劉祥

[摘 要]新時(shí)期，住房公積金制度在一定程度上改善了低收入家庭住房條件，并且在促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展上發(fā)揮了重要的作用。但目前傳統(tǒng)的住房公積金制度難以適應(yīng)當(dāng)今人們住房的要求，導(dǎo)致各省住房公積金管理出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題。本文就對(duì)住房公積金管理中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，以求找出相應(yīng)的解決對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]住房公積金；信用違約風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管體系

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.150

[中圖分類號(hào)]F293.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）06-0-01

公積金管理制度在我國(guó)建立的時(shí)間不長(zhǎng)，在管理和使用上缺少經(jīng)驗(yàn)，要走出一條適合我國(guó)具體國(guó)情的公積金發(fā)展道路，需要緊密聯(lián)系實(shí)際，立足“科學(xué)發(fā)展求實(shí)效，住有所居做貢獻(xiàn)，公積金管理上水平”的理念，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持解放思想，解決住房公積金中出現(xiàn)的突出問(wèn)題，力求在體制機(jī)制的管理上下功夫，進(jìn)一步提高貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的水平，為實(shí)現(xiàn)黨的十八大提出的“住有所居”目標(biāo)作貢獻(xiàn)。這就要深化住房公積金制度，完善住房供應(yīng)體系，為改善職工居住條件，發(fā)揮重要的作用。

1 住房公積管理中存在的問(wèn)題

1.1 制度不健全

按照國(guó)家的規(guī)定，我國(guó)住房公積管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督的原則。但是在具體的公積金管理中，積金管理委員會(huì)的決策多流于形式，其中住房公積金管理中心全部代替履行了住房公積金管理委員會(huì)的職責(zé)。這些分中心或管理部門(mén)，隸屬于本行業(yè)中，也隸屬于當(dāng)今住房資金管理中心，這些本質(zhì)不同的工作由同樣一批人進(jìn)行監(jiān)督管理，在一定程度上導(dǎo)致各自分化中心難以履行住房公積金的責(zé)任，在某種程度上造成管理機(jī)制的管理不順暢，并且不能夠完整地做好監(jiān)督和管理。

1.2 覆蓋面窄，保障范圍小

本來(lái)住房公積金制度是國(guó)家為解決中低收入群體住房問(wèn)題，依據(jù)國(guó)務(wù)院令而設(shè)立的強(qiáng)制性基金。這是一項(xiàng)利民政策，但目前只有少部分人可以享受。此外，還存在著住房公積金覆蓋率水平低、歸集規(guī)模有待進(jìn)一步擴(kuò)大的問(wèn)題。這就使縣域地區(qū)急需解決和改善住房條件的中低收入階層，得不到扶貧和保障。還有許多企業(yè)不給職工提供住房公積金，有的事業(yè)單位以效益不好故意不上交單位應(yīng)該為職工交納的公積金，使職工享受不到應(yīng)有的“福利”，導(dǎo)致職工個(gè)人繳存額不公平現(xiàn)象的產(chǎn)生，使職工的合法權(quán)益得不到有效維護(hù)。另外，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)居住人口越來(lái)越多，需要在城鎮(zhèn)買(mǎi)房者也越來(lái)越多，而我國(guó)公積金制度覆蓋面比較窄，使不少的民營(yíng)企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)的職工，還有相當(dāng)?shù)淖杂陕殬I(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員沒(méi)有機(jī)會(huì)享受住房公務(wù)金“福利”。

1.3 信用違約風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人由于某種原因無(wú)法按時(shí)足額還本付息而給貸款人造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。住房公積金管理中心只能依據(jù)住房公積金貸款申請(qǐng)人所提交的有關(guān)材料對(duì)其信用狀況及收入水平進(jìn)行審核判斷，不能準(zhǔn)確地計(jì)算出貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)因住房公積金貸款造假的案例有2 562筆，涉及金額高達(dá)346億元。造成這一現(xiàn)狀的原因有：貸款人偽造信息進(jìn)行騙貸、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有履行相應(yīng)的職責(zé)、不能夠確保貸款資金及時(shí)的回收、貸款人遭遇經(jīng)濟(jì)變故造成違約。

2 保證住房公積管理工作高效開(kāi)展的措施

2.1 完善住房公積金管理內(nèi)外監(jiān)管體系

因住房公積金管理中存在各種各樣的監(jiān)管漏洞，導(dǎo)致住房公積金管理效率低下，并且存在資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此，國(guó)家政府要在建立住房公積金制度上，進(jìn)行徹底的改革。首先，應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部監(jiān)管體系，在住房公積金管理委員會(huì)之下建立相互獨(dú)立的職責(zé)分離的住房公積金運(yùn)營(yíng)部門(mén)和住房公積金運(yùn)營(yíng)監(jiān)管部門(mén)，對(duì)住房公積金中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。此外，完善相應(yīng)的外部監(jiān)督體系，采取保證住房公積金管理工作順利高效開(kāi)展的必要措施。為此，需要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)約束和建立一個(gè)類似于銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)或者證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一管理各地區(qū)的公積金問(wèn)題，統(tǒng)一制定管理制度和標(biāo)準(zhǔn)，按照規(guī)定的期限對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行懲罰。

2.2 加強(qiáng)宣傳力度，擴(kuò)大住房公積金覆蓋面

首先，政府要加大住房公積金的宣傳力度，提高職交納住房公積金的意識(shí)；其次，健全相關(guān)住房公積金交納的法律法規(guī)，明確用人單位和職工個(gè)人承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。對(duì)不辦理住房公積金繳存登記的職工，不為其辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)，對(duì)不繳或少繳住房公積金的單位，要加大處罰力度，另外，按照單位的相關(guān)規(guī)定強(qiáng)制單位職工交納住房公積金。最后，要深入研究農(nóng)民工、自由職業(yè)者等非單位職工加入住房公積金的辦法和措施，以求實(shí)現(xiàn)社會(huì)全員的住房公積金覆蓋，以更好地發(fā)揮公積金為社會(huì)低收入者提供住房保障的作用。

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