家庭CFO如何讓幸?！氨怼?/h1>
2016-11-11 08:42周學(xué)武
大眾理財(cái)顧問(wèn) 2016年5期
周學(xué)武
關(guān)于家庭財(cái)務(wù)安全的問(wèn)題，應(yīng)將時(shí)間范圍拉長(zhǎng)到人的一生。保障財(cái)務(wù)安全應(yīng)做到未雨綢繆。這是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，觀察其健康與否不應(yīng)局限于當(dāng)下，因此，統(tǒng)計(jì)家庭資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)將未來(lái)資產(chǎn)和預(yù)期負(fù)債考慮在內(nèi)。
每個(gè)人或每個(gè)家庭對(duì)幸福生活都有不同版本的藍(lán)圖，但誠(chéng)如托爾斯泰所言，“幸福的家庭都是相似的”。家庭財(cái)務(wù)的健康與安全是幸福生活的一塊基石，也是伴隨人們一生的功課。
在家庭財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐中，常有因現(xiàn)金流不足、負(fù)債預(yù)估不充分、未及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等導(dǎo)致幸福生活被打斷或幸福感指數(shù)降低的情況發(fā)生。實(shí)際上，很多財(cái)務(wù)問(wèn)題都隱藏在家庭財(cái)務(wù)報(bào)表中，家庭CFO可以利用它識(shí)別家庭財(cái)務(wù)中存在的問(wèn)題或隱患，對(duì)癥下藥，從而確保家庭幸福美好生活的順利實(shí)現(xiàn)。
李先生，38歲；太太，37歲；孩子，6歲。李先生夫婦均為外企管理人員，現(xiàn)有兩套住房，一套自住，另一套用于出租，每月租金4500元。
第一步，家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)化
將家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)化是良好理財(cái)習(xí)慣的開(kāi)始。提到資產(chǎn)，人們常常會(huì)聯(lián)想到房子、車(chē)子、存款及各類(lèi)有價(jià)證券和有價(jià)值的物品，這些可以統(tǒng)稱(chēng)為已經(jīng)變現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)。而需要在未來(lái)才能逐步變現(xiàn)的部分，常常會(huì)被人們忽略，但其實(shí)這是非常重要的一部分。其作為經(jīng)濟(jì)人的生產(chǎn)力價(jià)值被稱(chēng)為未來(lái)資產(chǎn)。因此，人生總資產(chǎn)由現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)和未來(lái)資產(chǎn)共同構(gòu)成。
同理，人生總負(fù)債由現(xiàn)實(shí)負(fù)債和預(yù)期負(fù)債共同構(gòu)成?，F(xiàn)實(shí)負(fù)債是一種對(duì)美好生活的提前變現(xiàn)，如房貸、車(chē)貸等；而預(yù)期負(fù)債則是預(yù)估未來(lái)生活所有年份將要發(fā)生的費(fèi)用的總和，是對(duì)于幸福生活的展望和期許，如教育金、養(yǎng)老金的提前規(guī)劃。李先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別如表1、表2所示。
第二步，家庭財(cái)務(wù)狀況診斷
通過(guò)以上財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的初步診斷可以看出，李先生家庭的財(cái)務(wù)比較穩(wěn)健，沒(méi)有較大的財(cái)務(wù)問(wèn)題。但是，現(xiàn)代社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)是多樣化的，家庭財(cái)務(wù)目前的安全并不代表未來(lái)永遠(yuǎn)安全。那么，李先生家庭的財(cái)務(wù)狀況是否足夠安全？是否存在需要調(diào)整的部分？如果存在安全隱患，應(yīng)如何調(diào)整？表3顯示了李先生家庭財(cái)務(wù)的安全問(wèn)題。
第三步，家庭財(cái)務(wù)調(diào)整策略
對(duì)李先生家庭財(cái)務(wù)策略的調(diào)整可從保障和理財(cái)兩方面入手。
保障：通過(guò)保險(xiǎn)杠桿，低成本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移每月通過(guò)增加1萬(wàn)元保險(xiǎn)支出，李先生家庭中的3位成員均可獲得100萬(wàn)～300萬(wàn)元的重疾和醫(yī)療保障，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的李先生獲得500萬(wàn)元的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障，其中，壽險(xiǎn)可在未來(lái)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，意外險(xiǎn)作為人身風(fēng)險(xiǎn)保障。為李先生家庭配置的100萬(wàn)～300萬(wàn)元的重疾保障及500萬(wàn)元的“壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”保障，均屬于償還預(yù)期負(fù)債的未來(lái)資產(chǎn)。
點(diǎn)評(píng)：對(duì)未來(lái)資產(chǎn)的人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相對(duì)充分的規(guī)避，降低了健康風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭資產(chǎn)的依賴(lài)性，在一定程度上確保了未來(lái)資產(chǎn)的安全性，從而提升了未來(lái)幸福的可能性。
理財(cái)：為家庭資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)置換增加理財(cái)收入——將300萬(wàn)元的投資性房產(chǎn)中的100萬(wàn)元用于投保理財(cái)型保障。通過(guò)增加理財(cái)收入，為子女教育和自身養(yǎng)老提供一筆相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期補(bǔ)充。擴(kuò)大資產(chǎn)增值——將余下的200萬(wàn)元用于理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，提升獲得高收益的可能性。
點(diǎn)評(píng)：將投資房產(chǎn)轉(zhuǎn)換成其他方式的金融資產(chǎn)（如投保養(yǎng)老保險(xiǎn)、股權(quán)類(lèi)或固定收益類(lèi)產(chǎn)品），在擁有穩(wěn)定持續(xù)現(xiàn)金流（高于投資房產(chǎn)1.8%的租金收益率）的同時(shí)，增加資產(chǎn)增值的可能性。
后記
與李先生家庭一樣，在筆者遇到的客戶(hù)中，不少家庭的生活是比較寬裕甚或殷實(shí)的，但正因?yàn)橛幸欢ǖ姆e累和能力，反而容易忽略家庭本身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。隨著人們觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的中產(chǎn)及富裕階層人士開(kāi)始關(guān)注家庭財(cái)務(wù)的健康和安全問(wèn)題，并為提升家庭財(cái)務(wù)的安全系數(shù)付諸實(shí)際行動(dòng)。這將為家庭未來(lái)的幸福生活保駕護(hù)航，在掌握先機(jī)的同時(shí)，收獲更多從容與安心。
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每個(gè)人或每個(gè)家庭對(duì)幸福生活都有不同版本的藍(lán)圖，但誠(chéng)如托爾斯泰所言，“幸福的家庭都是相似的”。家庭財(cái)務(wù)的健康與安全是幸福生活的一塊基石，也是伴隨人們一生的功課。
在家庭財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐中，常有因現(xiàn)金流不足、負(fù)債預(yù)估不充分、未及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等導(dǎo)致幸福生活被打斷或幸福感指數(shù)降低的情況發(fā)生。實(shí)際上，很多財(cái)務(wù)問(wèn)題都隱藏在家庭財(cái)務(wù)報(bào)表中，家庭CFO可以利用它識(shí)別家庭財(cái)務(wù)中存在的問(wèn)題或隱患，對(duì)癥下藥，從而確保家庭幸福美好生活的順利實(shí)現(xiàn)。
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將家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)化是良好理財(cái)習(xí)慣的開(kāi)始。提到資產(chǎn)，人們常常會(huì)聯(lián)想到房子、車(chē)子、存款及各類(lèi)有價(jià)證券和有價(jià)值的物品，這些可以統(tǒng)稱(chēng)為已經(jīng)變現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)。而需要在未來(lái)才能逐步變現(xiàn)的部分，常常會(huì)被人們忽略，但其實(shí)這是非常重要的一部分。其作為經(jīng)濟(jì)人的生產(chǎn)力價(jià)值被稱(chēng)為未來(lái)資產(chǎn)。因此，人生總資產(chǎn)由現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)和未來(lái)資產(chǎn)共同構(gòu)成。
同理，人生總負(fù)債由現(xiàn)實(shí)負(fù)債和預(yù)期負(fù)債共同構(gòu)成?，F(xiàn)實(shí)負(fù)債是一種對(duì)美好生活的提前變現(xiàn)，如房貸、車(chē)貸等；而預(yù)期負(fù)債則是預(yù)估未來(lái)生活所有年份將要發(fā)生的費(fèi)用的總和，是對(duì)于幸福生活的展望和期許，如教育金、養(yǎng)老金的提前規(guī)劃。李先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別如表1、表2所示。
第二步，家庭財(cái)務(wù)狀況診斷
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第三步，家庭財(cái)務(wù)調(diào)整策略
對(duì)李先生家庭財(cái)務(wù)策略的調(diào)整可從保障和理財(cái)兩方面入手。
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點(diǎn)評(píng)：對(duì)未來(lái)資產(chǎn)的人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相對(duì)充分的規(guī)避，降低了健康風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭資產(chǎn)的依賴(lài)性，在一定程度上確保了未來(lái)資產(chǎn)的安全性，從而提升了未來(lái)幸福的可能性。
理財(cái)：為家庭資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)置換增加理財(cái)收入——將300萬(wàn)元的投資性房產(chǎn)中的100萬(wàn)元用于投保理財(cái)型保障。通過(guò)增加理財(cái)收入，為子女教育和自身養(yǎng)老提供一筆相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期補(bǔ)充。擴(kuò)大資產(chǎn)增值——將余下的200萬(wàn)元用于理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，提升獲得高收益的可能性。
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