傅丹韻+黃錦茹+蘇明

摘要：近年來，珠三角地區(qū)金融業(yè)發(fā)展較為迅速，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生們的投資理財主要呈現(xiàn)了以父母提供的收入為主要資金來源，對銀行儲蓄和余額寶等低風(fēng)險方式進行投資的現(xiàn)象。但是大學(xué)生們在投資理財?shù)倪^程中卻出現(xiàn)經(jīng)驗較淺、金額較少、種類單一和收益不明顯的特點。因此，論文根據(jù)大學(xué)生們的投資理財現(xiàn)象和特點，從個人、家庭和專業(yè)等因素進行詳細的分析和總結(jié)。

Abstract： In recent years， the development of financial industry in the Pearl River Delta region is more rapid， especially in internet banking. At present， students investment and financial management in the Pearl River Delta independent college mainly presents a phenomenon that use parents income as the main source of funds and invest the bank savings， the balance of treasure and other low risk products. However， students in the process of financial investment meet with some characteristics such as shallow experience， less amount， a single type and low income. Therefore， according to these phenomenon and characteristics， the article analyzes and summarizes in the factors of personal， family and professional.

關(guān)鍵詞：珠三角；獨立學(xué)院；大學(xué)生；投資理財；現(xiàn)象

Key words： the Pearl River Delta；independent college；college students；investment and financing；phenomenon

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2016）31-0246-03

1 珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財?shù)谋尘昂鸵饬x

1.1 珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財?shù)谋尘?/p>

1.1.1 “大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”

2015年7月，李克強總理的政府工作報告提到 “大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”?！按蟊妱?chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”也意為“草根創(chuàng)業(yè)、人人創(chuàng)新”，不僅是擴大就業(yè)的新浪潮，而且是創(chuàng)造財富的新勢態(tài)[1]。目前，“雙創(chuàng)”政策的觀念正日益深入人心。作為草根創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)重要力量的大學(xué)生們也響應(yīng)著社會新形勢，經(jīng)濟發(fā)展新動態(tài)紛紛加入創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。然而，大學(xué)生們卻面對著投資資金從何而來的問題。在此情況下，投資理財領(lǐng)域便為大學(xué)生們提供一個籌集資金的平臺。

1.1.2 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代到來

為加快“互聯(lián)網(wǎng)+”融合經(jīng)濟社會各領(lǐng)域進度，2015年7月，國務(wù)院發(fā)文《國務(wù)院關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》。“互聯(lián)網(wǎng)+”是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進行深度融合的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新新業(yè)態(tài)[2]。隨著社會各領(lǐng)域的使用和近年來發(fā)展的演進，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)改造影響了多個行業(yè)。其中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域則是方便了人們進行投資理財方式的了解、選擇和投資，特別是對于在校的大學(xué)生們而言，互聯(lián)網(wǎng)+帶來的便利不僅能夠讓他們及時地了解投資理財最新消息，而且可以通過線上渠道快捷地進行投資。

1.1.3 個人教育背景和家庭投資情況

外界條件的優(yōu)越和便利吸引著投資理財興趣者，而內(nèi)在因素也在一定程度上引導(dǎo)著大學(xué)生們加入投資理財行列。例如，不同的專業(yè)性質(zhì)對大學(xué)生的投資理財意識產(chǎn)生不同的影響，據(jù)統(tǒng)計，在珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財群體中，約占72.48%的學(xué)生主修經(jīng)管類專業(yè)，投資理財人數(shù)是語言和藝術(shù)類學(xué)生人數(shù)總和的7倍。另外，家庭投資情況的迥異也潛移默化地影響著大學(xué)生們的投資理財觀念。投資理財經(jīng)驗豐富的家庭氛圍和傳統(tǒng)式的家庭教育模式，極大程度地給大學(xué)生們灌輸理財理念和投資意識，促進大學(xué)生們進入投資理財市場。

1.1.4 學(xué)校投資理財?shù)姆諊?/p>

自2014年以來，作為投資理財新進軍的大學(xué)生們在狂熱的股票市場的宣傳感染下，漸漸地在校內(nèi)形成投資理財群體，傳播著投資理財信息，帶動著投資理財風(fēng)潮。校園內(nèi)濃厚的投資理財氛圍讓更多的大學(xué)生們滋生投資收益的想法，尤其是具有商科或者金融性質(zhì)的學(xué)校。在校園里，投資成果的宣傳、投資信息的傳輸、投資經(jīng)驗的借鑒、理財比賽的開展等形式和活動無不在傳輸著理財信息。在此種投資理財環(huán)境的影響下，有些大學(xué)生們便開始對投資理財?shù)膰L試和實踐。

1.2 珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財?shù)囊饬x

第一，對獨立學(xué)院大學(xué)生來說，沒有經(jīng)濟來源，卻有一筆穩(wěn)定的收入。與中小學(xué)生相比，我們可以自由支配大量現(xiàn)金，但是在我們這個群體中卻普遍存在著消費無計劃、消費結(jié)構(gòu)不合理、消費品互相攀比、生活奢侈浪費等問題。如果我們可以合理的利用這筆“收入”，充分利用課余時間，將會非常有助于我們順利完成學(xué)業(yè)、未來事業(yè)的成功和家庭幸福。

第二，在周圍，有很多同學(xué)都沒有消費計劃，是否花錢花多少錢完全跟著感覺走，不少同學(xué)由于理財能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“負翁”的局面[3]；同時也有很多大學(xué)生片面追求物質(zhì)享受，把錢主要花在吃喝玩樂上，對書籍等精神物品投資甚少；還有很多同學(xué)追求品牌、時尚，相互攀比，形成了奢侈浪費的習(xí)慣。造成這些現(xiàn)象的原因就是我們大學(xué)生大多不會理財。

第三，理財不僅能幫助我們完成學(xué)業(yè)解決大學(xué)生活中的各種問題，對我們今后的生活也是有巨大影響的。首先，是應(yīng)對戀愛和結(jié)婚的需要。如果在大學(xué)中沒有養(yǎng)成理財?shù)牧?xí)慣，工資又不是很高的話，如何能支撐兩個人的花費，不言而喻，結(jié)婚更是如此。其次，是應(yīng)對提高生活水平的需要要想提高生活水平，就需要錢的支持。再次，是應(yīng)對贍養(yǎng)父母撫育子女的需要。贍養(yǎng)父母是每個人應(yīng)盡的義務(wù)，父母的恩情是我們一輩子都報答不完的。最后，是應(yīng)對意外事故的需要。人們常說“天有不測風(fēng)云，任由旦夕禍?！?，這些事情會對我們的生活造成很大的影響，所以我們更應(yīng)該合理的理財來應(yīng)對這些風(fēng)險。

2 珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財?shù)闹饕绞胶唾Y金來源

2.1 珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財?shù)闹饕绞?/p>

①銀行儲蓄。

對于缺乏投資經(jīng)驗的大學(xué)生而言，銀行儲蓄不失為一種有效的理財之道，既可以幫助我們改掉不良的消費習(xí)慣，同時還能積累一筆可觀的資金。比如1萬元左右，可以選擇短期的銀行保本理財產(chǎn)品，年化收益率2.5%左右。

②余額寶類產(chǎn)品。

以余額寶為代表的“寶寶”們，本質(zhì)上都是貨幣基金，雖然目前收益已經(jīng)跌破3%，但是門檻低、流動性強，很適合學(xué)生一族。資金能隨用隨取，比存活期劃算，而且還能用于網(wǎng)購，購買一些便宜的生活用品等；

③基金定投。

基金定投是約定每月的扣款時間和扣款金額，屆時銀行會從指定的賬戶中自動扣款，用于申購基金?；鸲ㄍ妒且环N長期投資方式，每月定投金額可低至100元，對于大多數(shù)沒有時間研究市場，也沒有足夠的金額投資的同學(xué)來講，基金定投很適合選擇[4]。

④P2P網(wǎng)貸。

P2P網(wǎng)貸理財是一種“個人對個人”的借貸投資模式，投資門檻通常為100元起投，投資收益一般在10%-18%左右，比較適在校學(xué)生以及剛步入社會的年輕人。但是P2P網(wǎng)貸理財平臺良莠不齊，選擇一家正規(guī)的平臺很關(guān)鍵。我們可以從其成立時間，注冊規(guī)模等方面對平臺進行詳細了解；明確P2P平臺的信用審核體系是否完善，是否充分掌握借款人的信息。

2.2 珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財?shù)闹饕Y金來源

第一，父母來源。通過對珠三角獨立大學(xué)生投資理財情況問卷調(diào)查的收集和整理，79.36%的學(xué)生的資金來源是父母提供的，現(xiàn)代大學(xué)生大部分都屬于無經(jīng)濟來源卻又每月都會有一筆固定收入進賬的群體。

第二，兼職收入。除了家庭的無私資助，他們也有一些其他的收入來源，根據(jù)調(diào)查顯示，兼職收入所占比例51.11%，為了減輕家庭的經(jīng)濟負擔(dān)和提高自己的社會實踐能力，不少大學(xué)生在課余時間做起了兼職，普遍的兼職方式是服務(wù)行業(yè)、銷售行業(yè)、傳媒行業(yè)、其他對口大學(xué)生專業(yè)的兼職，這也是除了通過家庭支持外另一道學(xué)生獲得經(jīng)濟來源的途徑。

第三，獎助學(xué)金。24.32%大學(xué)生還通過獎學(xué)金和助學(xué)金爭取資金來源。在大學(xué)時代，學(xué)習(xí)知識是大學(xué)生的本職，各個大學(xué)都設(shè)有不等額的獎學(xué)金制度。除此之外，國家、企業(yè)或優(yōu)秀個人也為學(xué)生提供了各種名目的獎學(xué)金和助學(xué)金。可以說，獲取獎學(xué)金和助學(xué)金是目前大學(xué)生另一個獲得資金的渠道。

3 珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財特點

3.1 獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財經(jīng)驗較淺

金融行業(yè)日趨發(fā)展，個人投資理財火熱。隨著人們投資理財意識的提高，珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生的投資理財觀念越來越強，對投資理財知識的渴望程度也越來越深[5]。但是，對于大學(xué)生這一特殊的社會群體，投資理財經(jīng)驗較淺，投資素養(yǎng)較低、理財技巧欠缺的現(xiàn)象非常普遍。數(shù)據(jù)反映，學(xué)生可以通過多種渠道來了解投資理財產(chǎn)品，其中占據(jù)最多數(shù)的前三個途徑分別是通過網(wǎng)絡(luò)、他人介紹和老師授課。所在學(xué)校方面也有開展過一些與投資理財相關(guān)的活動例如講座、比賽等等。有70%的珠三角獨立學(xué)院的大學(xué)生表示，自己只有半年以下的投資理財經(jīng)驗，經(jīng)驗相當(dāng)不足。

3.2 獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財金額較少

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，將近79.36%的被調(diào)查者投資理財資金來源于父母。除此之外，學(xué)生利用課余時間進行兼職賺錢也是獲得投資理財資金的渠道，但并不是主流，而且學(xué)生兼職所獲得的工作收入通常也不高。大部分珠三角獨立學(xué)院的大學(xué)生資金都來自于父母，只有小部分學(xué)生的資金來源于助獎學(xué)金、其他所得等等。顯然，無論是否有課余時間做兼職，珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生的收入來源渠道都相對單一。除去每月基本生活開銷，學(xué)生用于投資理財?shù)馁Y金大概為200元以下的占比高，達到66.83%。這說明珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生日常都不會花費大筆金額用于投資，小額理財才是學(xué)生投資理財?shù)氖滓x擇。

3.3 獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財種類較單一

對受訪的珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生而言，由于收入來源主要依靠父母，同時擔(dān)心投資出現(xiàn)虧損等問題，因此，大部分大學(xué)生都不愿進行高投入的投資理財活動。投資理財種類相對單一，風(fēng)險偏好存在明顯差異。在品種選擇上面，選擇利用余額寶方式進行投資理財?shù)挠?6.58%，其次是儲蓄，說明珠三角地區(qū)獨立學(xué)院大學(xué)生的投資方式相對單一。由于學(xué)生用于投資理財?shù)馁Y金較少，某些投資項目對所需資金和專業(yè)知識要求較高，對于獨立學(xué)院大學(xué)生而言，他們并沒有足夠的經(jīng)驗和多余的資金去運作。期限選擇上，有接近一半受訪學(xué)生表示，如果他們購買理財產(chǎn)品，最愿意購買的期限是1到6個月。

3.4 獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財收益不明顯

由于獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財經(jīng)驗淺、金額少、種類較單一，學(xué)生投資理財收益情況并不明顯。目前，珠三角地區(qū)獨立學(xué)院大學(xué)生目前的投資回報率為5%以下的所占比例最多，收益率在15%到20%和20%以上的人數(shù)極少。表明學(xué)生即使有對投資理財進行實踐，投資理財獲得的收益也不明顯，有時候甚至有可能會出現(xiàn)虧損的情況。當(dāng)問到被調(diào)查者期望理財產(chǎn)品的年化收益率時，他們只預(yù)計自己投資理財能獲得5%到10%的年化收益率。這種情況可能與學(xué)生意識到自己本身在投資理財方面能力欠缺有關(guān)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生將理財產(chǎn)品的屬性按偏好從高到低進行排序，分別是收益性、風(fēng)險性、時間性、流動性。

4 珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財?shù)挠绊懸蛩?/p>

4.1 個人因素

每個大學(xué)生對投資理財?shù)牟煌娊夂透鳟惖慕?jīng)驗影響著理財產(chǎn)品的興趣、投資資金的投放和投資方式的選擇等。調(diào)查結(jié)果顯示，除去日常的生活開銷，有66.83%的珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生將月生活費中200元以下的資金投入理財中，在投資理財中占用的資金較少?；趯Ξa(chǎn)品缺少完整的認識，在投資理財產(chǎn)品的選擇上大學(xué)生們主要偏向余額寶和儲蓄兩種穩(wěn)定型的產(chǎn)品，分別占有調(diào)查人數(shù)的66.58%和50.61%。從大學(xué)生們的投資理財經(jīng)驗數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得出，70.02%的大學(xué)生投資理財經(jīng)驗僅僅是半年以下。經(jīng)驗較淺的大學(xué)生選擇較為保險的投資理財方式來權(quán)衡收益和風(fēng)險，力求在低投資的情況下獲取一小筆收益，所以大多數(shù)大學(xué)生們選擇低投資、低風(fēng)險的投資理財金額和方式。

4.2 家庭因素

珠三角獨立學(xué)院大學(xué)生并非完全形成自我資金供應(yīng)的模式，資金的需求和使用仍需家庭的供給。因此，資金的來源便成為一個影響大學(xué)生進行投資理財?shù)募彝ヒ蛩?。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有79.36%的大學(xué)生仍需要從家庭父母處獲得一筆生活費，半數(shù)的大學(xué)生通過兼職來獲取投資資金。由此可見，大學(xué)生們的日常生活費單一，以致投資理財資金來源單一，金額較少。另外，受訪對象中約占43%的大學(xué)生主要是因為補貼生活費而進行投資。從側(cè)面驗證了大學(xué)生們?nèi)粘ＹY金來源的單一使得他們的可支配金額有所限制。所以，大學(xué)生們選擇進行投資理財來賺取一筆額外的生活補貼。因此，從家庭角度來看，資金來源的單一限制大學(xué)生們使用投資理財資金，但又通過投資方式獲得投資收益來補貼生活費。

4.3 投資理財環(huán)境因素

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，多數(shù)大學(xué)生因受學(xué)校氛圍影響而開始接觸投資理財產(chǎn)品。另外，學(xué)校開展一些有關(guān)投資理財活動的現(xiàn)象已日趨頻繁，如理財講座、理財比賽、開展個人理財日主題活動、理財產(chǎn)品宣講會等。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，據(jù)該校大學(xué)生反映得出，41.25%的學(xué)生表示學(xué)校通過開展講座的形式來講解投資理財知識，而模擬平臺理財比賽的進行比例則位居第二，達31.25%。學(xué)校以活動的形式來傳輸和宣傳投資理財最新信息，讓大學(xué)生們了解現(xiàn)今金融市場最新動態(tài)的同時也提高其自身投資理財能力。

4.4 專業(yè)導(dǎo)向因素

在眾多的投資人群中，仍有部分大學(xué)生是由于專業(yè)的緣故而踏入金融市場。尤其是在商科類的學(xué)校，此現(xiàn)象更為明顯。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，在廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院中，94.56%的大學(xué)生源于自身的經(jīng)管類專業(yè)因素而開始理財，其余專業(yè)的投資理財總?cè)藬?shù)僅占5.44%。另外，經(jīng)管類大學(xué)生的投資理財經(jīng)驗整體比其他專業(yè)的大學(xué)生豐富。如在2年-3年的投資經(jīng)驗時間段里，經(jīng)管類的學(xué)生占據(jù)2.37%，其他專業(yè)的學(xué)生則無這么長的投資時間。但整體而言，投資經(jīng)驗的不足使得其收益處于低水平。再者，經(jīng)管類的大學(xué)生相比其他專業(yè)的大學(xué)生會選擇風(fēng)險較高的產(chǎn)品，如債券、期貨、信托和基金，而其他類專業(yè)的大學(xué)生所投資的理財產(chǎn)品則具有單一性。

4.5 其他因素

年級和性別因素同樣對大學(xué)生的投資理財起到一定的作用。調(diào)查結(jié)果表明，在珠三角獨立學(xué)院經(jīng)歷過投資理財?shù)拇髮W(xué)生中，大三和大四的比例分別占有38.08%、17.44%，高年級的投資理財經(jīng)驗相對低年級而言較為豐富。除此之外，性別的不同也讓男女的投資歷程出現(xiàn)了鮮明的對比，如70.65%的女生將200元以下的資金投入理財產(chǎn)品，而男生大約一半的人數(shù)選擇此區(qū)間，可見男生偏向于高投入。再者，有18.56%的男生選擇投資股票等理財產(chǎn)品，是同等情況下女生比例的3.5倍。至于投資經(jīng)驗，男生的經(jīng)歷整體比女生的豐富。因此可知，理性程度和學(xué)習(xí)年級的高低影響著大學(xué)生們的成熟度，從而對投資理財產(chǎn)生截然不同的看法。

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