鮑駿超

摘 要：隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的盈利模式、服務(wù)模式、發(fā)展模式產(chǎn)生了巨大影響。在這一形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)必須加快信息化建設(shè)，從技術(shù)管理層面入手，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，積極推動(dòng)金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使其轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。本文對(duì)金融大數(shù)據(jù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并提出金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)對(duì)措施，期望對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：金融大數(shù)據(jù)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)；應(yīng)對(duì)措施

一、金融大數(shù)據(jù)的機(jī)遇

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量迅猛增長(zhǎng)，促使金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)上的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。同時(shí)，金融業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)呈現(xiàn)出快速融合的發(fā)展趨勢(shì)，這為金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出核心負(fù)債流失、業(yè)務(wù)定位不明確、盈利空間收窄的現(xiàn)狀，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。而在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，金融機(jī)構(gòu)可運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘客戶內(nèi)在需求，明確市場(chǎng)定位，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供依據(jù)，有利于為客戶提供更具價(jià)值的服務(wù)。

（二）降低運(yùn)行成本。金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析的情況下，能夠快速找到內(nèi)部管理存在的缺陷，進(jìn)而結(jié)合自身的管理特點(diǎn)，制定改進(jìn)措施，提高管理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展中，大數(shù)據(jù)還提供了便捷的溝通渠道以及多樣化的營(yíng)銷(xiāo)手段，方便金融機(jī)構(gòu)及時(shí)收集客戶信息，針對(duì)客戶消費(fèi)習(xí)慣和行為特征制定針對(duì)性較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。

（三）減少信息不對(duì)稱(chēng)。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中，金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表獲取相關(guān)信息，極容易因信息不對(duì)稱(chēng)而加大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融機(jī)構(gòu)可以利用信息技術(shù)獲取客戶的財(cái)務(wù)信息，對(duì)客戶的流動(dòng)性數(shù)據(jù)進(jìn)行全程監(jiān)控分析，減少信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象。如，花旗、UBS等管理先進(jìn)的國(guó)外銀行，已經(jīng)基于大數(shù)據(jù)對(duì)客戶交易支付、資產(chǎn)負(fù)債、納稅、信用記錄等信息進(jìn)行整合，能夠動(dòng)態(tài)計(jì)算客戶的違約概率，大幅度降低了貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融大數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)

金融大數(shù)據(jù)面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局面，不能只看到金融機(jī)構(gòu)與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，而忽略其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到?jīng)_擊。隨著國(guó)家對(duì)金融業(yè)的開(kāi)放和監(jiān)管政策的變化，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，非金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入金融業(yè)，搶占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額。由于非金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，國(guó)家對(duì)其監(jiān)管不到位，從而加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度。這就迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須加大創(chuàng)新力度，充分發(fā)揮自身潛力，以保持強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）數(shù)據(jù)安全問(wèn)題突出。在金融業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合的背景下，金融機(jī)構(gòu)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如影像、音頻、圖片等數(shù)據(jù)迅猛增加，要求金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以滿足大數(shù)據(jù)管理需要。同時(shí)，隨著金融機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)復(fù)雜程度的不斷提高，以及業(yè)務(wù)鏈的不斷拉長(zhǎng)，數(shù)據(jù)安全問(wèn)題日益突出，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失或損壞，就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)造成巨大損失。

（三）技術(shù)決策風(fēng)險(xiǎn)加大。我國(guó)金融大數(shù)據(jù)尚處于探索階段，在分析型數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面仍然缺乏成熟的技術(shù)支撐，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)分析處理仍以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，而非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析處理能力未能得到實(shí)質(zhì)性的提升。這就使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的選擇屬于探索行為，面臨著技術(shù)決策失誤或決策滯后的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

三、金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)對(duì)措施

（一）制定金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，面向金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展大局，制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，形成完整的客戶數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，為推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)?？蛻魯?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)應(yīng)包括客戶基本信息、客戶行為信息、客戶偏好信息等維度，在此基礎(chǔ)上，對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，確定客戶類(lèi)型、客戶風(fēng)險(xiǎn)度、客戶價(jià)值度。此外，金融機(jī)構(gòu)還要打破各業(yè)務(wù)之間的界限，整合現(xiàn)有的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，合理重組業(yè)務(wù)流程，提高數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。

（二）加快技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新。金融大數(shù)據(jù)需要依靠軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，所以金融機(jī)構(gòu)要加大信息化建設(shè)力度，積極研發(fā)并應(yīng)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。首先，金融機(jī)構(gòu)要將數(shù)據(jù)分析技術(shù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)、可視化技術(shù)、非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)管理技術(shù)作為數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)的核心，并在金融業(yè)務(wù)中融合云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，提高金融大數(shù)據(jù)的分析處理能力。其次，為提高金融機(jī)構(gòu)的智能服務(wù)水平，應(yīng)面向大數(shù)據(jù)研發(fā)網(wǎng)頁(yè)搜索技術(shù)、知識(shí)庫(kù)技術(shù)等，將其與大數(shù)據(jù)處理技術(shù)相融合，進(jìn)一步提升為客戶提供服務(wù)的效率。再次，金融機(jī)構(gòu)要將數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)引入客戶信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)對(duì)客戶交易支付、資產(chǎn)負(fù)債、納稅、信用記錄等信息進(jìn)行整合，利用自動(dòng)化的數(shù)據(jù)搜索、處理、分析，替代傳統(tǒng)的人工調(diào)查，提高信用評(píng)估的客觀性和準(zhǔn)確性，從而降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。

（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)安全管控。當(dāng)前，金融大數(shù)據(jù)雖然能有效降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，為強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力支撐，但是與此同時(shí)也會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。所以，金融機(jī)構(gòu)要將數(shù)據(jù)安全管理納入到風(fēng)險(xiǎn)管理體系范疇內(nèi)，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)安全的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，提高大數(shù)據(jù)的安全性。具體做法如下：首先，對(duì)大數(shù)據(jù)鏈條中所涉及的所有機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，建立起統(tǒng)一的數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對(duì)金融數(shù)據(jù)安全的自我監(jiān)督。其次，金融機(jī)構(gòu)要積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流，接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)指導(dǎo)，改進(jìn)大數(shù)據(jù)的安全管理措施，提高大數(shù)據(jù)安全水平。再次，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)與客戶加強(qiáng)溝通，讓客戶掌握數(shù)據(jù)使用的安全防范技能，引導(dǎo)客戶參與到大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理中來(lái)，形成風(fēng)險(xiǎn)管理合力。

（四）打造高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。金融大數(shù)據(jù)發(fā)展形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)要著力打造一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，為金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施提供人力資源保障。首先，金融機(jī)構(gòu)要積極引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等方面的高級(jí)人才隊(duì)伍建設(shè)。其次，金融機(jī)構(gòu)要積極引入高級(jí)管理人員，要求高級(jí)管理人員具備較強(qiáng)的運(yùn)營(yíng)管理能力、戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)能力、客戶洞察能力以及資源整合能力，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上的占有份額。再次，加大人才培訓(xùn)力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員定期開(kāi)展專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高員工的整體素質(zhì)，使其能夠勝任崗位工作。最后，金融機(jī)構(gòu)要制定薪酬激勵(lì)體系，為人才的職業(yè)發(fā)展提供良好平臺(tái)，真正做到用待遇留人，穩(wěn)定高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

四、結(jié)論

總而言之，金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，抓住金融大數(shù)據(jù)的機(jī)遇，重視金融數(shù)據(jù)流的存儲(chǔ)、分析與使用，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，從海量數(shù)據(jù)中識(shí)別和獲取有價(jià)值的信息，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供有力支撐。在未來(lái)的發(fā)展時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)要加大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用力度，將數(shù)據(jù)安全納入到風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)建設(shè)一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，以應(yīng)對(duì)金融大數(shù)據(jù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

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