邢琳

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，很多微小企業(yè)或者個(gè)人都需要通過(guò)一定的貸款方式，解決自身在發(fā)展過(guò)程中遇到的資金問(wèn)題。在這一背景下，很多小額貸款公司獲得了較快的發(fā)展。因此，本文通過(guò)對(duì)普惠金融理念下，河北省小額貸款公司面臨的法律問(wèn)題進(jìn)行了研究，進(jìn)而針對(duì)這些問(wèn)題出現(xiàn)的原因提出了解決相關(guān)法律問(wèn)題的政策。

關(guān)鍵詞：普惠金融；河北??；小額貸款；法律問(wèn)題

目前，市場(chǎng)對(duì)于小額貸款的需求越來(lái)越多，因此很多小額貸款公司成立起來(lái)，尤其是對(duì)于河北省來(lái)講，其存在很多微小企業(yè)，對(duì)于小額貸款的需求力度特別高，所以在河北省存在較多的小額貸款公司。所以，本文通過(guò)簡(jiǎn)要論述普惠金融的理念，進(jìn)而對(duì)河北省小額貸款公司的法律問(wèn)題進(jìn)行了論述，最后提出了針對(duì)法律問(wèn)題的解決策略。能夠?yàn)楦嗟男☆~貸款公司解決法律問(wèn)題提供參考。

一、河北省小額貸款公司面臨的法律問(wèn)題

在河北省存在著眾多的中小企業(yè)，這些企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)常遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，因此促使了大量的小額貸款公司成立。本文通過(guò)對(duì)這些小額貸款公司進(jìn)行調(diào)查和研究發(fā)展，其在發(fā)展過(guò)程中依然面臨著較大的法律問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）小額貸款公司的定位不準(zhǔn)確

目前，在法律上認(rèn)為小額貸款公司屬于普通的企業(yè)，但是小額貸款公司提供的服務(wù)卻屬于金融行業(yè)，因此必須要對(duì)小額貸款公司的貸款行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，才能夠更好地確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，在這一方面，法律上的小額貸款公司定位與小額貸款公司提供的服務(wù)之間不是十分相符，所以造成了目前對(duì)小額貸款公司的定位不準(zhǔn)確。

（二）小額貸款公司的服務(wù)定位不準(zhǔn)確

對(duì)于小額貸款公司來(lái)講，應(yīng)該主要是為微小企業(yè)或者是農(nóng)民提供小額的貸款服務(wù)。但是，通過(guò)本文的調(diào)查和研究發(fā)現(xiàn)，目前很多小額貸款公司不僅提供小額貸款服務(wù)，而且為了獲得更高的收益，還為很多大型企業(yè)提供數(shù)額較大的貸款服務(wù)，因此與小額貸款公司的初衷相違背，在市場(chǎng)中無(wú)法獲得更加精確的定位。

（三）小額貸款公司的資金來(lái)源問(wèn)題

對(duì)于大部分的小額貸款公司來(lái)講，其資金主要來(lái)源于以下三個(gè)方面：社會(huì)捐贈(zèng)、股東的資本金及其他機(jī)構(gòu)融入的資金。小額貸款公司在提供貸款服務(wù)時(shí)，需要將企業(yè)中的股東資本進(jìn)行借貸，但是很多小額貸款公司為了獲得更高的利潤(rùn)，依靠自身的一些本金，然后向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，從而獲得更多的資金用來(lái)提供貸款服務(wù)。但是，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意為小額貸款公司提供貸款服務(wù)，導(dǎo)致小額貸款公司的資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)一定的問(wèn)題，從而無(wú)法更好地促進(jìn)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

二、普惠金融理念下解決河北省小額貸款公司法律問(wèn)題的策略

普惠金融理念指的是，當(dāng)小額貸款公司提供貸款服務(wù)時(shí)，應(yīng)該對(duì)借貸人員采用一視同仁的態(tài)度，不應(yīng)該有選擇地提供借貸服務(wù)。所以，在普惠金融理念下，使得很多小型企業(yè)能夠獲得借貸服務(wù)，從而能夠促進(jìn)企業(yè)更好的發(fā)展。

而小額貸款公司就是體現(xiàn)普惠金融理念的企業(yè)，所以小額貸款公司對(duì)于微小企業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。但是，通過(guò)本文的分析和調(diào)查發(fā)展，目前在小額貸款公司中還存在很多法律問(wèn)題，從而進(jìn)一步制約了小額貸款公司的發(fā)展。所以，為了更好地弘揚(yáng)普惠金融理念，更好地解決小額貸款公司的法律問(wèn)題，可以采取以下幾點(diǎn)策略：

（一）明確小額貸款公司的法律定位

為了更好地促進(jìn)小額貸款公司法律問(wèn)題的解決，需要首先明確小額貸款公司的法律地位，為此可以做到以下幾點(diǎn)：一方面，對(duì)于小額貸款公司來(lái)講，在法律上屬于企業(yè)的范疇，因此在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程中，必須要遵守相關(guān)的法律法規(guī)。但是，小額貸款公司提供的是隸屬于金融范圍的服務(wù)，所以需要不斷地提高自身的服務(wù)，促進(jìn)小額貸款公司向著正規(guī)金融公司的方向發(fā)展。另一方面，對(duì)于國(guó)家相關(guān)的法律機(jī)關(guān)來(lái)講，應(yīng)該進(jìn)一步推動(dòng)針對(duì)小額貸款企業(yè)的相關(guān)立法行為，進(jìn)一步明確小額貸款公司的法律地位；同時(shí)，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)小額貸款公司的借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，從而能夠更好地維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（二）明確小額貸款公司的市場(chǎng)定位

小額貸款公司為了更好地實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，同時(shí)解決相關(guān)的法律問(wèn)題，必須要進(jìn)一步明確自身的市場(chǎng)地位，為此可以做到以下幾點(diǎn)：第一，對(duì)于小額貸款公司來(lái)講，其主要業(yè)務(wù)是為微小企業(yè)或者農(nóng)民提供小額貸款服務(wù)，但是在特殊需求時(shí)，也可以提供相應(yīng)的大額貸款服務(wù)；但是，小額貸款服務(wù)依然是這些企業(yè)的基本服務(wù)，必須在其服務(wù)中占據(jù)主要地位；第二，國(guó)家和政府應(yīng)該給予小額貸款公司相應(yīng)的扶持，使得小額貸款公司能夠從小額貸款中獲得更大的收益，這樣相關(guān)企業(yè)為了獲得更多的收益，更加傾向于提供小額貸款服務(wù)；第三，不斷擴(kuò)大小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)種類，才能夠不斷滿足不同企業(yè)的需求，更好地促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展，同時(shí)也可以解決相關(guān)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。

（三）放寬對(duì)小額貸款公司資金來(lái)源的限制

對(duì)于小額貸款公司來(lái)講，其在法律上作為一個(gè)企業(yè)，應(yīng)該擁有與其他企業(yè)相應(yīng)的融資權(quán)利，所以需要進(jìn)一步放寬對(duì)小額貸款公司的資金來(lái)源限制，為此可以做到以下幾點(diǎn)：第一，隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中也會(huì)與其他企業(yè)類似，遇到相關(guān)的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，在這一背景下，可以允許小額貸款公司向相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，從而能夠更好地解決小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中的資金問(wèn)題；第二，允許小額貸款公司通過(guò)民間渠道吸納資金，目前我國(guó)市場(chǎng)中有非常多的閑散資金，所以小額貸款公司可以將這些資金吸納進(jìn)來(lái)，并且利用這些資金更好地提供小額貸款服務(wù)，不斷促進(jìn)自身的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

（四）加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督

小額貸款公司雖然在法律上定位為普通企業(yè)的范疇，但是其提供的服務(wù)依然對(duì)金融市場(chǎng)有著重要的影響。所以為了更好地維護(hù)金融市場(chǎng)的良好秩序，必須要對(duì)小額貸款公司的行為進(jìn)行監(jiān)督，為此可以做到以下幾點(diǎn)：第一，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，完善針對(duì)小額貸款公司的相關(guān)法律，使得小額貸款公司的行為能夠更好地受到法律的監(jiān)督，利用法律的強(qiáng)制約束力，更好地規(guī)范小額貸款公司的行為；第二，成立相關(guān)的金融部門，對(duì)小額貸款公司的行為進(jìn)行監(jiān)督，當(dāng)小額貸款公司出現(xiàn)相關(guān)的違法行為時(shí)，需要追求相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任，從而能夠更好地規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序；第三，建立小額貸款公司的誠(chéng)信機(jī)制，對(duì)于存在誠(chéng)信問(wèn)題的小額貸款公司進(jìn)行通報(bào)批評(píng)，從而使得社會(huì)能夠?qū)π☆~貸款公司進(jìn)行深入地了解，因此能夠選擇滿意的小額貸款公司提供服務(wù)。

三、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)河北省，很多小額貸款公司開(kāi)始建立并運(yùn)營(yíng)起來(lái)，為很多微小企業(yè)和農(nóng)民貸款提供了途徑。然而，目前很多小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中，面臨著較為嚴(yán)重的法律問(wèn)題，因此本文對(duì)這些法律問(wèn)題進(jìn)行了闡述，進(jìn)而提出了針對(duì)這些法律問(wèn)題的解決策略。相信，隨著河北省小額貸款公司法律問(wèn)題的不斷解決，能夠更好地促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融理念，為更多的微小企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。（作者單位：河北金融學(xué)院）

課題：河北省社科聯(lián)民生調(diào)研課題，名稱：普惠金融理念下河北省小額貸款公司法律問(wèn)題研究，編號(hào)：201501218。

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