吳限

隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，社會(huì)各界越來越重視食品安全問題。食品安全問題不僅使消費(fèi)者的身體和精神受到摧殘、使企業(yè)的聲譽(yù)受損并導(dǎo)致產(chǎn)品滯銷，也使政府的職能形象弱化。為了更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益及解決食品安全問題，《河北省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見》規(guī)定，從2014年9月開始，在河北省實(shí)施食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

一、河北省食品安全現(xiàn)狀分析

（一）食品企業(yè)現(xiàn)狀分析。根據(jù)2015年的數(shù)據(jù)顯示，河北省食品企業(yè)有877家。其中食品加工企業(yè)496家，食品制造企業(yè)381家。以河北省食品制造企業(yè)為例，河北省食品制造企業(yè)種類多，其中，焙烤食品制造企業(yè)、方便食品制造企業(yè)和糖果蜜餞制造企業(yè)，占比60%以上，液體乳及乳制品制造企業(yè)約占比10%。河北省餐飲企業(yè)有467家，其營業(yè)額為40.2億元，餐費(fèi)收入為31.9億元。在食品流通領(lǐng)域，集貿(mào)市場和個(gè)體戶的數(shù)量所占比重很高。數(shù)據(jù)顯示，小企業(yè)甚至是家庭作坊在河北省的食品企業(yè)中，占比超過80%。食品企業(yè)大多規(guī)模小、設(shè)備落后，食品安全檢測水平低，難以保障食品的安全質(zhì)量。

（二）消費(fèi)者對食品安全的需求分析。根據(jù)表1可知，近年來河北省食品安全問題頻繁發(fā)生，嚴(yán)重傷害了河北省食品企業(yè)的形象，同時(shí)這些事故的發(fā)生，使消費(fèi)者越來越重視食品安全問題。（表1）

根據(jù)圖1可知，消費(fèi)者在作出食品安全決策時(shí)，市場上沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，他們通過以下途徑來判斷食品安全：71%的消費(fèi)者信賴品牌，56%的消費(fèi)者依靠政府部門的檢查批準(zhǔn)，45%的消費(fèi)者根據(jù)有機(jī)標(biāo)簽，34%的消費(fèi)者根據(jù)朋友推薦，26%的消費(fèi)者依據(jù)網(wǎng)上產(chǎn)品評論，26%的消費(fèi)者更相信從本地市場或農(nóng)貿(mào)市場購買產(chǎn)品，21%的消費(fèi)者自己種植水果和蔬菜，而14%的消費(fèi)者信任外國生產(chǎn)的產(chǎn)品。在食品安全因素中，化學(xué)品和農(nóng)藥的使用是消費(fèi)者最關(guān)心的問題，占比約六成；是否為假貨在消費(fèi)者關(guān)心的問題中，占比約五成；食品的新鮮度和制造生產(chǎn)在消費(fèi)者關(guān)心的問題中，占比約三成。（圖1）

通過上述分析發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對食品安全的重視程度提高。消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注食品的安全性。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)以食品企業(yè)對受害者的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，為投保企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)維護(hù)了消費(fèi)者的利益，滿足社會(huì)的需要。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，受害者可以從被保險(xiǎn)人（食品企業(yè)）獲得賠償，受害者的索賠難度將會(huì)大大降低。同時(shí)，食品企業(yè)能夠有效應(yīng)對食品安全事故，避免由于大額的賠償責(zé)任，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難，保障食品企業(yè)的健康發(fā)展。

二、河北省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

河北省于2014年9月開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)食品企業(yè)積極投保食責(zé)險(xiǎn)。在食品安全領(lǐng)域中引進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)，能夠加強(qiáng)食品安全的監(jiān)督和管理，促進(jìn)食品安全的發(fā)展。河北省食責(zé)險(xiǎn)按照市場化原則確定保險(xiǎn)費(fèi)率，采用浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，保險(xiǎn)責(zé)任包括食品企業(yè)由于疏忽對受害者造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司在約定的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。

經(jīng)過省政府的食品安全招標(biāo)，河北安信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司被指定為河北省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)，通過招標(biāo)，成為河北省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承保公司。人保財(cái)險(xiǎn)從轉(zhuǎn)嫁食品企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，宣傳食品安全責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化對接服務(wù)，簡化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，通過市場化管理提高食品企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障食品產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，為食品企業(yè)生產(chǎn)、銷售的各個(gè)環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，加強(qiáng)食品企業(yè)的食品安全水平。平安財(cái)險(xiǎn)主要以食品生產(chǎn)企業(yè)、食品銷售企業(yè)、餐飲服務(wù)企業(yè)為投保對象，向市場上出售食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。保障范圍包括保單上列明的食品企業(yè)在指定的經(jīng)營場所生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品，或在現(xiàn)場提供銷售產(chǎn)品時(shí)，由于企業(yè)自身的過失導(dǎo)致食品安全事故發(fā)生，出現(xiàn)消費(fèi)者食物中毒等事故。平安財(cái)險(xiǎn)明確規(guī)定免賠責(zé)任范圍包括食品企業(yè)在生產(chǎn)銷售產(chǎn)品時(shí)使用禁止原料、食品添加劑等。保險(xiǎn)公司出于經(jīng)營的需要，要將承?？刂圃诤侠淼姆秶畠?nèi)，不會(huì)為食品企業(yè)的故意行為造成的保險(xiǎn)事故提供賠償。

截至2015年6月15日，河北省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)共投保686單，大多數(shù)為食品出口企業(yè)投保。保費(fèi)收入為191.97萬元，在財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比不足4%，遠(yuǎn)低于國際平均水平。日本的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的25%～30%；歐洲發(fā)達(dá)國家，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入通常占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30%左右；而在美國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的50%左右；河北省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展不容樂觀。雖然河北省已經(jīng)出現(xiàn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，然而食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入少、投保率低，河北省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)有待發(fā)展。

三、河北省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題

（一）法律法規(guī)不健全、監(jiān)管不到位。《中華人民共和國食品安全法》作為綱領(lǐng)性法律文件，僅制定了一些概要性的規(guī)定，對于其他法律法規(guī)的指導(dǎo)作用并不明顯。食品安全問題涉及方方面面，而《中華人民共和國食品衛(wèi)生法》等涉及范圍狹窄，只包含了生產(chǎn)、經(jīng)營階段，這樣便出現(xiàn)了法律盲區(qū)，造成種植、養(yǎng)殖、儲(chǔ)存等環(huán)節(jié)出現(xiàn)食品安全問題。河北省地方政府也缺乏具有針對性的法律法規(guī)。

（二）食品安全責(zé)任保險(xiǎn)有效需求和供給不足。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求不足，分析其原因：一是河北省的食品企業(yè)以中小企業(yè)為主，食品企業(yè)出于對保費(fèi)的考慮，不愿增加企業(yè)經(jīng)營成本，并不會(huì)主動(dòng)購買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)；二是食品企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，抱著僥幸心理，沒有意識(shí)到食品安全責(zé)任保險(xiǎn)不僅可以增強(qiáng)應(yīng)對突發(fā)食品事故的能力，還能提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；三是食品企業(yè)對于自己的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為自己的企業(yè)出險(xiǎn)概率低，對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)重視程度低。

市場上食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的有效供給不足，分析其原因：首先，保險(xiǎn)公司受其自身能力制約，無法根據(jù)食品企業(yè)的多樣性和差異性，推出具有針對性的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)；其次，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)無法做到根據(jù)食品生產(chǎn)與運(yùn)輸?shù)亩鄠€(gè)環(huán)節(jié)的不同風(fēng)險(xiǎn)來確定費(fèi)率及承保方式；最后，大部分的保險(xiǎn)公司出于經(jīng)營的目的，在確定保險(xiǎn)條款時(shí)對自身的義務(wù)和賠償責(zé)任約束較少，而對食品企業(yè)的規(guī)定較多。同時(shí)，食品企業(yè)為了控制經(jīng)營成本，投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的概率低，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司因怕惡性投保而不敢接收保單，從而導(dǎo)致投保率更低。

（三）消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)、維權(quán)意識(shí)薄弱。大多數(shù)消費(fèi)者對于食品安全相關(guān)法律缺乏了解，法律意識(shí)淡薄，對于食品安全相關(guān)法律規(guī)定關(guān)注度低，當(dāng)食品安全事故發(fā)生時(shí)，很少會(huì)選擇利用法律手段來維護(hù)自己的合法權(quán)益。受害者不重視食品安全問題的解決，這助長了企業(yè)逃避事故責(zé)任的風(fēng)氣，不利于食品安全的監(jiān)管和保護(hù)。消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)，沒有食品安全防護(hù)意識(shí)，不注重產(chǎn)品的質(zhì)量保證，不關(guān)注產(chǎn)品的來源、加工及銷售環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)，這加大了食品安全風(fēng)險(xiǎn)。

四、河北省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展舉措

（一）完善法律法規(guī)，健全法律制度。健全食品安全法律制度，需要整合現(xiàn)有的法律法規(guī)，完善監(jiān)管內(nèi)容，健全法律體系。要根據(jù)食品生產(chǎn)、銷售的各個(gè)環(huán)節(jié)，完善食品安全立法，保證食品安全的連續(xù)性和覆蓋面，加強(qiáng)對食品安全的監(jiān)督和管理工作。建立科學(xué)、完整的食品安全法律體系，可以借鑒國外食品安全法的經(jīng)驗(yàn)，制定以食品安全法為基礎(chǔ)，其他法律法規(guī)為具體實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的立體框架的法律體系。食品安全法明確食品安全的基本規(guī)定，其他部門法對食品安全問題進(jìn)行更加全面的規(guī)定。

（二）提高食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的供給，提高食品企業(yè)投保率。保險(xiǎn)公司要開發(fā)設(shè)計(jì)合理的產(chǎn)品。首先，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司要確定免賠責(zé)任，督促食品企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平；其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)與政府配合，對食品企業(yè)的監(jiān)督，并向食品企業(yè)推薦合適的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)；再次，保險(xiǎn)公司要及時(shí)迅速的做好理賠工作。保險(xiǎn)公司要加快理賠工作的處理，通過簡化保險(xiǎn)理賠手續(xù)，盡早的對受害者進(jìn)行賠償。一旦發(fā)生食品安全事故，保險(xiǎn)公司要迅速配合相關(guān)部門進(jìn)行事故調(diào)查，對于在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失及時(shí)進(jìn)行賠付。

河北省食責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展，可以借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)的模式，實(shí)行市場化運(yùn)作。在食品企業(yè)投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的情況下，投保人和保險(xiǎn)人有自主選擇的權(quán)利。保險(xiǎn)公司要通過保險(xiǎn)市場調(diào)研，利用保險(xiǎn)精算的方式制定具體費(fèi)率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與食品行業(yè)協(xié)會(huì)的共同合作，推出適合河北省的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，根據(jù)食品企業(yè)的需求推出適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定合理的費(fèi)率，確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)公司要加大力度推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，可以通過媒體等手段宣傳食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的可行性及必要性，提高消費(fèi)者對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓消費(fèi)者意識(shí)到購買保險(xiǎn)的必要性。保險(xiǎn)公司要提高服務(wù)水平，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，豐富服務(wù)內(nèi)容，樹立良好的行業(yè)形象，使消費(fèi)者接受保險(xiǎn)，提高消費(fèi)者對保險(xiǎn)的認(rèn)可度。消費(fèi)者可以將產(chǎn)品是否投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)作為選擇產(chǎn)品的判斷標(biāo)準(zhǔn)，通過食品安全責(zé)任保險(xiǎn)維護(hù)自己的合法權(quán)益。消費(fèi)者要認(rèn)識(shí)到食品安全責(zé)任保險(xiǎn)對消費(fèi)者自身的保護(hù)，從自身做起，提高保險(xiǎn)意識(shí)，主動(dòng)了解食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容，了解保險(xiǎn)責(zé)任以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司的賠償措施，學(xué)會(huì)利用食品安全責(zé)任保險(xiǎn)來保障自身合法權(quán)益。

本文為保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題（課題編號(hào)：2016Q075）

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