對余額寶的理財方式進行必要的管理和維護，只有加強對余額寶的管理才會更好的推動我國理財行業(yè)的發(fā)展，為實現(xiàn)金融機構的長期發(fā)展奠定堅實的基礎。

2.技術手段方面存在著風險漏洞

余額寶是借助網(wǎng)絡系統(tǒng)進行的一項基金理財項目，其交易方式主要就是通過網(wǎng)絡進行，然而現(xiàn)如今在網(wǎng)絡技術飛速發(fā)展的21世紀中，網(wǎng)絡安全與網(wǎng)絡風險問題是人們所關注的主要問題這一。計算機系統(tǒng)本身就存在著一定的危險性系統(tǒng)，如果計算機系統(tǒng)受到了外界因素的影響就很有可能出現(xiàn)安全隱患，例如防火墻問題、黑客入侵等，這些危險因素都會影響到信息技術的發(fā)展。余額寶在設計的時候就應該充分的考慮到網(wǎng)絡風險的存在，并且制定一些能夠防控風險的主要辦法，對于我國而言，技術手段的發(fā)展和風險的管理都是非常重要的，余額寶作為一款理財軟件，其不僅僅涉及到用戶的個人隱私問題，更多的是關系到了用戶的個人財產(chǎn)問題，所以一定要加強對余額寶技術方面的控制，對于可能出現(xiàn)的風險漏洞一定的要及時的進行維護。例如計算機系統(tǒng)防火墻，或者是如何防止黑客入侵等，這些都是應該注意的主要問題之一。對于余額寶這一軟件而言，先進的信息化技術和完善的技術手段是確保余額寶長期發(fā)展的必要保證[3]。技術手段方面存在著很多風險方面的漏洞，余額寶屬于理財?shù)囊环N形式，但是如果缺乏必要的技術手段，就很有可能存在著風險漏洞，余額寶存在的技術風險實際上就是因為現(xiàn)階段網(wǎng)絡技術尚未完善而形成的，對于我國而言，余額寶的技術手段將會關系到用戶自身的安全性問題，所以加強對技術手段方面的管理和監(jiān)督是至關重要的。

3.支付寶賬號存在安全性問題

余額寶作為一款理財軟件，有著自己的賬戶和密碼，并且余額寶與支付寶有著緊密的聯(lián)系，如果客戶在運用淘寶期間先登錄淘寶賬戶，然后再通過鏈接登錄自己的支付寶賬戶，這一期間就很有可能將自己的個人信息泄露給一些不法分子或者是黑客。黑客能夠運用用戶平臺中的一些交易往來記錄去破解用戶的密碼和賬戶，一旦破譯成功將會對用戶造成很大的影響和危害，這不僅會危險到用戶的淘寶賬戶和密碼，也會威脅到支付寶、余額寶的賬戶和密碼。余額寶是現(xiàn)代化的一款理財軟件，很多年輕的人們喜歡運用這一款軟件進行理財，這實現(xiàn)了人們既簡單又方便的理財形式，對于很多年輕的人們而言，余額寶的出現(xiàn)為自己的生活增添了很多的便利，但是與便利共存的還有一些賬戶安全性的問題。因為現(xiàn)代化技術飛速發(fā)展，很多網(wǎng)上的網(wǎng)站都存在著潛在病毒，一不小心就會將個人的信息和賬戶泄露，尤其余額寶是支付寶中的一款理財項目，支付寶往往會與淘寶等軟件共同使用，黑客完全可以在進入淘寶頁面中設置一些入侵，進而在不知不解中將用戶的支付寶賬戶竊取，一旦竊取成功就會對用戶自身的個人信息和錢財造成很大的威脅?？梢姡F(xiàn)如今余額寶在技術方面還有著一定的漏洞，有關信息系統(tǒng)的研究人員應該加強對該方面的管理和控制，避免出現(xiàn)不必要的損失。

4.收益存在不穩(wěn)定性

余額寶的收益存在著不穩(wěn)定性，這一點主要是與銀行等存款機構進行對比得來的。首先余額寶是理財行業(yè)中收益率最高的，這一點也是人們公認的特點，所以余額寶在短期內(nèi)吸引了一大批理財愛好者，在短短的四年內(nèi)也達到了理財行業(yè)的主要地位。這與余額寶的高收益有著密不可分的內(nèi)在聯(lián)系。有關人士將余額寶與銀行的活期利率進行了對比，通過對比可以發(fā)現(xiàn)，余額寶與銀行活期存款之間有著鮮明的差異。如果將20萬元存入銀行作為活期儲蓄資金，一年內(nèi)將會獲得700元的收益。而如果將20萬元放入余額寶中進行，在一年內(nèi)將會獲得高達6000元的收益，兩者之間的差異顯而易見。這也正是人們喜歡將資金存入余額寶中的主要原因，如此高的收益一定會吸引很多人的眼球。但是，從微觀的角度上來看，月報的收益與銀行的利息之間有著一定的差異，首先銀行存款所得利益是國家公認的，是存款人的法律所得。而余額寶的收益則是一種基金投資后的所得，并沒有國家作為擔保，余額寶主要是對貨幣基金的一種投資，這就是余額寶與銀行存款之間的主要差異，銀行存款由國家擔保，而余額寶存款則無法擔保最終的獲益，所以余額寶有著面臨虧損的潛在風險。

三、余額寶存在問題的解決方式

1.完善現(xiàn)有的管理形式

余額寶在現(xiàn)有的發(fā)展中存在著一定的政策管理漏洞，筆者認為如果余額寶真的能夠為百姓帶來更多的收益，對于推動社會發(fā)展和進步都有著重要作用，研發(fā)余額寶額有關負責人就應該考慮到政策管理體系不完善的情況，并為余額寶制定完善的相關管理制度。這樣既能夠確保余額寶用戶自身的使用安全，還能夠提升余額寶的合理性。余額寶的有關工作人員應該及時的與證監(jiān)會協(xié)商，對于現(xiàn)存的不明確責任問題進行進一步的協(xié)商。只有明確各自的義務和責任，才會確保余額寶的用戶在使用過程中能夠有法律可依。不僅如此，余額寶還應該爭取早日獲得基金銷售牌照，這樣就可以合理合法的進行基金銷售，也會讓余額寶的地位有所提升，及時在監(jiān)管部門嚴格的檢查中，也不會有任何的法律漏洞。

2.提高計算機網(wǎng)絡技術水平

與其他國家相比，我國的計算機網(wǎng)絡水平較為落后，尤其是在移動支付這一方面更為落后，這種落后的發(fā)展趨勢也為很多非法人員提供了可乘之機。對此筆者認為如果有關人員能夠及時的完善我國現(xiàn)有的計算機網(wǎng)絡技術水平，對于存在的漏洞進行第一時間的修復和建設，將會在很大程度上提升我國計算機網(wǎng)絡的安全性。對于余額寶而言，應該積極地聘請專業(yè)性較強的計算機人才，大力研發(fā)能夠保障計算機安全的技術，然后將該技術應用到實際的余額寶使用中，這將會為用戶自身的賬戶安全帶來很大的幫助。只有提高計算機網(wǎng)絡技術水平，才會推動我國計算機行業(yè)的進步，為確保余額寶的長期發(fā)展奠定堅實的基礎。現(xiàn)如今我國余額寶還處于中等安全水平，為了更好的保障用戶的人身財產(chǎn)安全，就應該不斷的鉆研更先進的計算機安全技術，以達到最大限度地提高安全等級的效果。由此可見提高計算機網(wǎng)絡技術水平對于余額寶的長期發(fā)展是非常重要性。

3.規(guī)范信息披露制度，強化個人賬號安全

余額寶是現(xiàn)如今使用范圍非常廣的一款理財軟件，對于很多人而言，并不清楚余額寶的潛在風險是什么，大多數(shù)的人們只知道余額寶具有非常高的收益，是支付寶中的一種理財軟件，對于其他的內(nèi)容了解甚少。實際上余額寶公司應該將自身基金所存在的風險對用戶進行告知。我國央行對于該方面有著明確的規(guī)定，尤其是在用戶購買基金的時候一定要告知用戶購買基金存在著的風險。要讓投資者充分的了解自己購買產(chǎn)品的實質(zhì)。余額寶是一款理財軟件，向用戶告知自己的風險是一種正確的經(jīng)營方式，如果隱瞞自己的風險一旦對用戶造成損失將會面臨非常重大的責任，另外，余額寶公司也應該避免由于自己的疏忽而帶來的信用問題。企業(yè)要想長期發(fā)展，首先就應該建立科學合理的管理制度，明確自己的產(chǎn)權意識，所以規(guī)范信息紕漏制度，要求用戶強化個人賬號安全是非常重要的。

4.強化投資者的風險控制理念

余額寶具有較高的收益是吸引大量客戶的主要原因之一，大多數(shù)的用戶喜歡將自己的資金投入到余額寶當中也正是因為余額寶的收益遠遠高于銀行的收益，并且使用起來簡單方便。對此筆者認為余額寶的不能為了吸引群眾的眼球就僅僅宣傳自己收益高的特點，同時也應該將自身潛在的風險進行推廣，讓人們在風險投資的時候能夠有著一定的選擇性。要讓人們清楚的意識到余額寶在為人們帶來高收益的同時，也存在著很大的風險。這種風險是潛在的。不要在投資虧損之后將自己所有的不滿都埋怨到余額寶身上，所以在投資之前余額寶一定要讓用戶知道自身潛在的風險，并不是所有的投資都能夠換來高收益的。這也是為了維護余額寶自身的客源穩(wěn)定性做基礎。

四、余額寶的未來發(fā)展趨勢及前景

從目前的情況來看，余額寶將會具有廣泛的發(fā)展前景，因為在現(xiàn)代化的社會中，人們對于生活有著更高的要求，并且人們也已經(jīng)意識到了理財?shù)闹匾?，如果對自己的存款進行打理，就會令資金貶值，所以科學合理的理財是非常重要的。余額寶作為二十一世紀中資金實力最雄厚，受關注最多的一款理財軟件，已經(jīng)受到了各界廣泛的關注。如果余額寶能夠改善現(xiàn)有的管理方式和方法，并且不斷的完善自身的發(fā)展體系，必將會在未來的發(fā)展中迎來更多的客戶資源，為人們更好的實現(xiàn)資金的管理，在為人們創(chuàng)下收益的同時也會不斷地提升自身的影響力，為理財行業(yè)的發(fā)展開辟新的途徑。余額寶的工作人員應該對余額寶現(xiàn)存的問題進行及時的解決，只有從根本上完善余額寶存在的問題，才會更好的推動其發(fā)展，為實現(xiàn)理財行業(yè)的雙豐收給予更多的保障。由此可見，余額寶在未來的發(fā)展中將會具有十分廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展趨勢。

五、結束語

綜上所述，筆者簡單的論述了余額寶理財方式存在的問題及解決對策，通過分析可以發(fā)現(xiàn)，余額寶雖然在管理方式上存在著一些問題，但是從宏觀的角度上來看，余額寶具有的發(fā)展?jié)摿κ欠浅４蟮?，能夠在短短幾年?nèi)就獲得如此高的成就，可見余額寶在人們心中的地位。與其他的理財軟件相比，余額寶不僅具有較高的收益，并且操作起來也非常簡單方便，是金融服務行業(yè)中的領軍者，也是突破傳統(tǒng)理財?shù)闹匾憩F(xiàn)，余額寶要想實現(xiàn)長期的發(fā)展，就應該不斷的完善自身的不足，通過發(fā)現(xiàn)自身的不足并且完善不足，才會在發(fā)展中實現(xiàn)進步。

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