于小燕 張 帆

河北對(duì)外經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院 河北秦皇島 066311

移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及前景淺析

于小燕 張 帆

河北對(duì)外經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院 河北秦皇島 066311

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展。移動(dòng)支付是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電商的核心功能。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作競(jìng)爭進(jìn)一步了激發(fā)了移動(dòng)支付的潛在生命力，在提高用戶數(shù)量，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面越來越擔(dān)當(dāng)不可替代的角色。移動(dòng)支付已經(jīng)走出萌芽階段，進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，讓用戶使用起來越來越便捷，正在引起日益廣泛的重視。

移動(dòng)支付；電子商務(wù)

一、移動(dòng)支付概況

（一）移動(dòng)支付的概念

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或者近距離傳感實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、筆記本、平板電腦、POS機(jī)等。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

（二）移動(dòng)支付特征

移動(dòng)支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動(dòng)通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，又具有自己的特征。

1、移動(dòng)性：隨身攜帶的移動(dòng)性，消除了距離和地域的限制。結(jié)合了先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)的移動(dòng)性，隨時(shí)隨地獲取所需要的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。2、及時(shí)性：不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，信息獲取更為及時(shí)，用戶可隨時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購物消費(fèi)。3、定制化：基于先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)和簡易的手機(jī)操作界面，用戶可定制自己的消費(fèi)方式和個(gè)性化服務(wù)，賬戶交易更加簡單方便。4、集成性：以手機(jī)為載體，通過與終端讀寫器近距離識(shí)別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營商可以將移動(dòng)通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)為平臺(tái)的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。

（三）移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付廣義上，移動(dòng)支付包括店內(nèi)支付、在線支付、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、運(yùn)營商代收費(fèi)、移動(dòng)POS支付和電子錢包支付。店內(nèi)移動(dòng)支付當(dāng)前的發(fā)展還比較落后，在所有移動(dòng)金融服務(wù)中占比較少，但是未來必將開始大行其道。移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵是無縫支付驗(yàn)證和方便性。32%的消費(fèi)者表示，移動(dòng)支付最大的優(yōu)勢(shì)就是其便捷性，人們可以快速的完成購物和轉(zhuǎn)賬等操作。支付服務(wù)提供商早已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，他們正在不斷的努力，將這種方便性發(fā)揮到極致。目前為止，最好的解決方式，就是指紋識(shí)別支付。對(duì)于許多用戶來說，他們希望移動(dòng)購物體驗(yàn)?zāi)軌蛟诓粻奚踩缘耐瑫r(shí)盡可能的簡化，最好一個(gè)動(dòng)作就可以完成安全支付。iPhone 5S以上型號(hào)及IOS8.0以上系統(tǒng)的iPhone具有支付寶指紋支付功能。移動(dòng)支付作為支付領(lǐng)域的趨勢(shì)已經(jīng)明朗，業(yè)界也有越來越多的手機(jī)開始支持移動(dòng)支付。而指紋支付，作為一個(gè)更為便捷的方式，成為很多領(lǐng)先手機(jī)品牌的必不可少的選擇。

二、移動(dòng)支付現(xiàn)狀及問題

（一）移動(dòng)支付市場(chǎng)增長強(qiáng)勁

中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布《2016年(上)中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2016年上半年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)15.54萬億。2016年第一季度國內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)62011億，環(huán)比增長33.4%，第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億，環(huán)比增長51%。移動(dòng)支付代表第三方支付企業(yè)的現(xiàn)金生產(chǎn)力，擁有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域強(qiáng)大的生活應(yīng)用場(chǎng)景是提高移動(dòng)支付生態(tài)鏈核心競(jìng)爭力重要一環(huán)。全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)超過10億人，意味著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)或正在改變著10億人的生活方式。但與此同時(shí)，還有50億人沒有被“移動(dòng)”起來。移動(dòng)未來，就是移動(dòng)“下一個(gè)50億”。作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付毋庸置疑將會(huì)是掌上生活+金融的未來戰(zhàn)場(chǎng)，而下一場(chǎng)爭奪戰(zhàn)則將在支付寶、微信支付、財(cái)付通、百度錢包等巨頭之間展開。

（二）移動(dòng)支付安全隱患

根據(jù)《2015中國移動(dòng)支付安全綠皮書》顯示,從支付安全的角度看,惡意程序、釣魚網(wǎng)站、詐騙短信和詐騙電話已經(jīng)成為威脅移動(dòng)支付安全最主要的4個(gè)因素。

現(xiàn)階段,移動(dòng)支付存在的安全問題主要表現(xiàn)在以下幾方面:中間環(huán)節(jié)的攻擊,主要是指用戶在進(jìn)行支付過程中,對(duì)其通信數(shù)據(jù)進(jìn)行攔截,從而竊取或者篡改用戶的賬戶、密碼等信息;拒絕服務(wù)的攻擊,主要是指用戶的支付業(yè)務(wù)不能得到使用,此時(shí)利用的是網(wǎng)絡(luò)防護(hù)的漏洞,對(duì)網(wǎng)絡(luò)通道進(jìn)行阻塞,對(duì)目標(biāo)服務(wù)器進(jìn)行攻擊；釣魚網(wǎng)絡(luò)的攻擊,則主要是指攻擊者利用相關(guān)的銀行與機(jī)構(gòu)等,對(duì)其進(jìn)行偽裝,從而欺騙用戶,讓用戶提供卡號(hào)、密碼、賬戶等;惡意軟件的攻擊,主要是指用戶在下載應(yīng)用程序過程中,含有木馬病毒,在其程序安裝后,惡意軟件將進(jìn)行費(fèi)用的扣除、信息的竊取等行為。同時(shí),由于支付者的真實(shí)信息不能得到識(shí)別,一旦用戶的手機(jī)丟失,他人極可能利用手機(jī)進(jìn)行支付,從而給用戶造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

三、移動(dòng)支付案例剖析

（一）支付寶支付與微信支付競(jìng)爭分析

阿里巴巴支付寶具有絕對(duì)領(lǐng)先地位，截止目前支付寶擁有超過3億的實(shí)名用戶，支付寶錢包活躍用戶超過2.7億，2016天貓雙11總交易額超1207億，無線交易額占比81.87%，覆蓋235個(gè)國家和地區(qū)，支付寶實(shí)現(xiàn)支付總筆數(shù)10.5億筆，同比增長48%。支付峰值達(dá)到12萬筆/秒，是去年的1.4倍，也刷新了去年創(chuàng)下的峰值紀(jì)錄。除了線上支付的場(chǎng)景外，便利店、餐飲店、出租車和醫(yī)院等等的線下場(chǎng)景也已經(jīng)支持支付寶錢包。目前支付寶在城市公共服務(wù)方面也有布局。目前，微信已經(jīng)覆蓋中國90%以上的智能手機(jī)，月活躍用戶達(dá)到5.49億，用戶覆蓋200多個(gè)國家、超過20種語言。此外，各品牌的微信公眾賬號(hào)總數(shù)已經(jīng)超過800萬個(gè)，移動(dòng)應(yīng)用對(duì)接數(shù)量超過85000個(gè)，微信支付用戶則達(dá)到了4億左右。近期，阿里巴巴和微信針對(duì)線下商業(yè)、城市服務(wù)、人際金融等展開了激烈爭奪。在全國很多一二線城市，紛紛推出了使用支付寶或者微信購物的應(yīng)用。此前兩家互聯(lián)網(wǎng)公司在各自的打車軟件上支付移動(dòng)支付覆蓋的是打車一族，如今紛紛進(jìn)駐超市，將各自的支付平臺(tái)推廣到了更廣泛的客戶群體。

四、移動(dòng)支付的發(fā)展前景

綜上，在數(shù)字化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化的快速發(fā)展的大背景下，動(dòng)支付交易規(guī)模已呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢(shì)，央行發(fā)布的一組數(shù)據(jù)也印證了這一點(diǎn)。央行發(fā)布2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，社會(huì)資金交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，全國支付體系平穩(wěn)運(yùn)行，支付業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)110.27億筆，金額474.04萬億元，同比分別增長6.05%和2.11%;電話支付業(yè)務(wù)0.47億筆，金額2.94萬億元，筆數(shù)同比減少54.24%，金額同比增長3.12%;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。移動(dòng)支付發(fā)展的一個(gè)最大的動(dòng)力就是用戶各項(xiàng)應(yīng)用的驅(qū)動(dòng)，市場(chǎng)需求是所有技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在多家銀行推出云支付爭搶移動(dòng)支付市場(chǎng)，為客戶提供即辦即用、秒速開卡的服務(wù)，并能實(shí)現(xiàn)快速支付。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮，商業(yè)銀行爭相構(gòu)建起集支付、服務(wù)、信息數(shù)據(jù)管理于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，為更多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)提供了廣闊空間，對(duì)于擴(kuò)大使用場(chǎng)景、鼓勵(lì)用戶使用等都產(chǎn)生積極作用。隨著沃爾瑪、家樂福等大型商場(chǎng)超市的加盟助力，移動(dòng)支付獲得了前所未有的發(fā)展動(dòng)力，未來增長前景可觀。可以預(yù)見，在各方的積極推動(dòng)下，移動(dòng)支付將在短時(shí)間內(nèi)快速豐富，而對(duì)于用戶而言，出門不帶錢包將成為觸手可及的現(xiàn)實(shí)，一個(gè)支付改變生活的時(shí)代正在向我們走來。

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于小燕，女，碩士研究生學(xué)歷，現(xiàn)為河北對(duì)外經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院講師。研究領(lǐng)域?yàn)殡娮由虅?wù)、商業(yè)管理。

張帆，男，碩士研究生學(xué)歷，現(xiàn)為河北對(duì)外經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院講師。研究領(lǐng)域?yàn)橛?jì)算機(jī)技術(shù)。