蔡娜

摘 要：中小企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)改革創(chuàng)新，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的重要組成部分，特別是改革開(kāi)放以來(lái)鋼鐵行業(yè)孕育出大量中小企業(yè)，成為基礎(chǔ)行業(yè)發(fā)展的生力軍。近年來(lái)，國(guó)家不斷出臺(tái)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)，滿足中小企業(yè)融資需求。本文從鋼鐵行業(yè)中小企業(yè)現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)金融服務(wù)的影響，T公司對(duì)鋼鐵行業(yè)中小企業(yè)的金融服務(wù)模式，發(fā)展鋼鐵行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有待完善的問(wèn)題等方面進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：鋼鐵行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)金融服務(wù)模式

中圖分類號(hào)： F426 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）28-67-2

0 引言

中小企業(yè)資金來(lái)源少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)激烈，如果想在市場(chǎng)中生存，只能不斷地提升自身實(shí)力，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，更新經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，占領(lǐng)市場(chǎng)渠道，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)或產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。但是對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資渠道少，融資成本高一直是中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的瓶頸。尤其是在鋼鐵貿(mào)易行業(yè)的中小企業(yè)更是面臨了寒冬，近3年商品價(jià)格大幅下跌，鋼鐵行業(yè)信用體系崩潰，企業(yè)資金鏈?zhǔn)站o，傳統(tǒng)行業(yè)的中小企業(yè)如何融資，成為企業(yè)生存的關(guān)鍵。

1 鋼鐵行業(yè)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

1.1 中小企業(yè)的特點(diǎn)

中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，鋼貿(mào)企業(yè)發(fā)展迅猛，在這飛速發(fā)展過(guò)程中除了壯大了國(guó)有鋼貿(mào)企業(yè)，還孕育了大批民營(yíng)企業(yè)，這些中小企業(yè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大；中小企業(yè)由于資金大多為自有資金，因此對(duì)固定資產(chǎn)擁有的數(shù)量不多；由于企業(yè)成立起點(diǎn)低，自身的管理水平不高，缺少完善的財(cái)務(wù)管理體系，財(cái)務(wù)情況不規(guī)范，不透明，信用情況不易獲取到真實(shí)信息。

1.2 貸款機(jī)構(gòu)對(duì)鋼鐵貿(mào)易中小企業(yè)政策

2014年以來(lái)，國(guó)家鼓勵(lì)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品為中小企業(yè)服務(wù)，改善金融服務(wù)體系，開(kāi)發(fā)推廣適合中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，緩解融資難融資貴。但在實(shí)際操作過(guò)程中，仍然存在對(duì)中小企業(yè)設(shè)定不合理流動(dòng)資金貸款期限，以及各種不合理收費(fèi)現(xiàn)象。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不能解決中小企業(yè)融資環(huán)境艱苦的根本問(wèn)題，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，在體制和機(jī)制上不完善，監(jiān)管不系統(tǒng)，還無(wú)法快速壯大滿足中小企業(yè)融資需求。加上近3年來(lái)，鋼鐵行業(yè)價(jià)格下跌影響，企業(yè)的還款能力減弱，有些貸款機(jī)構(gòu)看到企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)與鋼鐵相關(guān)，對(duì)其授信審查非常嚴(yán)格。

2 互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)金融服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融利用移動(dòng)設(shè)備，視頻監(jiān)控，數(shù)據(jù)處理等工具，將大量企業(yè)信息聚合在一起，通過(guò)這些數(shù)據(jù)供人們高效率，低成本的分析企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，管理等信息，利用這些基礎(chǔ)信息，實(shí)現(xiàn)管理決策和企業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)中不同環(huán)境的協(xié)同，從而降低企業(yè)的金融成本。

2.1 搭建企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)展銀企溝通渠道

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的推動(dòng)下，金融服務(wù)業(yè)可提供的產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)獲得了更便捷的溝通渠道、信息共享渠道和推廣金融產(chǎn)品方式。銀行在運(yùn)營(yíng)中匯集了大量客戶使用融資服務(wù)的數(shù)據(jù)信息，融資交易記錄，這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為分析客戶特征，運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)以及企業(yè)潛力，挖掘不同客戶融資需求、設(shè)計(jì)滿足上下游企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品提供了寶貴的基礎(chǔ)資源。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立的集成平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的信息讓金融機(jī)構(gòu)分享，為企業(yè)與銀行建立溝通渠道，實(shí)現(xiàn)銀企互聯(lián)，解決企業(yè)融資難的問(wèn)題。

2.2 建立信譽(yù)體系

曾經(jīng)有人提到中國(guó)當(dāng)前最大的危機(jī)是誠(chéng)信危機(jī)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)實(shí)體面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力，大企業(yè)信用都受到考驗(yàn)，中小企業(yè)的誠(chéng)信危機(jī)早已經(jīng)明顯爆發(fā)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信用信息獲取不便捷，無(wú)法深入了解。近年來(lái)，鋼鐵行業(yè)價(jià)格大幅下跌，由于信息不對(duì)稱也導(dǎo)致了很多鋼鐵行業(yè)商品倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)同一倉(cāng)單質(zhì)押狀態(tài)信息的共享。利用大數(shù)據(jù)分析，建立具備第三方公信力的平臺(tái)機(jī)構(gòu)，重新構(gòu)建信用體系，對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)管理，對(duì)質(zhì)押倉(cāng)單進(jìn)行集中管理，增強(qiáng)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資流程的實(shí)時(shí)監(jiān)控，協(xié)助其作好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，從而緩解企業(yè)融資難的問(wèn)題。

3 T公司對(duì)鋼鐵行業(yè)中小企業(yè)的金融服務(wù)模式

T公司是一家依托自身專業(yè)、資源、渠道、客戶及經(jīng)營(yíng)規(guī)模，引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺(tái)。通過(guò)在線交易、在線融資、物流服務(wù)和信息服務(wù)，利用數(shù)據(jù)平臺(tái)為鋼鐵行業(yè)的中小企業(yè)整合市場(chǎng)信息，資金渠道，商品運(yùn)輸流通，為行業(yè)客戶提供一站式電子商務(wù)解決方案，打造供應(yīng)鏈集成服務(wù)平臺(tái)。

T公司設(shè)計(jì)的服務(wù)平臺(tái)上，基于數(shù)據(jù)處理和計(jì)算機(jī)技術(shù)，通過(guò)在線融資系統(tǒng)和在線交易結(jié)算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)注冊(cè)會(huì)員企業(yè)的在線融資。會(huì)員企業(yè)在平臺(tái)交易量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，可通過(guò)融資平臺(tái)向銀行申請(qǐng)一定的授信額度，T公司根據(jù)會(huì)員企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)形式對(duì)資金的需求，量身定做了融資模式，具體包括：

3.1 倉(cāng)單融資

鋼材市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)頻繁，有些會(huì)員企業(yè)是貿(mào)易商希望在價(jià)格低谷購(gòu)進(jìn)貨物，減小原材料成本，或待價(jià)格上揚(yáng)時(shí)出售掙取差價(jià)，此時(shí)會(huì)員企業(yè)對(duì)資金的需求增大，希望獲得資金周轉(zhuǎn)。會(huì)員企業(yè)可以通過(guò)其所有的貨物質(zhì)押給融資平臺(tái)，融資平臺(tái)審核貨物價(jià)值，并根據(jù)貨物價(jià)格特性確定折扣率，存入融資平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控的監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)后，向銀行申請(qǐng)資金支持，銀行通過(guò)融資平臺(tái)核對(duì)貨物入庫(kù)信息和資金申請(qǐng)數(shù)據(jù)，審批通過(guò)向會(huì)員企業(yè)發(fā)放貸款。如果質(zhì)押過(guò)程中，貨物出現(xiàn)了價(jià)格下跌或在約定時(shí)間內(nèi)，會(huì)員企業(yè)沒(méi)有償還貸款，融資平臺(tái)有權(quán)處理質(zhì)押物，償還銀行貸款。

3.2 預(yù)付款融資

鋼鐵行業(yè)在訂貨環(huán)節(jié)一般需要訂貨商向供應(yīng)商支付一定的預(yù)付款，備貨期一般在15天左右，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)預(yù)付款占?jí)毫速Y金，影響了其資金流。T公司考慮到這些中小會(huì)員企業(yè)的需求，向他們建議通過(guò)T公司指定的核心供應(yīng)商訂貨，由銀行對(duì)會(huì)員企業(yè)授信，將預(yù)付款貸款打入T公司融資平臺(tái)監(jiān)管的賬戶里，融資平臺(tái)定向支付預(yù)付款到核心供應(yīng)商；待供應(yīng)商備貨完畢，貨物直接發(fā)運(yùn)到T公司融資平臺(tái)的監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)，會(huì)員企業(yè)支付剩余貨款后提貨。通過(guò)融資平臺(tái)對(duì)核心供應(yīng)商的控制，以及對(duì)貨物的出入庫(kù)的監(jiān)管，規(guī)避了錢貨兩失的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行對(duì)中小企業(yè)融資放心，間接增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的融資力度。

3.3 應(yīng)收賬款融資

有些會(huì)員企業(yè)在給大型企業(yè)供貨時(shí)，經(jīng)常會(huì)遇到經(jīng)過(guò)一定賬期才能收到貨款的情況。對(duì)于本來(lái)就資金緊張的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這嚴(yán)重影響了供應(yīng)商的資金流，制約了企業(yè)的發(fā)展。T公司為了幫有賬期的企業(yè)解決這部分資金問(wèn)題，推出了應(yīng)收賬款融資。通過(guò)網(wǎng)上交易記錄以及銀行系統(tǒng)記錄，綜合分析采購(gòu)方的信用評(píng)級(jí)，在融資平臺(tái)設(shè)定采購(gòu)方監(jiān)管賬戶，通過(guò)對(duì)采購(gòu)商的信譽(yù)和對(duì)應(yīng)收賬款的掌控相結(jié)合，保證應(yīng)收賬款的安全，使供應(yīng)商通過(guò)采購(gòu)商確認(rèn)的銷售合同和發(fā)票，提前獲得賬款。

3.4 其他服務(wù)

圍繞T公司融資平臺(tái)的注冊(cè)會(huì)員和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，引入第三方資金放貸業(yè)務(wù)；根據(jù)會(huì)員企業(yè)的資金需求量，整合融資額，與金融機(jī)構(gòu)批量申請(qǐng)貸款，獲得優(yōu)惠的貸款利率；利用T公司專業(yè)期貨知識(shí)，為不具備相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的會(huì)員企業(yè)提供套期保值服務(wù)。

4 發(fā)展鋼鐵行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有待完善的問(wèn)題

4.1 保護(hù)會(huì)員用戶隱私

互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用還在初級(jí)階段，網(wǎng)絡(luò)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代信息和數(shù)據(jù)的開(kāi)放、共享為使用信息的人提供了便利，但是人們對(duì)信息的保密性，安全性意識(shí)還很薄弱，用戶沒(méi)有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)信息安全的重要性，政府對(duì)信息保密的相關(guān)法律法規(guī)的制定落后于信息技術(shù)的更新?lián)Q代。因此，政府監(jiān)管部門需要加快互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)金融的法律監(jiān)管體系建設(shè)，修正和完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的例如，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)特征，制定可行的法律法規(guī)。

4.2 行業(yè)準(zhǔn)入和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有待完善

鋼鐵貿(mào)易行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在進(jìn)3年鋼鐵市場(chǎng)低迷中逐漸發(fā)展起來(lái)，提供融資服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還處在傳統(tǒng)金融模式和大數(shù)據(jù)結(jié)合中摸索前進(jìn)的階段，也是不斷積累經(jīng)驗(yàn)的階段。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)出現(xiàn)的洗錢、融資詐騙等犯罪活動(dòng)，提供融資服務(wù)的平臺(tái)，要對(duì)注冊(cè)企業(yè)嚴(yán)格考核，提高準(zhǔn)入門檻；加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的監(jiān)督管理，提高融資服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)管理中的合理性，增強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)督管理，防范發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 柯少霞.基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角的小微企業(yè)融資困境探析[J].企業(yè)改革與管理，2015（8）：12-14.

[2] 黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2015（8）：5-6.