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網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題分析及對(duì)策探討

2016-10-21 13:11周艾潔
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管問(wèn)題

周艾潔

摘要:網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在制度、人才與市場(chǎng)環(huán)境各方面的不足與漏洞,從而導(dǎo)致監(jiān)管不嚴(yán)與監(jiān)管無(wú)效的狀態(tài)。需要針對(duì)現(xiàn)實(shí)情況健全完善法律制度、培養(yǎng)優(yōu)秀人才、注重技術(shù)開(kāi)發(fā)利用與國(guó)際交流合作,從而有助于網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融;監(jiān)管;問(wèn)題;對(duì)策

隨著網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代的到來(lái),網(wǎng)絡(luò)金融的流行趨勢(shì)逐步得到擴(kuò)展。網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度上不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式,有效地提升了運(yùn)作效率,同時(shí)由于其存在的風(fēng)險(xiǎn)性,導(dǎo)致對(duì)金融行業(yè)與客戶帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。其主要的活動(dòng)存在于開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,其存在的特殊性對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管提出了更高的挑戰(zhàn)與困難。

一、網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日益成熟的情況下衍生出的電子金融產(chǎn)物,屬于新型的金融領(lǐng)域概念。網(wǎng)絡(luò)金融從狹義層面上講主要是一種在互聯(lián)網(wǎng)空間中進(jìn)行的金融相關(guān)業(yè)務(wù)。如果從廣義層面上來(lái)說(shuō),網(wǎng)絡(luò)金融除了涵蓋網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容,還包括網(wǎng)絡(luò)金融的安全與網(wǎng)絡(luò)金融交監(jiān)相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)與業(yè)務(wù)相比,網(wǎng)絡(luò)金融是一種存在與電子虛擬空間的金融運(yùn)作模式,由此帶來(lái)的監(jiān)管與操作與傳統(tǒng)金融而言有著較大的差異性,同時(shí)其中的不確定性與不可控性更為顯著。

二、當(dāng)下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展情況

1.網(wǎng)上銀行快速擴(kuò)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使在我國(guó)各大商業(yè)銀行快速的發(fā)展網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù),2000年,工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行與交通銀行等大型知名商業(yè)銀行就已經(jīng)先后推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),掀起了網(wǎng)絡(luò)金融的浪潮。隨著近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)智能化技術(shù)不斷升級(jí),網(wǎng)上銀行相關(guān)功能逐步豐富化,各大銀行也隨著人們從電腦端向手機(jī)端轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)而相繼推出了手機(jī)客戶端服務(wù),便于客戶隨時(shí)對(duì)個(gè)人資產(chǎn)做有效管理操作。當(dāng)下在我國(guó)的銀行賬戶之間已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)時(shí)到賬、連通全國(guó),有效突破賬戶資產(chǎn)管理中所存在時(shí)間與空間的干擾影響,有效提升了人們資金流動(dòng)的便捷性。因此隨著技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行為人們提供了更為便捷快速的相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù),讓人們足不出戶就可以從事相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理,節(jié)省了到銀行柜臺(tái)窗口長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的麻煩,同時(shí)也減輕了銀行自身業(yè)務(wù)辦理的負(fù)擔(dān),提升了銀行與客戶雙方面的辦事效率。

2.電商支付平臺(tái)的普及化

隨著近年來(lái)淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購(gòu)等網(wǎng)上商城的興起與普及化,促使了人們網(wǎng)上購(gòu)物生活習(xí)慣的形成,進(jìn)而也促使多種電商支付平臺(tái)如雨后春筍般的涌現(xiàn)。例如常見(jiàn)的支付寶、財(cái)付通、微信支付等都屬于相關(guān)支付工具,為人們提供了較為便捷的支付服務(wù)享受。一般相關(guān)賬號(hào)與客戶銀行卡做對(duì)應(yīng)綁定,從而可以在費(fèi)用支付中運(yùn)用賬號(hào)、密碼與驗(yàn)證碼等方式達(dá)到資金的支付與轉(zhuǎn)賬功能。除了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物費(fèi)用的支付,相關(guān)手機(jī)充值、信用卡還款、生活費(fèi)用繳納、酒店預(yù)訂等都可以通過(guò)相關(guān)支付工具開(kāi)展,甚至可以兼具一定理財(cái)功能,例如余額寶、QQ錢包與微信錢包等,都可以發(fā)揮更多的資金流通管理業(yè)務(wù)。客戶可以將暫時(shí)不需要使用的閑散資金存入相關(guān)賬戶中,從而得到一定利息,可以達(dá)到資金的隨存隨取,不受傳統(tǒng)銀行定期存款的束縛,同時(shí)比傳統(tǒng)銀行活期存款有更高的利息回報(bào),操作便捷,客戶認(rèn)可度較高,使用較為廣泛。

3.網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)興起

在2015年開(kāi)始運(yùn)用個(gè)人投資者依據(jù)實(shí)際情況開(kāi)設(shè)多個(gè)滬深A(yù)股賬戶以及場(chǎng)內(nèi)封閉式的基金賬戶,最高賬戶數(shù)量可以達(dá)到20個(gè),取消了傳統(tǒng)自然人投資者在A股賬戶只能進(jìn)行一人一戶的制約。由此促使證券公司間開(kāi)展更為良性的競(jìng)爭(zhēng)狀況,有效地減少傭金來(lái)獲取更多的客戶到自己的公司中開(kāi)戶,進(jìn)而有效地縮減了投資者所需要的投資成本,對(duì)于投資者的利益有了更高的保證。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá),覆蓋范圍廣,作為個(gè)人投資者而言,可以運(yùn)用手機(jī)客戶端的下載來(lái)開(kāi)設(shè)個(gè)人賬戶,操作便捷,可以不受時(shí)空局限性的進(jìn)行投資業(yè)務(wù)的處理,隨時(shí)做理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買,操作便捷,容易操作,客戶接受度較高。

三、當(dāng)下我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管常見(jiàn)問(wèn)題

1.缺乏完善健全的金融監(jiān)管法律體系

雖然網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)與世界其他國(guó)家廣泛興起并普及,但是相關(guān)的法律法規(guī)并不十分完善健全,其原因主要在于網(wǎng)絡(luò)金融在實(shí)際操作中并沒(méi)有積累豐富的操作經(jīng)驗(yàn),同時(shí)相關(guān)規(guī)定也較難以有效界定,制度缺乏明確性,甚至無(wú)法有效地與實(shí)際網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際情況相匹配。在我國(guó),有對(duì)應(yīng)的銀行法、證券法與保險(xiǎn)法,但是其中涉及網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)內(nèi)容較為有限,甚至存在較多的法律空白。當(dāng)下的金融法律體系仍舊是以傳統(tǒng)金融模式為為主,設(shè)想的背景也主要是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)狀況,而相關(guān)制度顯然與網(wǎng)絡(luò)金融有較大的使用差異性,總體來(lái)說(shuō),在法律條文上還沒(méi)有建立其完善健全的體系,沒(méi)有依據(jù)實(shí)際情況制定更為全面的法律條文內(nèi)容。由于法律體系的不完善與不健全,從而也為網(wǎng)絡(luò)金融埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)與隱患,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法規(guī)制定在當(dāng)下尤為必要。在當(dāng)下的法律沒(méi)有得到全面化處理,同時(shí)其涉及的內(nèi)容與層面較多,對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在一定法律空白性,相關(guān)條款也較為空泛而缺乏明確性管制內(nèi)容,監(jiān)管上缺乏實(shí)際有效的可操作性,無(wú)法有效的滿足網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際操作的開(kāi)展。同時(shí)在監(jiān)管上對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的主體較為模糊,無(wú)法適應(yīng)多樣性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)際情況。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的犯罪模式,在相關(guān)的法律上甚至存在失效情況,因此導(dǎo)致相關(guān)新問(wèn)題無(wú)法有效處理管制。

2.監(jiān)管力度缺乏合理把控尺度

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品國(guó)家并沒(méi)有取消的意圖,更多的表示支持的態(tài)度,但是對(duì)應(yīng)的監(jiān)管方式仍舊是保持持續(xù)嚴(yán)格的發(fā)展趨勢(shì)。在目前情況下,網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品較為普遍,例如知名的阿里巴巴下的貸款公司,但是相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品更多的處于不受對(duì)應(yīng)監(jiān)管約束的狀態(tài)。對(duì)于當(dāng)下的金融監(jiān)管而言,網(wǎng)絡(luò)金融是一種新興事物與新挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融有著相當(dāng)大的群體,而對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融管制制度還需要更為明確全面。網(wǎng)絡(luò)發(fā)展為金融業(yè)務(wù)提供了更好的發(fā)展平臺(tái),但是也帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)性,而對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管需要把控好對(duì)應(yīng)的監(jiān)管尺度,一方面要保證網(wǎng)絡(luò)金融的健康寬松的發(fā)展,另一方面需要保持網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)范性,避免不法分子乘虛而入。而具體的監(jiān)管力度大小對(duì)金融業(yè)的發(fā)展會(huì)起到一定影響作用。監(jiān)管強(qiáng)度過(guò)小會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效控制,而強(qiáng)度過(guò)大則會(huì)導(dǎo)致金融發(fā)展受到更大的壓制,進(jìn)而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力下滑。因此,相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管上,需要保證基本的安全性,同時(shí)也在盡力給良性網(wǎng)絡(luò)金融更多的發(fā)展空間,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)力提升,促進(jìn)資源得到優(yōu)化配置。

3.監(jiān)管部門(mén)劃分不清

在網(wǎng)絡(luò)金融方面,較多比例屬于民間資本開(kāi)展,因此相關(guān)機(jī)構(gòu)存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性,而對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)相關(guān)的管控制度也缺乏完善性。在當(dāng)下的法律制度上缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的明確定性,因此就無(wú)法有效地形成對(duì)應(yīng)監(jiān)管體系,甚至在部分地區(qū)沒(méi)有配套對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)。這樣就會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的投資者存在一定風(fēng)險(xiǎn)與利益受損的可能,部分人會(huì)通過(guò)法律漏洞來(lái)獲取不當(dāng)?shù)墓姶婵钅康摹?/p>

4.缺乏科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管模式

當(dāng)下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式并不專業(yè),存在一定滯后性。網(wǎng)絡(luò)金融自身的發(fā)展模式在不斷變化創(chuàng)新,但是對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管卻存在管理措施滯后、主體不清、職責(zé)不確定,缺乏專業(yè)的監(jiān)管人才資源,這也導(dǎo)致了在我國(guó)范圍內(nèi)的金融制度無(wú)法得到有效的落實(shí)與不斷完善,監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性效果較差。因此,現(xiàn)存的金融監(jiān)管制度已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀,需要建立更為專業(yè)科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式。

四、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對(duì)策

1.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展,相關(guān)黑客與不良的攻擊技術(shù)也日益增多,需要在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上不斷研發(fā)升級(jí),從而有效的確保網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境有更為安全的技術(shù)層面監(jiān)管效果。做好對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)調(diào)研工作,明確相關(guān)技術(shù)發(fā)展水平,升級(jí)對(duì)應(yīng)操作與監(jiān)管技術(shù)。

2.健全完善法律體系

要依據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)存情況,同時(shí)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),依據(jù)國(guó)情對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融法律制度做不斷地完善。要明確網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)所應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任,成立專業(yè)的指導(dǎo)與管理單位,對(duì)不適宜的法律法規(guī)內(nèi)容做對(duì)應(yīng)的修訂與補(bǔ)充。其次,需要強(qiáng)化信息管理,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融情況做及時(shí)的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況上報(bào)管理,做好信息披露制度的專業(yè)完善,讓網(wǎng)絡(luò)金融能夠在相對(duì)公平、公正與透明化的環(huán)境中運(yùn)作。

3.注重人才培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展與升級(jí),相關(guān)問(wèn)題也逐步凸顯,需要培養(yǎng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融有更深層次了解的專業(yè)人才,既需要其有專業(yè)的職責(zé)道德素養(yǎng),同時(shí)也需要有專業(yè)的金融與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)、應(yīng)用相關(guān)能力。注重人才的培養(yǎng),多學(xué)習(xí)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)與方法,與國(guó)際人才做交流溝通,加大對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的研究,為相關(guān)工作儲(chǔ)備專業(yè)人才資源。

結(jié)束語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作并不是簡(jiǎn)單工作,需要相關(guān)機(jī)構(gòu)與整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境的配合,加強(qiáng)監(jiān)管體系的完善,促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康良性發(fā)展,需要從實(shí)際情況出發(fā),逐步地細(xì)致健全。

參考文獻(xiàn):

[1]徐瑋 .我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)界,2016(09):13.

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