周小群

【摘 要】金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)今的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，有著舉足輕重的地位。就它擔(dān)負(fù)的任務(wù)而言，不僅要起到為服務(wù)對(duì)象融資的作用，而且要承擔(dān)相當(dāng)程度的社會(huì)責(zé)任，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的順利運(yùn)行起到保障性作用，在經(jīng)濟(jì)下行的情況下要面臨著更大的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文從金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行實(shí)際等方面問(wèn)題進(jìn)行了研究。

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)濟(jì)；下行；風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)“三期疊加”效應(yīng)凸顯，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，金融業(yè)面臨的不良?jí)毫θ遮厙?yán)重，銀企關(guān)系日益緊張，部分地區(qū)銀企關(guān)系惡化，在個(gè)別地區(qū)甚至出現(xiàn)激烈沖突，面對(duì)當(dāng)今的形式，筆者從四方面進(jìn)行了剖析和研究：

一、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行狀態(tài)下的市場(chǎng)現(xiàn)狀

目前的經(jīng)濟(jì)狀況是繼續(xù)下滑，企業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化。經(jīng)歷四萬(wàn)億的政策刺激，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在重回2008年金融危機(jī)之后的最高峰之后迅速回落，進(jìn)入2015年到2016年下半年以來(lái)，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)急劇惡化，進(jìn)入持續(xù)的負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)這表明當(dāng)前企業(yè)面對(duì)的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)更加惡化，盈利能力和盈利狀況持續(xù)下滑。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化、盈利能力下滑，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也逐漸惡化。二是信用環(huán)境惡化，銀企關(guān)系趨緊。銀行與企業(yè)間、企業(yè)與企業(yè)間甚至銀行與銀行間的不信任程度加劇。由于借款人逃廢債務(wù)成本低等，各地惡意拖欠、逃廢債務(wù)的情況屢有發(fā)生，部分地區(qū)呈現(xiàn)惡化趨勢(shì)。甚至有計(jì)劃的串謀套取銀行信用，使銀行處于不利的信用風(fēng)險(xiǎn)之中。

二、銀行等金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間往來(lái)的困境

1.提高貸款門檻、增加企業(yè)融資成本

面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)信用狀況惡化的客觀環(huán)境，商業(yè)銀行采取的首項(xiàng)措施就是對(duì)新增貸款客戶提高授信條件，抬高授信門檻。企業(yè)獲得貸款額度更難。如要求更大的資產(chǎn)規(guī)模、更多的抵押品、更低的抵押率等?？陀^造成企業(yè)貸款環(huán)境的兩極分化加劇，銀行更加向大中型企業(yè)、國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)傾斜，而中小型的民營(yíng)企業(yè)獲得貸款更難。

2.收縮貸款，不再提供貸款接續(xù)

在信貸寬松的時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)千方百計(jì)給企業(yè)提供貸款。但在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下滑的情況下，銀行又采取所有可能的措施抽貸、壓貸，這就是常見(jiàn)的“晴天送傘，雨天收傘”。

3.企業(yè)破產(chǎn)倒閉，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者故意逃債

部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難的時(shí)期利用銀企之間信息不對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，將企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，以達(dá)到逃廢銀行債務(wù)的目的。待銀行發(fā)覺(jué)，信貸資產(chǎn)損失都是不可避免的。

三、關(guān)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)解決經(jīng)濟(jì)下行困境的舉措

一是要多措并舉以規(guī)避損失。面對(duì)信用環(huán)境持續(xù)惡化，信貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的不利局面，商業(yè)銀行一方面繼續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；另一方面積極主動(dòng)采取多種措施改善信貸環(huán)境，改進(jìn)銀企關(guān)系。二是要完善信貸管理體系，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力。三是要強(qiáng)化自身的服務(wù)創(chuàng)新，提升企業(yè)服務(wù)能力。四是要清楚一點(diǎn)，改善當(dāng)前不利的企業(yè)融資環(huán)境和信用環(huán)境，不是商業(yè)銀行自身能夠解決的問(wèn)題，更需要政策的支持和幫助。五是要 進(jìn)一步完善中小企業(yè)支持體系和扶持中小企業(yè)的配套措施。

四、以政策性銀行為例探討應(yīng)對(duì)措施

不同于商業(yè)銀行，政策性銀行不吸收存款，主要依托國(guó)家信用發(fā)行債券融資，再發(fā)放貸款等方式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。2015年4月，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)三大政策性銀行改革方案，這意味著政策性銀行定位的回歸，這也意味著政策性金融機(jī)構(gòu)將重新享用政策性銀行相關(guān)政策。政策性銀行要逐步適應(yīng)市場(chǎng)化、國(guó)際化新形勢(shì)，充分利用服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、依托信用支持、市場(chǎng)運(yùn)作、保本微利的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步完善政策性銀行運(yùn)作模式，積極發(fā)揮在穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)等方面的重要作用，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。

原本政策性銀行在實(shí)踐當(dāng)中存在著尷尬境地，其根本原因在于我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中政府和市場(chǎng)的邊界不清楚。即，政策性銀行既做自身的工作，還要搶著去做商業(yè)銀行的事。如此兩類業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)，混合核算，造成了定位不清，決策機(jī)制、考評(píng)機(jī)制都不完善。且在和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中，規(guī)模迅速膨脹，風(fēng)險(xiǎn)加大，而且監(jiān)管上也有難題。因此對(duì)于以后工作的應(yīng)對(duì)，有如下建議：

一是要明確定位，切實(shí)履職盡責(zé)。國(guó)開(kāi)行首次明確為開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)發(fā)行改革要堅(jiān)持以政策性業(yè)務(wù)為主體，進(jìn)出口銀行改革要強(qiáng)化政策性職能定位。二是要理清業(yè)務(wù)分劃范圍，避免與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)過(guò)多重疊。國(guó)開(kāi)行和進(jìn)出口銀行要合理界定業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行要通過(guò)對(duì)政策性業(yè)務(wù)和自營(yíng)性業(yè)務(wù)實(shí)施分賬管理、分類核算，明確責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。三是形成可以控制風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化資本充足率的約束機(jī)制。四是建立起以資本充足率為重點(diǎn)的約束體制。

只有通過(guò)以上這些措施的完善，政策性銀行真正成為不以營(yíng)利為目的，專門為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具。才能形成與其他金融機(jī)構(gòu)共同合作，形成合力，全面推進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。