舒圣祥

中國(guó)保監(jiān)會(huì)推出“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)近兩年后，成效并不樂(lè)觀。目前，全國(guó)反向業(yè)務(wù)投保人共78人59戶，辦完所有流程的僅47人38戶，其中北京18人12戶，上海13人11戶，廣州14人11戶，武漢2人1戶。為何參加“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的人如此之少？業(yè)內(nèi)人士表示，以房養(yǎng)老和傳統(tǒng)觀念有很大的沖突，容易讓人產(chǎn)生“坐吃山空”的印象。

所謂“以房養(yǎng)老”，就是老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，每月由保險(xiǎn)公司支付養(yǎng)老金，老人生前可以一直住在房子里，身故之后房產(chǎn)歸保險(xiǎn)公司處置。這種設(shè)計(jì)當(dāng)初被宣稱是“全世界公認(rèn)的模式”，但現(xiàn)實(shí)是我們沒(méi)有搞起來(lái)。這與當(dāng)初各界對(duì)“以房養(yǎng)老”的期望值，顯然存在巨大落差。

理論層面的合理舉措，之所以在現(xiàn)實(shí)層面行不通，必有其背后的理性原因。站在老人的立場(chǎng)，大部分老人確實(shí)更愿意把房子留給孩子，但更重要的是，有房子、特別是有多套房子的老人并不缺錢花；那些真正缺錢花的老人，要么沒(méi)房子，要么房子不能轉(zhuǎn)讓（比如農(nóng)村老人），想“以房養(yǎng)老”也沒(méi)辦法。

“以房養(yǎng)老”之所以對(duì)有房子的老人缺少吸引力，一個(gè)重要原因是錢實(shí)在太少了。國(guó)內(nèi)推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，暫時(shí)只有幸福人壽一家。根據(jù)條款，一套價(jià)值100萬(wàn)元的房子（這是保險(xiǎn)公司的估價(jià)，而非市場(chǎng)價(jià)），60歲的男性每月只能拿到2514元，如果是女性，則只能拿到2082元。女性拿得更少，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司給投保人劃定的預(yù)期壽命是85歲，而他們認(rèn)為，女性可能比男性活得更長(zhǎng)。

這樣的回報(bào)率顯然不高。如果老人直接把房子賣了，可能得到120萬(wàn)元甚至更多，用這些錢購(gòu)買國(guó)債或者固定收益產(chǎn)品，哪怕扣除租房費(fèi)用，收益大概也能與保險(xiǎn)公司給的錢相當(dāng)，而且不用拼壽命，還能把本金留給子女。所以，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)老人沒(méi)有太大吸引力。

那么，保險(xiǎn)公司為何這么“摳門”？其實(shí)，保險(xiǎn)公司也有苦衷。即便有關(guān)部門鼓勵(lì)，保險(xiǎn)公司仍然對(duì)“以房養(yǎng)老”不熱衷。因?yàn)榉績(jī)r(jià)是波動(dòng)的，誰(shuí)也不知道二三十年后房?jī)r(jià)怎么樣，倘若大跌了怎么辦？還有，70年產(chǎn)權(quán)到期后的問(wèn)題一直懸而未決，老人的房子到保險(xiǎn)公司手上的時(shí)候，可能快要到期了，假如要補(bǔ)繳土地出讓金，又該怎么辦？而且，房子是有維護(hù)成本的，質(zhì)量不好的房子更是如此。雖然房地產(chǎn)火熱的時(shí)候，再老的房子都有人要，可等到保險(xiǎn)公司將來(lái)出手的時(shí)候，真有那么容易嗎？

由此可見(jiàn)，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)效果很差，就不難理解了。