傅常順

摘 要

互聯(lián)網(wǎng)消費金融已經(jīng)成為了當(dāng)今社會發(fā)展的一個重要方向和趨勢，這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展也體現(xiàn)出了較強的價值和發(fā)展意義，尤其是相對于傳統(tǒng)消費金融而言，其優(yōu)勢還是比較明顯的，但是在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行不斷地創(chuàng)新發(fā)展，本文就重點針對這一點從當(dāng)前面臨的問題以及創(chuàng)新發(fā)展措施兩個方面進行了簡要的分析和探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融 問題 創(chuàng)新發(fā)展

隨著當(dāng)前社會發(fā)展中經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的需求，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已經(jīng)成為了極為重要的一個組成部分，也獲得了國家政策的大力支持，進而也取得了高速的發(fā)展，但是對于這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展來說，因為并不存在可供借鑒的經(jīng)驗，所以也面臨著很多的問題和漏洞，進而也就限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。基于此，為了更大程度上提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展速度，促使其為社會發(fā)展做出更大的貢獻，就應(yīng)該重點針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行不斷的創(chuàng)新優(yōu)化。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨的問題分析

1.1 觀念層面的影響分析

基于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展來說，首先從觀念層面就存在著一定的問題和缺陷，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融尚未深入人心，傳統(tǒng)消費金融依然在人們心中占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是對于我國社會發(fā)展來說，過于保守，在消費意識以及消費觀念上仍然存在著傳統(tǒng)制約，這也就造成了信貸結(jié)構(gòu)不完善，給互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來了較大的限制和影響。從當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的使用人員年齡結(jié)構(gòu)上來看，往往集中在大學(xué)生以及年輕上班族方面，進而也就存在著較為明顯的限制性，群體結(jié)構(gòu)不合理，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融也就會有傾向性的對于這一群體進行側(cè)重，進而影響其全面有序發(fā)展。

1.2 風(fēng)險問題較多

針對當(dāng)前我國社會發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展來說，因為其正處于起步結(jié)構(gòu)，雖然國家政策給予了較大的支持和鼓勵，但是不可否認的是當(dāng)前依然存在著較多的限制因素，造成了較多風(fēng)險因素的產(chǎn)生，這些風(fēng)險問題主要表現(xiàn)在以下幾個層面：首先，從法律層面來看，我國針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的法律并不是特別健全，很多互聯(lián)網(wǎng)消費金融問題都無法在法律體系中得到支撐，在一些糾紛的處理上也難以做到全面化和公平性，進而也就在一定程度上打擊了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展動力；其次，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)來說，其自身內(nèi)部同樣也存在著一定的風(fēng)險問題，自身結(jié)構(gòu)以及處理體系的不健全對于最終發(fā)展的影響是比較大的，尤其是從互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系的構(gòu)建中來看，一旦其出現(xiàn)問題的話，風(fēng)險是極為突出的；最后，從互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的外部因素上來看，同樣也存在著較多的限制，比如宏觀金融市場的影響以及來自于消費者方面的影響都是比較突出的。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)信用體系不健全

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中，其還需要從互聯(lián)網(wǎng)信用體系方面進行探究，這種互聯(lián)網(wǎng)信用體系方面的不健全必然也就會對于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展造成較大的威脅和影響。具體分析來看，首先在網(wǎng)絡(luò)征信評估上存在著較為明顯的缺陷，其缺乏一個統(tǒng)一的標準和應(yīng)用模板，進而也就造成了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)中各個信用評估標準極為混亂，難以獲得穩(wěn)定發(fā)展；其次，從互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)合作方面來看，當(dāng)前跨平臺的合作機制還不是特別健全，依然存在著較大的障礙，很難得到較為統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)應(yīng)用和互傳，進而也就限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展；最后，對于互聯(lián)網(wǎng)信用體系來說，還涉及到了用戶隱私保護方面的問題需要解決，這也是做好互聯(lián)網(wǎng)消費金融管理需要提前構(gòu)建的一個關(guān)鍵點所在。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品較為單一

從當(dāng)前我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展實際狀況中來看，其產(chǎn)品的單一化也是比較典型的特點，很多互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對于相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)都沒有較好的結(jié)合消費者的切身需求進行相應(yīng)的分析，進而也就造成了當(dāng)前其自身的產(chǎn)品未能夠滿足消費者的需求。而對于現(xiàn)階段消費者的需求來說，多元化是最為突出的一個發(fā)展趨勢，這種多元化的發(fā)展趨勢也就要求相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品同樣需要體現(xiàn)出較強的豐富性和多元化，但是當(dāng)前這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品卻難以滿足這一方面的需求，進而也就影響其發(fā)展的速度。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新發(fā)展措施

2.1 加大互聯(lián)網(wǎng)消費金融宣傳力度

對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新發(fā)展來說，首先就需要從觀念層面給予優(yōu)化，提升人們對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的正確認識，尤其是對于當(dāng)前了解互聯(lián)網(wǎng)消費金融嚴重不足的人群來說，更是需要加大推廣和宣傳的力度。從具體的宣傳力度提升上來看，可以選擇的具體手段也是比較多的，比如政府部門可以通過相關(guān)政策層面的引導(dǎo)來進行互聯(lián)網(wǎng)消費金融的宣傳，促使人們都能夠從大的層面認識到這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融是國家推行的一個未來發(fā)展趨勢，給予其權(quán)威性；另外，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)也應(yīng)該構(gòu)建完善自身的宣傳途徑和渠道，網(wǎng)絡(luò)宣傳就是一種較為有效地手段和方式，當(dāng)前接受互聯(lián)網(wǎng)消費金融較為充分的年輕層次的消費者就是通過這一途徑了解到的這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融；最后，還需要充分利用其它宣傳途徑，各種地面宣傳路徑以及廣播宣傳都需要得到較為充分的應(yīng)用，促使更多的人能夠了解到這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。

2.2 加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中存在的各種風(fēng)險隱患和問題是影響較大的一個方面，因此，重點加強對于風(fēng)險的管理和控制也就顯得極為必要，其具體的處理手段有以下幾點：首先，必須要從法律法規(guī)方面予以高度重視，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展特點和未來發(fā)展需求構(gòu)建完善的法律體系，促使其能夠為互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展提供較強的保障作用，也能夠?qū)τ诟鞣N糾紛進行處理，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展保駕護航；其次，還需要重點從互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)自身方面進行重點完善和優(yōu)化，促使其自身各方面的運行體系較為可行，對于各個運行體系中存在的問題也能夠做到有效防護，尤其是對于相應(yīng)主體互聯(lián)網(wǎng)消費金融結(jié)構(gòu)的建構(gòu)，更是需要引起足夠的重視，不斷提升其可靠性，杜絕其中出現(xiàn)任何的漏洞問題，加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管和控制；另外，對于外界環(huán)境中存在的各種不良風(fēng)險影響因素來說，除了要提升相關(guān)企業(yè)自身的適應(yīng)能力之外，還需要重點加強對于外界環(huán)境中各個相關(guān)要素的實時了解，促使其能夠及時進行自身調(diào)整，避免更大損失的產(chǎn)生。

2.3 完善網(wǎng)絡(luò)征信體系

為了更大程度上促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的發(fā)展和進步，還需要重點從網(wǎng)絡(luò)征信體系的構(gòu)建和完善方面進行優(yōu)化，這也是保障相關(guān)企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展可靠性的關(guān)鍵所在。具體到這種網(wǎng)絡(luò)征信體系的構(gòu)建和完善中來說，必須要依托于大數(shù)據(jù)以及云計算等先進手段進行分析，如此才能夠較好提升其構(gòu)建的可靠性，當(dāng)然，在此過程中，還需要構(gòu)建一套完善的互聯(lián)網(wǎng)征信標準，促使其能夠在各個領(lǐng)域中均得到普及和應(yīng)用，如此也就能夠較好實現(xiàn)跨領(lǐng)域的征信數(shù)據(jù)應(yīng)用。此外，基于這種消費者征信體系的構(gòu)建還需要促使其滿足于用戶隱私的保護，避免因為信息的泄露給消費者帶來較大名譽或者是經(jīng)濟損失。

2.4 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品

對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新發(fā)展來說，還需要重點從自身角度進行不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，尤其是對于其能夠提供的產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)來說，更是需要進行不斷創(chuàng)新，結(jié)合當(dāng)前社會發(fā)展中人們的普遍需求和未來發(fā)展要求進行探索，切實提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品服務(wù)的適應(yīng)性和應(yīng)用價值。這種創(chuàng)新發(fā)展也是今后互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，必須要從實際出發(fā)進行全方位探索，保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融的價值最大化呈現(xiàn)，而這種價值的最大化呈現(xiàn)也就需要從多元化入手進行控制，了解消費者多方面的需求，根據(jù)這些需求有目的地構(gòu)建較為豐富的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，促使這些產(chǎn)品能夠最大程度上滿足于較多消費者的切身需求，如此也就能夠有效提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展速度和規(guī)模。

3 結(jié)束語

綜上所述，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展來說，必須要重點從當(dāng)前發(fā)展中存在的各種問題和不良影響因素入手進行完善和優(yōu)化，尤其是要從意識層面、法律體系以及外界環(huán)境等多層次給予其支持和保護，促使其能夠穩(wěn)定健康發(fā)展，此外，針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融自身進行有效地創(chuàng)新發(fā)展也是必不可少的一個重要方面。

參考文獻

[1]李思敏.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的方向策略和保障機制——基于廣東的調(diào)查和思考[J].南方金融，2015（11）：4-10.

[2]孔曉文.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016（01）：301.

[3]孟如蘭.后監(jiān)管時代的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016（06）：300.

[4]楊濤.互聯(lián)網(wǎng)時代的消費金融創(chuàng)新與發(fā)展[J].浙江經(jīng)濟，2015（13）：16-17.

[5]葉湘榕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展新趨勢分析[J].征信，2015（06）：73-77.

[6]黃小強.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定、發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].武漢金融，2015（10）：39-41.