楊文清

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，保險業(yè)的行業(yè)面貌和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力發(fā)生了深刻變化。特別是市場經(jīng)濟(jì)體制改革和社會保障制度的改革，以及我國加入世界貿(mào)易組織這一歷史時間的完成，我們有理由相信，保險業(yè)在我國將有一個更好的起點。然而問題總是與發(fā)展并存。面對我國這塊巨大的保險市場，我國保險業(yè)體現(xiàn)本土化優(yōu)勢的同時，也在來勢洶洶的外資保險競爭對手面前不可避免地暴露出諸多缺陷和弊端。本文著重以我國保險業(yè)面臨的環(huán)境為背景，總結(jié)其自身及外部環(huán)境多方原因，對我國保險業(yè)如何應(yīng)對新時期的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究，提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：保險行業(yè)；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；寡頭壟斷；分布布局；監(jiān)督制度

一、商業(yè)保險的理論基礎(chǔ)概念介紹

保險，顧名思義即保障和防范風(fēng)險。商業(yè)保險是指通過訂立保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險由當(dāng)事人自愿締結(jié)合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費(fèi)，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故及其所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任?！吨腥A人民共和國保險法》中界定：商業(yè)保險作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，建立在社會經(jīng)濟(jì)互助的原則下，以概率論為科學(xué)合理的分?jǐn)倲?shù)學(xué)基礎(chǔ)，集眾人資金，解一人之難。商業(yè)保險一般分為人壽險與非壽險（財產(chǎn)險、責(zé)任險）兩大類，其中，人壽保險是給付性保險，非壽險則是一種補(bǔ)償性保險。從法律的角度來看，商業(yè)保險是一方同意補(bǔ)償另一方的一種合同安排，同意提供補(bǔ)償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受補(bǔ)償?shù)牧硪环綖楸槐ｋU人。這體現(xiàn)了民事法律關(guān)系中主體之間的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。

二、我國保險市場發(fā)展的主要現(xiàn)狀

1.我國保險市場基本上是一種寡頭壟斷

從我國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%，人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機(jī)動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

2.中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平

按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

3.中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡

從目前中國保險公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。

4.中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高

粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機(jī)技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

三、我國保險市場存在的主要問題

1.市場集中度過高，競爭仍不充分

從目前情況來看，市場集中度仍然過高，少數(shù)幾家大公司占據(jù)大部分市場份額的狀況沒有根本改變，中西部地區(qū)表現(xiàn)更為明顯。以2005年上半年安徽市場份額為例，產(chǎn)險方面，中國人保、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險3家公司市場占比高達(dá)92.09%，其中中國人保占69.05%；壽險方面，中國人壽、平安壽險、太保壽險3家公司在安徽省市場的占比高達(dá)89.14%，其中中國人壽占69.34%，市場集中度明顯高于全國平均水平。市場的高度集中給市場長期發(fā)展帶來了諸多不利影響。一是主體間容易出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，即處于優(yōu)勢地位的公司競爭力越來越強(qiáng)，處于劣勢地位的公司競爭力越來越弱，兩者間差距進(jìn)一步拉大。二是市場競爭不充分，帶來壟斷，公司缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)水平難以提高，市場需求難以得到有效滿足。三是風(fēng)險過于集中，大公司經(jīng)營政策調(diào)整直接對市場產(chǎn)生巨大影響，甚至引起市場震動。四是新機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場極易受到擠壓，難以順利成長。五是由于市場份額大，大公司在市場上處于舉足輕重的地位，對監(jiān)管政策的直接影響較大。

2.經(jīng)營行為短期化，可持續(xù)發(fā)展受到影響

從現(xiàn)實情況看，目前一些公司發(fā)展帶有一定盲目性，產(chǎn)品開發(fā)與推廣沒有長期的合理規(guī)劃，諸如“突擊月、時間過半、任務(wù)過半”等短期化行為過多。短期內(nèi)，此類活動可以迅速上規(guī)模，超額完成保費(fèi)收入任務(wù)，但第二年同期如果沒有開展類似活動，同比必然大幅下降，最終影響到公司的可持續(xù)發(fā)展。比如，當(dāng)期現(xiàn)金流入過大，意味著將來某個時點現(xiàn)金流出也很大，投資決策因此將受到影響，同時消化現(xiàn)金流問題需要經(jīng)歷一個長期過程，財務(wù)風(fēng)險也將上升。此外，短期與長期的不協(xié)調(diào)，勢必增加長期經(jīng)營戰(zhàn)略的不確定性，改變股東、客戶的預(yù)期，使社會風(fēng)險增大，公司形象受損。

3.機(jī)構(gòu)調(diào)整存在誤區(qū)，穩(wěn)健經(jīng)營意識不高

從壽險經(jīng)營情況來看，結(jié)構(gòu)調(diào)整主要是降躉繳、上期繳，降銀代、上個險，而忽視了險種、區(qū)域等方面的結(jié)構(gòu)調(diào)整問題，結(jié)果出現(xiàn)了大起大落。從本質(zhì)上講，躉繳和期繳只是一個繳費(fèi)方式問題，銀代和個險也只是營銷方式問題，改變繳費(fèi)方式和營銷方式只是結(jié)構(gòu)調(diào)整的形式，但不是核心內(nèi)容。比如躉繳，如果在一個較長時間內(nèi)躉繳業(yè)務(wù)分布合理，“躉進(jìn)躉出”保持平衡，現(xiàn)金流就可以實現(xiàn)進(jìn)出平衡，從一定意義上講躉繳也成了期繳。同時，采取何種繳費(fèi)方式與營銷方式應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶利益，支持客戶選擇便利的方式，尊重市場的選擇?，F(xiàn)在一些外資壽險公司十分重視銀代等方面業(yè)務(wù)，對躉繳業(yè)務(wù)也持開放態(tài)度，這一點正好與中資公司相反。從產(chǎn)險經(jīng)營情況來看，結(jié)構(gòu)調(diào)整大多沒有達(dá)到預(yù)期效果，車險與非車險均衡發(fā)展沒有完全實現(xiàn)。車險比重“越調(diào)越高”，一些公司在保持車險快速發(fā)展的同時，非車險業(yè)務(wù)不升反降；還有的公司采取強(qiáng)壓車險業(yè)務(wù)，而不是通過發(fā)展非車險業(yè)務(wù)來促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨向合理。這樣的發(fā)展方式，短期內(nèi)似乎達(dá)到了令人滿意的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，但存在長期隱患，一旦車險市場出現(xiàn)問題，其他險種開發(fā)與銷售規(guī)模偏小，整個財產(chǎn)險市場將發(fā)生震動，穩(wěn)定發(fā)展將成為空話。

4.決策缺乏連貫性，人員隊伍不穩(wěn)定

以壽險公司為例，由于主要是長期險，公司經(jīng)營決策也應(yīng)當(dāng)與此相吻合，如果結(jié)構(gòu)調(diào)整年年出現(xiàn)大的變化，甚至一年幾個大變化，不僅給基層人員思想造成混亂，而且也影響到公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。現(xiàn)在有的公司政策連貫性很差，前些年“重規(guī)模、輕效益”，現(xiàn)在則相反，以考核效益為主，使得規(guī)模大幅下降，人員思想混亂。一旦將來出現(xiàn)現(xiàn)金流問題，可能還得再上規(guī)模，再考核規(guī)模，結(jié)果必然造成經(jīng)營連續(xù)性中斷?？梢姡豢己诵б娌豢己艘?guī)模是不科學(xué)的。此外，決策缺乏連貫性，還直接影響到隊伍的穩(wěn)定性，特別是一些公司的考核與薪酬改革力度過大，薪酬設(shè)計不合理，收入差距過大，不符合客觀實際，嚴(yán)重挫傷了基層人員的積極性。

5.信息不對稱，誠信缺失現(xiàn)象普遍

信息不對稱是誠信缺失的重要原因之一。一方面，當(dāng)前整個社會征信體系沒有真正建立，法制不健全，保險公司對被保險人的信息掌握有限，不能從根本上控制被保險人的道德風(fēng)險，逆向選擇、騙賠等現(xiàn)象時有發(fā)生。另一方面，由于被保險人對保險知識、保險合同、保險法律法規(guī)等了解較少，一些保險公司便有意無意忽視客戶利益，少數(shù)人員甚至誘導(dǎo)欺騙客戶，久而久之，當(dāng)客戶了解內(nèi)情越多，對保險的不信任感就越強(qiáng)。信息不對稱極易導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”，即公司客戶質(zhì)量下降，經(jīng)營管理相對規(guī)范的公司反而競爭不過不規(guī)范的公司，甚至退出局部市場。

四、我國保險行業(yè)未來發(fā)展及對策分析

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團(tuán)，允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險市場的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場主體，為保險市場注入活力。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司，增強(qiáng)我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場，鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.確立保險競爭規(guī)制的市場化理念

所謂市場化理念，就是對以市場作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場化理念應(yīng)該是保險市場競爭規(guī)制基本價值體現(xiàn)。因為：①市場化理念是競爭規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來看，市場競爭規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過法律手段來約束和規(guī)范市場主體行為；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過對該行為的鼓勵、限制或懲罰給競爭者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過市場的力量問接作用于市場主體，在這里，市場仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場規(guī)制與市場管制的實質(zhì)區(qū)別所在。②市場化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場為價值取向的政府與市場的關(guān)系，市場經(jīng)濟(jì)中的市場應(yīng)當(dāng)是完整的、開放的，市場機(jī)制是完善的，市場監(jiān)管是有效的，市場運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對市場的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個基本前提。

3.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險

要提高保險業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國際保險監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動態(tài)的保險資金運(yùn)用風(fēng)險監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

4.借鑒保險競爭規(guī)制的國際經(jīng)驗

保險市場的國際化決定了保險競爭的國際化，這就要求我國應(yīng)開展和加強(qiáng)保險競爭規(guī)制領(lǐng)域的國際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國應(yīng)在維護(hù)國內(nèi)保險市場秩序的同時，要大膽地為保險法制的國際化創(chuàng)造條件，為我國保險市場早日真正地融入國際保險市場提供法律保障。

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