朱學(xué)振

摘要：在本論文中，筆者首先闡述了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點，分析了新常態(tài)下金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，而后提出了相應(yīng)的對策。這對于未來金融行業(yè)的健康發(fā)展意義重大。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；金融；問題；對策

1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)概述

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，是指在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對稱的基礎(chǔ)上實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。我們必須注意，這里的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)強調(diào)的是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定增長，著眼于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)與穩(wěn)定，并不僅僅指GDP的增長或者經(jīng)濟(jì)規(guī)模的最大化。習(xí)近平總書記指出，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)主要具有以下三個方面的特征：第一，經(jīng)濟(jì)增長的速度由高度增長向中高速正在轉(zhuǎn)變，發(fā)展速度呈現(xiàn)放緩的趨勢；第二，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)之間的差距也逐步縮小，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果會惠及廣大民眾；第三，經(jīng)濟(jì)發(fā)展從原來的要素驅(qū)動、投資驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變實踐證明，從2011年開始，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中GDP的增長速率逐漸放緩，而2015年經(jīng)濟(jì)增速也到達(dá)近10年以來的最低值。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩也顯示出我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外在環(huán)境、內(nèi)部結(jié)構(gòu)都在發(fā)生變化。

改革開放以來，我國的金融業(yè)發(fā)展日益成熟，也逐漸形成了以銀行業(yè)為主體的金融體系。作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)之一，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融業(yè)的發(fā)展也面臨各種問題，尤其是以銀行、證券以及保險為代表的金融業(yè)也面臨各種發(fā)展挑戰(zhàn)。金融業(yè)必須從當(dāng)前發(fā)展形勢出發(fā)，抓住機遇，加快改革進(jìn)度，創(chuàng)新金融業(yè)的發(fā)展，從容應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的各種問題。

2.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境改變，行業(yè)內(nèi)部的各種企業(yè)也面臨一定的發(fā)展問題。下面，筆者將對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融業(yè)內(nèi)部的代表性企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

首先，銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。作為我國金融機構(gòu)體系中最重要的組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，銀行業(yè)的發(fā)展也會隨著整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而變化。2013年之前，銀行業(yè)在我國市場經(jīng)濟(jì)中一直占據(jù)著主動地位，它們能夠從各項業(yè)務(wù)中賺取高額的利潤，這是其他行業(yè)都無法匹敵的。而2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)及推廣給廣大銀行的發(fā)展造成了較大的威脅，大量的發(fā)展資金都向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，銀行的利潤大大降低。同時，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，利率市場化的進(jìn)程加快，金融機構(gòu)的貸款利率被取消，金融機構(gòu)可以在商業(yè)化原則的指導(dǎo)下，自主確定貸款的利率水平，這對銀行業(yè)的發(fā)展也確實是巨大的挑戰(zhàn)。利率市場化也就表明貸款的利率是由市場決定的，受到市場波動的影響，這將會加劇商業(yè)銀行之間的競爭，銀行業(yè)的發(fā)展壓力較大。

其次，保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險所能發(fā)揮則作用也愈來愈完善。近年來，國家也高度重視保險業(yè)的發(fā)展，并出臺若干的政策，致力于積極發(fā)展商業(yè)健康保險，完善現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。這些舉措促進(jìn)了我國保險業(yè)的發(fā)展，為保險業(yè)提供較多的發(fā)展契機。

再次，證券業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。就目前來說，我國的證券市場并不完善，尤其是股市的發(fā)展波動起伏較大。自2014年開始，在國家政策的帶動下，我國的股市呈現(xiàn)牛市的發(fā)展態(tài)勢，“一帶一路”戰(zhàn)略的提出更是帶動了相關(guān)行業(yè)股票的狂漲。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國證券業(yè)也進(jìn)入了一個機遇與挑戰(zhàn)共存的階段。由此可以看出，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國的銀行業(yè)將面臨較大的發(fā)展挑戰(zhàn)，證券與保險將獲得更多的發(fā)展機遇，我國的金融行業(yè)必須進(jìn)一步改革與創(chuàng)新，從而適應(yīng)目前的發(fā)展形勢。

3. 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融業(yè)發(fā)展面臨的問題

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國金融業(yè)發(fā)展必然會面臨一系列的問題與挑戰(zhàn)。首先，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，金融行業(yè)的發(fā)展必然會面臨一定的風(fēng)險。一方面，地方政府在前期發(fā)展過程中所形成的巨額債務(wù)風(fēng)險也會轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑陲L(fēng)險，影響金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；另一方面，很多金融機構(gòu)運行不合理，機構(gòu)的內(nèi)在風(fēng)險控制能力不足。利率和資金的雙軌制還明顯落后于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；利率雙軌制還導(dǎo)致大量套利行為的出現(xiàn)，資金也在銀行業(yè)的報表內(nèi)外轉(zhuǎn)化，無法順利進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)。

其次，中央政府與地方政府之間、金融監(jiān)管部門之間、金融監(jiān)管部門與行政管理部門以及宏觀經(jīng)濟(jì)政策與金融政策之間存在著不相協(xié)調(diào)之處。盡管，我國已經(jīng)成立了金融監(jiān)管部的聯(lián)席會議，但這僅僅是一個議事機構(gòu)，并沒有明確的工作目標(biāo)和只能目標(biāo)，權(quán)利與責(zé)任劃分的也不明確，因此并不能成為一個有效的執(zhí)行機構(gòu)。同時，利率市場化進(jìn)程加快， 我國人民幣匯率的市場機制、貨幣政策等方面的措施并不完善，無法形成呼應(yīng)。同時，中央銀行的財政部并沒有在國債的發(fā)行、市場流通方面達(dá)成一致；商業(yè)性的金融機構(gòu)和政策性的金融機構(gòu)并沒有明確劃分職能，兩者之間的配合不足，不能實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。這對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融業(yè)的改革與發(fā)展都是問題。除此之外，政府的干預(yù)也扭曲了金融市場的發(fā)展。大部分金融機構(gòu)仍然采用傳統(tǒng)的思維方式，沿用過去的經(jīng)濟(jì)管理模式，機構(gòu)之間缺乏有效的競爭，金融行業(yè)內(nèi)部的發(fā)展活力不足。

再次，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融業(yè)很難實現(xiàn)監(jiān)管公平。隨著金融業(yè)開發(fā)力度的逐漸加大，國家對國有控股的、外資控股的金融機構(gòu)的監(jiān)管相對寬松，而對民營控股的金融機構(gòu)則采取了較為嚴(yán)格的監(jiān)管對策，這就使得民營金融機構(gòu)面臨較多的發(fā)展問題。同時，金融行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管機制較多，呈現(xiàn)銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及證監(jiān)會三家分離的居民，多家監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)界定不清晰，容易發(fā)生相互扯皮的現(xiàn)象，監(jiān)管沖突較多。例如，我們都知道企業(yè)發(fā)行債務(wù)需要得到發(fā)改委的批準(zhǔn)，而企業(yè)上市需要得到證監(jiān)會的批準(zhǔn)，短期的融資活動則需要交易協(xié)會審核。多頭監(jiān)管導(dǎo)致職能不能得到有效地發(fā)揮，監(jiān)管效率低下。

第四，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國金融業(yè)的法治工作還存在一定的問題。部分監(jiān)管部門的自由裁量權(quán)較大，法律本身也存在較多的不適應(yīng)性。就目前的證券司法案件來說，只有四分之一的案件中引用了《證券法》的內(nèi)容。這也表明金融法律與金融實踐的脫節(jié)較為嚴(yán)重。除此之外，由于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國多層次的資本市場還沒有形成，資本市場中間接投資為主，直接投資為輔，導(dǎo)致銀行體系內(nèi)部系統(tǒng)性的風(fēng)險不斷積累，難以支撐其結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與升級。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融業(yè)改革是必然趨勢。

4.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融業(yè)發(fā)展的對策探討

新常態(tài)下，我國金融業(yè)必須積極采取各種有效的措施，優(yōu)化發(fā)展結(jié)構(gòu)，提高機構(gòu)的競爭力。第一，要加快金融業(yè)的改革力度。各個金融機構(gòu)必須正確認(rèn)識當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，找出自己發(fā)展過程中存在的各種問題，加快改革發(fā)展的力度，解決各種問題，提高金融業(yè)的行業(yè)發(fā)展水平。要加快金融體系改革的市場化進(jìn)程，尤其要加快人民幣的國際化進(jìn)程，要保證人民幣可以向以香港為中心的國際證券市場投資。同時，要加快利率市場化改革，開放貸款利率的同時，也開放存款利率，從而提高金融機構(gòu)的整體服務(wù)水平。

第二，要努力打破金融行業(yè)的壟斷局面，充分引入市場競爭機制，從而擴(kuò)大金融業(yè)的對外開放競爭。要鼓勵民間資金進(jìn)入銀行業(yè)，從而建立各種中小型銀行，增加金融業(yè)的發(fā)展活力；要減少政府干預(yù)行為，充分發(fā)揮市場機制的積極作用，積極推動多層次金融市場的發(fā)展；要積極推動民間資本、小額貸款公司等新型號金融業(yè)的發(fā)展，為中小企業(yè)的發(fā)展提供更多的融資渠道及發(fā)展資金，從而增強我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力。

第三，要加快金融監(jiān)管體制改革，完善市場監(jiān)管機制。就當(dāng)前來說，我國金融行業(yè)的監(jiān)管制度還存在很多不足之處。金融行業(yè)要從當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的形勢出發(fā)，制定符合當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、具有實際執(zhí)行意義的監(jiān)管制度，完善監(jiān)管體系，從而為金融行業(yè)的健康發(fā)展提供有力的保障。要統(tǒng)一監(jiān)管體系，合并原來的“三頭監(jiān)管機制”，明確劃分不同監(jiān)管部門的工作責(zé)任與職能，做到權(quán)責(zé)明確。同時，還要根據(jù)不同的金融產(chǎn)品，實施科學(xué)合理的監(jiān)管政策。

第四，完善金融行業(yè)的發(fā)展建設(shè)。國家及相關(guān)部門要積極出臺有關(guān)的政策，完善政策內(nèi)容，從而為金融業(yè)的發(fā)展提供有力的法律保障?？傊?，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融行業(yè)內(nèi)部單位要從實際的發(fā)展環(huán)境出發(fā)，采取積極有效的應(yīng)對策略，從而促進(jìn)行業(yè)的健康長遠(yuǎn)發(fā)展。

總結(jié)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國的實體經(jīng)濟(jì)面臨著發(fā)展與轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，這也對金融行業(yè)及金融機構(gòu)提出了更高要求。從總體上說，我國金融體系的效率偏低、風(fēng)險管理能力也不夠，金融行業(yè)的發(fā)展也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何積極轉(zhuǎn)變金融發(fā)展理念，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，打破現(xiàn)有的利益格局也是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國金融行業(yè)改革發(fā)展的關(guān)鍵所在。相關(guān)單位必須同心協(xié)力，共同應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]任碧云，劉進(jìn)軍.基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視角下促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展路徑探討[J].經(jīng)濟(jì)問題，2015（01）

[2]闞景陽，祁文輝 .新常態(tài)背景下區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長實證分析——以河北省為例[J].金融理論與教學(xué)，2015（07）

[3]王松奇，韓曉宇，楊哲.新常態(tài)下金融發(fā)展對收入分配的雙重門檻效應(yīng)——基于省級面板數(shù)據(jù)的分析[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2016（07）