張健++劉洋

摘要：伴隨著計算機互聯(lián)網(wǎng)絡技術在全世界的不斷普及和廣泛運用，未來的世界，網(wǎng)絡化生活將是一個十分重要的趨勢?？梢灶A見，未來金融互聯(lián)網(wǎng)服務將在我們生活的方方面面發(fā)揮更重要的作用的情況下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡化無疑是符合社會發(fā)展、未來網(wǎng)絡化生活模式大潮流的。在此背景下，本文在剖析傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)下所面臨的制約和困境，提出解決問題的對策和建議，以期促進我國傳統(tǒng)銀行的更好發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；傳統(tǒng)銀行；影響

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）021-000-01

伴隨著計算機互聯(lián)網(wǎng)絡技術在全世界的不斷普及和廣泛運用，未來的世界，網(wǎng)絡化生活將是一個十分重要的趨勢，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上訂餐、網(wǎng)上學習、網(wǎng)上工作，我們可以預見，在未來，人們工作、生活、學習的許多方面都可以在網(wǎng)上進行，銀行網(wǎng)上業(yè)務作為未來銀行提升服務效率的一個重要方面方面，無疑是銀行發(fā)展的重要方向。尤其是在可以預見，未來金融互聯(lián)網(wǎng)服務將在我們生活的方方面面發(fā)揮更重要的作用的情況下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡化無疑是符合社會發(fā)展、未來網(wǎng)絡化生活模式大潮流的。在此背景下，本文在剖析傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)下所面臨的制約和困境，提出解決問題的對策和建議，以期促進我國傳統(tǒng)銀行的更好發(fā)展。

一、傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展面臨的制約和困境

1.國內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務的技術制約

當前我國銀行網(wǎng)上業(yè)務面臨的其中一個主要的制約是技術限制。銀行網(wǎng)上業(yè)務存在技術制約，首先，銀行對銀行網(wǎng)上業(yè)務的重視程度不足，導致在銀行網(wǎng)上業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)、技術支持等方面都的得不到足夠的重視，銀行在這一方面的人力、物力、財力投入不足，更遑論業(yè)務的開展和完善。其次，由于銀行涉及到客戶的許多重要的權益，涉及到客戶交互系統(tǒng)、銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)、柜面管理系統(tǒng)等重要組成部分，如何科學、合理地進行銀行網(wǎng)上業(yè)務的系統(tǒng)設置，兼顧到客戶、銀行等多方面的業(yè)務需求，成為擺在銀行信息技術人員面前的一個重要課題。

2.銀行網(wǎng)上業(yè)務的風險防控制約

從整個銀行發(fā)展的大環(huán)境來講，目前我國個人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實效性等都存在一些問題。國外消費信貸在百余年的發(fā)展過程中建立起了完善的個人信用制度，銀行通過個人信用信息庫可以隨時查詢客戶的信用檔案，為金融機構提供信貸決策輔助信息。目前，我國多數(shù)發(fā)卡銀行的銀行征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱，在銀行第一道風險防范關口上陷于困境。目前，我國銀行間的風險信息還未實現(xiàn)共享，而且風險管理標準不統(tǒng)一；銀行與稅務、公安等機構之間沒有很好的風險合作交流機制，缺乏相應的風險信息共享平臺。從單個銀行的角度來看，風險管理似乎是有效的，但因為來自其它渠道風險信息的缺失，造成風險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實際的風險管理效率，造成非預期的風險損失。

3.銀行網(wǎng)上咨詢業(yè)務開展不足的制約

當前在我國銀行網(wǎng)站上，相關配套的網(wǎng)上咨詢服務卻仍然沒有落實完善，客戶在網(wǎng)上銀行業(yè)務拓展過程，遇到什么問題，想了解什么信息，都訴之無門，這也在一定程度上，使得銀行網(wǎng)上服務成為了一個相對而言不那么可行的方案。要發(fā)展銀行網(wǎng)上業(yè)務，必須同時配套完善銀行網(wǎng)上咨詢業(yè)務，而這又涉及到銀行人力、物力、財力資源的投入和與之相對應的成本問題，也在一定程度上成為制約銀行網(wǎng)上 業(yè)務發(fā)展的一個絆腳石。

二、發(fā)展我國銀行網(wǎng)上業(yè)務的對策建議

1.加大銀行銀行網(wǎng)上 業(yè)務的技術支持

加大對銀行銀行網(wǎng)上 業(yè)務的技術支持，首先要求銀行要充分重視和落實銀行網(wǎng)上 業(yè)務的開展，在人力、物力、財力上給予充分的投入和支持，讓銀行網(wǎng)上 系統(tǒng)的開發(fā)工作既擁有充足的、具有實力的技術人員，同時技術人員又能無后顧之憂地進行銀行網(wǎng)上 系統(tǒng)的開發(fā)和設計工作。其次，銀行應當堅持優(yōu)秀經(jīng)驗借鑒、結(jié)合自身實際進行創(chuàng)新改良的銀行 系統(tǒng)開發(fā)工作。當前許多發(fā)達國家的銀行都具有較為完善的銀行網(wǎng)上 業(yè)務，我國銀行在進行銀行網(wǎng)上 業(yè)務技術開發(fā)的時候可以對先進的國外銀行的系統(tǒng)進行學習借鑒，汲取優(yōu)良的部分，并結(jié)合自身銀行的特點和客戶、銀行等具體的業(yè)務需求，進行自我系統(tǒng)創(chuàng)新和改良，最終開發(fā)出優(yōu)良的銀行網(wǎng)上 系統(tǒng)，滿足客戶、銀行等方面的業(yè)務需求。

2.完善銀行銀行網(wǎng)上風險防控體系

當前，打破行業(yè)部門的限制，建立真正的跨行業(yè)跨部門的個人征信系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)的有效性已成為當務之急。銀行可以借鑒國外成熟的銀行個人風險管理系統(tǒng)，加以改進，建立先進的風險預警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進行實時的監(jiān)控。對開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。通過分析客戶用卡交易習慣和發(fā)生銀行欺詐特征，建立風險預測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現(xiàn)自動監(jiān)控，將管理關口前移，由被動防范變?yōu)橹鲃右?guī)避。

3.完善銀行網(wǎng)上咨詢服務

完善的銀行網(wǎng)上咨詢服務系統(tǒng)是銀行網(wǎng)上業(yè)務順利開展和發(fā)展壯大的重要補充。當前我國大部分銀行或者存在著沒有網(wǎng)上咨詢服務系統(tǒng)，或者網(wǎng)上咨詢服務系統(tǒng)不夠完善，人手不足、問題回復解決慢、網(wǎng)上服務人員業(yè)務不嫻熟等等。完善我國銀行網(wǎng)上咨詢業(yè)務，首先要加大對銀行網(wǎng)上咨詢業(yè)務的投入，包括完善技術系統(tǒng)，人員充實等人力、物力資源的投入，盡快將銀行網(wǎng)上咨詢服務系統(tǒng)建設和完善起來，盡快將銀行各項服務延伸到網(wǎng)上來，完善銀行的網(wǎng)上服務系統(tǒng)。除此之外，銀行還應當加強對網(wǎng)上咨詢服務人員的培訓，確保他們充分了解銀行銀行網(wǎng)上 的具體操作流程和與銀行及其辦理有關的各項內(nèi)容，保障他們能更好地為銀行網(wǎng)上業(yè)務服務。

三、結(jié)束語

面對互聯(lián)網(wǎng)為行業(yè)帶來的巨大蛻變，銀行等金融機構應密切關注互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略，通過利用互聯(lián)網(wǎng)模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行核心業(yè)務，提升客戶服務質(zhì)量，拓展服務渠道，提高業(yè)務水平，適應互聯(lián)網(wǎng)模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。結(jié)合自身比較優(yōu)勢，在支持、服務實體經(jīng)濟的同時，為股東創(chuàng)造價值。

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作者簡介：張 健（1982-），男，漢族，四川成都人，畢業(yè)院校：2008年7月畢業(yè)于同濟大學車輛工程專業(yè)，學歷：碩士研究生，現(xiàn)供職單位全稱：國家開發(fā)銀行四川省分行，現(xiàn)有職稱：中級經(jīng)濟師（金融），研究方向：金融。