陳凱

過去，想要貸款往往要經(jīng)歷一個(gè)繁瑣的審核過程；互聯(lián)網(wǎng)金融興起，貸款程序開始變得簡(jiǎn)便、高效；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代與大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，又催生出了一種“極速版”的貸款模式。

這種極速模式貸款到底有多快呢？在手機(jī)上下載一個(gè)APP，用戶可在APP上1分鐘完成借款申請(qǐng)并了解到可授予的信用額度；完成申請(qǐng)借款后，10分鐘內(nèi)便可以知道審批結(jié)果并可在當(dāng)天拿到借款。

金融科技為基礎(chǔ)，線上極速模式成亮點(diǎn)

利率市場(chǎng)化后，央行降息降準(zhǔn)和低息時(shí)代將成為一種常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品收益率開始下降。同時(shí)，各個(gè)平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，也逐漸從單一的理財(cái)收益競(jìng)爭(zhēng)，開始轉(zhuǎn)型到后端的大數(shù)據(jù)和金融科技手段的競(jìng)爭(zhēng)。

今年以來，金融科技成為一種明顯的互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)開始凸顯出來，最明顯的表現(xiàn)是在線上信用貸款領(lǐng)域，像很多融合了大數(shù)據(jù)、海量數(shù)據(jù)風(fēng)控和行為分析的模型開始出現(xiàn)，并且以更為簡(jiǎn)易的互聯(lián)網(wǎng)化體驗(yàn)方式贏得了用戶的青睞。

在過去，用戶往往面臨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)門檻高，“借款難、還款難、審批流程長、提交資料多、時(shí)間精力成本大”等各種問題。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融開始利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，來對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的信用評(píng)估，往往在較短時(shí)間內(nèi)就可以完成信用審核。特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過互聯(lián)網(wǎng)APP來提供純線上的信用借款，具備審批快、額度高、還款靈活的特點(diǎn)，自然成為用戶青睞的信貸渠道之一。

在互聯(lián)網(wǎng)信用貸款領(lǐng)域，宜人貸公積金貸款就成為了市場(chǎng)上比較流行的一種信用借款服務(wù)，借貸方法是憑借用戶的公積金賬號(hào)、征信報(bào)告、手機(jī)號(hào)就可以實(shí)現(xiàn)快速借款，最高額度30萬。這個(gè)額度，加上高效批核流程，綜合考慮的話，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都有不小的市場(chǎng)沖擊力。自2016年4月上線以來，宜人貸借款公積金模式僅用了81天時(shí)間，便晉升“億元俱樂部”，目前已經(jīng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)借款金額突破1億元。

另外，對(duì)于宜人貸而言，上線公積金借款模式，除了在產(chǎn)品功能上有大數(shù)據(jù)和信用風(fēng)控做基礎(chǔ)保障外，一定程度上也是準(zhǔn)確定位了其用戶的行為數(shù)據(jù)屬性和融資需求。

公積金借款模式定位在白領(lǐng)人群是非常精準(zhǔn)的，因?yàn)榘最I(lǐng)人群一般都具有完善的社會(huì)保障，包括五險(xiǎn)一金等，公積金這個(gè)賬號(hào)的數(shù)據(jù)也就自然會(huì)比較完善，能夠起到足夠的征信作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融第二階段，越加看重科技實(shí)力

從宜人貸以及傳統(tǒng)的BAT、京東、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭來看，目前很多平臺(tái)以及巨頭都在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融第二個(gè)階段的科技化探索，在國外，這個(gè)趨勢(shì)叫“Fintech”，而在國內(nèi)被稱作金融科技。

阿里早先就通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對(duì)體系內(nèi)的淘寶、天貓商戶開展信用貸款服務(wù)，加上花唄、借唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品的推出，目前已經(jīng)形成一個(gè)較為穩(wěn)定的生態(tài)。京東金融的核心在于建立一個(gè)新金融生態(tài)，載體是數(shù)據(jù)、征信和互聯(lián)網(wǎng)化風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)賬戶、風(fēng)控與京東體系內(nèi)外場(chǎng)景的連接，未來還可以輸出這一套金融生態(tài)規(guī)則。宜人貸目前則是在線上通過諸如極速借款、公積金借款等產(chǎn)品，來體驗(yàn)安全、便捷、高效的信用貸款產(chǎn)品，也是一種金融科技的表現(xiàn)。

宜人貸CEO方以涵認(rèn)為，創(chuàng)新是科技金融公司發(fā)展的動(dòng)力，平臺(tái)需要在精準(zhǔn)的客戶定位基礎(chǔ)上，進(jìn)行科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，用科技手段探尋有效的風(fēng)險(xiǎn)控制模型和科學(xué)的定價(jià)策略。

科技擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，能讓中國偏僻地區(qū)的市場(chǎng)也同等享受到金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)用戶千差萬別，他們也期望得到基于自身特征的不同的文化、品牌、營銷、功能、成本，實(shí)現(xiàn)定制化的、可參與的服務(wù)體驗(yàn)。

在中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展驅(qū)動(dòng)下，國人對(duì)金融服務(wù)的需求也日益增長?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在市場(chǎng)方面擁有的一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是獲取大量的客戶數(shù)據(jù)，這是傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)所缺乏的。以阿里巴巴為例，多年來已經(jīng)約有4.2億客戶提供了他們的行為數(shù)據(jù)。中國傳統(tǒng)金融企業(yè)也都在內(nèi)部開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，期望能借此獲取新的客戶，改善服務(wù)并提高內(nèi)部效率。

極速模式貸款，如何進(jìn)行風(fēng)控？

其實(shí)早在2014年，宜人貸就率先推出了極速模式貸款。這是一款依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，率先采用了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式來進(jìn)行風(fēng)控，主要是通過用戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)等來進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估。

極速模式貸款一經(jīng)推出后，便引起了整個(gè)行業(yè)的關(guān)注。那么，極速模式申請(qǐng)貸款是如何操作的呢？以申請(qǐng)宜人貸極速模式貸款為例，首先需要在手機(jī)上下載一個(gè)APP，打開APP進(jìn)入“極速借款”頁面，點(diǎn)擊進(jìn)入，輸入信用卡綁定的電子郵箱及郵箱密碼，授權(quán)系統(tǒng)讀取消費(fèi)賬單。宜人貸系統(tǒng)根據(jù)信用卡使用情況自動(dòng)為借款人評(píng)估授信額度，整個(gè)授信時(shí)間不到1分鐘。用戶可在APP上1分鐘完成借款申請(qǐng)，完成申請(qǐng)借款后，10分鐘內(nèi)便可以知道審批結(jié)果并可在當(dāng)天拿到借款。

想要申請(qǐng)宜人貸極速貸款必須先滿足以下幾個(gè)條件：借款人年齡在22周歲—60周歲之間；借款人須在現(xiàn)單位連續(xù)工作滿6個(gè)月及以上（含試用期）；月工資打卡原則上應(yīng)超過4000元。滿足了這三個(gè)基本條件后，還需要用戶的淘寶消費(fèi)記錄、信用卡賬單以及實(shí)名制手機(jī)號(hào)碼等。據(jù)了解，目前宜人貸的這種極速模式已經(jīng)覆蓋了北京、廣東、河北、四川、重慶、福建、黑龍江、湖北、湖南、江蘇、山東、浙江等地，未來會(huì)爭(zhēng)取覆蓋更多省市。

以往找傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款，過程繁瑣是眾所周知，不僅要填寫大量的材料，還要經(jīng)過一段較長的審核時(shí)間才能拿到借款。通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)催生的極速貸款模式可以看出，金融科技正對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及至整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生越來越大的作用力。