白筱

他生于兵馬喧囂時(shí)的印尼，白手起家，于變數(shù)中謀生機(jī)，屢屢險(xiǎn)中得勝，人稱“印尼錢王”。他感嘆世事滄桑莫測(cè)，在無數(shù)風(fēng)波中飄搖前行。

印尼華商李文正將自己活成了傳奇。

他生于兵馬喧囂時(shí)的印尼，憑眼界與精明，白手起家。

巔峰時(shí)，他是印尼僅次于林紹良的第二號(hào)私營(yíng)銀行巨頭，人稱“印尼錢王”。

騎馬追馬

十幾歲的李文正駐足印尼瑪瑯市的路邊，盯著一棟歐式建筑出神。進(jìn)出建筑的人手拎公文包，衣著光鮮，皮鞋油亮，神氣十足。他并未看到店里有什么商品售賣，便跑去問小學(xué)校長(zhǎng)羅異天，才知道那是荷蘭人開設(shè)的銀行?！鞍彦X拿來拿去就能賺錢，又神氣?！崩钗恼X得這是個(gè)好生意，每次路過，他都要朝里面滿懷憧憬地張望。

30歲那年，已有不少人聽說李文正“想做銀行家”。沒有大資本，卻想開銀行，在很多人看來，這無異于“瘋狂”。但李文正清楚，銀行本質(zhì)是中介，賺取利息差額，經(jīng)營(yíng)的其實(shí)是信用。

在1960年代的印尼，賣自行車的轉(zhuǎn)身就能成為銀行家，這件事就發(fā)生在李文正家隔壁。自行車店老板陳德發(fā)是他的同鄉(xiāng)，只用了3年，那家由自行車店變身的銀行就有了不小發(fā)展。同鄉(xiāng)吳文榮帶給李文正一個(gè)好消息，當(dāng)時(shí)在困境中掙扎的“繁榮銀行”正等待資本加入。這家銀行總資產(chǎn)約有300萬美元，資本金10萬美元，因經(jīng)營(yíng)不善，已支撐乏力。李文正想要加股進(jìn)入，條件是必須注入20萬美元，由此可獲得66%的股份，而當(dāng)時(shí)他只有2000塊美金。

他必須先找到有資本和有信用的人，“要追上一匹馬，你就必須先找到一匹快馬?！?/p>

他先說服吳文榮的父親吳亞土及其舅父李亞梅加入，又請(qǐng)二人介紹客家?guī)颓鸷椭?、興化幫李亞燦，以及福建幫外號(hào)“大哥”的林聚善加入。他被推舉為董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理，終于圓夢(mèng)，成了一位銀行家。

李文正從小處著手，先易后難，從小到大，由近及遠(yuǎn)，僅兩年時(shí)間，不但讓“繁榮銀行”突破困境，還使之在雅加達(dá)名聲日隆。

“繁榮銀行”讓李文正迅速學(xué)會(huì)了專業(yè)知識(shí)，也很快讓他見到了人性貪婪。一些年輕股東與客戶夜夜笙歌于夜總會(huì)，放縱客戶透支，另一些年長(zhǎng)股東則經(jīng)營(yíng)“行中行”，吸收存款私下放貸，中飽私囊，呆賬壞賬轉(zhuǎn)嫁給銀行。李文正無力改變，只好讓位離開。此時(shí)，他已看準(zhǔn)了另一家“宇宙銀行”。

“我必須找另外一匹馬，跑得更快的?！崩钗恼f。

在雅加達(dá)，李文正根基尚淺，找“快馬”實(shí)非易事。他先找到老師楊秀蓮，她是中華婦女會(huì)主席，丈夫汪大均是椰城華僑總會(huì)秘書長(zhǎng)，掌握全部印尼有影響力的華商資源。李文正怕開口遭到拒絕，并未直接表明自己的“瘋狂”想法，只是不輕不重地談?wù)勌?，順便講講自己的抱負(fù)和對(duì)銀行的思考?！八ㄍ舸缶┞犃擞X得這個(gè)年輕人不錯(cuò)，很有一套理論。取得他的信任后，我才請(qǐng)他介紹有影響力的財(cái)團(tuán)?！?/p>

在當(dāng)時(shí)的印尼，人說“無昌不成事”，“昌”即許乃昌、林德昌、黃源昌三人。黃源昌是印尼布業(yè)大王，也是布商公會(huì)主席，而布業(yè)是當(dāng)時(shí)印尼最大的行業(yè)。李文正得知黃源昌喜愛打網(wǎng)球，為了迎合，便每早到黃源昌家球場(chǎng)陪同。同樣，對(duì)于開銀行只字不提，只是學(xué)網(wǎng)球，談網(wǎng)球。直到“大家興趣一致，談得來”，他才由淺入深，從生意談到具體的銀行經(jīng)營(yíng)。他回憶，當(dāng)時(shí)他對(duì)黃源昌說，“銀行對(duì)我們?nèi)A商太重要了，中華總商會(huì)里必須要有一家銀行。”黃源昌回答，“你去做吧?！?/p>

除了黃源昌，林德昌也成為宇宙銀行股東。這一次，李文正籠絡(luò)了印尼咖啡大王、胡椒大王、橡膠大王、布業(yè)大王等名聲在外的行業(yè)翹楚。

到1966年，李文正接管了同鄉(xiāng)何清源的印尼工商銀行，又在泗水開辦印尼工商銀行分行，將這兩家銀行和繁榮銀行合并，改名為泛印銀行，使其成為印尼共和國成立以來首家私營(yíng)外匯銀行。一年時(shí)間，泛印銀行便發(fā)展成為印尼最大的私營(yíng)銀行。

幾年后，泛印銀行業(yè)務(wù)風(fēng)生水起時(shí)，兩位股東因經(jīng)營(yíng)“行中行”被曝出丑聞，泛印銀行遭到用戶擠兌，最終請(qǐng)印尼銀行協(xié)助，才渡過危機(jī)。為避免再次引發(fā)擠兌，李文正并未報(bào)警。他用幾個(gè)月時(shí)間思考，是要做一個(gè)成功的銀行家，還是做一個(gè)好的銀行家？他記得父親臨終前對(duì)他的告誡，“不可虧待他人，不可貪人的便宜?！?/p>

布局

接手宇宙銀行兩年后的1965年，蘇哈托借“九·三”事件奪取政權(quán)。在印尼大學(xué)的課堂里，李文正從幾位海歸派教授口中聽到政府有意大力改革經(jīng)濟(jì)制度，推動(dòng)自由開放，相關(guān)計(jì)劃已取得國際貨幣組織與世界銀行的肯定。李文正對(duì)此次改革充滿信心。

當(dāng)時(shí)，印尼政局動(dòng)蕩，市場(chǎng)混亂，通脹已達(dá)到600%，貸款月息則高達(dá)20%，商人可以隨時(shí)變現(xiàn)還貸，因此，銀行放貸多數(shù)是無抵押的信用放貸，也少有壞賬。李文正認(rèn)為，若印尼推動(dòng)改革，制度改善，通脹將得以控制，借高利貸囤積居奇的商人定會(huì)遭遇重創(chuàng)，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量呆賬壞賬。他未雨綢繆，提議董事會(huì)先人一步，降息求保。他的用意是，通過降息為市價(jià)一半來吸引客戶借貸，但前提條件是，客戶須還清之前的貸款，方可享受降息服務(wù)，與銀行簽訂新的抵押借貸合約。

最開始，股東們擔(dān)心此舉會(huì)在銀根奇緊的大環(huán)境下使銀行周轉(zhuǎn)失靈，陷入危機(jī)，但李文正則料定此放貸新策會(huì)引起轟動(dòng)。果然，12%利息的廣告登報(bào)，僅占市價(jià)一半的利息讓新客戶爭(zhēng)相排隊(duì)到銀行開戶，3個(gè)月存款便激增一倍。舊客戶也紛紛還清貸款，再用足夠的抵押品爭(zhēng)取12%的新貸款。此舉很快將宇宙銀行的高風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榻】蒂J款。

1966年，蘇哈托新政權(quán)果然采納一些海歸派學(xué)者的意見，推行經(jīng)濟(jì)制度改革和自由開放政策，物價(jià)大跌，盾幣上升，引發(fā)銀行風(fēng)潮，壞賬激增，處處發(fā)生擠兌，每天都有一兩家銀行倒閉。而李文正當(dāng)時(shí)掌握的四家銀行均得以保全。

泛印銀行丑聞曝光后，李文正在思考中重新找到方向——做印尼中央銀行以外的第二個(gè)支付清算中心——這又是一個(gè)近于瘋狂的念頭。

泛印銀行短視的股東并不是李文正需要的合作伙伴，他觀察印尼商業(yè)，當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)能量最大、最廣的是香煙行業(yè)，涉及人口多，市場(chǎng)廣且產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)。掌握香煙行業(yè)，無疑會(huì)讓他更快接近目標(biāo)。1975年，他胸有成竹離開泛印銀行。

天公作美，在去香港的航班上，李文正巧遇華商林紹良。在印尼，林紹良的財(cái)富和影響力都首屈一指。他是當(dāng)時(shí)印尼政府授權(quán)的唯一丁香進(jìn)口商，掌握著向煙廠分配丁香的權(quán)力，無異于手捏印尼丁香煙工業(yè)的命脈。對(duì)李文正來說，這是天賜的機(jī)緣。

一切從閑聊開始，從印尼經(jīng)濟(jì)的前瞻到政治動(dòng)向，從泛印銀行到未來開發(fā)銀行的計(jì)劃。李文正把建立清算中心的想法講給林紹良聽，并介紹自己的資歷、能力和為此所做的準(zhǔn)備。3個(gè)小時(shí)后，林紹良開口邀請(qǐng)李文正參與自己掌管的銀行業(yè)務(wù)。林紹良的三家銀行，李文正選了正在困境中的“中央亞細(xì)亞銀行”（簡(jiǎn)稱“中亞銀行”）。

始于毫末

1975年6月，李文正走進(jìn)中亞銀行大廳。他從小處做起，重新編制中亞銀行的組織結(jié)構(gòu)，分配經(jīng)理部的人事安排，親自優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化表格，改革會(huì)計(jì)制度和檔案管理制度。多重舉措，讓中亞銀行的業(yè)務(wù)能力突飛猛進(jìn)。

3年后，他在印尼銀行業(yè)率先實(shí)踐電子化管理系統(tǒng)，為中亞銀行大量開設(shè)分行并建立全國性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)做鋪墊。用人方面，他采用舊部下參與行政管理，同時(shí)聘請(qǐng)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)領(lǐng)袖和資深商人或他們的后代、親戚做區(qū)域業(yè)務(wù)經(jīng)理，教他們?nèi)绾问占?dāng)?shù)叵銦熒?、布商、建材商?個(gè)行業(yè)的前10名客戶，培訓(xùn)他們記錄客戶喜好、背景、財(cái)產(chǎn)、銀行貸款、個(gè)人品德等信息，以便展開公關(guān)。

在此過程中，他出奇制勝，一改匯款40天才能到達(dá)的印尼銀行業(yè)慣例，提供“次日抵達(dá)服務(wù)”轟動(dòng)全國，讓中亞銀行在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中脫穎而出。短短5年時(shí)間，中亞銀行成為印尼第六大商業(yè)銀行，前五大均為印尼國營(yíng)銀行。同時(shí)，中亞銀行也成為印尼銀行結(jié)算中心的第三大客戶。

他用了十幾年時(shí)間，讓中亞銀行的業(yè)務(wù)涵蓋了86個(gè)行業(yè)，打通上中下游商家，成為印尼最大的銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

1977年，為推動(dòng)中亞銀行成為外匯銀行，具備支付清算中心能力，李文正按印尼銀行規(guī)定，將旗下銀行合并，取得外匯銀行營(yíng)業(yè)牌照，成為繼泛印銀行后印尼第二家外匯銀行。

1988年，印尼金融業(yè)歷史性的“PACTO 88條例”頒布施行，允許包括外資銀行在內(nèi)的所有銀行無限度開設(shè)分行。在這一時(shí)期，李文正讓中亞銀行的規(guī)?？涨皦汛?，快速開設(shè)了150家分行，增設(shè)6000崗位。憑借李文正早已準(zhǔn)備好的簡(jiǎn)化工作流程和信息化系統(tǒng)，新員工一小時(shí)便可上陣應(yīng)戰(zhàn)。依靠中亞銀行搭建的全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這150家分行在半年內(nèi)全部實(shí)現(xiàn)盈利。

1975年李文正接手時(shí)，中亞銀行總資產(chǎn)約有10億印尼盾，到1990年，中亞銀行總資產(chǎn)已增長(zhǎng)至7萬5千億印尼盾，是當(dāng)時(shí)印尼第五大銀行，李文正如愿將其打造成印尼銀行以外的第二家商貿(mào)支付清算中心。在此過程中，中亞銀行成功進(jìn)軍美國，先是1977年參股Union Planters銀行，1985年又在紐約開設(shè)分行，成為印尼當(dāng)時(shí)唯一的國際化銀行。

作為在世界范圍內(nèi)享有聲譽(yù)的銀行家之一，林紹良也常借李文正自謙，“我不懂銀行，李文正才懂銀行。”

沒有銀行的銀行家

1989年，李文正心血管“細(xì)微的不正?！苯K于在這一年惡化為“心?！保龡l血管嚴(yán)重堵塞，必須做搭橋手術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)很大。他感覺時(shí)間越來越少了，于是他將中亞銀行人事整頓扎實(shí)，擬定了公司分割合約。這件事成為不久之后林李二人分家的基礎(chǔ)。

1991年，李文正與林紹良正式分家，規(guī)則簡(jiǎn)單，雙方不對(duì)各個(gè)企業(yè)的資產(chǎn)情況重新估值，無償交換在印尼中亞銀行和力寶銀行的股份，雙方在其他企業(yè)所有股權(quán)照舊不變。前后不到兩個(gè)小時(shí)，便完成了分家手續(xù)。

“力寶”是李文正1958年便想出的名字，“力”是資金，“寶”為源泉，他于1971年在新加坡開辦了力寶公司。與林紹良分家后，力寶成為李文正金融事業(yè)的又一個(gè)起點(diǎn)。這一次，他早已看清經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢(shì)，起步便把目標(biāo)放在美國與香港。他有兩步必下棋子——騎馬追馬，摸清環(huán)境。

他將力寶集團(tuán)全球化分為三步，分別是人力資源全球化、資金全球化和業(yè)務(wù)全球化。

在中亞銀行開設(shè)150家分行的同時(shí)，力寶銀行也搶時(shí)間新開了100家分行。李文正提出讓中亞銀行和力寶銀行上市集資，林紹良不同意，后來，只有力寶銀行啟動(dòng)了上市計(jì)劃。李文正回憶，當(dāng)時(shí)人們排隊(duì)向經(jīng)紀(jì)商購買力寶銀行股票，力寶銀行市值漲了近一倍。

在一次主題為“PACTO 88印尼金融改革開放利與弊”的電視訪談中，現(xiàn)場(chǎng)有人質(zhì)疑力寶將不值錢的股票賣給大眾，有欺騙公眾之嫌。李文正無奈與其展開辯論，他解釋，按照規(guī)則，力寶的股票先是賣給投資銀行，再由投資銀行轉(zhuǎn)賣給大眾，而投資銀行的高價(jià)買進(jìn)，買的是李文正的商譽(yù)和品牌。雙方無法溝通，最終由評(píng)委勸解才結(jié)束鬧劇。

1995年，李文正更為擔(dān)心的事應(yīng)驗(yàn)了。蘇哈托的三子托米在冼都購地?cái)?shù)千公頃，請(qǐng)力寶集團(tuán)參股開發(fā)。李文正不想與官場(chǎng)有太多牽扯，婉言謝絕。但托米找到穆爾迪奧諾出面，此人時(shí)任印尼國務(wù)院秘書長(zhǎng)，權(quán)勢(shì)極大，雅加達(dá)官商都對(duì)他忌憚三分，李文正無奈參股25%。

開發(fā)進(jìn)行不久，托米的財(cái)務(wù)經(jīng)理向承建商和供應(yīng)商索要傭金，以拖欠賬款作為威脅，消息傳開，一些大客戶陸續(xù)從力寶銀行取走存款。李文正意識(shí)到，這是一次擠兌風(fēng)暴。最后，在印尼銀行和林紹良等人的幫助下，力寶銀行才免遭死劫。

3年后，亞洲金融風(fēng)暴襲來，包括林紹良的中亞銀行在內(nèi)，印尼幾家私營(yíng)銀行紛紛隨風(fēng)倒掉，實(shí)力排名前八的銀行五家被印尼銀行接管，僅剩力寶、泛印、宇宙三家。

自李文正進(jìn)入銀行業(yè)到1998年，他已經(jīng)歷了5次擠兌風(fēng)暴。這時(shí)，他心底已隱隱打起退堂鼓，擔(dān)心讓下一代接手銀行業(yè)是否妥當(dāng)。最終，李文正把力寶銀行賣給了馬來西亞的聯(lián)昌國際；也將力寶集團(tuán)在香港的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)手給了中國合作伙伴。這意味著，他把一切銀行業(yè)務(wù)都脫手了，成為“沒有銀行的銀行家”。

為什么要脫離讓他起家、從而建立龐大家族企業(yè)的銀行業(yè)呢？

他說：“因?yàn)楫?dāng)銀行達(dá)到一定規(guī)模后，就不再是我的家族企業(yè)，而是一個(gè)社會(huì)企業(yè)。我更不能把它視為我的個(gè)人財(cái)產(chǎn)了。”能力越大，責(zé)任越大。李文正深切明白，如果銀行儲(chǔ)存的是信用，那一家規(guī)模龐大的銀行所擁有的不只是對(duì)存款者的信用，甚至還承載著對(duì)整個(gè)社會(huì)乃至國家的信用。

（綜合摘編自《福建人》《中國慈善家》）