鄭麗娟

摘要：近些年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)也追隨腳步發(fā)展迅猛，汽車(chē)消費(fèi)快速增加，汽車(chē)消費(fèi)如此快速增加必然帶動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是我國(guó)漸漸開(kāi)放了保險(xiǎn)政策，打開(kāi)了汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)。本文介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，找到我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中存在的問(wèn)題，由此提出解決中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策，旨在加速推動(dòng)中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)保險(xiǎn);發(fā)展分析

1我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨這中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，車(chē)主的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，具體表現(xiàn)為越來(lái)越多的人人保險(xiǎn)。此外保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力也隨之加大，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司增加更多的汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以保障人和車(chē)的權(quán)益，增加保險(xiǎn)公司的收益，具體表現(xiàn)為投保率越來(lái)越高，出險(xiǎn)率越來(lái)越快。隨著我國(guó)汽車(chē)增長(zhǎng)數(shù)量的飛速發(fā)展，人們對(duì)汽車(chē)的需求更大，發(fā)生事故的幾率也會(huì)更大，這一方面會(huì)阻礙汽車(chē)銷(xiāo)量的發(fā)展?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)相關(guān)條款法規(guī)、費(fèi)率及其汽車(chē)保險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題也逐漸成熟，特別是在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立之后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)又在更大程度上對(duì)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)法律的條款進(jìn)行了完善，加大了對(duì)于汽車(chē)保單、費(fèi)率的監(jiān)督管理力度，從而促進(jìn)了我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的形成乃至成熟，全面監(jiān)督管理我圍目前的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)，這樣對(duì)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。

2汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

2.1民眾投保意識(shí)及投保心理的問(wèn)題

根據(jù)我圍目前保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，國(guó)民投保意識(shí)還相對(duì)薄弱，沒(méi)有意識(shí)到汽車(chē)保險(xiǎn)的重要性。當(dāng)然這也是因?yàn)槲覈?guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的類(lèi)型不夠全面種類(lèi)少、與此同時(shí)保險(xiǎn)公司服務(wù)的品質(zhì)也不夠完美、保險(xiǎn)公司對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的宣傳也不到位、人民群眾對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的了解也不全面等因素都影響了民眾缺乏投保意識(shí)和投保心理。尤其是在農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大概有40%以上的車(chē)輛沒(méi)有投任何一種汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而且農(nóng)村地區(qū)的道路比城市道路更加崎嶇、危險(xiǎn)，交通事故的發(fā)生率更高，人們?cè)谑褂闷?chē)出行時(shí)更容易出現(xiàn)危險(xiǎn)。若事故突然發(fā)生，加之農(nóng)村地區(qū)偏僻荒涼，難以救援，輕者將身受重傷，重則會(huì)喪失性命。由于身患重傷無(wú)法參加勞動(dòng)還會(huì)加重家庭負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致家庭更加貧困入不敷出，更有甚傾家蕩產(chǎn)。從這一方面來(lái)看，提高民眾投保意識(shí)和投保心理是必然的。

2.2汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道非常復(fù)雜，交易費(fèi)用也高

如今中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈由以下幾個(gè)結(jié)構(gòu)組成：財(cái)產(chǎn)類(lèi)的保險(xiǎn)公司、汽車(chē)保險(xiǎn)的用戶(hù)、上游渠道的汽車(chē)制造商及其金融公司、下游渠道中又有專(zhuān)業(yè)兼業(yè)代理者及其他服務(wù)提供商。一般來(lái)說(shuō)供應(yīng)車(chē)險(xiǎn)的的保險(xiǎn)公司，它的主要業(yè)務(wù)是由直屬產(chǎn)業(yè)而來(lái)，大約占總數(shù)的一半，其余剩下的部分都來(lái)源于中間商，也就是保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)中介有兩個(gè)機(jī)構(gòu)，分別是專(zhuān)業(yè)分銷(xiāo)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)分銷(xiāo)機(jī)構(gòu)。下面我們主要了解一下分析兼業(yè)分銷(xiāo)機(jī)構(gòu)對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成的影響，現(xiàn)在來(lái)講一個(gè)兼業(yè)分銷(xiāo)機(jī)構(gòu)包括汽車(chē)4S店和汽車(chē)維修店，其中汽車(chē)4S店一般會(huì)像保險(xiǎn)公司索要高額的傭金。這樣混亂的關(guān)系也造成了這個(gè)行業(yè)的混亂，彼此合作與管理不匹配不完善，所以會(huì)存在費(fèi)用較高的情況。如果我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)想要得到發(fā)展，那么這一問(wèn)題也待解決。另外還存在客戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間的信息不匹配、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠存在漏洞，賠付率高、保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題、保險(xiǎn)品種貧乏，保險(xiǎn)費(fèi)率單一、保險(xiǎn)行業(yè)缺少相關(guān)人才等問(wèn)題。

3汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

3.1加強(qiáng)保險(xiǎn)教育與宣傳

首先，我們一定要改善民眾的投保意識(shí)和投保心理上的問(wèn)題，我們需要讓民眾認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是可以解決由于意外產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)難等問(wèn)題的。如今我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前也是因?yàn)槊癖姷耐侗Ｒ庾R(shí)和投保心理沒(méi)有跟上時(shí)代的腳步。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的宣傳力度，甚至政府上也應(yīng)予以幫助，這樣可以使民眾意識(shí)到有汽車(chē)保險(xiǎn)作為生活保障的重要性。我們可以采取一些形式，例如通過(guò)與新聞媒體等信息傳播媒介保持密切接觸和聯(lián)系的方式，開(kāi)展有效的汽車(chē)保險(xiǎn)方面的相關(guān)知識(shí)的教育與宣傳，這樣可以提高消費(fèi)者的投保激情和增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。汽車(chē)保險(xiǎn)在一步步穩(wěn)定，實(shí)行理賠社會(huì)專(zhuān)業(yè)化，這樣可以有效的控制不當(dāng)?shù)馁r付，也可以給客戶(hù)們打造一個(gè)良好、公正的交易環(huán)境與服務(wù)品質(zhì)，增強(qiáng)人民群眾對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的信任，擴(kuò)大人民群眾的投保意識(shí)和投保心理。

3.2拓寬銷(xiāo)售渠道、改善理賠漏洞、降低賠付率

目前汽車(chē)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道主要依靠汽車(chē)4S店等汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商作為兼職代理銷(xiāo)售，一家保險(xiǎn)公司中的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的五分之四都來(lái)源于汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)銷(xiāo)商也可以稱(chēng)他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)中介。所以，大部分的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大他們的業(yè)務(wù)都在爭(zhēng)奪汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)銷(xiāo)商，一般都采取增加手續(xù)費(fèi)用的方式來(lái)爭(zhēng)奪，這無(wú)疑增加了汽車(chē)保險(xiǎn)的成本。所以保險(xiǎn)公司可以從這一方面人手，例如擴(kuò)大汽車(chē)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道，尋找新的道路，網(wǎng)上投保、電話(huà)直銷(xiāo)、銀行代理等方式是一種不錯(cuò)的選擇。使用這種方式可以減少代理的成本，降低汽車(chē)保險(xiǎn)的成本，從而獲得更大的利益利潤(rùn)。再加上，可以利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展趨勢(shì)，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展投保業(yè)務(wù)，這可以成為以后汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的新途徑。另外，我國(guó)有多家銀行，各家銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各個(gè)地方，由此來(lái)看由銀行代理汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以方便客戶(hù)，還可以節(jié)約保險(xiǎn)公司的代理費(fèi)用，與此同時(shí)銀行也可以采取代理汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)但是扣除代理費(fèi)用等。

4結(jié)束語(yǔ)

雖然我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)目前發(fā)展還存在許多問(wèn)題，但就現(xiàn)在的形勢(shì)來(lái)看汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?jié)摿臀磥?lái)的前景是好的。雖然我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力在逐漸上升，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比而言我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力很弱。這就需要我們有一雙發(fā)現(xiàn)時(shí)機(jī)的眼睛，抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，讓我們的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)大起來(lái)，慢慢的可以在世界保險(xiǎn)中站穩(wěn)腳跟。

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