鄒積嶺

【摘要】從整體上看，我國(guó)山東西部地區(qū)農(nóng)村的金融改革明顯滯后于整體金融體制改革，現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著一定的不適應(yīng)性。山東西部經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融先行，需要以全新的視角來(lái)審視今天的農(nóng)村金融制度安排，從根源上把握農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的方向，加速金融深化，推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)良性發(fā)展，加快社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)步伐。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融改革；金融制度

1、山東西部地區(qū)農(nóng)村金融制度現(xiàn)狀分析

目前，山東西部地區(qū)農(nóng)村金融主要存在著政策性金融功能不全、商業(yè)性金融大規(guī)模撤退、合作性金融勢(shì)單力薄、非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)混亂的種種弊端，呈現(xiàn)出嚴(yán)重的金融抑制狀態(tài)。表現(xiàn)為制度供給與需求錯(cuò)位，現(xiàn)實(shí)的制度供給不能提供最有效金融服務(wù)，導(dǎo)致供給失效，其最主要的特征就是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不僅無(wú)法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠有效的金融服務(wù)，反而成為農(nóng)村資金外流的主渠道，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給弱化。農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，支持力度不足。政策性金融業(yè)務(wù)單一，功能不全，限制了其作用的發(fā)揮，大量農(nóng)村的儲(chǔ)蓄資金流向城市或被用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。即使是政策性金融，也存在著借貸程序復(fù)雜，借款成本高，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。

現(xiàn)階段，山東西部地區(qū)絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的金融需求主要體現(xiàn)在存款和貸款兩個(gè)方面，農(nóng)戶(hù)存款需求基本上得到了滿(mǎn)足。根據(jù)“山東西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展研究”課題組的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶(hù)的存款機(jī)構(gòu)可以分為銀行、信用社、儲(chǔ)蓄銀行等。在農(nóng)戶(hù)調(diào)查的有效樣本中，17%的農(nóng)戶(hù)將現(xiàn)金存放在銀行，32%的農(nóng)戶(hù)在信用社存款，郵政儲(chǔ)蓄有存款的農(nóng)戶(hù)占7%。向外放貸或者投資的農(nóng)戶(hù)占2%；把錢(qián)放在家里的農(nóng)戶(hù)占31%，其他為11%。

然而，農(nóng)戶(hù)貸款仍存在著很大的缺口，現(xiàn)階段農(nóng)戶(hù)普遍存在著融入資金的需求。融入資金的最主要的形式是貸款（或借款），具體的渠道有兩種：一種是從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款（包括國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等）；另一種是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的其他渠道取得借款，包括農(nóng)戶(hù)之間的借貸，親友之間的借貸以及向非正規(guī)金融組織借貸等等。其中，有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶(hù)中67%的借貸發(fā)生在親友之間或通過(guò)其他非正規(guī)金融渠道借貸，其中，親友之間占60%，其他有息貸款占4%，其他無(wú)息貸款及向村委會(huì)貸款占3%；有33%的貸款是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸的，其中向信用社貸款占28%，向銀行貸款占5%。

2、區(qū)域農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)性失衡

目前，山東西部地區(qū)農(nóng)村金融制度存在供求非均衡的現(xiàn)象，其主要原因是無(wú)效的農(nóng)村金融制度供大于求以及有效的農(nóng)村金融制度供小于求。

2.1 農(nóng)村金融制度供大于求。在組織制度上，政府的行政干預(yù)作用很大，包括金融組織的組織形式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。這種強(qiáng)制性制度安排，使農(nóng)村金融市場(chǎng)上外生的制度供給與內(nèi)生的制度需求不能相匹配，必然就會(huì)形成一部分無(wú)效的制度供給，抑制了合理的民間金融組織以及其他市場(chǎng)力量進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，阻礙了合理的完整的農(nóng)村金融組織格局的形成。

目前我國(guó)山東西部地區(qū)農(nóng)村金融制度的監(jiān)管方面仍存在著不合理或不完善的地方。農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給主體缺失，資金供給總量不足，加之信貸準(zhǔn)入限制過(guò)嚴(yán)，使農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶(hù)因無(wú)法達(dá)到貸款要求而不能籌集資金，從而加劇了農(nóng)村資金緊張的局面。

2.2 農(nóng)村金融制度供小于求。農(nóng)村非正規(guī)金融制度供給滯后。隨著山東西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村正規(guī)金融組織在農(nóng)村市場(chǎng)上的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，農(nóng)村正規(guī)金融在服務(wù)“三農(nóng)”上難以有效滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)上的各類(lèi)金融需求，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融制度的需求日漸強(qiáng)烈。農(nóng)村金融的相關(guān)法律制度不健全。目前山東西部地區(qū)農(nóng)村金融交易的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)，這使得不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)望而卻步，廣大農(nóng)村居民也降低了參與金融的積極性和主動(dòng)性。農(nóng)村正規(guī)金融制度中的保險(xiǎn)制度缺失。當(dāng)前，山東西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度仍處于缺失的狀態(tài)。

3、區(qū)域農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新路徑研究

3.1 農(nóng)村正規(guī)金融組織體系創(chuàng)新研究。隨著山東西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在深度分析農(nóng)村供求矛盾和制度缺陷的基礎(chǔ)上，我們應(yīng)努力加快金融組織、產(chǎn)權(quán)、監(jiān)管制度的創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融效率，優(yōu)化資源配置，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

創(chuàng)新農(nóng)行金融組織制度。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為核心，不斷推出適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。拓展訂單農(nóng)業(yè)貸款等新的貸款品種，辦理可循環(huán)農(nóng)戶(hù)小額貸款，改造和完善農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，使直接面對(duì)客戶(hù)的信貸人員就是決策人員，有效地解決中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

積極構(gòu)建農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的互動(dòng)合作機(jī)制，允許有條件的專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展信用合作。深化農(nóng)村信用社改革，必須堅(jiān)持把合作制和市場(chǎng)化有機(jī)結(jié)合起來(lái)，以服務(wù)“三農(nóng)”為方向，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)政策性銀行要引入商業(yè)性業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)政策性和商業(yè)性的有機(jī)結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化向更高階段發(fā)展。

3.2 規(guī)范區(qū)域農(nóng)村非正規(guī)金融制度。對(duì)于非正規(guī)金融組織，政府可以引導(dǎo)和幫助其向正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)型，從而使其合法化發(fā)展：如對(duì)于較大規(guī)模的私人錢(qián)莊，政府可以幫助其轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行；對(duì)于具有合作互助性質(zhì)的合會(huì)、互助會(huì)等，政府可以幫助其轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金互助社。在山東西部地區(qū)，可以建設(shè)小型投資機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展信用互助社，主要由民間資金發(fā)起成立，是一種互助性質(zhì)的信用合作組織，通過(guò)信托存款和委托貸款等方式，發(fā)生內(nèi)部資金與外部資金的交流，以保持互助組織具有適度的活力。

3.3 構(gòu)建區(qū)域農(nóng)村金融保障制度。良好的信用環(huán)境是構(gòu)建健康金融生態(tài)的關(guān)鍵，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融健康發(fā)展的保證。應(yīng)加快對(duì)工商、稅務(wù)、公安、銀行等相關(guān)部門(mén)的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐，推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和改造，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)信用信息資源共享。要根據(jù)實(shí)際情況合理確定貸款審批權(quán)限，建立科學(xué)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，客觀評(píng)價(jià)借款人的資信等級(jí)，及時(shí)地考察農(nóng)戶(hù)的最新動(dòng)態(tài)，定期評(píng)定農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)，以便有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要加大誠(chéng)信宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)。根據(jù)山東西部地區(qū)農(nóng)村金融的特性，探索建立可行的區(qū)域農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度，組建省級(jí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。