韓翠翠

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷革新。從現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村的新型機(jī)構(gòu)有兩個(gè)特點(diǎn)，一是發(fā)展穩(wěn)定，資金充裕，收益率逐漸提高；二是借貸業(yè)務(wù)不斷革新，客戶受眾門(mén)檻進(jìn)一步放低，使得農(nóng)戶和微小企業(yè)借貸難問(wèn)題得到了較好的解決。在發(fā)展方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在著一定問(wèn)題。首先，機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款客戶群體開(kāi)始產(chǎn)生偏見(jiàn)，更多地偏向微小企業(yè)，這使得農(nóng)戶貸款難度升高；其次，機(jī)構(gòu)發(fā)展速度慢，結(jié)構(gòu)分配不科學(xué)，資金流動(dòng)缺乏靈活性，收益較低。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，金融行業(yè)的變化迅速且影響極大，這對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的變革有著極大的推動(dòng)力，并且這一變革貫穿機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)始終。但令人惋惜的是，這種革新效果較差，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾解決率仍然較低，我國(guó)農(nóng)村的金融體制還不能向城市看齊，在效率和層次方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則能夠有效解決這些問(wèn)題，完善農(nóng)村金融機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

1 影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的因素分析

1.1 制度因素

從目前的政策法規(guī)來(lái)看，關(guān)于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的政策法規(guī)還相對(duì)缺失。法律上的缺失引起金融機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，滋生貪污腐敗等違法行為。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步較晚，機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，內(nèi)部部門(mén)不完善，缺少必要的監(jiān)督管理部門(mén)，容易產(chǎn)生內(nèi)部人員專權(quán)的現(xiàn)象。除此之外，農(nóng)村信用體系建設(shè)也存在各項(xiàng)機(jī)制不完善的問(wèn)題，借貸人和放貸機(jī)構(gòu)之間無(wú)法做到信息透明化，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。此外，對(duì)借貸人信用的審核缺失也使得借貸機(jī)構(gòu)承受了較大風(fēng)險(xiǎn)壓力。

1.2 產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力

農(nóng)村金融的主要受眾為農(nóng)民和微小企業(yè)，不同的受眾群體要求金融產(chǎn)品服務(wù)實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，不能局限于某一受眾群體。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在多元化發(fā)展方面相對(duì)欠缺，舉例來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)方向仍然是傳統(tǒng)存款和貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)方向的局限性使得這客戶需求得不到滿足，辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)需要去省級(jí)銀行辦理。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍同農(nóng)行、郵儲(chǔ)、信用社的重合度較高，缺乏自身優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力較弱。

1.3 農(nóng)村金融人才

擁有專業(yè)水準(zhǔn)的人才是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的基礎(chǔ)。但機(jī)構(gòu)中的從業(yè)者大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)較高水平的專業(yè)培訓(xùn)，甚至很多并沒(méi)有從事金融行業(yè)的背景和經(jīng)驗(yàn)。從業(yè)者的不專業(yè)使得機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量下降，不能滿足項(xiàng)客戶的需求，最終造成部分客戶的流失。除此之外，機(jī)構(gòu)會(huì)在當(dāng)?shù)仄赣脧臉I(yè)人員，由于這部分人員素質(zhì)相對(duì)不高，教育水平也不達(dá)標(biāo)，在一定程度上機(jī)構(gòu)承受更大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

1.4 資金來(lái)源

資金來(lái)源方面的政策約束是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素之一。我國(guó)相關(guān)政策規(guī)定，融資渠道的不足使得村鎮(zhèn)銀行無(wú)法吸收到更多的資金來(lái)維持自身發(fā)展，而且普通農(nóng)戶的存款較少，也無(wú)法在根本上滿足其資金的需求。此外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步晚，宣傳力度低，導(dǎo)致部分受眾還對(duì)此抱有懷疑的態(tài)度，限制了資金來(lái)源。

1.5 有關(guān)貸款的問(wèn)題

貸款業(yè)務(wù)在較高收益的同時(shí)也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)?？刂瀑J款風(fēng)險(xiǎn)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。機(jī)構(gòu)面向的受眾群體決定了其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差，而且信用體系的落后也強(qiáng)化了這一風(fēng)險(xiǎn)，所以建立和健全農(nóng)村信用體系迫在眉睫。

1.6 抵押擔(dān)保問(wèn)題

傳統(tǒng)貸款往往采用抵押擔(dān)保的方式。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于機(jī)構(gòu)客戶群體多為農(nóng)戶，可以作為抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)較少，使得農(nóng)民貸款較為困難，這是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)難題。正因如此，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷革新，結(jié)合實(shí)際情況，在可允許的范圍內(nèi)對(duì)于傳統(tǒng)貸款方式進(jìn)行調(diào)整。

1.7 政府支持力度

政府要在財(cái)政和貨幣兩種政策上雙管齊下，全方位地進(jìn)行調(diào)整控制，從而對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革產(chǎn)生積極的作用。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，要從兩種途徑來(lái)進(jìn)行干預(yù)。一是提高財(cái)政政策在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的影響力度和廣度；二是貨幣政策要根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化不斷做出調(diào)整。除此之外，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不能完全依靠政府，畢竟政策調(diào)整是極為有限的，甚至?xí)谝欢ǔ潭壬袭a(chǎn)生消極影響，這就需要機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中辯證地看待政府的作用。

2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的路徑分析

通過(guò)上文對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分析，本文主要從以下幾個(gè)方面提出改革的措施。

2.1 拓寬渠道，增加來(lái)源

要做到這點(diǎn)，首先，要對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大力正面的宣傳，吸納更多的民間資本進(jìn)入機(jī)構(gòu)，在政策上適當(dāng)放寬，可以適當(dāng)增加民間投資者的股權(quán)，這樣有效地吸納資金；其次，同其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，形成資金循環(huán)，進(jìn)一步促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

2.2 加強(qiáng)監(jiān)督，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

在政策上要做到補(bǔ)全空白，加固短板。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，其業(yè)務(wù)空間分布廣泛，品種繁多，這就要求檢查部門(mén)更應(yīng)該謹(jǐn)慎管理，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。尤其是信貸方面，建立健全信用體系，做好信息的透明化和高度共享化。對(duì)于信息披露機(jī)制更要做到完善，為投資者和客戶提供全面而準(zhǔn)確的信息。在政策方面，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬，而不是處處限制，使村鎮(zhèn)銀行逐漸實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)。

2.3 結(jié)合實(shí)際，努力創(chuàng)新

增強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力是保證其平穩(wěn)發(fā)展的重要條件。新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然起步較晚，但可以借鑒其他成功案例。在汲取成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際，研制開(kāi)發(fā)新型的、更貼合受眾群體的金融產(chǎn)品。這不僅需要機(jī)構(gòu)增強(qiáng)創(chuàng)新能力，也需要我國(guó)政府在政策上大力支持。

2.4 完善建設(shè)，提供保障

建立健全農(nóng)村信用體系是規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。同時(shí)，配合監(jiān)管部門(mén)，變革抵押擔(dān)保制度，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

2.5 加強(qiáng)制度優(yōu)惠

政府部門(mén)要在政策上大力支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。具體來(lái)說(shuō)，首先，要在稅收方面給予優(yōu)惠，幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力；其次，在技術(shù)上要大力引用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于符合村鎮(zhèn)銀行貸款要求的企業(yè)給予一定的便利。

2.6 健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)

目前很多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槠鸩酵?，發(fā)展年限短而導(dǎo)致其內(nèi)部結(jié)構(gòu)缺失，尤其是監(jiān)管部門(mén)的缺失。這就使得機(jī)構(gòu)不能很好地發(fā)現(xiàn)自身存在的弊端，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。為解決這一問(wèn)題，機(jī)構(gòu)需要大量引進(jìn)金融類人才，建立健全相關(guān)機(jī)構(gòu)，改變內(nèi)部獎(jiǎng)懲制度，調(diào)動(dòng)人員積極性。和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)多樣化，所以在機(jī)構(gòu)的建立方面也要結(jié)合實(shí)際，與時(shí)俱進(jìn)。

3 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融雖然起步晚，但是其作用不可估量。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要承擔(dān)者，肩負(fù)著提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的責(zé)任。未來(lái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將不斷拓展農(nóng)村融資渠道，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展。

收稿日期：2016-08-20