孫靚燕

一、引言

隨著我國(guó)國(guó)民收入的持續(xù)快速增長(zhǎng)，汽車作為家庭的交通工具普及率不斷提高，對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)的需求日趨旺盛。汽車保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，以及整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展有著重要意義?？v觀我國(guó)實(shí)際，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，始終在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位。研究汽車保險(xiǎn)的需求價(jià)格彈性為對(duì)于認(rèn)識(shí)影響汽車保險(xiǎn)需求與消費(fèi)的主、客觀條件和具有一定的理論意義，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體調(diào)整銷售策略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念也有一定的理論和指導(dǎo)意義。

二、概念界定

汽車保險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)。其中車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。汽車保險(xiǎn)是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。

需求價(jià)格彈性簡(jiǎn)稱為價(jià)格彈性或需求彈性，它是指需求量對(duì)價(jià)格變動(dòng)的反應(yīng)程度，等于需求量變化的百分比除以價(jià)格變化的百分比。由于需求規(guī)律的作用，價(jià)格和需求量是呈相反方向變化的。

三、汽車需求價(jià)格彈性的影響因素

不同的商品其需求價(jià)格彈性系數(shù)的大小不同。影響需求價(jià)格彈性系數(shù)的因素主要有：商品的可替代性、商品用途的廣泛性；消費(fèi)者對(duì)商品的需求程度等。由于定性的因素存在量化困難，故替代性的選擇是觀察影響汽車需求的不同因素會(huì)如何影響汽車需求價(jià)格彈性。影響汽車需求的因素主要經(jīng)濟(jì)因素和社會(huì)文化因素。

（一）經(jīng)濟(jì)因素

1.國(guó)民生產(chǎn)總值和人均可支配收入。二者衡量了整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)能力，社會(huì)的消費(fèi)能力越高，政府、企業(yè)、個(gè)人購(gòu)買汽車的能力就越大，投保汽車保險(xiǎn)的需求就越高。因此國(guó)民生產(chǎn)總值、人均可支配收入與汽車保險(xiǎn)的需求量成正比例關(guān)系。

2.汽車銷售量。汽車保險(xiǎn)是以汽車為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，汽車擁有量直接影響車險(xiǎn)的保費(fèi)收入，在投保率不變的情況下，汽車擁有量越高，保費(fèi)收入就越高。

3.保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率即消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品所要支付的代價(jià)。根據(jù)理性人假設(shè)，人們總是希望以較少的貨幣支出獲得盡可能大的保險(xiǎn)保障。

4.道路交通狀況。道路交通狀況的好壞影響人們對(duì)交通事故發(fā)生率的判斷，當(dāng)路況差的時(shí)候人們會(huì)認(rèn)為交通事故發(fā)生率較高，會(huì)增加汽車保險(xiǎn)的需求。

（二）社會(huì)文化因素

1.文化背景因素。各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)保費(fèi)收入看是不一致的，其中的一個(gè)原因即各個(gè)國(guó)家的國(guó)情和文化背景是不相同的。

2.風(fēng)險(xiǎn)因素及意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)的前提條件。大多數(shù)人們都是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)人們?cè)敢飧冻鲆欢ù鷥r(jià)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

四、模型設(shè)計(jì)

（一）計(jì)量模型設(shè)計(jì)

根據(jù)對(duì)汽車保險(xiǎn)價(jià)格需求彈性影響因素的分析，以及需求理論和汽車保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，構(gòu)建如下模型：

Q=α+β*P+γ*Income+δ*Risk

其中，被解釋變量Q表示汽車保險(xiǎn)的需求，分別由汽車保費(fèi)收入、汽車保險(xiǎn)密度和汽車保險(xiǎn)深度三個(gè)指標(biāo)衡量；核心解釋變量P表示汽車保險(xiǎn)的價(jià)格，用保費(fèi)/賠款這一指標(biāo)來衡量；Income和Risk作為模型的控制變量，其中Income代表人均收入，用人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值指標(biāo)進(jìn)行衡量，Risk表示風(fēng)險(xiǎn)，用全年交通事故總起數(shù)這一指標(biāo)進(jìn)行衡量。

（二）樣本選擇和數(shù)據(jù)來源

本文以2004—2013年全國(guó)汽車保險(xiǎn)時(shí)間序列數(shù)據(jù)為研究樣本。為了消除系數(shù)絕對(duì)值偏差和減輕異方差影響，所有變量在實(shí)際分析中均取對(duì)數(shù)形式。本文數(shù)據(jù)來源于2005-2014年《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》以及《中華人民共和國(guó)道路交通事故統(tǒng)計(jì)年報(bào)》。

五、實(shí)證分析

（一）描述性統(tǒng)計(jì)

2004-2013年，中國(guó)汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入約為2068.11億元，2004年汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為750.95億元，截止2013年年末，便已達(dá)到4720.79億元。相比于2004年，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加528.64%。保險(xiǎn)深度均值為154.17，標(biāo)準(zhǔn)差95.84，這表明不同年份，汽車保險(xiǎn)的深度差異較大。與保險(xiǎn)深度的年度變化差異較大相反，汽車保險(xiǎn)密度在2004-2013年變化不大（標(biāo)準(zhǔn)差僅為0.0011）。

（二）實(shí)證結(jié)果

本文采用時(shí)間序列模型，分別以保費(fèi)收入、保費(fèi)密度和保費(fèi)深度為因變量，分析汽車保險(xiǎn)的需求與汽車保險(xiǎn)的價(jià)格的系數(shù)，進(jìn)而計(jì)算出汽車保險(xiǎn)的需求價(jià)格彈性。表2中，方程1-3，調(diào)整后的可決系數(shù)值較大，說明方程擬合程度較好。方程1中，F(xiàn)=489.10，相應(yīng)的P值=0.0000，說明方程1整體顯著。類似地，方程2和方程3的也整體顯著。

從汽車保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)價(jià)格的系數(shù)來看，均在10%的顯著性水平下顯著，其絕對(duì)值約等于0.04。說明當(dāng)汽車保險(xiǎn)價(jià)格上升1%，汽車保險(xiǎn)需求便會(huì)減少0.04%。另外，人均收入和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)汽車保險(xiǎn)需求均有顯著影響：人均收入、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)需求顯著正相關(guān)，這符合經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。

六、結(jié)論分析

計(jì)算汽車保險(xiǎn)價(jià)格需求彈性時(shí)，為消除量綱的影響，采用保險(xiǎn)深度衡量保險(xiǎn)需求。根據(jù)需求價(jià)格彈性的公式：ε=dPdQ*QP，其中dPdQ≈0.04。2004-2013年，汽車保險(xiǎn)的價(jià)格需求彈性如表3。

根據(jù)表3，汽車保險(xiǎn)的需求價(jià)格彈性大于1，說明汽車保險(xiǎn)是奢侈品。另外，2004-2013年，汽車保險(xiǎn)需求價(jià)格彈性逐漸變小。這一方面可能是保險(xiǎn)價(jià)格在逐漸下降，另一方面可能是因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)供給逐漸增加，導(dǎo)致其需求價(jià)格彈性逐漸減少（這就像手機(jī)需求價(jià)格彈性的變化）。

實(shí)證結(jié)果顯示，人均實(shí)際收入與車險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)，主要是因?yàn)槿司鶎?shí)際收入變量一方面代表了消費(fèi)者的購(gòu)買能力，另一方面也代表了地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是個(gè)性化時(shí)代的經(jīng)濟(jì)，車險(xiǎn)需求會(huì)因不同收入水平群體而異。因此，保險(xiǎn)公司有必要結(jié)合不同收入水平人群的消費(fèi)特點(diǎn)和能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度來開發(fā)出能夠滿足不同收入水平投保人的差異化產(chǎn)品，在體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的個(gè)性化和差異化經(jīng)營(yíng)的同時(shí)表達(dá)公司對(duì)不同需求群體的人文關(guān)懷。

另外，本文用道路交通事故數(shù)來衡量風(fēng)險(xiǎn)因素，結(jié)果表明道路交通事故數(shù)與汽車保險(xiǎn)需求具有顯著相關(guān)性。