【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融也將由于信息化發(fā)展顛覆原有的模式從各種細(xì)小變化中慢慢的融入我們的生活中，利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行金融行為也比傳統(tǒng)的金融模式要便利和節(jié)約成本。在文中首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展目前的狀況，通過(guò)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)提出相關(guān)的策略分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?商業(yè)銀行 ?金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。2013年余額寶問(wèn)世以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)進(jìn)入爆發(fā)式的增長(zhǎng)期，越來(lái)越多的老百姓把理財(cái)目光從傳統(tǒng)的銀行存款轉(zhuǎn)移到大量的“寶寶類”產(chǎn)品上，眾多的中小企業(yè)以及個(gè)人小額資金需求者也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融完成了資金籌資的任務(wù)。這一系列的業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，給我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理帶來(lái)了莫大的沖擊，直接影響我們商業(yè)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和盈利模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)直面挑戰(zhàn)，主動(dòng)地適應(yīng)信息化發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理與業(yè)務(wù)模式的影響，積極尋求商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息化的融合，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)質(zhì)量，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)等流程上尋求突破，從而不斷提高用戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量，提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷的壯大和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付領(lǐng)域

2016年第一季度我國(guó)第三方支付交易規(guī)模達(dá)到62011億元，同比2015年第一季度增加約為三倍，2016年第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元，環(huán)比增長(zhǎng)率為51%。2015年至2016年第二季度我國(guó)第三方支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。移動(dòng)支付代表第三方支付企業(yè)的現(xiàn)金生產(chǎn)力，擁有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域強(qiáng)大的生活應(yīng)用場(chǎng)景是提高移動(dòng)支付生態(tài)鏈核心競(jìng)爭(zhēng)力重要一環(huán)。2016年第二季度我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額支付寶占51.8%居于首位，財(cái)付通、拉卡拉，分別位居第二、第三，支付寶、財(cái)付通憑借多維度生活場(chǎng)景占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。未來(lái)無(wú)卡化支付是趨勢(shì)，場(chǎng)景和入口成為提升份額的重要因素。在第三方支付強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的背景下，將告別第一支付工具功能，打通理財(cái)、消費(fèi)、工具三大觸點(diǎn)，覆蓋領(lǐng)域推陳出新，進(jìn)一步強(qiáng)化粘性。

（二）融資與投資理財(cái)領(lǐng)域

1.P2P借貸平臺(tái)。2016年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸收益率持續(xù)下降，2016年6月綜合收益率為10.38%，預(yù)測(cè)未來(lái)收益率不會(huì)超過(guò)10%。P2P網(wǎng)貸行業(yè)已從瘋狂膨脹過(guò)渡到理性調(diào)整期，行業(yè)處于洗牌階段，倒閉潮愈演愈烈。因?yàn)檎攮h(huán)境的原因，合法合規(guī)成為考驗(yàn)平臺(tái)的第一門檻，金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制成為判讀平臺(tái)優(yōu)劣的重要因素，也是吸引資本市場(chǎng)的重要力量。收益率下降，回歸理性，平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，移動(dòng)理財(cái)成為主戰(zhàn)場(chǎng)，獲客成本也進(jìn)一步上升。

2.眾籌行業(yè)。2013年及之前全國(guó)眾籌行業(yè)僅成功融資3.35億元，而至2014年，眾籌行業(yè)成功融資21.58億元。2015年全國(guó)眾籌行業(yè)共成功融資114.24億元，2016年上半年為79.41億元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全國(guó)眾籌行業(yè)歷史累計(jì)成功籌資金額超218億元。2013、2014年是眾籌行業(yè)的萌芽期。眾籌行業(yè)開(kāi)始中國(guó)發(fā)展，進(jìn)入2015年之后，眾籌迎來(lái)了大爆發(fā)。

3.消費(fèi)金融。2015年末中國(guó)電商生態(tài)消費(fèi)信貸規(guī)模占比增長(zhǎng)至57.5%，預(yù)計(jì)至2017年，占比將增至73.9%;P2P消費(fèi)信貸比例從2015年的22.8%預(yù)計(jì)將下降到2017年的14.5，市場(chǎng)規(guī)模被電商生態(tài)消費(fèi)信貸擠壓。隨著居民消費(fèi)水平的增長(zhǎng)及網(wǎng)購(gòu)的發(fā)展，消費(fèi)信貸規(guī)模在2015年迎來(lái)爆發(fā)，2016年及2017年，發(fā)展將趨穩(wěn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2014年“寶”類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)1.51萬(wàn)億元，2015年達(dá)到1.94萬(wàn)億元，2016上半年達(dá)到3.46萬(wàn)億元。

預(yù)計(jì)第三季度互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品整體收益將繼續(xù)下跌，但幅度有限。另外，互聯(lián)網(wǎng)活期理財(cái)產(chǎn)品收益率的持續(xù)走低使用戶理財(cái)需求轉(zhuǎn)移至相對(duì)高收益的定期理財(cái)產(chǎn)品和P2P、眾籌等其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式上來(lái)。

5.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2015年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已超過(guò)12萬(wàn)億，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)2.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來(lái)新高。

在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個(gè)較高增速，可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。而同時(shí)，隨著眾安保險(xiǎn)與阿里合作推出保險(xiǎn)開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)也開(kāi)始逐步發(fā)展，預(yù)計(jì)將從2016年開(kāi)始迎來(lái)高速增長(zhǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

2015、2016年可以稱得上是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，面對(duì)互聯(lián)金融出現(xiàn)的種種問(wèn)題，國(guó)家各個(gè)層面相繼出臺(tái)了相關(guān)政策，比如2015年7月央行等十部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以及2016年8月銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部聯(lián)合頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在：

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金來(lái)源的主要渠道也是其開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，并且長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中成本是相對(duì)較低的，存貸之間的利差，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)的主要來(lái)源。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于物理網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)的優(yōu)勢(shì)，很多客戶都會(huì)選在商業(yè)銀行進(jìn)行存款。但是存款由于其高安全性所以總體收益很低。我國(guó)活期存款收益率目前僅為0.35%，三年定期存款收益率為2.75%，和互聯(lián)網(wǎng)金融的很多寶寶類理財(cái)產(chǎn)品相比，收益明顯偏低，因而大量的客戶的資金轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。同時(shí)由于第三方支付平臺(tái)的便利性和去中介，又有部分客戶的資金沉淀在第三方支付平臺(tái)上，這對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)背景是傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和部分個(gè)體這一個(gè)客戶群體在融資方面有著較高的要求這樣一個(gè)契機(jī)而發(fā)展的，由于這一客戶群體沒(méi)有豐厚的資產(chǎn)作為抵押和擔(dān)保，故傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)于這一客戶群體的融資要求較苛刻，除了金額少和較長(zhǎng)的審批時(shí)間，其貸款利率也是比大型企業(yè)要高的多。然而這樣由于商業(yè)銀行無(wú)法有效解決中小企業(yè)和部分個(gè)體融資難問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)卻彌補(bǔ)這這樣的一個(gè)缺點(diǎn)，大幅的降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使P2P在商業(yè)上成為可行。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很多小貸產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)形成了沖擊。比如現(xiàn)在淘寶的花唄，京東的白條等產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊。而去年成立的前海微眾銀行。浙江網(wǎng)商銀行，搶占了很多小微企業(yè)和客戶的市場(chǎng)。這些產(chǎn)品使得客戶的需要擴(kuò)大，可享即時(shí)貸款服務(wù)，使現(xiàn)金使用率下降，無(wú)縫銜接購(gòu)物與消費(fèi)金融平臺(tái)，具有授信貸款信息，簡(jiǎn)便貸款流程，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)也帶來(lái)了不小的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中另一重要的利潤(rùn)來(lái)源，隨著商業(yè)銀行之間的激烈的競(jìng)爭(zhēng)，搶奪中間業(yè)務(wù)也是各家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)產(chǎn)品，代理銷售金融產(chǎn)品、支付中介的地位都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益相對(duì)較高，投資門檻較低受到了廣大客戶的追捧。尤其是互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品走俏，并且可以為客戶量身定制出滿足不同需求的理財(cái)產(chǎn)品，便捷性、個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的影響。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）創(chuàng)新優(yōu)化負(fù)債類產(chǎn)品

目前我國(guó)商業(yè)傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)趨同，并沒(méi)有滿足客戶多樣化的需求，比如主要分類有活期儲(chǔ)蓄存款、定期儲(chǔ)蓄存款等，這些產(chǎn)品延用已經(jīng)十幾年了，商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊，必須創(chuàng)新和優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)。設(shè)計(jì)出符合客戶需求，以客戶為中心的新型產(chǎn)品，并切實(shí)提高產(chǎn)品的收益率，同時(shí)加大線上、線下?tīng)I(yíng)銷渠道，整合產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)資源。依靠商業(yè)的高信譽(yù)的特點(diǎn)還是能吸引很多客戶的，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融道德虛擬性和風(fēng)險(xiǎn)型也是客戶所擔(dān)心的。

（二）發(fā)揮資產(chǎn)類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)客戶的身份和還貸能力的要求比較高，另外貸款周期很長(zhǎng)。因而忽略了大量的中小企業(yè)和中小個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的需求。從而使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入了這一補(bǔ)缺市場(chǎng)。在商業(yè)銀行今后的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)擴(kuò)大自己的服務(wù)對(duì)象的范圍，在穩(wěn)住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大客戶的同時(shí)，進(jìn)一步開(kāi)拓中小企業(yè)和個(gè)人的貸款需求市場(chǎng)。以滿足不同的客戶差異化的貸款需求，提高自己的貸款業(yè)務(wù)的覆蓋面。

（三）進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的窗口業(yè)務(wù)，在和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中應(yīng)進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，提升用戶感受。在支付結(jié)算類業(yè)務(wù)中如何給客戶提供更高效和便捷的服務(wù)，在信用卡類產(chǎn)品中怎么擴(kuò)大自己的合作商戶，在一些代理類業(yè)務(wù)中怎么提高客戶本身對(duì)產(chǎn)品的重視度和認(rèn)同感是我們傳統(tǒng)商業(yè)需要注意的。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的合作

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)積極的尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，利用各自的比較優(yōu)勢(shì)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)新出新的產(chǎn)品，使雙方共贏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)積極向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取經(jīng)，在大數(shù)據(jù)處理，用戶挖掘，平臺(tái)便捷性和穩(wěn)定性上吸取其精髓。同時(shí)利用自己的渠道優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，提升客戶產(chǎn)品體驗(yàn)，形成長(zhǎng)期的互惠互利的合作關(guān)系。

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基金項(xiàng)目：2015年安徽省高校人文社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究”（編號(hào)：SKSM201502）;2013年安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級(jí)科研項(xiàng)目“人民幣匯率與我國(guó)通貨膨脹率的互動(dòng)關(guān)系研究”（編號(hào)：2013KYR05）;2014年安徽省質(zhì)量工程項(xiàng)目“商業(yè)銀行虛擬仿真實(shí)驗(yàn)教學(xué)中心”（編號(hào)：2014xnzx024）。

作者簡(jiǎn)介：許賢麗（1983-），安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)務(wù)金融系，講師，研究方向：微觀金融、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)等。