網(wǎng)上金融添新規(guī)：又全又嚴(yán)

網(wǎng)絡(luò)借貸洗牌在即，不合規(guī)的平臺將面臨調(diào)整甚至有可能就此退出市場。

最近打開手機(jī)發(fā)現(xiàn)以往十分活躍的網(wǎng)上借貸中介機(jī)構(gòu)突然不那么頻繁地投放廣告了，寫字樓里的相關(guān)廣告也被撤換，甚至連郵箱里也少了此類信息的轟炸。原來互聯(lián)網(wǎng)金融又添新規(guī)，8月24日，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部門聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。業(yè)內(nèi)普遍評論《辦法》總體要求嚴(yán)格，并稱為此為“史上最嚴(yán)”。

2016年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到6212.61億元，借款人數(shù)112.41萬人，人均貸款額度約55.27萬元?！掇k法》的頒布，將會對此市場產(chǎn)生不小的影響。之所以說它嚴(yán)，業(yè)內(nèi)分析此《辦法》一出，將有超八成的抵押類業(yè)務(wù)被禁止。同時(shí)這部《辦法》還以負(fù)面清單形式，較為全面地劃定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界，包括發(fā)放貸款、為自身融資、承諾保本保息等行為都將被禁止。

說它全面還因?yàn)椤掇k法》不僅限制了網(wǎng)上借貸平臺，還對投資人的適應(yīng)性和權(quán)利義務(wù)做出了明確規(guī)定。比如第三條：借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。第十四條：參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識、風(fēng)險(xiǎn)識別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

按照《辦法》所說，投資人不僅要提高風(fēng)險(xiǎn)意識，還必須具備一定程度的非保本理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這就是網(wǎng)貸中的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則。網(wǎng)貸核心是個(gè)體之間的融資活動，投資人必須明確，投資活動不管多大，都具備風(fēng)險(xiǎn)，要做好應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。

此外，《辦法》還明確了中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的“雙負(fù)責(zé)制”，即銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動實(shí)施行為監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。同時(shí)明確了銀行對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督；銀行承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。

同時(shí)《辦法》還對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，視不同程度應(yīng)給予不同處罰給出了細(xì)則?？梢姟掇k法》對于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的“違章”行為也有了前所未有的，明確而細(xì)致的說明。

在這部又全又嚴(yán)的《辦法》推出之后，網(wǎng)絡(luò)借貸洗牌在即，不合規(guī)的平臺將面臨調(diào)整甚至有可能就此退出市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正一步步從設(shè)想走向?qū)嶋H，越來越多的條例、規(guī)定、政策都在不斷完善使之朝著更健康，更有法可依的方向發(fā)展。伴隨著這些良性的調(diào)整和監(jiān)管，我們也希望看到互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠越來越健康的繁榮起來。

本刊記者：邢帆

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