摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)水平的上升，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等的飛速發(fā)展給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，迫使商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改革和進(jìn)步。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境當(dāng)中，商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇?；诖耍疚氖紫葘?duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行了概念界定和特征分析，然后對(duì)處于網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行所面臨的機(jī)遇進(jìn)行了剖析，最后著重分析了商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；商業(yè)銀行；機(jī)遇；應(yīng)對(duì)措施

網(wǎng)絡(luò)金融的迅速興起和普及，讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行遭受了強(qiáng)烈的沖擊，甚至對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展造成了巨大的影響。為了能夠快速適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，找到自己新的發(fā)展立足點(diǎn)和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，除了要對(duì)行業(yè)情況進(jìn)行了解而外，還需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融本身進(jìn)行深刻的認(rèn)識(shí)，了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，了解網(wǎng)絡(luò)金融給銀行自身發(fā)展所創(chuàng)造的機(jī)遇，從而明確銀行的應(yīng)對(duì)措施，從容應(yīng)對(duì)。

一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

1.網(wǎng)絡(luò)金融的概念界定

所謂的網(wǎng)絡(luò)金融，指的就是銀行等金融企業(yè)通過(guò)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的利用，在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容主要包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)信托等，簡(jiǎn)而言之，我們所說(shuō)的網(wǎng)絡(luò)金融就是指的在互聯(lián)網(wǎng)上所開(kāi)展的各種金融活動(dòng)的一個(gè)總稱(chēng)，網(wǎng)絡(luò)金融有一個(gè)最大的特征，那就是基于網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)行。之所以會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，主要就是為了對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展加以適應(yīng)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的定義我們不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融要想得以發(fā)展，就必須要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐，它將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了有效的融合，所以說(shuō)是一種全新的金融服務(wù)形態(tài)。

2.網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征

網(wǎng)絡(luò)金融主要具有信息化、虛擬化和一體化三個(gè)方面的特征，所謂的信息化，就是指的網(wǎng)絡(luò)金融是依托于當(dāng)前的信息技術(shù)的，它與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)有所不同，其系統(tǒng)化和自動(dòng)化的程度更加的高，而且還不會(huì)像傳統(tǒng)的金融活動(dòng)一樣受到時(shí)間和空間的限制，網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)也是一個(gè)信息化的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)之中，所有的內(nèi)容都是以信息的形式存在的。而虛擬化則主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)以及交易平臺(tái)方面，網(wǎng)絡(luò)金融并沒(méi)有實(shí)際的交易地點(diǎn)，而且其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)也是虛擬化的，所有的交易過(guò)程都是以電子數(shù)據(jù)作為其基礎(chǔ)。最后網(wǎng)絡(luò)金融的一體化特征則是指的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)一步的推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，使得金融信息實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一化的管理，而且網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也使得市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)成本得以降低，使得金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)一步的融合在了一起。

二、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的機(jī)遇

1.新型電商平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前我國(guó)的電子商務(wù)取得了很好的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的沖擊，為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的五大行都建立起了自己的電商平臺(tái)，這些銀行通過(guò)建立起自己的電商平臺(tái)，不僅僅將其傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，而且還通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了對(duì)于客戶信息以及交易數(shù)據(jù)的收集和處理，這樣就使得銀行金融服務(wù)變得更加的全面和具體。而且由于網(wǎng)絡(luò)金融有著較高的透明度，交易成本相比于傳統(tǒng)的金融活動(dòng)也更加的低，這種新型的經(jīng)營(yíng)模式更加有利于提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，所以商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)對(duì)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)加以改善，使得客戶能夠享受到更加優(yōu)質(zhì)和便捷的金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以通過(guò)與電商企業(yè)的合作來(lái)共同搭建電商平臺(tái)，這樣能夠使得商業(yè)銀行獲得更多的客戶資源和數(shù)據(jù)，同時(shí)也大大的降低了成本。

2.移動(dòng)支付領(lǐng)域的拓展

當(dāng)前移動(dòng)支付在我國(guó)異?；鸨?，這是電子商務(wù)的發(fā)展所導(dǎo)致的，再加之電子商務(wù)給客戶帶來(lái)了新的消費(fèi)體驗(yàn)，隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為了商業(yè)銀行以及各個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融公司的必爭(zhēng)板塊，近些年來(lái)各個(gè)商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了自己的網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)第三方支付，通過(guò)網(wǎng)上銀行和電子銀行，使得用戶可以通過(guò)電子渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)以及在線支付等，網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展使得商業(yè)銀行受到了相應(yīng)的啟發(fā)，有效的促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步地提高了其金融服務(wù)的質(zhì)量，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，用戶也更加傾向于通過(guò)第三方支付來(lái)進(jìn)行交易，而且各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，也已經(jīng)獲得了許多用戶的認(rèn)可，所以使得商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展了其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

1.重視客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)水平

不管是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)，還是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，其最終所面對(duì)的服務(wù)對(duì)象都是客戶。因此， 重視從客戶入手非常重要。而從當(dāng)前商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，我們發(fā)現(xiàn)其服務(wù)體系還不夠完善，尤其是服務(wù)效率不理想。而在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，服務(wù)的效率高就是一個(gè)顯著的優(yōu)勢(shì)，因而迅速獲得廣大用戶的青睞。所以，商業(yè)銀行想要繼續(xù)保持自身在市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)住自己的市場(chǎng)份額，就必須重視客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)水平，徹底改變以往的服務(wù)理念和服務(wù)體系，堅(jiān)持從客戶體驗(yàn)出發(fā)，根據(jù)客戶的實(shí)際需求來(lái)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。由此，商業(yè)銀行就需要對(duì)客戶需求進(jìn)行科學(xué)合理的分析，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的方式來(lái)明確當(dāng)前客戶的主流需求和消費(fèi)理念，設(shè)計(jì)和制定個(gè)性化的服務(wù)和金融產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行還需要對(duì)過(guò)去的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行相應(yīng)的改變。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比而言，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體戶的貸款方面略有欠缺。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，改善業(yè)務(wù)流程，在更大程度上滿足客戶的需求。

2.加強(qiáng)公司合作，促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融公司之所以能夠獲得如此快速的發(fā)展和推廣，很大程度上是因?yàn)槠淇旖莘奖愕姆?wù)水平，這與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)作形成了鮮明的對(duì)比，因而也給商業(yè)銀行造成了極大的沖擊，讓商業(yè)銀行開(kāi)始面臨前所未有的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，同時(shí)也警示了商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視創(chuàng)新和管理。但是當(dāng)前我國(guó)很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的安全系統(tǒng)都有所欠缺，相關(guān)技術(shù)人員又比較匱乏，經(jīng)常出現(xiàn)系統(tǒng)故障、系統(tǒng)死機(jī)的情況。在這樣的環(huán)境當(dāng)中，不僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司自身的發(fā)展造成了極為不利的影響，同時(shí)也對(duì)客戶信息的私密性也造成了嚴(yán)重的威脅。而相比而言商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理就更為有效，憑借其多年的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，能夠?qū)θ粘；顒?dòng)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行快速識(shí)別和有效控制。因此，本文認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中的順利轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

3.關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融，拓展市場(chǎng)份額

網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的快速到來(lái)的確給商業(yè)銀行一種措手不及的感覺(jué)，由于網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境發(fā)展快，同時(shí)變化也快，因而商業(yè)銀行必須及時(shí)對(duì)自己所處的環(huán)境形成快速的認(rèn)識(shí)，明確自己所處的環(huán)境情況，認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠迅速取得如此大的發(fā)展成就的原因，加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。第一，重視對(duì)技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。例如在電子商務(wù)方面，商業(yè)銀行正在逐步深入該方面的市場(chǎng)，但是在遠(yuǎn)程控制和加密控制等技術(shù)方面還有所不足。如果能夠取得與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的密切合作，則能夠有效彌補(bǔ)技術(shù)上的不足。第二，積極收集有關(guān)客戶的信息，爭(zhēng)取更多的客戶資源。由于商業(yè)銀行已經(jīng)有了多年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和歷程，因而擁有一定的客戶資源，但是在客戶信息方面表現(xiàn)有所薄弱。所以，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，通過(guò)資源共享來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上述分析我們可以得知，網(wǎng)絡(luò)金融的興起給商業(yè)銀行造成了極為深刻的影響，并對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展模式、發(fā)展方式等產(chǎn)生了直接的沖擊。商業(yè)銀行想要快速適應(yīng)環(huán)境變化，就需要明確在新的環(huán)境下所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從而才能更好地進(jìn)行應(yīng)對(duì)。未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展還需要廣大研究學(xué)者和工作人員的繼續(xù)奮斗，牢抓網(wǎng)絡(luò)金融主線，提高創(chuàng)新能力和應(yīng)變能力。

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作者簡(jiǎn)介：盧韓磊（1988- ），男，漢族，籍貫：浙江省東陽(yáng)市，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)，在職研究生