金夢媛

隨著人均受教育水平的逐漸提升，人們對教育金保險(xiǎn)的需求顯著增加。

近年來，隨著社會對教育的愈發(fā)重視，家長對子女的期許逐漸加大，家庭用于教育的各項(xiàng)支出日益增長。在此背景下，集儲蓄與保障等功能于一體的教育金保險(xiǎn)備受青睞。如今，市場上的教育金保險(xiǎn)種類繁多、功能各異，針對不同家庭的教育金規(guī)劃需求，家長應(yīng)如何為子女選擇適合的產(chǎn)品？在投保過程中應(yīng)注意哪些原則？本刊記者專訪了中意人壽保險(xiǎn)有限公司劉芳，請她對教育金保險(xiǎn)的投保之道進(jìn)行解讀。

集合四大功能

當(dāng)下，家長可以通過各種渠道為子女籌備教育金，但教育金保險(xiǎn)之所以備受青睞，主要在于除了能實(shí)現(xiàn)規(guī)劃目標(biāo)，還具有多種附加功能。劉芳介紹，目前市場上的教育金保險(xiǎn)主要集合了四大功能。

第一，強(qiáng)制儲蓄?，F(xiàn)代人的消費(fèi)觀念和習(xí)慣較以前均有所改變，在相對年輕的家長群體中，可能存在一些月光族，通過保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲蓄功能，這類家長可以很好地為子女教育做準(zhǔn)備。

第二，?？顚Ｓ谩Ｈ粘Ｉ钪锌赡軙霈F(xiàn)一些突發(fā)狀況，面對這些情況，教育金保險(xiǎn)的?？顚Ｓ霉δ芸梢苑乐褂糜谧优逃鸬馁Y金被挪作他用。

第三，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。目前，市場中的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品大多具有保費(fèi)豁免功能，因意外導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)中斷時(shí)，能保障子女的教育規(guī)劃不受影響。

第四，保值增值。目前，市場中的大部分教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲蓄功能，一些產(chǎn)品還具有分紅功能，在保險(xiǎn)公司的運(yùn)作下，可以讓保險(xiǎn)賬戶中的資金實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。

覆蓋不同需求層的投保人

對不同的家庭來說，無論經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是對子女教育的期許都不盡相同，通過教育金保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃時(shí)，對產(chǎn)品功能的選擇應(yīng)有所側(cè)重。“目前，針對市場上的不同需求，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，都會盡量做到全面、靈活，希望覆蓋更多需求層的家庭。”劉芳表示。

目前，中意人壽推出了3款教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別是中意輝煌未來少兒教育年金保險(xiǎn)（分紅型）、中意愿望樹少兒大學(xué)教育年金保險(xiǎn)（分紅型）和中意愿望樹教育綜合保障計(jì)劃。據(jù)劉芳介紹，這3款產(chǎn)品分別面向不同客戶群體，適合具有不同需求的投保人及其子女。中意輝煌未來少兒教育年金保險(xiǎn)（分紅型）的投保范圍在30天～10周歲，保障期限至被保險(xiǎn)人28周歲。在被保險(xiǎn)人18～21歲時(shí)，每年依次獲得1倍、1.1倍、1.2倍、1.3倍的保險(xiǎn)金額給付；在被保險(xiǎn)人28歲時(shí)一次性獲得3倍保險(xiǎn)金額的成家立業(yè)基金?！斑@款產(chǎn)品的保障內(nèi)容相對純粹，適合僅希望為子女進(jìn)行教育規(guī)劃的投保人。此外，投保人也可以根據(jù)需求選擇附加少兒重疾險(xiǎn)，能夠覆蓋10種常見的少兒重疾，全面解決兒童教育金及重大疾病保障需求。”劉芳說。而中意愿望樹少兒大學(xué)教育年金保險(xiǎn)（ 分紅型）和中意愿望樹教育綜合保障計(jì)劃則面向30天～12周歲的被保險(xiǎn)人，保障至被保險(xiǎn)人22周歲。其中，中意愿望樹少兒大學(xué)教育年金保險(xiǎn)（分紅型）主要側(cè)重子女大學(xué)期間的教育規(guī)劃，在被保險(xiǎn)人18～21歲期間每年依次獲得1倍、1.1倍、1.2倍、1.3倍保險(xiǎn)金額，22歲時(shí)可獲得0.5倍保險(xiǎn)金額。相比之下，中意愿望樹教育綜合保障計(jì)劃更側(cè)重綜合性保障。在教育金保障方面，除包括大學(xué)階段的教育金保障，還覆蓋了高中及留學(xué)階段的教育金需求，15～17歲每年可獲得1倍保險(xiǎn)金額；22歲可一次性獲得高額保險(xiǎn)金額給付。此外，投保人可根據(jù)需求選擇附加的兒童重疾、意外、全殘津貼，以及對投保人的保障等。劉芳指出，“從這3款產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)來看，產(chǎn)品設(shè)計(jì)體現(xiàn)了全面性和靈活性。一方面，除主險(xiǎn)功能外，通過增加被保險(xiǎn)人的全殘津貼及投保人的保障豐富了產(chǎn)品的保障功能；另一方面，產(chǎn)品并非為客戶提供了一個(gè)一攬子計(jì)劃，而是要根據(jù)用戶需求選擇不同的保障功能，體現(xiàn)了定制化思維?！背酥?，“中意人壽推出的3款教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品均具有分紅利益，投保人每年根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營情況享受紅利分配（紅利不得為負(fù)），很大程度上抵御了通脹帶來的資金貶值，為家庭資產(chǎn)做更安全的保值增值的規(guī)劃?！眲⒎颊f。

根據(jù)市場需求強(qiáng)化產(chǎn)品功能

隨著人均受教育水平的逐漸提升，人們對教育金保險(xiǎn)的需求顯著增加。劉芳表示：“很多年前，國內(nèi)的大學(xué)畢業(yè)生屈指可數(shù)，而現(xiàn)在，除了在國內(nèi)接受更高的教育外，越來越多的家長希望送子女出國留學(xué)。教育水平和深度的提升，為教育金保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了良好的機(jī)會?！?/p>

如今，日益凸顯的市場需求對教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念提出了更高要求。劉芳認(rèn)為，只有全面提升教育金保險(xiǎn)的功能性和針對性，才能更好地為用戶提供服務(wù)。未來，教育金保險(xiǎn)將向以下4個(gè)方向發(fā)展。

第一，體現(xiàn)全面性。如今無論哪個(gè)行業(yè)都追求為客戶提供一站式的服務(wù)，對于那些對產(chǎn)品認(rèn)識程度不深的客戶來說，提供一份能夠覆蓋子女全部支出及風(fēng)險(xiǎn)需求的教育金保險(xiǎn)計(jì)劃，不僅讓客戶更加輕松，也為其提供了更全面的保障。

第二，提供定制化方案。未來的教育金保險(xiǎn)應(yīng)該向定制化的方向發(fā)展，達(dá)到雖然提供的是一份保障計(jì)劃，但無論是其中的教育金保障還是醫(yī)療保障等都可以根據(jù)投保人的需求進(jìn)行組合。

第三，提升保障額度。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭的教育金需求不斷提升，未來教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品的額度也應(yīng)相應(yīng)提升。

第四，拓展功能。如今的教育并不局限于傳統(tǒng)的知識教育，一些針對少兒的特長班、興趣班已逐漸向剛需的方向發(fā)展，未來的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會覆蓋這一需求。

如今，市場上的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品日益多樣化，但也加大了投保人選擇產(chǎn)品的難度。劉芳表示：“如果對保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解，投保人很容易選擇與自身需求不符的產(chǎn)品，無法得到應(yīng)有的保障。一方面，這要求保險(xiǎn)代理人用更專業(yè)的水平為投保人服務(wù)；另一方面，投保人也應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識。在投保教育金保險(xiǎn)的過程中，投保人應(yīng)遵循及早規(guī)劃，主次結(jié)合的原則?！?