董慧

[摘 ?要]近年來，隨著移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟，快速搶占金融高地，逐步形成自身特有的發(fā)展模式，不但對銀行業(yè)務(wù)造成直接的影響，也間接沖擊了銀行的經(jīng)營管理模式。本文以此背景為著力點(diǎn)，以商業(yè)銀行為出發(fā)點(diǎn)，力圖通過介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及當(dāng)前的主要發(fā)展模式，分析其對商業(yè)銀行造成的威脅。更重要的是，研究商業(yè)銀行如何在這種威脅中，如何發(fā)揮商業(yè)銀行服務(wù)的優(yōu)勢，彌補(bǔ)劣勢，通過有效的措施，提高商業(yè)銀行的競爭力。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) ?中小商業(yè)銀行 ?發(fā)展之道

中圖分類號：D80 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）22-0239-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合產(chǎn)生的一種新型金融運(yùn)作模式。它依托大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將線下的金融服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，實(shí)現(xiàn)支付中介、資金融通等金融功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其低成本、靈活高效、極致的用戶體驗(yàn)等獨(dú)特優(yōu)勢，在存款、信貸、支付等方面不斷沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

目前，按資金來源和用途劃分，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行息差收入的主要來源。貸款業(yè)務(wù)主要包括個人貸款和企業(yè)類貸款。存款業(yè)務(wù)是銀行從事貸款、投資等其他業(yè)務(wù)的資金保障，是商業(yè)銀行發(fā)展的核心動力，是銀行最傳統(tǒng)、最基礎(chǔ)的負(fù)債業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。主要包括支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類業(yè)務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷撼動著商業(yè)銀行的金融中介地位，下面主要從銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)角度來分析其對商業(yè)銀行的影響。

（一）對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其強(qiáng)大的信息資源，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式。以P2P網(wǎng)貸為例，通過互聯(lián)網(wǎng)線上審批，簡化了貸款審批流程，大大縮短了整個資金借貸過程的交易時間、節(jié)約了借貸雙方交易成本。對于資金需求方來說，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加個性化、多元化，不僅拓寬了融資渠道、提升了融資體驗(yàn)度，同時，也有效解決了資金供需雙方信息不對稱的難題。互聯(lián)網(wǎng)信貸，導(dǎo)致銀行客戶資源轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)量減少，銀行收益受到影響。

（二）對負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)在對儲蓄存款的影響上。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有投資門檻低、高收益、低成本、流動性強(qiáng)、靈活便捷等優(yōu)勢，產(chǎn)品一經(jīng)推廣，便受到廣大客戶的青睞，并迅速吸納了大量小額資金。以余額寶為例，自2013年6月13日余額寶正式上線以來，截至2016年6月12日，三年期間，余額寶用戶數(shù)超過2.95億，為用戶帶來收益572.93億元。二季度末，余額寶資產(chǎn)規(guī)模突破8000億，與此同時，余額寶不斷向三四五線城市及農(nóng)村地區(qū)延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，一方面，對社會資金產(chǎn)生擠出效應(yīng)，造成銀行客戶流失，傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重威脅;另一方面，面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的激烈競爭，銀行融資成本增加。

（三）對中間業(yè)務(wù)的擠占

以移動支付和第三方支付為代表的網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展，不斷分割著中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。其對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)等方面。

支付結(jié)算類業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)支付的線上支付方式不受傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)時間和空間的限制，更加快捷、高效，受到廣大客戶尤其是年輕客戶群體的歡迎，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付功能不斷弱化。另一方面，快捷支付等新興互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)也在一定程度上造成銀行電子銀行客戶的分流。代理類業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行通過與基金、保險公司合作代銷基金、保險等產(chǎn)品獲取部分手續(xù)費(fèi)收入。隨著第三方支付服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，與基金、保險等公司的合作加強(qiáng)，必然加劇中間業(yè)務(wù)市場的競爭。與此同時，代繳水電費(fèi)、代繳話費(fèi)等部分傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)支付所替代，加速了商業(yè)銀行的“去中介化”進(jìn)程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間既存在競爭，又互為補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在給商業(yè)銀行帶來沖擊的同時，也成為推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的外部驅(qū)動力。

對于中小商業(yè)銀行，由于其存在資產(chǎn)規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍窄、品牌影響力弱等先天性劣勢，與國有銀行及其他大型商業(yè)銀行相比，各項業(yè)務(wù)市場占有量可謂滄海一粟。隨著利率市場化、金融脫媒以及監(jiān)管壓力的增大，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，對于處于銀行系統(tǒng)劣勢地位的中小商業(yè)銀行而言，如何審時度勢、利用自身優(yōu)勢、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式、尋找新的利潤增長點(diǎn)已迫在眉睫。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢來襲，中小商業(yè)銀行應(yīng)順勢而為，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，汲取互聯(lián)網(wǎng)金融營養(yǎng)，加快銀行轉(zhuǎn)型。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，堅持“以客戶為中心”。

將“以客戶為中心”充分貫徹到商業(yè)銀行服務(wù)的各個環(huán)節(jié)。在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)資源和技術(shù)分析手段，細(xì)分客戶群。要求商業(yè)銀行不僅要注重客戶的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、性別等顯性因素，同時也不能忽視其受教育程度、興趣愛好、收入來源構(gòu)成等其他隱形因素的作用，通過對客戶群體的進(jìn)一步細(xì)分，為不同的客戶量身定制個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)度;業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，精簡業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，減少客戶等待時間;在產(chǎn)品和服務(wù)的“售后”環(huán)節(jié)，加強(qiáng)與客戶的互動，主動建立對新老客戶的回訪制度，聽取客戶的建議和需求，提高客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的依賴度。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品類型，提升業(yè)務(wù)水平。

1、強(qiáng)化資產(chǎn)管理。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，利用其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫資源，對客戶信息及信用狀況深入挖掘。將客戶網(wǎng)上交易記錄、信用評價、資金狀況等，作為商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的信息補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)對客戶信貸需求的精準(zhǔn)定位。在充分的數(shù)據(jù)分析和科學(xué)的風(fēng)險把控基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)線上管理平臺，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率，降低貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的管理成本、提高風(fēng)險識別和防范能力，從各環(huán)節(jié)把控風(fēng)險，降低不良貸款率。同時，利用中小銀行優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)資源，不斷發(fā)展小微企業(yè)信貸。目前，我行貸款的風(fēng)險防控能力較弱，貸款產(chǎn)品的研發(fā)存在不足，在降低不良貸款率方面仍需下功夫。

2、加強(qiáng)對存款客戶的需求分析，增強(qiáng)客戶粘性。實(shí)時監(jiān)控客戶資金，分析客戶的資金規(guī)模及投資結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對高凈值客戶的重點(diǎn)維護(hù)。同時，根據(jù)客戶的需求偏好設(shè)計差異化的產(chǎn)品及營銷方式，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，完善線上綜合理財管理平臺，推出特色化理財產(chǎn)品和專業(yè)化理財產(chǎn)品咨詢等增值服務(wù)項目，提升客戶的滿意度，增加資金沉淀。為滿足不同客戶群體的投資需求，可在現(xiàn)有傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新個人存款類自動理財產(chǎn)品。

3、重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著存貸息差的縮小，中間業(yè)務(wù)收入成為商業(yè)銀行提高利潤的新的競爭點(diǎn)。目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比較低，業(yè)務(wù)品種單一，產(chǎn)品多以較低層次的支付結(jié)算類、銀行卡類等業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依然停留在依靠降低手續(xù)費(fèi)來吸引客戶上，這種被動的發(fā)展方式，無法在激烈的競爭環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)主動與第三方機(jī)構(gòu)合作，不斷豐富中間業(yè)務(wù)品種。如，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)毓彩聵I(yè)單位的合作，利用先進(jìn)的第三方支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)水電費(fèi)、暖氣費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等的自主繳納，滿足客戶的日常消費(fèi)需求。同時，加強(qiáng)與基金、保險、擔(dān)保公司的合作，促進(jìn)基金、保險代銷、投資擔(dān)保、咨詢顧問等新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。近兩年來，我行已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了代繳暖氣費(fèi)、代繳話費(fèi)、代銷理財?shù)炔糠种虚g業(yè)務(wù)功能，并在積極申請基金代銷資格，但總體看來，中間業(yè)務(wù)覆蓋范圍較小，中間業(yè)務(wù)收入微薄。我行應(yīng)在大力拓展銀行卡功能的基礎(chǔ)上，加快基金、保險、咨詢等其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，豐富中間業(yè)務(wù)品種，改善我行收入結(jié)構(gòu)。

（三）搭建電商業(yè)務(wù)平臺，拓展業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)銀行擁有大量的客戶資源和現(xiàn)金流，電商平臺的構(gòu)建，可以將商業(yè)銀行的現(xiàn)有客戶直接轉(zhuǎn)化為電商客戶。另外，電商平臺的建立對商業(yè)銀行而言意義重大。首先，增加了銀行的盈利渠道。零售商的進(jìn)駐，銀行可以從中獲取部分傭金，同時客戶日常交易形成的沉淀資金對商業(yè)銀行來說具有增加存款的作用。隨著電商平臺業(yè)務(wù)功能的完善，也將帶來部分中間業(yè)務(wù)收入。其次，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于信貸業(yè)務(wù)而言，銀行通過分析客戶在平臺的日常交易數(shù)據(jù)，判斷客戶真實(shí)經(jīng)營狀況及信用等級，使貸款的審批和發(fā)放更加合理高效。另外，電商平臺的建立，使銀行的部分業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移到線上，提高了業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)度。目前，我行正在著力建設(shè)綜合積分系統(tǒng)，系統(tǒng)投入運(yùn)營后將更好的實(shí)現(xiàn)客戶、電商與我行的互利共贏。

（四）大力發(fā)展直銷銀行

直銷銀行依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行消費(fèi)，只要有電腦、手機(jī)或者電話，客戶便可隨時享受銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，永不“打烊”、快捷高效。由于節(jié)省了線下網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)維費(fèi)用，因此可以更好地讓利客戶，為客戶提供高收益、低手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)品。直銷銀行的線上運(yùn)營模式更好的彌補(bǔ)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融線上環(huán)節(jié)的不足。目前，多家商業(yè)銀行已經(jīng)建立了各具特色的直銷銀行。如北京銀行的“北京銀行直銷銀行”，南京銀行的“你好銀行”，包商銀行的“小馬bank”、徽商銀行的“徽常有財”等。在直銷銀行的建設(shè)方面，我行仍處于空白階段，在后續(xù)工作中，應(yīng)緊跟時代的步伐，加快推進(jìn)直銷銀行建設(shè)。

（五）完善電子銀行渠道覆蓋

與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行存在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍小、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員少等弱勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更加劇了其劣勢地位。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)推廣和完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行、電視銀行等電子渠道功能，使客戶足不出戶即可享受銀行的產(chǎn)品和服務(wù)

綜上，中小商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其在經(jīng)營管理靈活、親民便民、特色化強(qiáng)等方面的優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式，以客戶為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品品種，簡化業(yè)務(wù)流程，拓展業(yè)務(wù)渠道，提升業(yè)務(wù)水平，不斷滿足客戶多元化的金融需求。同時加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，推進(jìn)直銷銀行建設(shè)，以期在激烈的市場競爭中贏得一席之地。

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