■ 文 / 吳 巖

集強(qiáng)合作社：余缺調(diào)劑實(shí)現(xiàn)資金融通

■ 文 / 吳 巖

發(fā)展資金互助的出發(fā)點(diǎn)就是為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，在任何時(shí)候都不能偏離這個(gè)出發(fā)點(diǎn)。

成員參加玉米小麥高產(chǎn)技術(shù)栽培培訓(xùn)班

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，初期的資金投入和支持必不可少。然而，長(zhǎng)期以來(lái)大量“多存少貸”的金融機(jī)構(gòu)卻不斷從農(nóng)村抽走資金，致使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到嚴(yán)重制約。有沒(méi)有一種做法能讓農(nóng)村資金在農(nóng)村內(nèi)部實(shí)現(xiàn)循環(huán)？近年來(lái)，一種內(nèi)生性微型金融合作組織——合作社內(nèi)部信用合作業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

河北省玉田縣陳家鋪鄉(xiāng)集強(qiáng)農(nóng)村資金專業(yè)合作社就是這些合作社中的一個(gè)。通過(guò)余缺調(diào)劑，實(shí)現(xiàn)了金融系統(tǒng)最底端的資金融通，成為正規(guī)金融供給不足情況下的有益補(bǔ)充，緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金難題。

規(guī)范經(jīng)營(yíng)規(guī)定四個(gè)堅(jiān)持

合作社地處玉田國(guó)家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，目前擁有成員402戶，資金總額1355.8萬(wàn)元，累計(jì)向成員發(fā)放貸款4557萬(wàn)元。其中，發(fā)放種植業(yè)貸款2783萬(wàn)元，支持415戶成員發(fā)展溫室大棚建設(shè)及蔬菜精品種植；發(fā)放養(yǎng)殖業(yè)貸款1637萬(wàn)元，支持248戶成員發(fā)展養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛等產(chǎn)業(yè)；發(fā)放成員個(gè)體工商戶農(nóng)資經(jīng)營(yíng)、糧食收購(gòu)流通貸款137萬(wàn)元。

2011年，玉田縣啟動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社信用合作試點(diǎn)工作，集強(qiáng)資金合作社成為首批試點(diǎn)之一，并于2012年3月13日正式注冊(cè)登記。

成立后，資金合作社首先制定了章程，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)方面，章程規(guī)定了四個(gè)堅(jiān)持：堅(jiān)持為農(nóng)性、合作性、成員制和風(fēng)險(xiǎn)可控性。

在運(yùn)作機(jī)制方面，資金合作社遵循“對(duì)內(nèi)不對(duì)外”的原則，面向成員吸收定期股金，按照銀行同期同檔存款利率執(zhí)行；向成員投放互助金，收取的資金占用費(fèi)按略低于玉田縣農(nóng)村信用社同期同檔貸款利率執(zhí)行。同時(shí)，合作社不斷建立健全財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格制定調(diào)查論證、擔(dān)保、發(fā)放和收回管理制度，定期召開理事會(huì)，審核賬目。

堅(jiān)持短期小額原則有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)農(nóng)戶缺乏有效抵押物這一現(xiàn)狀，資金合作社不斷創(chuàng)新貸款抵押種類，開展土地種植權(quán)、林權(quán)、農(nóng)戶聯(lián)保及對(duì)養(yǎng)殖戶牲畜存欄數(shù)量進(jìn)行價(jià)值評(píng)估等多種形式的抵押貸款。在保證貸款安全方面，對(duì)于資金合作社投放成員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金不管數(shù)額多少，首先上門考察，其次確立抵押物或擔(dān)保人，擔(dān)保人必須是本社成員，并嚴(yán)格實(shí)行理事會(huì)集體研究、理事長(zhǎng)審批制度，確?；ブ鹪趦蓚€(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。既講效率，方便成員，又能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。目前，合作社仍采取這種穩(wěn)妥和穩(wěn)健的作法進(jìn)行信用合作。

與其他開展信用合作的地區(qū)最大的不同是，資金合作社不能使用互助金進(jìn)行大額投資行為，只能在成員內(nèi)部調(diào)劑使用。

具體做法是，在資金投放上堅(jiān)持區(qū)域性和內(nèi)部性，資金投放限制在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)，限定在本社成員范圍內(nèi)，資金僅限成員用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使用，并且堅(jiān)持短期、小額原則，投放期限一般為半年左右，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，單筆、單戶累計(jì)投放一般在15萬(wàn)元之內(nèi)。

超過(guò)15萬(wàn)元的，必須上報(bào)玉田縣監(jiān)管辦公室備案，最高限額不超過(guò)30萬(wàn)元。這就意味著，即使是合作社負(fù)責(zé)人，也不能存在“特殊待遇”，只能累計(jì)提取15萬(wàn)元。

“信用合作＋生產(chǎn)合作”使成員得實(shí)惠

此外，資金合作社與成員之間并非簡(jiǎn)單的信用合作關(guān)系，而是“信用合作 + 生產(chǎn)合作”。

玉田縣集強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社，屬于生產(chǎn)合作社，現(xiàn)有成員1980戶，其與集強(qiáng)資金合作社有著密切關(guān)系。因?yàn)?，生產(chǎn)合作社的成員不一定是資金合作社的成員，但資金合作社的成員一定是生產(chǎn)合作社的成員。一般加入資金合作社的成員是生產(chǎn)合作社中有資金需求的成員。

在生產(chǎn)合作社里，只要成員有需求就可以得到資金互助，在資金互助中，成員不僅能得到統(tǒng)一種植、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一收獲的生產(chǎn)合作，還能享受農(nóng)資企業(yè)提供的批發(fā)價(jià)格的優(yōu)質(zhì)農(nóng)資，不僅解決了成員生產(chǎn)資金季節(jié)性短缺的問(wèn)題，也大大降低了成員的生產(chǎn)成本。

集強(qiáng)生產(chǎn)合作社和資金合作社的“雙成員”臧桂祥，種著262畝耕地。由于資金缺乏，有著幾次使用資金合作社互助金的經(jīng)歷。他說(shuō)，其中有兩次使用的資金是5萬(wàn)元，這兩次都是半年期，春借秋還，非常方便。他感嘆說(shuō)，“以前貸款太費(fèi)勁了，手續(xù)多，時(shí)間長(zhǎng)，得找兩三個(gè)擔(dān)保人，擔(dān)保人還得押上銀行存單?！被ブ鹫加觅M(fèi)跟信用社利息相同，合作多年都知根知底了，每次借錢都相當(dāng)方便，手續(xù)簡(jiǎn)單，大概兩三天錢就可以到手。

集強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技園

“信用合作 + 生產(chǎn)合作”模式的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)資供給、技術(shù)指導(dǎo)、資金扶持、產(chǎn)品銷售的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一條龍服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了以優(yōu)質(zhì)農(nóng)資供給為源頭的農(nóng)民生產(chǎn)合作與資金互助的融合。使合作社與成員之間形成了更加完善的利益鏈條，成員得到了實(shí)惠，深受廣大成員擁護(hù)。

發(fā)展資金合作社要讓成員得實(shí)惠

從2012年成立至今已有4年多的時(shí)間，對(duì)于如何發(fā)展資金合作社，理事長(zhǎng)馮立田有著自己的理解。他認(rèn)為，要取得農(nóng)戶的信任關(guān)鍵還是人。從一定程度上說(shuō)，農(nóng)戶愿不愿、會(huì)不會(huì)將自己的積蓄投入到資金合作社，取決于發(fā)起人的人品和資金實(shí)力。理事長(zhǎng)一定要有公心，在農(nóng)戶當(dāng)中要有威望和號(hào)召力，要真心為大伙兒做事。同時(shí)，帶頭人的資金實(shí)力還要與承擔(dān)的責(zé)任相匹配。

“說(shuō)到底，就是要讓成員得到實(shí)惠。”馮立田表示，資金合作社是以社團(tuán)組織身份注冊(cè)的，不用繳稅，不以營(yíng)利為目的，出發(fā)點(diǎn)就是為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，在任何時(shí)候都不能偏離這個(gè)出發(fā)點(diǎn)。因此，資金合作社當(dāng)年的收益除掉運(yùn)營(yíng)成本外，全部以分紅形式返還給存有互助金的成員。也就是說(shuō)，成員除了能在生產(chǎn)急需資金時(shí)獲得資金支持，還能讓錢生錢，這樣的好事，又有幾人不愿意參與呢？

不過(guò)，馮立田在對(duì)資金合作社發(fā)展充滿了信心的同時(shí)，也談到了遇到的一個(gè)難題。他表示，目前合作社的成員主要以農(nóng)民為主，文化程度普遍偏低，再加上目前農(nóng)村勞動(dòng)力大量轉(zhuǎn)移，高素質(zhì)的農(nóng)民也隨之大量外流，懂技術(shù)、會(huì)管理、善經(jīng)營(yíng)、富有開拓精神的經(jīng)營(yíng)人才稀缺。資金合作社作為一種新興的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)組織，依目前的發(fā)展環(huán)境，難以吸引到高素質(zhì)懂業(yè)務(wù)的管理及相關(guān)專業(yè)人才。這必然會(huì)影響資金合作社的進(jìn)一步發(fā)展，希望相關(guān)部門能在這方面給予關(guān)注。