金夢媛

每位家長都希望給自己的孩子提供優(yōu)質(zhì)的保障，目前國內(nèi)的保險市場競爭異常激烈，面對良莠不齊的少兒教育金產(chǎn)品，家長應(yīng)如何做出正確的投保決策？

在孩子成長的過程中，教育始終是頭等大事。隨著家長對子女未來期許越來越高，家庭每年的教育支出日益增長。而近年來愈發(fā)艱難的升學(xué)狀況、攀升的學(xué)費(fèi)令不少家庭不堪重負(fù)。調(diào)查顯示，自1989年以來，中國大學(xué)的學(xué)費(fèi)增長超過25倍，而計劃送子女出國留學(xué)的家長則面臨更大的財務(wù)壓力。針對教育金儲備問題，制訂一份合理的長期規(guī)劃對每個家庭而言至關(guān)重要。

由于教育金具有持續(xù)周期長、費(fèi)用大、缺乏彈性等性質(zhì)，其風(fēng)險承受能力相對較低。在此背景下，低風(fēng)險且兼具保障及增值功能的教育金保險獲得不少家長的青睞。通過配置教育金保險，一方面可以在子女不同年齡階段為其提供教育金支持；另一方面可享受儲備期的風(fēng)險保障，防止投保人因疾病或意外風(fēng)險使保險金儲備中斷。通過投保教育金保險實現(xiàn)未雨綢繆，為子女鋪就一條平坦的求學(xué)之路。

投保三大原則

每位家長都希望給自己的孩子提供最優(yōu)質(zhì)的保障，但目前國內(nèi)的保險市場競爭異常激烈，面對良莠不齊的少兒教育金產(chǎn)品，家長應(yīng)如何做出正確的投保決策？

對投保人來說，只有根據(jù)子女本身的需求正確投保教育金保險，才能更好地享受教育金保險的保障功能并實現(xiàn)資金增值，減輕子女教育金籌備過程中的壓力。在投保教育金保險的過程中，應(yīng)遵循以下3個原則。

確保產(chǎn)品具有保費(fèi)豁免功能

所謂保費(fèi)豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司批準(zhǔn)，同意投保人可以不再交納后續(xù)保費(fèi)，保險合同仍然有效。由于教育金保險主要依賴于家長的經(jīng)濟(jì)能力，一旦他們喪失繼續(xù)支付保費(fèi)的能力，將直接影響保險的連續(xù)性，對投保人來說，保費(fèi)豁免功能極為重要。某保險公司教育金保險產(chǎn)品介紹中顯示，在具有保費(fèi)豁免功能產(chǎn)品的交費(fèi)期內(nèi)，若投保人因意外或等待期后因非意外不幸身故，公司將豁免投保人身故后保單應(yīng)交的各期保費(fèi)。也就是說，如果在購買時選擇了附加保費(fèi)豁免保障，一旦投保人發(fā)生意外，則可以免除剩余保費(fèi)，而保險合同依然有效，被保險人可繼續(xù)得到相應(yīng)的保障和資助。但保費(fèi)豁免功能并非“免費(fèi)的午餐”。據(jù)了解，對教育金保險來說，其保費(fèi)隨著投保人年齡的增長而增加，保費(fèi)豁免功能同樣如此。若投保人的年齡較輕，附加保費(fèi)豁免功能的費(fèi)用則較少；若投保人的年齡較大，其費(fèi)用將陡然增加，在一定程度上將失去以小博大的保障意義。此外，無論是以附加險的形式出現(xiàn)，還是直接體現(xiàn)在主險的合同條款中，投保人都要為保費(fèi)豁免這一額外保障支付相應(yīng)費(fèi)用，一般需要在總保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加5%～10%。

教育金返還的針對性

目前，我國實行九年制義務(wù)教育，除非選擇就讀私立小學(xué)及初中，此階段的教育成本相對較低。相比之下，每年遞增的大學(xué)費(fèi)用及越來越受追捧的留學(xué)熱潮使得子女進(jìn)入18歲后的教育成本顯著上升。針對這一情況，家長在為子女投保教育金保險時，應(yīng)注意教育金返還的針對性。

一般來說，返還的時間越早，賬戶中的資金越少，可為以后做積累的資本也就越少，在子女大學(xué)或留學(xué)階段可獲得的返還保額也相應(yīng)減少。對大多數(shù)家庭而言，應(yīng)將主要的返還資金集中于大學(xué)階段，小學(xué)至高中以及留學(xué)階段的教育金費(fèi)用可根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)條件和需求來確定。

避免流動性風(fēng)險

為實現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄功能，教育金保險的流動性較差，但保費(fèi)通常較高。作為一項長期投資，資金一旦投入，投保人就必須按照合同的約定定期支付相應(yīng)保費(fèi)。因此，一旦確定投保，投保人應(yīng)對保費(fèi)資金實行?？顚Ｓ?，保證保費(fèi)的定期、及時到位，以免影響保險的連續(xù)性。此外，目前的一些教育金保險雖具有分紅功能，保險賬戶中的資金可以實現(xiàn)增值，但投保人應(yīng)明確保險的保障功能，不要過分追求高收益。

常見投保誤區(qū)

在投保教育金保險的過程中，不少投保人因?qū)Ξa(chǎn)品缺乏了解，經(jīng)常會陷入一些誤區(qū)，有的甚至無法享受應(yīng)有的保障。投保過程中的常見誤區(qū)如下。

忽略保障功能

相比其他的教育金規(guī)劃渠道，教育金保險最突出的特點(diǎn)是為投保人及被保人增加了一重保障。然而，在實際投保過程中，不少投保人只關(guān)注子女教育金的儲蓄目標(biāo)而忽略了醫(yī)療保障。針對這一現(xiàn)象，目前不少保險公司的教育金保險以教育金作為主險，附加眾多醫(yī)療健康類保險項目，實現(xiàn)了保障與教育金籌備的有效兼顧。投保人應(yīng)根據(jù)子女的年齡和需求選擇相應(yīng)的醫(yī)療保障項目，通過投保教育金保險，實現(xiàn)“保障+增值”雙贏的目標(biāo)。

教育金返還越高越好

家長希望為孩子規(guī)劃一個美好的未來，在選擇教育金保險時通常將保額設(shè)定得較高，但由于教育金保險強(qiáng)制儲蓄的功能，其投資回報并不高，產(chǎn)品的性價比較低。此外，在教育金保險得投保過程中，并非投入越多所獲得的保障就越充足，根據(jù)孩子的年齡及未來的教育方向進(jìn)行投保才更有意義。因此，投保教育金保險一定要量力而行，根據(jù)家庭的財產(chǎn)分配來購買保險，否則會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力過大，影響家庭的正常生活。

過度追求靈活性和早返還

教育金保險的一個主要功能是幫助家長實現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄，提前為孩子的未來做規(guī)劃。因此，教育金保險的交費(fèi)期限通常較長，目的是保證這部分資金不被消耗在其他方面，如果產(chǎn)品的靈活性過高，將難以實現(xiàn)這一目標(biāo)。目前，市場上有一些購買后2～3年就可以得到返還的產(chǎn)品，其主要缺陷在于難以保證資金?？顚Ｓ谩?/p>

保障期限過長

通常來說，在投保的過程中，家長很容易陷入一個誤區(qū)：希望通過市場上的教育金保險產(chǎn)品為子女規(guī)劃較長期的保障。然而，由于市場上的產(chǎn)品不斷優(yōu)化，保險險種將不斷增多，保障功能將更加全面，未來可能會出現(xiàn)更適合子女本身的產(chǎn)品，且在子女長大后，也可根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實力和需求選擇適合自己的保險。此外，在通脹等因素的影響下，保障期限較長的保險產(chǎn)品的性價比可能會降低，保障金額將會被攤薄。一般來說，如果僅考慮為子女籌備高中、大學(xué)及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，投保人可選擇在約定時間返還規(guī)定數(shù)額生存金的少兒教育金保險，保障期限至子女25～30歲即可。